支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理現(xiàn)狀、問題及對策

張立書

（中國人民銀行清算總中心，北京海淀 100089）

一、研究背景

2015年7月，國務院頒布《關于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)”行動的指導意見》中提出：“鼓勵各金融機構(gòu)利用云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，加快金融和服務的創(chuàng)新，拓寬普惠金融服務范圍，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供有效支撐。”習總書記也在十九大明確提出要建設“科技強國、網(wǎng)絡強國、數(shù)字中國、智慧社會”，國家層面高度重視數(shù)據(jù)時代的金融數(shù)據(jù)治理問題。為此，人民銀行、銀保監(jiān)會及各銀行業(yè)金融機構(gòu)紛紛出臺數(shù)據(jù)發(fā)展戰(zhàn)略，搭建大數(shù)據(jù)平臺，使數(shù)據(jù)治理成為提升監(jiān)管水平或在經(jīng)營管理中提升組織競爭力的新途徑。

中國人民銀行清算總中心作為央行支付清算系統(tǒng)的運行者和維護者，面對海量的數(shù)據(jù)、復雜的數(shù)據(jù)環(huán)境、潛在的數(shù)據(jù)質(zhì)量缺陷，如何將支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行企業(yè)級的信息集成和信息深度利用，成為總中心轉(zhuǎn)型與發(fā)展的關鍵步驟。為了使央行支付清算系統(tǒng)海量支付數(shù)據(jù)發(fā)揮更大的價值，清算總中心有必要加強數(shù)據(jù)資產(chǎn)的管理與綜合利用，通過數(shù)據(jù)治理推動支付服務質(zhì)量的提升和金融監(jiān)管手段的升級。

但現(xiàn)有關于數(shù)據(jù)治理的研究較為零散，并沒有形成統(tǒng)一的規(guī)劃，難以對數(shù)據(jù)治理形成系統(tǒng)性的指導，金融監(jiān)管機構(gòu)和學術(shù)界又缺少對相關支付清算系統(tǒng)的深入了解。為保障支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的價值實現(xiàn)，亟需對支付清算數(shù)據(jù)治理進行深入研究，從數(shù)據(jù)需求到數(shù)據(jù)評價形成一套規(guī)范的、完善的制度體系來保障支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的規(guī)范化管理，更好引導清算總中心、各清算中心及各直接參與者關于大數(shù)據(jù)平臺的建設。

二、現(xiàn)狀分析

（一）支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)蘊含價值巨大，引起金融監(jiān)管部門重視

央行支付清算系統(tǒng)又稱現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)，是跨行資金的主渠道。近年來，隨著我國支付清算網(wǎng)絡覆蓋不斷擴展，參與者規(guī)模不斷擴大，業(yè)務量總體保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。央行支付清算系統(tǒng)沉淀了大量資金匯劃的金融數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有規(guī)模大、動態(tài)性強、價值高的特點?？梢哉f，支付清算數(shù)據(jù)是一個巨大的“數(shù)據(jù)寶藏”，僅大額實時支付系統(tǒng)全國每個工作日就有300多萬條交易記錄，交易金額占支付系統(tǒng)整體交易量的60%以上，這些數(shù)據(jù)已被證明與社會資金交易量、貨幣供應量、物價指數(shù)、經(jīng)濟發(fā)展有著較強的相關性。支付服務市場新業(yè)務、新技術(shù)層出不窮，以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的金融科技快速發(fā)展，推動支付市場發(fā)生了翻天覆地的變化。為適應新形勢，人民銀行和銀保監(jiān)會于近年來開展調(diào)查研究，充分挖掘支付清算系統(tǒng)信息價值，為支付監(jiān)管、貨幣政策和金融穩(wěn)定提供決策參考。

（二）支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)分系統(tǒng)存放，數(shù)據(jù)治理能力受限

