商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)控制研究

●周 賢

我國(guó)經(jīng)濟(jì)走進(jìn)一個(gè)新常態(tài)的發(fā)展階段，結(jié)合現(xiàn)階段的地方政策以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及轉(zhuǎn)型發(fā)展，給企業(yè)帶來(lái)諸多的變革，企業(yè)運(yùn)營(yíng)管理階段所面臨的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題逐步增多，如果企業(yè)債務(wù)清償能力有限，則這部分資金問(wèn)題就會(huì)轉(zhuǎn)嫁到商業(yè)銀行。對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制工作，將不良資產(chǎn)、不良貸款等問(wèn)題有針對(duì)性的控制，對(duì)此筆者將展開(kāi)細(xì)致的分析與論述。

一、商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

（一）客戶選擇與管理層面

商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)階段，針對(duì)對(duì)公客戶選擇方面常常會(huì)收到來(lái)自多方面的制約。從商業(yè)銀行基層單位來(lái)看，為了達(dá)成每個(gè)階段的業(yè)務(wù)量，就會(huì)選擇一些可達(dá)成考核指標(biāo)的客戶，這樣就會(huì)導(dǎo)致客戶準(zhǔn)入制度形同虛設(shè)，加劇商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。還有一方面就是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行對(duì)客戶的對(duì)公信貸業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題測(cè)評(píng)效果不佳，導(dǎo)致后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)遷移給基層商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的壓力。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)能力、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控敏感度不足，都是商業(yè)銀行在運(yùn)營(yíng)階段所不可忽視的問(wèn)題，如果對(duì)客戶退出管理相應(yīng)的制度不完善，以及對(duì)客戶缺少相應(yīng)的管理辦法與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題加劇。

（二）對(duì)公信貸業(yè)務(wù)跟進(jìn)與監(jiān)督

客戶在申請(qǐng)貸款之后，商業(yè)銀行需要將各項(xiàng)工作推進(jìn)，并將管理工作落實(shí)到位。由于部分基層的銀行機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資產(chǎn)觀察的名單工具應(yīng)用專業(yè)性不足，且存在對(duì)公風(fēng)險(xiǎn)客戶的跟進(jìn)與監(jiān)督工作不到位；甚至是部分分支機(jī)構(gòu)預(yù)警與跟進(jìn)不超過(guò)其貸款業(yè)務(wù)客戶總體的二分之一，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)攀升。目前，我國(guó)走進(jìn)一個(gè)現(xiàn)代化、科技化的發(fā)展階段，這就要求基層銀行建立信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)各項(xiàng)工作的核查處理全面到位。只有當(dāng)對(duì)公貸款的貸后檢查避免流于形式，才能確保信貸資金流向明確合規(guī)；同時(shí)客戶押品管理全面到位，盡可能地控制商業(yè)銀行損失問(wèn)題。

（三）內(nèi)部控制管理不到位

商業(yè)銀行信貸人員對(duì)管控風(fēng)險(xiǎn)的核心工作任務(wù)需求明確。在日常實(shí)踐工作階段，信貸經(jīng)營(yíng)管理人員配備，通常是與資產(chǎn)質(zhì)量形式不相符的。如果在實(shí)踐階段重視形式要素，表面強(qiáng)調(diào)對(duì)制度、規(guī)范的遵循，就很有可能導(dǎo)致對(duì)公信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的核心工作不甚明確。如果此時(shí)客戶經(jīng)理的意識(shí)不強(qiáng)，在對(duì)客戶進(jìn)行貸款錢(qián)資調(diào)查階段信息獲取存在一定的問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)管控體系未能完善應(yīng)用，就會(huì)導(dǎo)致一些重大失誤。

商業(yè)銀行采用扁平化管理的途徑，如果有人事變動(dòng)就會(huì)導(dǎo)致從事信貸業(yè)務(wù)接洽的人員更新速度相對(duì)較快，新員工業(yè)務(wù)能力、專業(yè)水平明顯不足，面對(duì)情況特殊的客戶很難將信貸業(yè)務(wù)正常開(kāi)展?；鶎拥纳虡I(yè)銀行單位，主要是通過(guò)老員工指導(dǎo)新員工的途徑進(jìn)行管理，由于機(jī)制性的安排不夠全面，且管理理念、管理技能相對(duì)較為缺失；不少管理人員會(huì)因?yàn)橹贫炔煌晟疲瑢?duì)各項(xiàng)實(shí)踐工作的傳導(dǎo)能力有限，也不能正確指導(dǎo)員工的工作，對(duì)公信貸問(wèn)題逐漸增多。盡管上述現(xiàn)象較少，但是給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失則是不可忽視的，需要及時(shí)糾正。

