關于縣域金融支持企業(yè)復工復產(chǎn)的實踐與思考
——以湖南省芷江縣為例

文| 田金鑫

芷江縣金融支持企業(yè)復工復產(chǎn)的實踐經(jīng)驗

多方聯(lián)動，搭建平臺實現(xiàn)精準對接。

疫情期間，轄內政銀企各方合作更加緊密，積極搭建平臺促進銀行與企業(yè)的有效對接，進一步減少銀企信息的不對稱，為轄內企業(yè)復工復產(chǎn)提供了金融支持。截止2020年3月末，芷江縣各銀行機構通過政銀企合作項目洽談會、走訪小微企業(yè)園區(qū)開展“暖春行動”等方式為企業(yè)排憂解難、送去金融溫暖。通過平臺對接，轄內各銀行機構與19家企業(yè)簽署了融資意向協(xié)議11.83億元。

借力政策，真金白銀增加投貸總量

疫情發(fā)生以來，轄內各銀行機構充分運用人民銀行3000億元專項再貸款、5000億元再貸款再貼現(xiàn)專用額度的優(yōu)惠政策，發(fā)揮央行資金精準滴灌作用，對轄內抗疫企業(yè)提供利率優(yōu)惠政策支持、對小微企業(yè)和農(nóng)戶提供低成本、普惠性資金支持，以真金白銀筑牢縣域經(jīng)濟恢復發(fā)展的壓艙石。2020年一季度，轄內金融系統(tǒng)共發(fā)放貸款9.26億元，其中發(fā)放中小微民營企業(yè)貸款3.3億元。

開辟通道，簡化流程讓企業(yè)“少跑腿”

在防疫的特殊時期，轄內各銀行金融機構紛紛開辟抗疫融資綠色通道，特事特辦、簡化審批流程，讓數(shù)據(jù)多跑路、企業(yè)少跑腿，極大地縮短了企業(yè)獲貸時間，為企業(yè)進一步恢復產(chǎn)能送去了“及時雨”。例如芷江縣工商銀行僅用2天時間投放到位轄內某小微企業(yè)的線下抗疫貸款。

創(chuàng)新產(chǎn)品，線上助力企業(yè)復工復產(chǎn)

為支持小微企業(yè)在疫情期間渡過難關，芷江轄內各銀行機構積極創(chuàng)新線上產(chǎn)品，為企業(yè)提供非接觸、便捷式的金融服務，線上為企業(yè)復工復產(chǎn)保駕護航。例如芷江農(nóng)行通過藥商e貸、微捷貸等，芷江建行通過云義貸、金湘通快貸等線上產(chǎn)品支持普惠金融客戶群。

金融支持企業(yè)復工復產(chǎn)遇到的制約因素

銀企信息不對稱問題猶在，金融普惠性支持仍受制約

在疫情期間，銀企間的信息不對稱、信息不透明是造成銀行不能順利為民營小微企業(yè)放貸的主要原因。

企業(yè)方面，主要體現(xiàn)在部分民營小微企業(yè)信用意識不足，信息真實性弱，在銀企信息傳導過程中較易出現(xiàn)信息不充分和信息失真的風險。企業(yè)主因自身素質的限制，缺乏企業(yè)系統(tǒng)、完整的信用建設意識，在經(jīng)營上多采用非正規(guī)的粗放式管理，特別是財務管理欠規(guī)范，以致于在申請貸款時無法提供全面真實的反映其經(jīng)營狀況的財務信息和可以評估其風險水平的信用信息。

銀行方面，由于整體信用體系建設相對滯后，在疫情期間，各銀行機構難以通過有效的渠道平臺收集和甄別申貸企業(yè)的還款意愿、還款能力等有效信息，無法核實企業(yè)的銷售收入以及真實的經(jīng)營情況。對申貸企業(yè)信用瀕臨透支與生產(chǎn)恢復的未知，導致了銀行機構對民營小微企業(yè)的貸款申請更為謹慎，無法給部分條件不過硬的民營小微企業(yè)提供有力的金融支持。

申貸企業(yè)抵質押擔保不足，融資最后一公里較難突破

企業(yè)抵質押物不足仍然是制約金融有力支持的重要因素，企業(yè)融資最后一公里突破瓶頸猶在。

企業(yè)方面，疫情發(fā)生以來，存量受困信貸客戶能夠得到銀行有力的信貸政策和資金傾斜，但是首貸客戶，特別是部分剛起步的小微企業(yè)，因其沒有成熟的生產(chǎn)線、相關的經(jīng)營土地也是租賃的，還無法提供有效的固定資產(chǎn)或其他作為抵質押物，即使在疫情期間也較難在銀行申請得到貸款。

銀行方面，除防控新冠肺炎重點企業(yè)外，銀行對小微企業(yè)的申貸條件等并未較之前有所放松。小微企業(yè)如不滿足信用類貸款條件，或者信用類貸款無法滿足其發(fā)展融資需求，還是需要提供相關抵押物或者由擔保公司提供保證等方式增信。

