習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想在金融助推脫貧攻堅(jiān)中的應(yīng)用研究

高鶴

摘要：金融領(lǐng)域作為提升人民福祉、助力脫貧攻堅(jiān)的重要參與部門，在夯實(shí)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、擴(kuò)大信貸投放力度、放寬融資限制性條件等方面做出了積極努力。但在金融幫扶政策執(zhí)行中也遇到了金融精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制僵化、金融服務(wù)供給主體渠道建設(shè)力度不足、缺乏靈活信貸機(jī)制等問題。

本文站在金融視角解讀習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想，從中提煉出適合金融部門參考和借鑒的理論思想，從而為金融支持脫貧工作探索新的可行路徑。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;金融扶貧;信貸機(jī)制

引言

從20世紀(jì)80年代中期，中央政府大規(guī)模、系統(tǒng)性的實(shí)施解決“三農(nóng)”發(fā)展問題、關(guān)注貧困群體有關(guān)措施，以直面貧困嚴(yán)峻形勢(shì)的態(tài)度，積極推動(dòng)農(nóng)村事業(yè)發(fā)展、打破城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，踐行以“人民為中心”的社會(huì)主義共同發(fā)展理念。黨的十八大以來，國民經(jīng)濟(jì)得到快速發(fā)展和質(zhì)的飛躍，但扶貧開發(fā)和擺脫貧閑仍是實(shí)現(xiàn)全面小康奮斗路上的荊棘。習(xí)總書記以群眾發(fā)展觀的角度陸續(xù)提出了扶貧開發(fā)和精準(zhǔn)扶貧系列重要講話和研究著作，明確了我國農(nóng)村扶貧的總目標(biāo)，為農(nóng)村金融支持精準(zhǔn)扶貧提出了要求、指明了方向。金融助推精準(zhǔn)扶貧工作，應(yīng)在深入分析習(xí)總書記扶貧思想，提煉工作內(nèi)涵和實(shí)質(zhì)精神的基礎(chǔ)上，不斷堅(jiān)持扶貧開發(fā)和農(nóng)村建設(shè)發(fā)展工作總要求，積極扭轉(zhuǎn)體制、機(jī)制內(nèi)各種矛盾，落實(shí)普惠金融、提供融資渠道、優(yōu)化營商環(huán)境。

一、習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想下的金融實(shí)踐意義

國內(nèi)外學(xué)術(shù)界從精準(zhǔn)扶貧工作流程設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)扶貧政策體系形成、精準(zhǔn)扶貧重大意義和主要特征等多個(gè)維度，對(duì)習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想進(jìn)行了深入研究和分析。其中，精準(zhǔn)扶貧思想內(nèi)涵和路徑方法的精髓要義，是指導(dǎo)“普惠金融”、推動(dòng)金融支持脫貧攻堅(jiān)工作的重要基石。

（一）“以人民為中心”賦予金融市場(chǎng)社會(huì)擔(dān)當(dāng)義務(wù)。習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想是將“以人民為中心”作為立論的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，是對(duì)馬克思主義群眾史觀的繼承和發(fā)展。在新時(shí)代發(fā)展要求下，以習(xí)近平同志為核心的黨中央將“人民”概念予以充實(shí)，并在“精準(zhǔn)扶貧”政策中予以實(shí)踐和深化，照顧社會(huì)弱勢(shì)群體利益，共享發(fā)展成果提升社會(huì)公平化程度，“人民”利益被提升到前所未有之高度。2013年11月，習(xí)近平總書記在湖北湘西考察中明確提出了“精準(zhǔn)扶貧”理念，并在國家“十三五”發(fā)展規(guī)劃中明確指出“到2020年全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)?！贝撕螅修k、國辦陸續(xù)出臺(tái)了推進(jìn)扶貧開發(fā)、打贏脫貧攻堅(jiān)、深化精準(zhǔn)扶貧等一攬子政策。金融領(lǐng)域作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金運(yùn)作核心地帶，應(yīng)始終堅(jiān)持“為人民服務(wù)”理念，在金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、財(cái)務(wù)現(xiàn)代化管理、信貸產(chǎn)品開發(fā)與推廣、貨幣政策工具運(yùn)用等宏觀、中觀、微觀層面兼顧弱勢(shì)群體利益，以回饋社會(huì)、造福人民的崇高理想踐行“普惠金融”。

