農村商業(yè)銀行信貸風險管理研究

文| 周銀斌

近年來，我國市場經(jīng)濟發(fā)展迅猛，在很大程度上推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，擴大了商業(yè)銀行信貸業(yè)務的規(guī)模，讓可觀的經(jīng)營利潤實現(xiàn)，但隨之產(chǎn)生的風險也對商業(yè)銀行帶來了很大的挑戰(zhàn)，一些商業(yè)銀行由于不能安全收回信貸資金而蒙受巨大損失，如此既阻礙了銀行的長遠發(fā)展，也在一定程度上破壞了 金融市場的穩(wěn)定，讓整個社會的和諧受到影響。因此當務之急必須在信貸風險上加強管理和防范，為農村商業(yè)銀行的健康發(fā)展助力，有效維護金融市場的秩序。

完善信貸管理制度，健全風險管理體系

建立健全信貸管理制度與風險管理體系能夠讓信貸資金的安全性得到充分保證，推動農商行的穩(wěn)健經(jīng)營。

第一，需將信貸管理組織結構建立起來，對信貸部門內部橫向制約機制予以完善，讓風險管理體系的獨立性得到保證。

第二，嚴格執(zhí)行國家相關法律法規(guī)，認真梳理現(xiàn)有的各項信貸管理制度，讓信貸管理工作做到有規(guī)可依，有章可循。

第三，對完善的信貸風險預警體系予以建立，加強信貸風險搜索的系統(tǒng)性和準確性，第一時間對風險預警信息予以反饋，并將一套科學合理的信貸風險防范控制預案制定出來，以起到有效控制信貸風險的目的。

加強信貸風險防范意識

農商行信貸服務的一大特性就是高風險，每個銀行均應重點考慮的問題就是加強防范風險。若無法有效預防風險，則會對銀行的正常發(fā)展造成阻礙，甚至對銀行的存亡直接相關。因此，銀行需將風險風范意識加強，除了要求銀行本身把風險管理意識加強、加大風險理論建設力度外，還需要求銀行工作人員把自身業(yè)務能力加強，對相關的科學理論知識進行學習，促進自身風險防范意識的提高。

第一，商業(yè)銀行需立足于國家相關法律法規(guī)，把自身發(fā)展現(xiàn)狀與目標結合起來建立完善的內控策略，以有效監(jiān)控與審慎經(jīng)營風險，慢慢把風險對企業(yè)發(fā)展的影響降低。

第二，對貸款操作流程做嚴格規(guī)范，制定標準的操作準則，每位工作人員均應站在全局角度，防止私利影響到銀行，根據(jù)規(guī)定辦理每一筆貸款。

第三，建立健全信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)及信貸資產(chǎn)風險化解系統(tǒng)，組建專業(yè)的風險專家小組，負責實時監(jiān)控風險，事先將預防措施做好，真正落實風險防范，以保障企業(yè)的生產(chǎn)與發(fā)展。

建立完善的客戶授信評級系統(tǒng)

農商行應充分聯(lián)系起客戶的信用與貢獻情況，就資金提供與否做出正確判斷，因此迫切的需要建立健全評級系統(tǒng)，對客戶做出全方位測評，從而幫助農商行篩選出高質量客戶。

第一，銀行需建立專門的項目小組，以對信貸業(yè)務的風險做錯評級，并分配好項目小組的具體任務，對評級的對象與方法予以明確，以保證評價工作的開展不受影響。

第二，銀行需對信貸客戶的相關信息予以全面收集，分析之后建立相應的數(shù)據(jù)庫，動態(tài)監(jiān)控信息數(shù)據(jù)。

第三，全面分析與評估信貸客戶的償貸能力與綜合貢獻，從而將發(fā)生信貸業(yè)務的風險降至最低。

第四，建立完善的管理信息系統(tǒng)，通過科學的信息技術、系統(tǒng)方法將信息資源共享，從而使農商行可更好的進行分析、預測和處理，同時促進控制、管理信貸風險的能力進一步提高。

完善信貸風險技術防控能力

之所以農商行信貸管理較為落后，其中一個很大原因即銀行未結合高新技術，未將信息技術的優(yōu)勢發(fā)揮出來。農商行需對信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)以及信貸資產(chǎn)風險化解系統(tǒng)予以學習借鑒，并在自身的信貸業(yè)務之中將其有效利用。在此之前，農村商業(yè)銀行需努力增強信貸工作人員的科技水平，建立信息技術培訓體系，通過對信貸工作人員進行系統(tǒng)培訓，讓其能夠正確靈活使用高新技術。

其次，提高信貸人員的綜合素質，將其學習能力作為重點培養(yǎng)內容，利用不斷學習把信息技術不斷掌握，使信貸風險的發(fā)生機率大大降低。

最后，將風險預警系統(tǒng)建立起來，在信息系統(tǒng)中，當貸款人把個人信息輸入后，系統(tǒng)便會根據(jù)其綜合信息做出相應的評價，如果貸款人信息存在不良記錄，則風險預警系統(tǒng)就會隨之啟動，并向信貸人員發(fā)出通知，使之做好風險防范準備。通過對信息技術予以應用，有助于進一步提升農村商業(yè)銀行信貸風險控制。

結語

綜上所述，商業(yè)銀行受自身因素和市場環(huán)境的雙重影響，面臨的風險非常大，只有對自身風險體制建設予以不斷完善，將風險防范意識提高，同時加強專業(yè)信貸人員隊伍建設，方可在遇到市場經(jīng)濟帶來的各種沖擊時做到從容以對，讓發(fā)展的穩(wěn)定性得以保證，保障農村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。