深化農村金融綜合改革試驗助力補齊“三農”領域突出短板

唐慶會

（吉林省地方金融監(jiān)督管理局，吉林長春 130051）

黨的十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，吉林省委省政府高度重視金融對鄉(xiāng)村振興工作的助力作用，全省金融系統(tǒng)在省委省政府的安排部署下，堅持“源于金融、高于金融”的目標取向，按照中國人民銀行等八部委聯(lián)合印發(fā)的《吉林省農村金融綜合改革試驗方案》總體建設思路，牢牢把握農業(yè)供給側結構性改革的工作主線，緊密對接“三農”補短板的工作任務，錨定前瞻性、精準性、主動性、有效性，著力健全農村金融服務體系，豐富農村金融產品，激活農村要素市場，努力破解金融資源配置扭曲的體制機制障礙，取得了積極成效，實現(xiàn)了金融與“三農”共贏發(fā)展的良性格局。

一、提高政治站位，加快補齊農村金融發(fā)展短板

“重農固本，安民之基?！?1世紀以來，黨中央連續(xù)十七年發(fā)布以“三農”為主題的中央一號文件，壓實了金融系統(tǒng)興農助農富農的政治使命。針對農村地區(qū)物權流轉市場缺乏、信息資金對接不暢等關鍵問題，我省在全國率先構建基礎服務、物權增信、信用信息三大支柱和農村產權交易市場“三支柱一市場”運營體系，突出“填補串并”服務功能，填充基礎服務空白，補齊增信融資短板，串并各類金融業(yè)態(tài)，并聯(lián)城鄉(xiāng)金融市場，疏浚資源流入“三農”渠道。通過“三支柱一市場”體系“填補串并”機理作用，引導連結100多家金融機構及金融企業(yè)、上千家涉農企業(yè)及新型農業(yè)經營主體，實現(xiàn)服務進村、信息上云、資金到戶，有效拓展支農金融服務空間。

一是構建基礎金融服務支柱，加快補齊農村普惠金融設施短板。在全省范圍有序鋪設省市縣鄉(xiāng)村五級標準化基礎金融綜合服務網絡，省級財政出資1億元成立農村金融基礎服務總公司，累計鋪設5個市級農村金融綜合服務中心、22個縣級農村金融綜合服務總站、2467個村級金融服務站，同步啟動農戶信用信息采集、金融知識普及、保險等金融產品代理等基礎業(yè)務，推動資源、信息下沉上匯，形成資源要素高效流動的良好格局。截至6月末，已與建設銀行、億聯(lián)銀行、渤海銀行完成業(yè)務系統(tǒng)對接和金融產品落地，累計受理農戶貸款申請1.18萬筆，審核通過并實現(xiàn)銀行放款4.57億元；累計還款3033筆，金額11545萬元；累計產生逾期8筆，總金額19.4萬元，僅占放款額的萬分之四，農戶大數(shù)據模型有效性得到了充分驗證。與人保、安華、安盟、太平洋、國壽財險和中華聯(lián)合財險等保險公司合作，為農戶辦理車險、人身意外險、家財險和農業(yè)收入保險共計25029筆，合計2779萬元。此外，與各類機構合作，形成了貸款、理財、保險、租賃、保理、支付等6大類30多款產品，滿足不同主體的各類服務需求。

二是構建物權增信支柱，加快補齊農村金融融資增信短板。組建5億元資本規(guī)模的省級物權融資服務總公司，推動各類資本組建市縣兩級物權融資服務公司，推動省物權公司與市縣物權公司股權連接與業(yè)務整合，形成跨區(qū)越、同標準的物權增信服務平臺，為涉農主體提供跨區(qū)域、大額融資增信服務。目前累計成立43家物權融資服務公司，業(yè)務實現(xiàn)主要涉農縣域全覆蓋，累計服務農民5.6萬人/次，增信融資金額達到68.2億元。

