淺析商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理

◎劉寶忠

小微企業(yè)作為當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)的重要支撐，其對于國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有積極的促進(jìn)作用。但在傳統(tǒng)金融體系下，小微企業(yè)企業(yè)信貸受到歧視，在發(fā)展中面臨著資金短缺問題，這對于小微企業(yè)的健康發(fā)展帶來了較大的阻礙。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行發(fā)展面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行為了促進(jìn)自身的發(fā)展，需要通過搶占小微企業(yè)市場，這樣不僅能夠小微企業(yè)資金困難問題，同時還能夠?yàn)殂y行發(fā)展提供利潤增長空間。但針對小微企業(yè)的信貸工作，需要積極解決小微企業(yè)信貸風(fēng)險，有效的保障商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，進(jìn)一步對其市場上的優(yōu)勢地位進(jìn)行鞏固。

一、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理中存在的問題

（一）風(fēng)險管理認(rèn)知程度低

針對于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，商業(yè)銀行不僅成立了專門的風(fēng)險管理部門，同時還進(jìn)一步完善了風(fēng)險管理制度。但在具體工作開展過程中，由于信貸管理人員風(fēng)險管理觀念淡薄，往往為了提升業(yè)務(wù)完成量，會降低信貸質(zhì)量，甚至使用虛假信息，這必然會導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險增加。

（二）風(fēng)險預(yù)判存在問題

基于宏觀經(jīng)濟(jì)下，小微企業(yè)風(fēng)險增多，風(fēng)險發(fā)生率呈現(xiàn)出不斷提升的趨勢，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行小微企業(yè)的不良貸款數(shù)量增多。這與商業(yè)銀行對小微企業(yè)放貸過程中流程不科學(xué)，沒有與經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況相結(jié)合，針對于行業(yè)風(fēng)險判斷不準(zhǔn)確，這也導(dǎo)致其自身風(fēng)險控制能力下降，從而埋下嚴(yán)重的信貸風(fēng)險隱患。

（三）存在多次授信現(xiàn)象

針對于小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，由于小微企業(yè)自身財務(wù)水平落后，銀行在針對小微企業(yè)信貸過程中會遇到授信問題，存在過度授信的情況。針對于企業(yè)經(jīng)營情況良好時，銀行的加大營銷力度，并降低客戶信貸辦理標(biāo)，這必然會導(dǎo)致信貸風(fēng)險增加。再加之監(jiān)管不到位，存在超額現(xiàn)象。部分小微企業(yè)為了能夠獲得充足的信貸資金，往往會編造虛假信息來獲得額度，在銀行之間信息不暢通的情況下，小微企業(yè)會向多個銀行進(jìn)行貸款，這必然會導(dǎo)致貸款數(shù)額超出小微企業(yè)實(shí)際通通力，從而導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險增加。

二、商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理措施

（一）強(qiáng)化風(fēng)險預(yù)防理念

商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中，需要重視商業(yè)銀行信貸工作人員風(fēng)險管理意識的提升，并運(yùn)用真實(shí)案例進(jìn)行分析，使員工正確認(rèn)識風(fēng)險管理，并能夠在實(shí)際工作針對自己的不規(guī)范做法進(jìn)行反思，全面提升信貸風(fēng)險管控水平。信貸人員還要強(qiáng)化自身金融知識和法律知識的儲備，嚴(yán)格按照規(guī)定要求來開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有效的避免信貸風(fēng)險發(fā)生。另外，商業(yè)銀行還要進(jìn)一步完善小微企業(yè)授信前的信用情況，全面分析小微企業(yè)經(jīng)營情況、盈利利用和償債能力，并與第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，全面掌握貸款企業(yè)的資信信息，實(shí)現(xiàn)對信貸風(fēng)險的有效防控。

（二）提升行業(yè)風(fēng)險評估水平

隨著經(jīng)濟(jì)的全球化發(fā)展，需要對當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行分析，通過影響的分析，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行追蹤，并且結(jié)合這些內(nèi)容進(jìn)行分析。一般包括的方面為行業(yè)自身的周期性分析，并且對行業(yè)和經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系進(jìn)行分析。商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)信貸服務(wù)工作前需要對企業(yè)的周期進(jìn)行深入分析，了解行業(yè)的規(guī)模以及技術(shù)等，使周期性分析能夠作為參考的依據(jù)，對風(fēng)險進(jìn)行有效的判斷，這樣可以使信貸風(fēng)險管理的質(zhì)量提升。