（二）“發(fā)展”促動(dòng)金融與財(cái)政協(xié)同發(fā)力。習(xí)近平總書記將“發(fā)展”作為扶貧的重要經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和攻堅(jiān)抓手，是完全符合馬克思消除貧閑思想和鄧小平的共同理論精神，是符合社會(huì)發(fā)展規(guī)律和人民共同富?？傄蟮恼_論斷。這也表明，脫貧任務(wù)中資金投入和金融技術(shù)扶持是保障2020年實(shí)現(xiàn)全部貧困地區(qū)和貧困人口脫貧摘帽的首要任務(wù)。習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧的“發(fā)展”理論中蘊(yùn)含了公平、效率和可持續(xù)的觀點(diǎn)，一是資金投入帶動(dòng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是開展扶貧的前提條件，扶貧資金應(yīng)具有普惠性、均衡性;二是扶貧資金配置和使用應(yīng)體現(xiàn)效率和效益;三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要注重特色產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的持續(xù)性發(fā)展能力。金融部門在遵循市場(chǎng)化運(yùn)行規(guī)律基礎(chǔ)上，明確自身業(yè)務(wù)性質(zhì)和職能定位，充分運(yùn)用金融手段和行業(yè)間的運(yùn)營關(guān)系，在財(cái)政扶貧搭建的基礎(chǔ)性平臺(tái)中，發(fā)揮金融對(duì)各個(gè)生產(chǎn)要素的刺激作用，進(jìn)而有效踐行習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想中扶貧資金使用的公平、包容、可持續(xù)精神。

（三）“一切從實(shí)際出發(fā)”明晰金融扶貧工作方法。習(xí)近平新時(shí)代扶貧論述中均繼承和延展了“實(shí)事求是”的立論基礎(chǔ)，《習(xí)近平談扶貧》中“要真真實(shí)實(shí)把情況摸清楚?！拍馨压ぷ髯龅郊?、做到位”正是“精準(zhǔn)扶貧”施政的總要求。推進(jìn)金融支持精準(zhǔn)扶貧工作，應(yīng)始終堅(jiān)持注重調(diào)研、實(shí)事求是的原則，在扶貧對(duì)象能力不足、資源稟賦不足、金融服務(wù)體系尚不健全等制約因素下，應(yīng)深入農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)家摸情況、掌實(shí)情，因地制宜、拓寬思路、勇于作為，切實(shí)從金融扶貧體系、融資機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)保障體系、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面提振農(nóng)村金融服務(wù)水平和信貸支持力度。同時(shí)，應(yīng)將調(diào)研作為日?；ぷ鞣绞?，對(duì)金融扶貧支持企業(yè)、農(nóng)戶進(jìn)行持續(xù)性跟蹤和了解，將金融扶貧工作做成事前、事中、事后全流程服務(wù)，增強(qiáng)金融扶貧的時(shí)效性，進(jìn)而深化金融扶貧精準(zhǔn)性。