三是構建農村信用信息支柱，加快補齊農村現(xiàn)代信用建設短板。啟動了農村信用信息動態(tài)化采集與應用，通過服務站協(xié)理員入戶分類采集、政府信息比對驗證、貸款模型大數(shù)據整合整合評級等方式建成“三農”大數(shù)據庫——吉林農村金融云，因地制宜開展“星級信用戶”“誠信家庭農場”等特色信用評定工作。全省已累計為20余萬農戶建立了信用檔案，在全省市場監(jiān)管、金融監(jiān)管、產業(yè)扶持等領域建立起37個部門守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機制，省級信用平臺整合共享各類市場主體信用信息數(shù)據2.4億條，省、市、縣三級行政許可和行政處罰數(shù)據54萬多條，提高農村地區(qū)各類經濟主體的信用意識。試點開展了農戶信用修復工作，探索打破農戶非主觀惡意不良信用信息對農戶融資的限制作用，促進農村金融信用環(huán)境持續(xù)向好。

四是構建農村產權流轉交易市場，加快補齊農村公共服務短板。出資1億元組建省級農村產權交易市場平臺，在全省推動實現(xiàn)農村產權流轉交易規(guī)則、系統(tǒng)建設、信息發(fā)布、登記結算、交易鑒（見）證、服務標準的“六統(tǒng)一”。全省縣、鄉(xiāng)兩級農村產權流轉交易中心達到704個，發(fā)布土地流轉信息15萬條，不斷健全完善交易服務網絡體系，為農村產權價值發(fā)現(xiàn)、陽光流轉以及金融機構處置涉農不良資產提供便捷通道。

二、豐富農村金融產品，打造四維支農產品清單

針對當前農村金融產品供給單一、需求響應緩慢、融資滿足率低等問題，打造信貸、證券、保險、擔保四維立體支農系列產品體系，切實提高農村金融服務質量。一是鼓勵銀行業(yè)機構研發(fā)支農“信貸產品包”。充分運用信用、抵押、擔保手段，圍繞個體農戶、適度規(guī)模經營主體開展系列創(chuàng)新，形成了以“農戶聯(lián)保貸款”“小額信用貸款”為主的個體農戶信貸產品體系，以“農用機械按揭貸款”“農機購置抵押貸款”“農民合作社專項貸款”等為主的適度規(guī)模經營主體抵押貸款品種體系，以“直補資金擔保貸款”“收益保證貸款”為主的風險分擔補償機制貸款體系，有效滿足不同主體多元融資需求。累計推動銀行機構創(chuàng)新涉農金融產品80余項，為農民增收提供強有力信貸支持。二是推動證券期貨業(yè)機構研發(fā)支農“資本市場產品包”。為有效防范市場價格波動風險，累計推動14個“保險+期貨”試點項目在我省落地，為“三農”提供風險保障18.78億元，為探索糧食市場化定價機制下新型農業(yè)補貼方式積累經驗。三是推動保險業(yè)機構研發(fā)“支農保險產品包”。積極推進特色農業(yè)保險試點，累計研發(fā)險種擴展30余個品類，覆蓋中草藥、蘇子、辣椒、雜糧雜豆、延邊黃牛、梅花鹿等主要經濟作物和特色養(yǎng)殖項目。四是推動擔保機構研發(fā)“支農擔保產品包”。發(fā)揮財政引導資金及行業(yè)監(jiān)管職能作用，推動省農擔公司出臺“糧易擔”和“特易擔”等13個標準化批量業(yè)務品種，累計支持涉農項目近5000個，金額86億元，整體代償率0.39%，大幅低于全國農擔體系同期平均代償率水平。

三、加大金融助力，集中力量打贏脫貧攻堅戰(zhàn)