（三）完善信貸風(fēng)險管理制度

通過完善信貸風(fēng)險管理的制度，使商業(yè)銀行能夠建立全面的管理體系，加強(qiáng)責(zé)任的作用，避免多次信貸情況的出現(xiàn)。對業(yè)務(wù)部門的員工進(jìn)行教育培訓(xùn)，對從業(yè)者的職業(yè)素養(yǎng)進(jìn)行提升。部門需要對小微企業(yè)的信貸進(jìn)行嚴(yán)格的管控，使流程具有規(guī)范性，對申請以及放貸前的工作進(jìn)行詳細(xì)的檢查，避免出現(xiàn)問題，可以預(yù)防由于自身原因造成的多次信貸問題。小微企業(yè)也需要將自身的管理制度進(jìn)行完善，實(shí)現(xiàn)信息的透明化，這樣可以利與商業(yè)銀行對企業(yè)的風(fēng)險進(jìn)行準(zhǔn)確的評估。除此以外，商業(yè)銀行不應(yīng)為了擴(kuò)展業(yè)務(wù)而對企業(yè)進(jìn)行盲目的貸款，需要對企業(yè)的情況進(jìn)行全面分析，經(jīng)過詳細(xì)的考慮和評估之后再開展業(yè)務(wù)，了解企業(yè)的實(shí)際能力。

（四）構(gòu)建信貸風(fēng)險評價體系，強(qiáng)化風(fēng)險控制

商業(yè)銀行針對于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，需要積極構(gòu)建完善的信貸風(fēng)險評價體系，確保信貸決策的科學(xué)性。具體要結(jié)合小微企業(yè)信貸特點(diǎn)來建立信貸風(fēng)險評估制度，并積極建立風(fēng)險評估模型，將小微企業(yè)信貸風(fēng)險和償債能力充分的體現(xiàn)出來。對于商業(yè)銀行而言，信貸行為的安全需要以信貸決策作為重要的保障，并針對決策環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理加以重視，科學(xué)預(yù)判可能存在的信貸風(fēng)險，并制定有效的措施加以防范。為了能夠更好的做好小微企業(yè)信貸風(fēng)險防范工作，還要根據(jù)小微企業(yè)償債能力來對貸款額度進(jìn)行調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)對授信風(fēng)險的有效防控。小微企業(yè)信貸風(fēng)險控制還需要做好落實(shí)工作，針對于信貸風(fēng)險控制手段進(jìn)行不斷優(yōu)化，并進(jìn)一步強(qiáng)化授信管理機(jī)構(gòu)和人員的資產(chǎn)管理能力，實(shí)時監(jiān)控貸款發(fā)放后企業(yè)的經(jīng)營能力和抗風(fēng)險能力，并采取有效的措施來對小微企業(yè)風(fēng)險進(jìn)行預(yù)防。另外，還要制定完善的準(zhǔn)備金配套政策和企業(yè)信貸擔(dān)保制度，針對于小微企業(yè)建立數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)信息共享，出現(xiàn)來保證信貸資金的安全。

（五）創(chuàng)新小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)時，宜改善現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)，并結(jié)合抵押和條件等的變更來創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的靈活。同時還要結(jié)合企業(yè)的融資需要，積極創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)前小微企業(yè)的融資需求逐漸提高，銀行應(yīng)根據(jù)不同的需求全面分析，選擇適合的業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理。另外，隨著普惠金融體系的建立，使小微企業(yè)獲得了更多的便利條件。商業(yè)銀行可以擴(kuò)展信息渠道，擴(kuò)大金融體系建立的范圍，同時采取網(wǎng)絡(luò)流水貸等方式，增加金融業(yè)務(wù)種類，從而為小微企業(yè)提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

三、結(jié)束語

當(dāng)前小微企業(yè)數(shù)量不斷增加，并在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)越來越重要的位置。但由于小微企業(yè)自身的特點(diǎn)，在融資過程中極易導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸風(fēng)險增加，因此商業(yè)銀行需要積極采取有效的措施來強(qiáng)化小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理，為小微企業(yè)發(fā)展提供有利的條件。