二、金融助推精準(zhǔn)扶貧工作存在的制約因素分析

（一）“風(fēng)險(xiǎn)為本”信貸準(zhǔn)則成為產(chǎn)融結(jié)合度偏低的誘因之一。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在“防風(fēng)險(xiǎn)、促穩(wěn)健、增效益”的經(jīng)營原則下，信貸資質(zhì)審查力度加大，貸款進(jìn)程中的資金監(jiān)控較為嚴(yán)格。從全國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，受自然資源、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等多種因素影響，農(nóng)村客戶的融資申請(qǐng)能力嚴(yán)重失衡，自然條件較差或經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)單薄，又或產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一的農(nóng)村客戶授信比率較低;另一方面，農(nóng)村客戶在產(chǎn)業(yè)發(fā)展初創(chuàng)期受資金投入需求較大影響，無法滿足資產(chǎn)負(fù)債比率和盈利水平要求，較難獲得純信用貸款。在信用評(píng)級(jí)、授信條件等各種約束性條款下，金融機(jī)構(gòu)以機(jī)械式執(zhí)行內(nèi)部制度、數(shù)據(jù)測(cè)評(píng)打分為手段應(yīng)對(duì)農(nóng)村融資需求。更加之金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核嚴(yán)苛，壓力層層傳導(dǎo)，基層網(wǎng)點(diǎn)以不能貸、無權(quán)限等為由規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，加劇了農(nóng)村地區(qū)“貸款難”現(xiàn)象。

（二）“快銷式”運(yùn)作機(jī)制成為各職能部門無法推進(jìn)普惠金融政策可持續(xù)性發(fā)展的重要原因。在目前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期加快，履職效能、經(jīng)濟(jì)效益考核指標(biāo)不斷加碼的背景下，基層政府職能部門及金融機(jī)構(gòu)圍繞“短期”效益最大化推動(dòng)金融支持扶貧工作，隨著2020年脫貧最終時(shí)限日益臨近，形式脫貧、數(shù)字脫貧等問題較為明顯;金融機(jī)構(gòu)更是將貸款周期縮短、循環(huán)授信收窄、貸款催收力度加大。在追求短期、快速效益的視角下，基層政府職能部門對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體商戶的長(zhǎng)期性經(jīng)營關(guān)注力度不足，長(zhǎng)期性支持政策短缺。金融機(jī)構(gòu)專注于尋找當(dāng)期效益較好客戶，對(duì)中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的發(fā)展預(yù)期予以忽略，困限于難以尋找合適貸款對(duì)象的死局。進(jìn)而，金融支持脫貧攻堅(jiān)政策在基層的具體執(zhí)行中，往往出現(xiàn)“貸不上”“放不出”的兩難局面。

（三）“高精尖”信息技術(shù)與基層運(yùn)用匹配難度大是貧閑地區(qū)金融支持難的潛藏矛盾。在金融科技的助推下，金融機(jī)構(gòu)更加注重和投入力量將“大數(shù)據(jù)”、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等技術(shù)運(yùn)用于行內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債管理和客戶群體管理等方面，借以提升互聯(lián)網(wǎng)金融功能和金融現(xiàn)代化水平。從實(shí)際應(yīng)用來看，各金融機(jī)構(gòu)均將科技力量高度集中于總部，甚至開發(fā)權(quán)限、操作維護(hù)權(quán)限也高度集中，對(duì)中低層分支機(jī)構(gòu)而言是高不可及的“神話”。在農(nóng)村，甚至在貧困地區(qū)，如何借助“大數(shù)據(jù)”、云計(jì)算提升客戶管理能力、降低授信風(fēng)險(xiǎn)、提高貸款質(zhì)量等方面，基層網(wǎng)點(diǎn)仍沿用傳統(tǒng)營銷和管理方式。從目前可收集到的資料來看，科技力量在金融精準(zhǔn)扶貧中的應(yīng)用實(shí)踐較少，對(duì)助力解決中小微企業(yè)融資難、融資貴，提高農(nóng)村授信規(guī)模等資金支持上未見發(fā)揮有效作用。金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)收集的客戶信息或客戶融資需求無法得到上級(jí)行或總部的高度重視，也未能在技術(shù)上予以快速響應(yīng)和支持。