2020年是全面建成小康社會目標實現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年。全省金融系統(tǒng)堅持將共享作為改革試驗檢驗線，圍繞貧困地區(qū)發(fā)展實際，突出加大區(qū)域信貸投放力度、拓寬資金供給渠道、提升保險保障水平等工作定向施策，不斷夯實金融精準扶貧能力。一是引導涉農金融機構回歸本源。運用支農再貸款、扶貧再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，引導法人金融機構優(yōu)先支持帶貧企業(yè)和貧困戶生產經營。根據貧困地區(qū)銀行業(yè)機構貸款的風險、成本和核銷等情況，對不良貸款比率實行差異化考核，適當提高貧困地區(qū)不良貸款容忍度。督促各銀行機構在風險可控的前提下，進一步加大對貧困地區(qū)和易地扶貧搬遷后續(xù)工作的信貸投放力度。截至5月末，全省貧困地區(qū)貸款余額1449.2億元，較脫貧攻堅啟動時期提升22.48%，全省貧困發(fā)生率由4.9%下降到0.07%，貧困地區(qū)實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網點和保險服務、行政村銀行業(yè)基礎金融服務和保險服務、銀行網點大小額支付系統(tǒng)接入“五個全覆蓋”。二是健全多渠道資金供給體系。啟動實施“上市驅動工程”“百千企業(yè)掛牌成長計劃”，支持和引導貧困地區(qū)符合條件的企業(yè)上市、掛牌及通過增發(fā)、配股、發(fā)行公司債、可轉債等方式拓寬融資渠道。優(yōu)先將符合條件的貧困地區(qū)后備資源企業(yè)納入省級擬上市（掛牌）企業(yè)后備資源庫。加大對貧困地區(qū)企業(yè)上市輔導推進力度，做好孵化、培育等基礎工作。持續(xù)加大貧困縣企業(yè)和金融干部對資本市場融資能力及金融知識的專題培訓。白城、白山、延邊主要貧困地區(qū)培育企業(yè)數(shù)量達105家。貧困地區(qū)上市掛牌企業(yè)通過資本市場累計募集資金27.62億元，7家新三板掛牌公司通過資本市場融資1.9億元，貧困地區(qū)資本市場融資規(guī)模較2015年之前增加52.2%。三是提高貧困地區(qū)農業(yè)保險保障水平。立足我省農業(yè)資源優(yōu)勢和產業(yè)特色，鼓勵農業(yè)保險經辦機構面向能帶動貧困人口發(fā)展生產的新型農業(yè)經營主體，開發(fā)多檔次、高保障農業(yè)保險產品和組合型農業(yè)保險產品，2016年起，我省在原有農業(yè)保險種類和保費水平基礎上，加大政府支持力度，實行建檔立卡貧困“6+N+1”保險范式。（“6”，即六種糧油作物成本險，包括國家補貼目錄內的水稻、玉米、大豆、葵花、馬鈴薯、花生。“N”，即地方特色農業(yè)產業(yè)成本險。標的主要為特色農作物和畜禽動物。“1”，即扶貧產業(yè)設施農業(yè)成本險。）對全省建檔立卡貧困戶，予以扶貧產業(yè)保險扶持，積極引導保險機構聚焦建檔立卡貧困戶種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和扶貧產業(yè)設施，最大限度降低自然災害造成的損失，保障形式由“保成本”升級為“保價格、保收入”，切實提高貧困戶抵御農業(yè)風險能力。

回顧農村金融綜合改革試驗以來的探索實踐，我們深切體會到，金融作為經濟運行的血脈，由量變到質變，與“三農”共贏發(fā)展，既要統(tǒng)籌資源提升金融自變量能力，克服農村金融發(fā)展的固有短板；又要同頻共振發(fā)揮金融因變量作用，順應“三農”發(fā)展的新趨勢、新特征，才能更好地促進金融與“三農”互動發(fā)展。下步，我們將深入落實習近平總書記7月22日-24日在吉林視察期間的重要指示精神，緊緊圍繞糧食安全、黑土地保護、農業(yè)機械化、新型農業(yè)經營主體培育等重點工作，努力克服疫情防控對經濟發(fā)展的不利影響，以改革的辦法暢通農村金融的堵點、難點，扎實推進農村金融綜合改革的“三集成”“四協(xié)同”，不斷厚植鄉(xiāng)村振興的金融保障。

一是集成金融支農政策措施。用好用足5000億元支農支小再貸款再貼現(xiàn)政策，發(fā)揮再貸款利率下調0.25個百分點的杠桿效應，引導地方法人機構加大涉農信貸投放，力爭2020年末全省涉農商業(yè)性貸款（剔除消化政策性臨儲糧去庫存貸款因素的涉農貸款）余額高于上年。支持金融機構提高差異化不良貸款容忍度，普惠型涉農貸款、精準扶貧貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標3個百分點（含）以內的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內部考核評價的扣分因素。加強財政與金融配合聯(lián)動，發(fā)揮我省“三支柱一市場”農村新型普惠融資服務體系引導基金作用，綜合運用風險補償、貸款貼息、保費補貼、獎勵補助等多種手段，引導金融資源不斷加大“三農”信貸投入。推進吉林省鄉(xiāng)村振興金融改革創(chuàng)新試點工作，著力優(yōu)化農村地區(qū)金融環(huán)境。