現(xiàn)階段，支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)由人民銀行清算總中心負責管理與維護，進行數(shù)據(jù)管理的支撐系統(tǒng)有支付清算業(yè)務服務中心、支付業(yè)務明細查詢子系統(tǒng)（PTQS系統(tǒng)）和支付信息管理系統(tǒng)（PMIS系統(tǒng)）。支付清算業(yè)務服務中心是支付清算系統(tǒng)業(yè)務查詢統(tǒng)計輔助支持系統(tǒng)，儲存了電子聯(lián)行時期支付交易數(shù)據(jù)及現(xiàn)代化支付系統(tǒng)包括大額實時支付系統(tǒng)、小額批量支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、全國支票影像交換系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票的全部交易明細數(shù)據(jù)和匯總數(shù)據(jù)，明細業(yè)務數(shù)據(jù)始終與生產(chǎn)系統(tǒng)保持一致并不斷更新。PTQS系統(tǒng)是以各支付清算生產(chǎn)系統(tǒng)支付交易數(shù)據(jù)為基礎，實現(xiàn)面向客戶的支付業(yè)務明細查詢與統(tǒng)計分析，僅支持1年以內(nèi)的終態(tài)業(yè)務明細查詢，查詢平均響應時間在30分鐘左右。而PMIS系統(tǒng)采用集中式應用處理架構(gòu)，查詢、處理效率較低，能夠提供的數(shù)據(jù)監(jiān)控、分析和挖掘功能十分有限。目前已難以充分挖掘海量支付清算數(shù)據(jù)所蘊含的價值。

（三）自上而下搭建大數(shù)據(jù)平臺，為未來分析發(fā)掘工作奠定基礎

人民銀行清算總中心自2018年開始投產(chǎn)建設支付系統(tǒng)大數(shù)據(jù)平臺，開始對支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)治理方面的探索。2018年10月上線了大數(shù)據(jù)基礎服務平臺。第一期的建設目標是實現(xiàn)支付清算交易數(shù)據(jù)存的下、查得出，通過導入支付系統(tǒng)交易歷史數(shù)據(jù)，利用大數(shù)據(jù)集群提供的數(shù)據(jù)存儲和計算能力，提供明細查詢、匯總查詢和統(tǒng)計等功能。根據(jù)規(guī)劃，后續(xù)還將提供集成型的數(shù)據(jù)服務和各類分析挖掘工具，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)的集成與共享，滿足不同時效性的分析需求，進一步豐富數(shù)據(jù)應用場景。

三、存在的問題

（一）缺乏完善的數(shù)據(jù)治理組織和制度

數(shù)據(jù)治理并不等同于搭建智能化、信息化的數(shù)據(jù)平臺。數(shù)據(jù)治理是一個需要長期執(zhí)行并反復修正策略再執(zhí)行的過程，它需要的是決策者堅定不移的戰(zhàn)略部署，同時依賴必要的制度、規(guī)范和激勵措施。數(shù)據(jù)治理的前提是必須建立一整套方針和制度，設計完善的組織架構(gòu)，明確的職責分工，確保參與數(shù)據(jù)治理的相關人員能夠高效的執(zhí)行相關措施。一是在職責界定方面，支付清算數(shù)據(jù)平臺建設和管職能分散在不同的部門，缺少專門組織從全局視角對數(shù)據(jù)進行管理，明確各部門職責范圍。二是在制度方面，唯一比較系統(tǒng)的闡述數(shù)據(jù)治理制度的是人民銀行科技司出臺的《中國人民銀行數(shù)據(jù)應用平臺（省級）建設指引》，但該《指引》發(fā)布的層級不高，指導的是省級數(shù)據(jù)應用平臺的建設，不適用于支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)的治理。