（四）“先天性”銀行渠道建設(shè)缺陷是金融支持脫貧的內(nèi)部短板。金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和類型在一定程度上與地方經(jīng)濟(jì)活躍度息息相關(guān)，農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)與城市相比，數(shù)量較少、類型集中，多以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等類型為主，國有、股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)較少甚至不向農(nóng)村地區(qū)延伸。進(jìn)而造成，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村沒有業(yè)務(wù)抓手，且其內(nèi)部貸款審批條件多而繁瑣，涉農(nóng)、涉小微信貸創(chuàng)新力度不足，農(nóng)村金融扶貧能力下降;同時(shí)，其他中小型涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸產(chǎn)品和服務(wù)水平有限，創(chuàng)新能力匱乏，資本金和抗風(fēng)險(xiǎn)水平低，難以獨(dú)立承擔(dān)支農(nóng)重任。由于農(nóng)村地區(qū)融資市場(chǎng)供給方內(nèi)部運(yùn)營體制問題，進(jìn)而加速了農(nóng)村地區(qū)和中小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題的惡化。

三、習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想下金融助力脫貧的可行路徑

（一）建立政府為引導(dǎo)的金融扶貧協(xié)作長(zhǎng)效機(jī)制。脫貧攻堅(jiān)任務(wù)究其本質(zhì)是推動(dòng)城鄉(xiāng)均衡發(fā)展、縮短貧富差距的工作，具有一定的社會(huì)公益性，金融部門作為盈利性機(jī)構(gòu)參與到扶貧項(xiàng)目中有一定的自我調(diào)整難度。因此，加強(qiáng)政府公權(quán)力的引導(dǎo)和公信力的保障是保證金融部門深度介入脫貧攻堅(jiān)任務(wù)的有效力量。一方面，借助公權(quán)力引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與貧閑農(nóng)戶、中小微企業(yè)之間積極對(duì)接，以資金支持和企業(yè)自主創(chuàng)業(yè)雙向互動(dòng)的良好運(yùn)營機(jī)制下，推進(jìn)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)和金融市場(chǎng)的同生共立;另一方面，政府牽頭建立金融扶貧信息共享聯(lián)動(dòng)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)部門協(xié)作、政策協(xié)同的信息共享，發(fā)揮信息對(duì)接和協(xié)作機(jī)制對(duì)進(jìn)準(zhǔn)扶貧的助推作用，進(jìn)而培育金融扶貧市場(chǎng)機(jī)制的可持續(xù)性運(yùn)轉(zhuǎn)。

（二）統(tǒng)籌協(xié)調(diào)“風(fēng)險(xiǎn)為本”與“客戶為中心”間的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)在做好精準(zhǔn)扶貧工作時(shí)，應(yīng)明確風(fēng)險(xiǎn)防控與支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的關(guān)系，在一抑一揚(yáng)間把握資金融通尺度。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于低迷期時(shí)，加大資金投入、降低融資成本是提振農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力、加快脫貧速度的有力措施。圍繞貧困戶生產(chǎn)、貧閑地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以長(zhǎng)期跟蹤、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營全流程參與等方式深度介入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營全過程，有利于金融機(jī)構(gòu)掌握農(nóng)戶、企業(yè)內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)、運(yùn)營、人員等方面信息，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的全面性和準(zhǔn)確性，進(jìn)而避免指標(biāo)考核形式下遺失優(yōu)質(zhì)客戶，并促動(dòng)金融機(jī)構(gòu)快速響應(yīng)貧閑地區(qū)融資需求的新變化和新趨勢(shì)，調(diào)整信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)防控指標(biāo)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)自身經(jīng)營的主動(dòng)性。