二是集成農村基礎金融服務網絡。統(tǒng)籌基層金融服務站網絡建設，力爭到2020年底前標準化基礎金融服務站總量達到3000個，打造金融服務站示范點50個。健全省市縣三級物權公司業(yè)務聯(lián)動協(xié)作機制，推動省級物權公司拓展業(yè)務領域，提升跨區(qū)域物權融資咨詢、產品開發(fā)、資產處置能力。規(guī)范農村產權流轉，統(tǒng)籌構建全省線下和線上農村綜合產權交易市場網絡。組織“三支柱一市場”與金融資源對接體系聯(lián)動建設，打通農村金融服務鏈條的“串并”環(huán)節(jié)，擴大農村融資總量，推動各類金融業(yè)態(tài)深度支持我省鄉(xiāng)村振興。

三是集成土地金融改革效能。擴大土地金融綜合改革試點范圍，配合農村土地制度改革和農村集體產權制度改革部署，積極穩(wěn)妥推廣農村承包土地的經營權抵押貸款業(yè)務，推動土地收益保障貸款模式向參地、林權、草場權、養(yǎng)殖水面和設施農業(yè)、家庭農場等領域延伸產品服務。加快農村產權交易市場建設進度，不斷盤活土地資源，促進農村土地資產和金融資源的有機銜接。力爭到2020年底，土地收益保證貸款累計達到70億元以上；農村產權交易市場全流程投入運營，推動全省農村土地逐步納入平臺實現(xiàn)陽光規(guī)范流轉。

四是協(xié)同政策性和商業(yè)金融合力。系統(tǒng)推動農村金融供給側結構性改革，鼓勵開發(fā)性、政策性金融機構充分利用服務國家戰(zhàn)略、市場運作、保本微利的優(yōu)勢，在糧食安全、脫貧攻堅等重點領域和關鍵薄弱環(huán)節(jié)發(fā)揮主力和骨干作用，在業(yè)務范圍內為鄉(xiāng)村振興提供中長期信貸支持。支持商業(yè)金融以小額貸款、零售金融服務為抓手，突出做好鄉(xiāng)村振興領域中農戶、新型經營主體、中小企業(yè)、建檔立卡貧困戶等小微普惠領域的金融服務。圍繞提升基礎金融服務覆蓋面、推動城鄉(xiāng)資金融通等鄉(xiāng)村振興的重要環(huán)節(jié)，積極創(chuàng)新金融產品和服務方式，打造綜合化特色化鄉(xiāng)村振興金融服務體系。

五是協(xié)同大中型銀行和中小金融機構合力。深化大中型銀行機構普惠金融事業(yè)部、“三農”金融事業(yè)部改革，下放涉農信貸審批權限，簡化審核流程，提升基層機構涉農信貸資源配置動力。引導農村信用社、農村商業(yè)銀行、農村合作銀行堅持服務縣域、支農支小的市場定位，保持縣域農村金融機構法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。積極發(fā)揮小額貸款公司等其他機構服務鄉(xiāng)村振興的有益補充作用。

六是協(xié)同擔保、保險等保障合力。耦合保險“穩(wěn)定器”和“助推器”作用，落實農業(yè)保險大災風險準備金制度，推動我省32個大災保險試點在參保范圍、單位保額、補貼比例上繼續(xù)向農業(yè)種植主體傾斜。穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點，探索開展“訂單農業(yè)+保險+期貨（權）”試點、玉米完全成本保險和收入保險試點，加快建立多層次農業(yè)保險體系。推動省農業(yè)信貸擔保公司等農業(yè)擔保機構和保險機構拓展基層服務網絡建設，下沉服務重心，不斷提高農村金融保障服務覆蓋面和滲透率。

七是協(xié)同金融創(chuàng)新和現(xiàn)代科技融合發(fā)展。強化部門間信息資源整合共享，加大對農業(yè)農村部新型農業(yè)經營主體信息直報系統(tǒng)的應用推廣力度，加強各方面數(shù)據資源對接，發(fā)掘信用資源，構建吉林省農村經營主體評價標準體系，提高金融機構服務涉農主體效率。推廣農村數(shù)字金融綜合服務平臺，不斷集成電子簽章、人臉識別、云計算等先進技術應用，穩(wěn)妥推進農村金融服務線上線下一體化轉型。