（二）缺乏對數(shù)據(jù)治理的正確認識

數(shù)據(jù)平臺建設仍以技術(shù)驅(qū)動為主，業(yè)務人員在建設過程中參與不夠深入，往往導致開發(fā)的結(jié)果與事先預想的業(yè)務需求出現(xiàn)偏差，未意識到數(shù)據(jù)工作要以業(yè)務需求為出發(fā)和導向，僅把數(shù)據(jù)“存起來”是不夠的，要讓數(shù)據(jù)能夠“用起來”。一是清算總中心內(nèi)部業(yè)務部門和技術(shù)部分缺乏有效溝通。數(shù)據(jù)需求沒有真正為拓展支付系統(tǒng)業(yè)務功能、提升清算服務質(zhì)量提供實質(zhì)幫助。二是數(shù)據(jù)需求未能與央行宏觀調(diào)控職能相結(jié)合，由于數(shù)據(jù)維度單一性等問題，不能起到對區(qū)域性和系統(tǒng)性風險的預警作用。因此支付清算數(shù)據(jù)治理應緊密結(jié)合央行業(yè)務，為央行執(zhí)行貨幣政策、提高商業(yè)銀行資金流動性等可能發(fā)生的系統(tǒng)性風險提供數(shù)據(jù)支持，為最終實現(xiàn)人民銀行大數(shù)據(jù)綜合分析利用、探索建立金融大數(shù)據(jù)分析平臺，打造數(shù)字央行、提高宏觀經(jīng)濟政策調(diào)控前瞻性提供有力支撐。

（三）缺乏對數(shù)據(jù)標準的管理

支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)在縱向上包含在不同時期建設的系統(tǒng)數(shù)據(jù)，在橫向上橫跨大、小額支付系統(tǒng)等多個系統(tǒng)。現(xiàn)階段建設中，一是缺乏對數(shù)據(jù)標準的統(tǒng)一管理，歷史數(shù)據(jù)包括一代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)、二代支付系統(tǒng)數(shù)據(jù)，其報文格式、字段含義都不盡相同，而僅把現(xiàn)有數(shù)據(jù)簡單存放于數(shù)據(jù)平臺上，降低數(shù)據(jù)的使用效率。二是在未來應用中很容易產(chǎn)生部門之間、系統(tǒng)之間數(shù)據(jù)不一致，或由于統(tǒng)計口徑和加工方法不同而導致數(shù)據(jù)可用性、可信度降低。因此，對數(shù)據(jù)進行標準化，是保障基礎數(shù)據(jù)的完整性、一致性和嚴密性的基礎。

（四）缺乏完備的數(shù)據(jù)生命周期管理

新建立的大數(shù)據(jù)平臺是全容量式的數(shù)據(jù)平臺，不對清算數(shù)據(jù)進行有效的數(shù)據(jù)生命周期管理，則很容易出現(xiàn)系統(tǒng)問題。例如現(xiàn)在的PTQS系統(tǒng)響應需要長達30分鐘，原因之一就是由于數(shù)據(jù)冗余導致數(shù)據(jù)量過于龐大，系統(tǒng)難以響應。沒有好的數(shù)據(jù)生命周期管理機制，會造成系統(tǒng)中無用的或者使用價值很低的數(shù)據(jù)不能及時清理，不僅會對系統(tǒng)資源造成浪費，還存在系統(tǒng)崩潰、數(shù)據(jù)丟失的風險。

四、政策建議

（一）提高認識，構(gòu)建支付清算數(shù)據(jù)治理的長效機制

數(shù)據(jù)治理是一項長期且系統(tǒng)化的過程，要從數(shù)據(jù)的長遠規(guī)劃與規(guī)范管理著手，逐步完善先治理，后建設的數(shù)據(jù)治理戰(zhàn)略，并且在制定戰(zhàn)略規(guī)劃要用戰(zhàn)略的眼光、可持續(xù)發(fā)展的原則和開放協(xié)同的思維去行動。首先要建立數(shù)據(jù)治理意識，從總行層面轉(zhuǎn)變意識著手，強化數(shù)據(jù)治理理念，營造數(shù)據(jù)治理文化。其次要建立專門組織。建議由人民銀行總行層面成立支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理委員會，由各司局成員與聘請外部專家組成，負責提出數(shù)據(jù)治理工作總體方略，在清算總中心設立數(shù)據(jù)治理辦公室及數(shù)據(jù)治理工作組，負責落實支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)治理的各領域工作。第三是要完善數(shù)據(jù)治理工作的制度保障，提升數(shù)據(jù)治理綱領性文件層級，逐步建立健全各領域工作辦法，使數(shù)據(jù)在采集、管理、使用、維護等各環(huán)節(jié)銜接有序、運轉(zhuǎn)順暢，從而促進支付清算事業(yè)可持續(xù)發(fā)展。因此，要堅持業(yè)務導向和問題導向，堅持建設與運維并重，提出具體明確的數(shù)據(jù)治理發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃目標，提高制度建設、規(guī)劃方案科學性和可操作性，讓數(shù)據(jù)治理的建設效果最大化。