（三）強(qiáng)化金融科技的基礎(chǔ)性應(yīng)用實(shí)踐。金融部門在積極擁抱新技術(shù)、新手段，和擴(kuò)大金融領(lǐng)域內(nèi)外合作，獲取更廣泛信息資源的同時(shí)，應(yīng)本著從實(shí)際出發(fā)、客戶為本的原則，將“大數(shù)據(jù)”、云計(jì)算等方法向基層網(wǎng)點(diǎn)延伸。通過邏輯構(gòu)建培訓(xùn)、技術(shù)指導(dǎo)、業(yè)務(wù)輔導(dǎo)等方式，下放機(jī)構(gòu)內(nèi)部技術(shù)應(yīng)用權(quán)限，增強(qiáng)基層網(wǎng)點(diǎn)從業(yè)人員對(duì)金融科技的理解和認(rèn)知，進(jìn)而能配合自身總部實(shí)現(xiàn)運(yùn)營目標(biāo);同時(shí)，通過權(quán)限下放，培養(yǎng)基層網(wǎng)點(diǎn)金融科技人才，為金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確掌握農(nóng)村生產(chǎn)運(yùn)營實(shí)際、涉農(nóng)項(xiàng)目扶持方向、中小微企業(yè)個(gè)性化發(fā)展需求等重要信息，提高金融機(jī)構(gòu)差異化分析和評(píng)估能力，避免一刀切式的狹隘資金供給行為，以精準(zhǔn)布局、精準(zhǔn)施策的方式提高普惠金融政策落實(shí)效果。

（四）開拓扶志與扶智相結(jié)合的金融扶貧新思路。金融部門應(yīng)擺脫資金供給式扶貧的教條做法，本著“人民為本”、注重發(fā)展的習(xí)近平精準(zhǔn)扶貧思想，在擴(kuò)大擴(kuò)寬額度、延長(zhǎng)貸款期限、創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式等基礎(chǔ)上，更應(yīng)深入幫扶地區(qū)和幫扶對(duì)象中，摸清幫扶地區(qū)、幫扶對(duì)象不同階段、不同地域、不同行業(yè)、不同群體的幫扶重點(diǎn)，將“授人以漁”作為金融助推脫貧的核心內(nèi)容。以調(diào)研為基礎(chǔ)，根據(jù)幫扶地區(qū)、幫扶對(duì)象的實(shí)際需求，在送知識(shí)、送技術(shù)的基礎(chǔ)上開展融資和信用評(píng)估工作，不僅提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，更能將“造血”式脫貧措施發(fā)揮到極致。同時(shí)，要對(duì)“客戶為中心”的概念進(jìn)行延展，將幫扶企業(yè)、幫扶農(nóng)戶的個(gè)人品德、心理發(fā)展、知識(shí)水平、經(jīng)營能力納入信用評(píng)測(cè)中，不僅貫徹執(zhí)行了“了解你的客戶”的反洗錢義務(wù)，更豐富了靈活信貸管理機(jī)制內(nèi)容，有助于以風(fēng)險(xiǎn)可控為前提放寬信貸準(zhǔn)入門檻，放寬農(nóng)戶貸款擔(dān)保要求，提高基層網(wǎng)點(diǎn)信貸投放的積極性，緩解“融資難”“融資貴”的閑頓局面。

參考文獻(xiàn)：

[1]國務(wù)院新聞辦.中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020年）[Z]，2011-12-01.

[2]國務(wù)院新聞辦.中國農(nóng)村扶貧開發(fā)的新進(jìn)展白皮書[M].北京：人民出版社，2011.

[3]書記系列重要講話讀本[M]學(xué)習(xí)出版社.中共中央宣傳部，2014.

[4]習(xí)近平總書記系列重要講話讀本[M].北京：人民出版社，2014.

[5]鄭志龍.馬克思主義視野下我國貧困與反貧困的制度分析.[D].吉林大學(xué)，2007.

[6]殷悅.馬克思主義反貧困理論視閾下精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)踐思考.[D].青島理工大學(xué)，2017.

[7]王祖良，張素梅.西南貧困區(qū)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”精準(zhǔn)扶貧商業(yè)模式構(gòu)建及創(chuàng)新戰(zhàn)略.[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019. [8]劉天洋.試論精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新發(fā)展.[J]中國商論，2019.

[9]發(fā)展是甩掉貧困帽子的總辦法[EB/OL].中國農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)一農(nóng)民日?qǐng)?bào)，2014-06-15.