商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合同格式條款涉及金融消費者權(quán)益保護有關(guān)法律問題分析

龐昀曦 張茂林 柴文梁

（中國人民銀行長春中心支行，吉林長春 130051；中國人民銀行白山市中心支行，吉林白山 134300）

一、商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合同格式條款現(xiàn)狀

商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用中普遍存在如下兩類格式條款：一是未在償還期內(nèi)償還欠款，直接扣劃客戶在該行其他賬戶資產(chǎn)條款；二是信用卡到期后不通知視為默認換卡條款。以8家典型商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合約為例，上述具體情況如下（信用卡領(lǐng)用合約中甲方為商業(yè)銀行、乙方為信用卡持卡人）：

1.國有商業(yè)銀行A《領(lǐng)用合約》規(guī)定：“若甲方經(jīng)乙方催收仍未能清償其欠款，甲方同意乙方可從甲方在A銀行任何分支機構(gòu)開立的任何賬戶中直接扣收?！?/p>

“如果甲方在信用卡有效期滿后不愿繼續(xù)用卡的，則應(yīng)在信用卡有效期滿前，提前一個月以書面或乙方認可的其他形式通知乙方；否則，乙方將視為甲方到期自愿更換新卡?！?/p>

2.國有商業(yè)銀行B《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方未按期償還欠款、利息及其他應(yīng)付款項的，乙方授權(quán)甲方扣劃其在B銀行任一機構(gòu)開立的賬戶?！?/p>

“信用卡到期失效前，乙方不愿繼續(xù)使用信用卡，須在信用卡到期前兩個月通知甲方，未及時通知甲方的視為乙方自愿更換新卡?！?/p>

3.國有商業(yè)銀行C《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方授權(quán)甲方從乙方在甲方及甲方各分支機構(gòu)開立的賬戶中扣收相應(yīng)款項以償還乙方在本合約項下對甲方的欠款。”

“乙方如未在卡片有效期滿至少50天前以約定方式通知甲方要求終止使用此卡并辦理銷戶手續(xù)，甲方視同乙方同意到期續(xù)發(fā)新卡?！?/p>

4.股份制商業(yè)銀行D《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方同意甲方凍結(jié)及扣劃其在D銀行轄下任一機構(gòu)開立的賬戶內(nèi)的資產(chǎn)（包括但不限于本外幣定期及活期存款、理財產(chǎn)品、第三方存管賬戶內(nèi)款項等）以及處分相關(guān)信用卡項下抵質(zhì)押物用于清償甲方的經(jīng)濟損失?！?/p>

“乙方同意，其使用的信用卡到期續(xù)卡或換卡時，甲方可以自行確定為乙方更換新卡片的卡種和有效期?！?/p>

5.股份制商業(yè)銀行E《信用卡（個人卡）領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方及其附屬卡持卡人授權(quán)甲方無需通知即可直接從乙方及其附屬卡持卡人在甲方任一機構(gòu)開立的任何賬戶中扣收經(jīng)關(guān)聯(lián)賬戶扣繳、催收后仍未償還之金額。”

“若乙方及其附屬卡持卡人不愿到期換領(lǐng)新卡，應(yīng)于信用卡的有效期限到期前二個月以書面或雙方認可的其他形式通知甲方。否則，甲方視同乙方同意到期更換新卡?！?/p>

6.股份制商業(yè)銀行F《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方授權(quán)甲方從乙方在甲方任何機構(gòu)開立的賬戶中扣收欠款，甲方不需對此承擔(dān)責(zé)任并同時保留繼續(xù)追索的權(quán)利。”

“除非乙方提出不愿續(xù)卡，甲方將根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定、乙方資信狀況、用卡情況及風(fēng)險水平等，決定是否為乙方更換新卡?！?/p>

7.地方法人商業(yè)銀行G《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方授權(quán)甲方將乙方任何一個或多個賬戶內(nèi)款項用于償還信用卡欠款，且甲方不需要對此承擔(dān)任何責(zé)任?！?/p>

“乙方若在卡片到期后不愿換領(lǐng)新卡，應(yīng)在卡片到期月前提前兩個月以書面、致電甲方信用卡中心客服電話或以甲方認可的其它方式通知甲方，否則將視為乙方申請到期更換新卡。”

8.地方法人商業(yè)銀行H《信用卡領(lǐng)用合約》規(guī)定：“乙方授權(quán)并同意，若未依約還款，甲方有權(quán)扣劃乙方在本行的其它賬戶的存款以及處置其它抵質(zhì)押物用來清償?！?/p>

“若乙方及其附屬卡持卡人不愿到期換領(lǐng)新卡，應(yīng)于卡片的有效期到期前1個月致電甲方客戶服務(wù)熱線通知甲方，否則甲方視同乙方同意到期更換新卡或標(biāo)準(zhǔn)卡，并為乙方更換新卡或標(biāo)準(zhǔn)卡和收取年費?！?/p>

