文| 周銀斌
近年來,我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛,在很大程度上推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展,擴(kuò)大了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模,讓可觀的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)實(shí)現(xiàn),但隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也對(duì)商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn),一些商業(yè)銀行由于不能安全收回信貸資金而蒙受巨大損失,如此既阻礙了銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,也在一定程度上破壞了 金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,讓整個(gè)社會(huì)的和諧受到影響。因此當(dāng)務(wù)之急必須在信貸風(fēng)險(xiǎn)上加強(qiáng)管理和防范,為農(nóng)村商業(yè)銀行的健康發(fā)展助力,有效維護(hù)金融市場(chǎng)的秩序。
建立健全信貸管理制度與風(fēng)險(xiǎn)管理體系能夠讓信貸資金的安全性得到充分保證,推動(dòng)農(nóng)商行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
第一,需將信貸管理組織結(jié)構(gòu)建立起來,對(duì)信貸部門內(nèi)部橫向制約機(jī)制予以完善,讓風(fēng)險(xiǎn)管理體系的獨(dú)立性得到保證。
第二,嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家相關(guān)法律法規(guī),認(rèn)真梳理現(xiàn)有的各項(xiàng)信貸管理制度,讓信貸管理工作做到有規(guī)可依,有章可循。
第三,對(duì)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系予以建立,加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)搜索的系統(tǒng)性和準(zhǔn)確性,第一時(shí)間對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息予以反饋,并將一套科學(xué)合理的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制預(yù)案制定出來,以起到有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。
農(nóng)商行信貸服務(wù)的一大特性就是高風(fēng)險(xiǎn),每個(gè)銀行均應(yīng)重點(diǎn)考慮的問題就是加強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)。若無法有效預(yù)防風(fēng)險(xiǎn),則會(huì)對(duì)銀行的正常發(fā)展造成阻礙,甚至對(duì)銀行的存亡直接相關(guān)。因此,銀行需將風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范意識(shí)加強(qiáng),除了要求銀行本身把風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)加強(qiáng)、加大風(fēng)險(xiǎn)理論建設(shè)力度外,還需要求銀行工作人員把自身業(yè)務(wù)能力加強(qiáng),對(duì)相關(guān)的科學(xué)理論知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí),促進(jìn)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提高。
第一,商業(yè)銀行需立足于國(guó)家相關(guān)法律法規(guī),把自身發(fā)展現(xiàn)狀與目標(biāo)結(jié)合起來建立完善的內(nèi)控策略,以有效監(jiān)控與審慎經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),慢慢把風(fēng)險(xiǎn)對(duì)企業(yè)發(fā)展的影響降低。
第二,對(duì)貸款操作流程做嚴(yán)格規(guī)范,制定標(biāo)準(zhǔn)的操作準(zhǔn)則,每位工作人員均應(yīng)站在全局角度,防止私利影響到銀行,根據(jù)規(guī)定辦理每一筆貸款。
第三,建立健全信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng),組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)專家小組,負(fù)責(zé)實(shí)時(shí)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn),事先將預(yù)防措施做好,真正落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范,以保障企業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展。
農(nóng)商行應(yīng)充分聯(lián)系起客戶的信用與貢獻(xiàn)情況,就資金提供與否做出正確判斷,因此迫切的需要建立健全評(píng)級(jí)系統(tǒng),對(duì)客戶做出全方位測(cè)評(píng),從而幫助農(nóng)商行篩選出高質(zhì)量客戶。
第一,銀行需建立專門的項(xiàng)目小組,以對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)做錯(cuò)評(píng)級(jí),并分配好項(xiàng)目小組的具體任務(wù),對(duì)評(píng)級(jí)的對(duì)象與方法予以明確,以保證評(píng)價(jià)工作的開展不受影響。
第二,銀行需對(duì)信貸客戶的相關(guān)信息予以全面收集,分析之后建立相應(yīng)的數(shù)據(jù)庫(kù),動(dòng)態(tài)監(jiān)控信息數(shù)據(jù)。
第三,全面分析與評(píng)估信貸客戶的償貸能力與綜合貢獻(xiàn),從而將發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)降至最低。
第四,建立完善的管理信息系統(tǒng),通過科學(xué)的信息技術(shù)、系統(tǒng)方法將信息資源共享,從而使農(nóng)商行可更好的進(jìn)行分析、預(yù)測(cè)和處理,同時(shí)促進(jìn)控制、管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步提高。
之所以農(nóng)商行信貸管理較為落后,其中一個(gè)很大原因即銀行未結(jié)合高新技術(shù),未將信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮出來。農(nóng)商行需對(duì)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)以及信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)化解系統(tǒng)予以學(xué)習(xí)借鑒,并在自身的信貸業(yè)務(wù)之中將其有效利用。在此之前,農(nóng)村商業(yè)銀行需努力增強(qiáng)信貸工作人員的科技水平,建立信息技術(shù)培訓(xùn)體系,通過對(duì)信貸工作人員進(jìn)行系統(tǒng)培訓(xùn),讓其能夠正確靈活使用高新技術(shù)。
其次,提高信貸人員的綜合素質(zhì),將其學(xué)習(xí)能力作為重點(diǎn)培養(yǎng)內(nèi)容,利用不斷學(xué)習(xí)把信息技術(shù)不斷掌握,使信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生機(jī)率大大降低。
最后,將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立起來,在信息系統(tǒng)中,當(dāng)貸款人把個(gè)人信息輸入后,系統(tǒng)便會(huì)根據(jù)其綜合信息做出相應(yīng)的評(píng)價(jià),如果貸款人信息存在不良記錄,則風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)就會(huì)隨之啟動(dòng),并向信貸人員發(fā)出通知,使之做好風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。通過對(duì)信息技術(shù)予以應(yīng)用,有助于進(jìn)一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。
綜上所述,商業(yè)銀行受自身因素和市場(chǎng)環(huán)境的雙重影響,面臨的風(fēng)險(xiǎn)非常大,只有對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)體制建設(shè)予以不斷完善,將風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提高,同時(shí)加強(qiáng)專業(yè)信貸人員隊(duì)伍建設(shè),方可在遇到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的各種沖擊時(shí)做到從容以對(duì),讓發(fā)展的穩(wěn)定性得以保證,保障農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。