（二）統(tǒng)一規(guī)范，加快支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)標準化建設

數(shù)據(jù)標準化是數(shù)據(jù)治理工作中的一個重要環(huán)節(jié)，對數(shù)據(jù)進行標準化，是保障基礎數(shù)據(jù)的完整性、一致性和嚴密性的基礎，也是充分實現(xiàn)信息資源共享的前提。支付系統(tǒng)歷經(jīng)兩代支付系統(tǒng)建設已經(jīng)運行十余載，由于不同時期系統(tǒng)建設對數(shù)據(jù)標準的認識不足，導致出現(xiàn)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，不同系統(tǒng)間數(shù)據(jù)無法實現(xiàn)共享。支付清算系統(tǒng)數(shù)據(jù)標準化建設工作，一是要參考國家數(shù)據(jù)管理標準、金融行業(yè)標準和央行支付系統(tǒng)現(xiàn)行報文規(guī)范，結(jié)合實際業(yè)務系統(tǒng)現(xiàn)狀，提煉業(yè)務數(shù)據(jù)項，堅持唯一定義，唯一名稱，唯一編碼，唯一管理的數(shù)據(jù)標準編制原則，盡快建立統(tǒng)一的企業(yè)級數(shù)據(jù)標準。二是要在未來新系統(tǒng)建設中，堅持使用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準規(guī)范，將數(shù)據(jù)治理工作前移，并且在數(shù)據(jù)產(chǎn)生的源頭建立標準，控制質(zhì)量，將可能產(chǎn)生的數(shù)據(jù)問題風險降低。

（三）開拓創(chuàng)新，不斷開展多樣形式數(shù)據(jù)挖掘和分析工作

數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值是數(shù)據(jù)治理工作的驅(qū)動，通過數(shù)據(jù)分析挖掘產(chǎn)生的價值成果是數(shù)據(jù)治理工作的重要組成部分。在當今的數(shù)據(jù)時代中，各類數(shù)據(jù)層出不窮，良莠不齊。支付清算數(shù)據(jù)整體質(zhì)量較高，包含大量機構(gòu)和自然人的金融交易行為信息，具有獨特性和獨立性。將支付清算數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行、工商、稅務、司法和電子商務等數(shù)據(jù)結(jié)合，建立數(shù)據(jù)模型，能夠分析資金流向、交易風險和客戶資產(chǎn)等信息，對分析和防范信貸風險、詐騙、洗錢、關聯(lián)方利益輸送和企業(yè)經(jīng)營預測等有巨大幫助。同時可根據(jù)數(shù)據(jù)的不同維度，利用不同模型對經(jīng)濟消費水平、房地產(chǎn)等熱門領域經(jīng)濟現(xiàn)象進行預測，提供大量真實有效數(shù)據(jù)。

（四）加強共享，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升數(shù)據(jù)治理能力

大數(shù)據(jù)技術(shù)和人工智能已經(jīng)在全球掀起了又一次技術(shù)革命。支付清算系統(tǒng)每日交易數(shù)據(jù)量大，使用傳統(tǒng)技術(shù)進行數(shù)據(jù)清洗和快速建模是巨大挑戰(zhàn)，在開展支付清算數(shù)據(jù)治理工作過程中，應合理利用大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能等新技術(shù)手段，使用創(chuàng)新思維，構(gòu)建智能化平臺，高質(zhì)量高效率開展工作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)治理工作的信息化與自動化。此外，通過信息共享，將支付清算數(shù)據(jù)與商業(yè)銀行、工商、稅務、司法和電子商務等外部數(shù)據(jù)結(jié)合，建立數(shù)據(jù)模型，能夠分析資金流入流出、交易風險和客戶資產(chǎn)等信息，對分析和防范信貸風險、詐騙、洗錢、關聯(lián)方利益輸送，微觀及宏觀經(jīng)濟預測都將有巨大助益。