二、存在的問題

（一）直接扣劃客戶在發(fā)卡行其他賬戶資產(chǎn)條款存在的問題

1.與保護儲戶合法儲蓄存款的法律精神相違背。《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》均具有“保護存款人合法權(quán)益”、“除法律規(guī)定外不得查詢、凍結(jié)、扣劃個人儲蓄存款”的相關(guān)規(guī)定，僅通過格式合同授權(quán)方式，就可直接扣收任何賬戶中的資產(chǎn)，顯然與《商業(yè)銀行法》和《儲蓄管理條例》保護個人合法儲蓄存款的法律精神有所違背。

2.當(dāng)事人拒不履行的債務(wù)原則上只能通過司法途徑實現(xiàn)。根據(jù)我國《擔(dān)保法》相關(guān)規(guī)定，在實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)等具有優(yōu)先受償權(quán)利的擔(dān)保物權(quán)時，可與抵押人、出質(zhì)人協(xié)議以抵押物或質(zhì)物折價，也可以依法拍賣、變賣抵押物或質(zhì)物受償。而信用卡應(yīng)收賬款僅為普通債權(quán)，通過格式條款授權(quán)即直接扣劃的清償方式是欠妥的。

3.對信用卡持卡人違約行為已有相關(guān)配套制約措施，無須通過直接扣劃方式督促持卡人履約。根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕111號），對于信用卡持卡人違約逾期未還款行為，發(fā)卡行可與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金。此外，信用卡違約記錄還將作為不良信息上傳至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，從而形成不良信用記錄。在已有制約措施的基礎(chǔ)上，強制扣劃其在本行其他賬戶的資產(chǎn)，有違我國民法的公平原則。

（二）信用卡到期后默認換卡條款存在的問題

1.默認換卡格式條款涉嫌加重消費者責(zé)任?！断M者權(quán)益保護法》和《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）均規(guī)定了經(jīng)營者（商業(yè)銀行）不得利用格式合同、格式條款“排除或者限制消費者權(quán)利、減輕或者免除經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任”。信用卡到期換卡服務(wù)應(yīng)立足于服務(wù)金融消費者、方便消費者使用信用卡，但商業(yè)銀行信用卡領(lǐng)用合同中格式條款關(guān)于默認換卡的相關(guān)約定明顯增加了消費者的負擔(dān)，違背了保護消費者的立法宗旨。

2.默認換卡涉嫌侵犯消費者自主選擇權(quán)。信用卡設(shè)定有效期，應(yīng)作為附期限的民事合同對待，期限屆滿，合同終止。換發(fā)新卡屬于重新簽訂一個新的信用卡領(lǐng)用合同，信用卡持卡人對此具有自主選擇權(quán)，未告知銀行即視為同意換卡，違反我國合同法的意思自治原則，侵犯了合同相對人對簽訂合同的自主選擇權(quán)。

3.合同的默示行為通常以積極的方式作出。不作為的默示行為只有在法律規(guī)定或雙方約定的情況下才視為意思表示。《民法總則》第140條規(guī)定：“行為人可以明示或者默示作出意思表示。沉默只有在有法律規(guī)定、當(dāng)事人約定或者符合當(dāng)事人之間的交易習(xí)慣時，才可以視為意思表示”。《最高人民法院關(guān)于貫徹執(zhí)行《中華人民共和國民法通則》若干問題的意見（試行）》第66條規(guī)定：“一方當(dāng)事人向?qū)Ψ疆?dāng)事人提出民事權(quán)利的要求，對方未用語言或者文字明確表示意見，但其行為表明已接受的，可以認定為默示。不作為的默示只有在法律有規(guī)定或者當(dāng)事人雙方有約定的情況下，才可以視為意思表示?！毙庞每ǖ狡诤蟛桓嬷y行即視為同意換卡顯然不是法定的默示行為方式，也非一般交易習(xí)慣，并不能概括性地認定為默示行為，因此，默認換卡條款缺乏法律依據(jù)。

三、對策建議

1.建議人民銀行聯(lián)合銀保監(jiān)會共同就該格式條款進行研討，加強金融消費者權(quán)益保護領(lǐng)域格式合同管理，可以風(fēng)險提示函的方式提示商業(yè)銀行強化格式條款風(fēng)險管控，完善相關(guān)格式合同，加強金融消費者權(quán)益保護。

2.建議商業(yè)銀行貫徹落實《消費者權(quán)益保護法》以及《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》規(guī)定，積極主動作為，以負責(zé)任的態(tài)度主動修改、完善此類格式條款。

3.建議商業(yè)銀行以妥善的方式提示消費者更換新卡。無論是基于“了解你的客戶”原則，還是基于審慎經(jīng)營原則，都應(yīng)該及時準(zhǔn)確掌握客戶最新資料，包括個人聯(lián)系方式等信息。當(dāng)出現(xiàn)客戶所持信用卡即將到期時，如果銀行想留住客戶，應(yīng)該以積極妥善的方式，通過電話、短信、微信、郵件等方式征詢客戶換卡意愿，在取得客戶同意后制發(fā)新卡。

4.商業(yè)銀行應(yīng)提高信用卡發(fā)卡審查力度，持續(xù)關(guān)注持卡人風(fēng)險，強化信用卡用卡體驗，提升信用卡業(yè)務(wù)盈利能力。同時，格式條款的公平公正本身也是銀行良好形象的體現(xiàn)。