二、商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題產(chǎn)生的主要原因

（一）信貸從業(yè)人員專業(yè)素養(yǎng)不足

任何一個(gè)商業(yè)銀行對(duì)信貸從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)都有著高標(biāo)準(zhǔn)的要求，信貸人員自身的素養(yǎng)常常會(huì)影響管控風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確性。存在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題較為嚴(yán)重的商業(yè)銀行部門(mén)，往往是因?yàn)榭蛻魷?zhǔn)入制度的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)防范未能建立一個(gè)準(zhǔn)確定位，首筆貸款就不符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的問(wèn)題較為常見(jiàn)。主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行從業(yè)人員的專業(yè)素不足，以及銀行各個(gè)階段的業(yè)務(wù)要求不同所導(dǎo)致的。商業(yè)銀行未能建立信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，重視業(yè)績(jī)指標(biāo)而忽視內(nèi)部風(fēng)控管理合規(guī)性，導(dǎo)致員工主觀意識(shí)喪失以及個(gè)人工作能力欠缺。還有就是在運(yùn)營(yíng)階段，由于一些其它的金融機(jī)構(gòu)所帶來(lái)的運(yùn)營(yíng)壓力，以及指標(biāo)任務(wù)的驅(qū)動(dòng)影響，還是會(huì)出現(xiàn)一些未能按照規(guī)定放款的現(xiàn)象。還有一方面就是信貸人員的組織結(jié)構(gòu)不合理，信貸從業(yè)人員的分布數(shù)量相對(duì)較少，且基層工作人員的專業(yè)素養(yǎng)亟待加強(qiáng)，信貸從業(yè)人員對(duì)業(yè)務(wù)、制度理解存在偏差，都會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)，需要商業(yè)銀行在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)階段高度重視。

（二）去產(chǎn)能行業(yè)以及區(qū)域行為規(guī)范問(wèn)題

我國(guó)部分資源型區(qū)域的商業(yè)銀行建設(shè)與發(fā)展階段，對(duì)一些大客戶的依賴性較強(qiáng)，從地方去產(chǎn)能政策趨勢(shì)來(lái)看，一些傳統(tǒng)開(kāi)采類的企業(yè)客戶所占比例相對(duì)較高。尤其是受到宏觀調(diào)控政策影響之后，產(chǎn)業(yè)鏈、項(xiàng)目工程運(yùn)作階段所需要的資金條件相對(duì)較高，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)。整體上來(lái)看去產(chǎn)能客戶是我國(guó)商業(yè)銀行不良信用最高的群體，在實(shí)踐工作階段尤其需要重視對(duì)這部分客戶的管控引導(dǎo)。

目前地方政府在項(xiàng)目審批階段，審批權(quán)限、審批程序、行政邊界相對(duì)來(lái)講較為模糊，商業(yè)銀行在對(duì)此類客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展期間，很難做好對(duì)政府相關(guān)行為的判定。如果政府在實(shí)踐工作階段的行政效率不足，也會(huì)導(dǎo)致實(shí)踐工作存在諸多不可控的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。不同的地域經(jīng)濟(jì)條件、行業(yè)分布狀況差異性較大，在同行、同產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)階段，強(qiáng)勢(shì)客戶以及一些已經(jīng)暴露風(fēng)險(xiǎn)的客戶主動(dòng)配合防范問(wèn)題，將信用風(fēng)險(xiǎn)意愿控制到位，導(dǎo)致商業(yè)銀行在此階段也很難實(shí)現(xiàn)對(duì)各類問(wèn)題的有效處理。所以部分外在的不確定因素是導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵點(diǎn)，此類問(wèn)題需要結(jié)合形勢(shì)采用針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法。

（三）信貸管理風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制應(yīng)用

商業(yè)銀行在對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題處理階段，如果內(nèi)部控制管理工作存在問(wèn)題，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警機(jī)制就會(huì)存在很大的缺失，導(dǎo)致內(nèi)控檢查工作常常流于形式。從商業(yè)銀行監(jiān)督管理工作實(shí)踐來(lái)看，不少商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在審核與督導(dǎo)階段，具體的整改工作與管理目標(biāo)脫節(jié)較為常見(jiàn)。最基本的是管理部門(mén)在整改工作階段，更多的是側(cè)重于制度建設(shè)，提出新的要求并下發(fā)各個(gè)階段的任務(wù)目標(biāo)，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理階段存在問(wèn)題，上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)很難深入基層主動(dòng)對(duì)問(wèn)題進(jìn)行剖析處理，由此對(duì)基層的工作實(shí)際情況了解不甚全面，使得后續(xù)的整改工作督導(dǎo)往往都流于形式。在檢查階段會(huì)要求部門(mén)做好受檢準(zhǔn)備，很少出現(xiàn)一些主動(dòng)作為，控制實(shí)踐工作階段存在的諸多風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。還有就是經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)整改工作的完成情況，基本上都是根據(jù)領(lǐng)導(dǎo)的指示，完成對(duì)應(yīng)的考核指標(biāo)，與審核部門(mén)之間的協(xié)同工作對(duì)接效果不佳。商業(yè)銀行內(nèi)部之間的工作配合性不足，缺乏最基本的協(xié)調(diào)整改的意識(shí)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題之后，多數(shù)情況都是幾個(gè)部門(mén)含糊其辭、互相遮掩，同級(jí)部門(mén)之間的相互制約、相互監(jiān)督的效果明顯不足。

