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    基層商業(yè)銀行信貸風險的管理策略

    2020-03-01 09:59:38文|
    經(jīng)濟視野 2020年17期
    關鍵詞:信貸風險商業(yè)銀行貸款

    文| 高 楊

    隨著我國經(jīng)濟增長模式由投資驅(qū)動向消費創(chuàng)新驅(qū)動轉(zhuǎn)變,企業(yè)發(fā)展資金的主要來源之一就是基層商業(yè)銀行,新常態(tài)的信貸風險給銀行的管理工作帶來了新挑戰(zhàn),基層商業(yè)銀行在貸款管理工作中的任何一個環(huán)節(jié),均關系著銀行的盈利。風險與利潤并存,長期以來,商業(yè)銀行主要通過存貸款利率差額進行盈利,因此,良好信貸風險管理能力將有助于商業(yè)銀行的長遠發(fā)展。

    注重良好企業(yè)文化的形成

    信貸風險管理文化由銀行主要領導人員倡導,在工作開展中逐漸根植于所有員工思想中,最終形成具有商業(yè)銀行特色的企業(yè)文化。信貸風險管理文化作為商業(yè)銀行貸款業(yè)務工作中的內(nèi)在思維模式,通過統(tǒng)一信貸工作人員的思想、行為以及價值取向,促使其在面對風險與利潤的選擇中做出正確判斷。良好的信貸風險管理文化需要領導人員帶頭執(zhí)行,并持之以恒,否則,就會導致銀行上下出現(xiàn)不良的企業(yè)文化,使銀行信貸經(jīng)營管理工作陷入混亂,低下的信貸風險管理能力也會使銀行的目標成為一句口號。

    因此,基層商業(yè)銀行需要從以下幾個方面做好傳導信貸風險管理文化工作:一是銀行內(nèi)各層級的管理人員嚴格要求自身,充當一名稱職的企業(yè)文化傳播者,通過以身作則,帶領全體員工樹立良好的責任意識、風險意識,不斷提高員工的工作能力;二是樹立典型,榜樣的力量是強大的,將表現(xiàn)優(yōu)秀的員工作為銀行工作中的榜樣,使其他員工了解自身的不足并及時改進,通過榜樣的力量有助于形成良好的信貸風險管理文化;三是完善相對應的獎罰機制,將明確的獎罰機制貫徹到信貸風險管理工作中,將獎勵機制向表現(xiàn)優(yōu)秀的員工傾斜,獎勵為銀行長遠發(fā)展作出突出貢獻的員工,懲罰信貸操作不規(guī)范、注重任務數(shù)量而忽略質(zhì)量的人員。在良好的信貸風險管理企業(yè)文化中,員工樹立了規(guī)范意識,提高了工作能力,為商業(yè)銀行的健康發(fā)展不斷提供助力。

    完善信貸風險管理信息系統(tǒng)

    目前,我國基層商業(yè)銀行的信用風險計量技術(shù)、數(shù)據(jù)庫等方面依然存在不足之處,無法為基層商業(yè)銀行采用現(xiàn)代信息風險管理方法提供基礎條件,導致銀行主要運用傳統(tǒng)方法進行風險評估,依賴于風險管理人員的專業(yè)素質(zhì),通過對客戶信息的調(diào)查了解、分析判斷,評估貸款風險??蛻粜畔⒅苯佑绊懼鶎鱼y行的放貸決策,因此,保證客戶信息的真實性、充分性是貸款經(jīng)營管理工作中的重中之重,否則,會造成風險評估結(jié)果不客觀、不準確,從而給銀行帶來經(jīng)濟損失。

    為了保證客戶信息的真實性、充分性,基層銀行需要做到以下幾個方面:一是信貸工作人員必須認真審核客戶提交的信息,摒棄傳統(tǒng)工作中根據(jù)客戶所說的經(jīng)歷填寫信貸報告的不良習慣,可通過現(xiàn)場收集或者向第三方咨詢等方式對客戶的企業(yè)員工精神面貌、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況等關鍵信息進行核實;二是確認客戶貸款用途,貸款用途影響著貸款風險的高低,只有核實客戶的貸款用途,基層商業(yè)銀行才能正確評估貸款風險;三是分析客戶的經(jīng)營能力,運用“機會優(yōu)勢分析法”,分析申請中長期貸款的客戶在貸款到期時是否會出現(xiàn)財務危機;四是判斷客戶的還款能力,根據(jù)客戶企業(yè)的各類表格分析客戶當前以及未來的財務狀況,對客戶的還款能力進行判斷,避免銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失。完善的信息系統(tǒng),加強了銀行對客戶的了解,有助于基層商業(yè)銀行對于信貸風險的管控。

    重視貸款條款制定工作流程

    世界上沒有相同的兩片葉子,企業(yè)也是如此,所以,基層商業(yè)銀行不能對所有的客戶采用相同的借款合同。這就要求基層商業(yè)銀行在制定接借貸條款時,需要在貸款額度、期限等方面做到具有針對性,才能充分發(fā)揮借款契約的作用。

    一是制定貸款定價,作為貸款合同制定工作中的重中之重,既要考慮銀行能夠從中獲取最大利潤,又需要考慮客戶能夠承受的范圍;二是在制定貸款金額上,摒棄對客戶申請的金額打折扣的簡單方法,通過了解客戶的貸款用途以及資金實際需求量等方面,綜合評定客戶對本金和利息的保障能力;三是在制定貸款期限上,明確客戶借貸的目的,是為了增加長期投資的資金,還是為了緩解短期資金周轉(zhuǎn)不足,避免將短期貸款定為中長期貸款,同時,還要考慮客戶企業(yè)未來現(xiàn)金凈流量預計實現(xiàn)時間和貸款期限是否相符合;四是在制定擔保方式上,擔保方式應以客戶信用風險情況為依據(jù),同時,信貸工作人員要了解抵押物的真正價值、二手價格、變現(xiàn)可行性及難易程度等,以明確客戶第二還款來源并確認擔保方式是否可行;五是制定例外條款,依據(jù)客戶企業(yè)的風險特征,通過增訂限制增加現(xiàn)金支出項目、增加負債等條款對資金流進行控制。通過細化制定貸款條款流程,有助于基層商業(yè)銀行約束客戶貸款后的經(jīng)營模式,避免銀行出現(xiàn)經(jīng)濟損失。

    結(jié)語

    綜上所述,當前基層商業(yè)銀行在信貸風險管理工作中依然存在不足之處,需要通過形成良好的企業(yè)文化、完善信貸風險管理信息系統(tǒng)、重視貸款條款制定工作流程等方面不斷提高信貸風險管理能力,助力基層商業(yè)銀行保持競爭力。

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