縣域融資擔保體系不健全，發(fā)揮支持復工復產(chǎn)作用有限

疫情發(fā)生以來，芷江的縣域融資擔保體系在發(fā)揮支持企業(yè)復工復產(chǎn)上作用有限。目前，芷江并沒有自己的縣域政府性融資擔保機構，轄內各銀行合作的兩家擔保機構均在省會城市長沙，為湖南農(nóng)業(yè)信用擔保有限公司和湖南省中小企業(yè)信用擔保有限公司。這兩家擔保公司，僅有省農(nóng)擔在縣里設立了辦事處，發(fā)生業(yè)務等還是要直接對接長沙，耗時相對較長、流程相對復雜。

法人金融機構線上起步晚，科技賦能不足過度依賴線下

農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機構雖然在“雪上加霜”的小微企業(yè)以及縣域三農(nóng)領域客戶復工復產(chǎn)、春耕備耕的主戰(zhàn)場上發(fā)揮著重要作用。但這次新冠疫情讓其充分暴露了科技金融的短板，在線上遠程辦公、線上業(yè)務營銷、線上業(yè)務辦理等方面和國有商業(yè)銀行和股份制銀行差距還較大。例如芷江轄內的農(nóng)商行目前僅能線上預約申請貸款、線下放款，村鎮(zhèn)銀行暫未推出線上金融產(chǎn)品。

相關建議

搭建政銀企普惠性金融服務平臺

通過搭建政銀企普惠性金融服務平臺，打破金融機構與企業(yè)信息不對稱的僵局，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息、扶持政策、金融服務等方面的共享與傳遞，推動金融更加有力支持企業(yè)復工復產(chǎn)。因此建議政府部門、人民銀行要加快牽頭建立地區(qū)性普惠金融服務信息平臺。平臺除了收錄小微企業(yè)的全量名單、融資訴求外，還應涵蓋小微企業(yè)財務、信用、企業(yè)民間融資情況、納稅等信息供銀行機構查詢，以及政府、銀行的扶持政策等供企業(yè)學習，改變之前信息渠道不夠暢通、信息要素不夠全面、信息獲取不夠及時等平臺建設上的短板。

建立地區(qū)性的中小企業(yè)擔保機構

地區(qū)性信用擔保體系在緩解民營小微企業(yè)融資難問題上發(fā)揮著重要作用，完善的地區(qū)性信用擔保體系能夠為抵押物缺乏的民營小微企業(yè)提供融資支持，有助于解決企業(yè)在疫情期間復工復產(chǎn)融資難的問題。

同時，完善的地區(qū)性信用擔保體系可以承擔部分信用風險，從而降低了商業(yè)銀行的信用風險，有助于解決銀行風險容忍度的問題。因此，建議加快推進地區(qū)性融資擔保體系建設。一是政府發(fā)揮牽頭作用，指導當?shù)亟⒅行∑髽I(yè)信用擔保機構，并加大財政資源投入和引導、推動社會資源進入。二是加強融資擔保機構與合作銀行的對接交流，差異性地擴大擔保范圍和業(yè)務合作范圍，并進一步建立完善雙方的風險分擔機制，協(xié)調好利益分配和風險承擔。

完善小微企業(yè)貸款風險補償機制

進一步完善小微企業(yè)貸款風險補償機制，能有效促進銀行業(yè)機構信貸投放支持小微企業(yè)復工復產(chǎn)。一是政府部門盡快出臺針對小微企業(yè)在疫情期間的信貸風險補償政策，從而推動銀行降低對小微企業(yè)抵押物要求的門檻。二是政府部門指導建立小微企業(yè)風險補償資金分擔機制，對轄內各銀行為符合條件的民營小微企業(yè)發(fā)放貸款所產(chǎn)生的超過一定比例的不良貸款凈損失進行政策補償，例如成立銀行信貸風險補償財政專項資金池，由資金池給予相應的風險損失補償。

加快科技融合、推進數(shù)字化轉型

金融機構要在嚴守底線的前提下勇敢地按下金融與科技深度融合的加速鍵，加快推動行業(yè)數(shù)字化轉型助力金融有力支持復工復產(chǎn)。一是要加快金融科技與金融場景的深度融合。在銀行各項業(yè)務場景中創(chuàng)新非接觸金融服務方式，加碼線上布局，不斷提高小微企業(yè)獲取金融服務的便利性、可得性。二是要構建非接觸式金融服務生態(tài)系統(tǒng)。三是金融科技賦能、推進產(chǎn)品創(chuàng)新拓展普惠金融手段。金融機構可運用云計算等信息技術，對轄內的企業(yè)、個人的信息進行搜集、量化及科學定性分析，探索新的金融服務模式。