三、做好對(duì)公信貸業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)防范的相關(guān)舉措

（一）做好風(fēng)險(xiǎn)管控作用指導(dǎo)，建立動(dòng)態(tài)分類管理模式

商業(yè)銀行要認(rèn)識(shí)到在我國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展背景之下，信用風(fēng)險(xiǎn)防控能力的不足，很容易影響銀行的可持續(xù)發(fā)展。只有當(dāng)系統(tǒng)工具應(yīng)用起來(lái)，并做好對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的預(yù)警與控制，在應(yīng)對(duì)分風(fēng)險(xiǎn)階段其主動(dòng)性、積極性才能進(jìn)一步增強(qiáng)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)控制緩釋，分類管理工作模式建立，才能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)隱患有效控制。根據(jù)現(xiàn)階段的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)實(shí)際情況，將信貸資產(chǎn)觀察名單建立起來(lái)，注重強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估以及風(fēng)險(xiǎn)處理能力，不同的分類建立起對(duì)應(yīng)的管理舉措，對(duì)于銀行來(lái)講是降低風(fēng)險(xiǎn)以及資產(chǎn)流失的有效途徑。

（二）授信投向優(yōu)化改進(jìn)，做好信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程引導(dǎo)

商業(yè)銀行在開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)期間，不僅僅要控制相關(guān)客戶所帶來(lái)的產(chǎn)能相對(duì)較為集中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，還需要在新形勢(shì)之下積極應(yīng)對(duì)其它的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。通過(guò)對(duì)未來(lái)的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行全面把控，建議企業(yè)信貸營(yíng)銷工作模式通過(guò)對(duì)不同行業(yè)、不同領(lǐng)域客戶信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，并建立對(duì)應(yīng)的客戶退出制度。

在客戶授信投向工作指導(dǎo)方面，通過(guò)對(duì)授信流程的優(yōu)化，在貸款前對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)調(diào)查流程的規(guī)范性引導(dǎo)，后續(xù)建立審批與放款集中機(jī)制，要求用戶提交相應(yīng)的材料。貸款投放之后的管理與檢查工作要落實(shí)到位，通過(guò)客戶的跟蹤預(yù)警管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的覆蓋和控制處理，將信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的分類管理質(zhì)量逐步提升。

商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶退出機(jī)制，對(duì)信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整。通過(guò)對(duì)滿足地方政策要求的客戶進(jìn)行篩選與管理，做好持續(xù)化信貸結(jié)構(gòu)的建立，將國(guó)家層面上的戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)建立起來(lái)，將創(chuàng)新、節(jié)能、開(kāi)放等發(fā)展理念滲透到對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)之中，通過(guò)去杠桿、降成本、去產(chǎn)能等任務(wù)目標(biāo)推進(jìn)，從而將客戶信貸存在的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行控制。在進(jìn)行業(yè)務(wù)開(kāi)展期間，銀行有選擇性地將產(chǎn)能過(guò)剩且不滿足要求的行業(yè)淘汰，根據(jù)綠色信貸要求對(duì)企業(yè)與客戶等準(zhǔn)入機(jī)制調(diào)整并應(yīng)用到位。

（三）加強(qiáng)基層建設(shè)工作，不斷提升信貸人員專業(yè)素養(yǎng)

完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)，應(yīng)用網(wǎng)狀的監(jiān)督管理模式，要求基層將信貸管理監(jiān)督控制工作精準(zhǔn)、具體化，使得商業(yè)銀行各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)信用管控水平逐步提升，對(duì)貸款工作嚴(yán)格把控，并對(duì)客戶的評(píng)級(jí)與資質(zhì)情況等進(jìn)行全面了解。跟進(jìn)貸款客戶的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)狀況，確保貸款資金應(yīng)用到位。商業(yè)銀行要樹(shù)立信用管理理念，在組織文化、企業(yè)文化層面，做好對(duì)基層員工的指導(dǎo)與激勵(lì)，要求每一位員工在任職之前都能獲得相應(yīng)的崗位資質(zhì)，通過(guò)建立考核及合理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的途徑，幫助基層員工提升實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與業(yè)務(wù)能力，確保員工能夠在實(shí)踐中自覺(jué)約束自我、提升自我，建立良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作氛圍。

四、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理，需要契合金融市場(chǎng)發(fā)展所需。通過(guò)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的有效性識(shí)別，做好對(duì)目標(biāo)客戶群體的管理與引導(dǎo)，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)都能夠按照制度與標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范開(kāi)展。當(dāng)商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場(chǎng)所需調(diào)整內(nèi)部管理模式，做好對(duì)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的管理并實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的化解，才能增強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)公信貸業(yè)務(wù)的成效，逐步提升商業(yè)銀行的社會(huì)價(jià)值。