試論未來住房公積金的發(fā)展方向

文| 高 翔

住房公積金制度在我國住房體系中占有重要地位，也是目前職工獲取住房保障的重要方式之一，在職工購房中發(fā)揮了重要作用。然而，在實(shí)際執(zhí)行中，住房公積金管理還存在一定問題，對住房消費(fèi)的作用有限，應(yīng)用范圍狹窄，對房地產(chǎn)市場的影響力較小，沒有真正發(fā)揮出其應(yīng)有的作用，因此，必須完善公積金管理制度，擴(kuò)大住房消費(fèi)基礎(chǔ)，擴(kuò)大對房地產(chǎn)市場的影響力，增強(qiáng)住房消費(fèi)能力，促進(jìn)住房公積金管理更好地發(fā)展。

目前住房公積金管理實(shí)施中面臨的主要問題

目前的住房公積金覆蓋面過窄

住房公積金政策雖然有一定的強(qiáng)制性，但許多企業(yè)并未完全執(zhí)行些項(xiàng)制度，導(dǎo)致住房公積金政策沒有落實(shí)到位。在現(xiàn)階段，行政事業(yè)單位與國有企業(yè)執(zhí)行住房公積金政策較好，而民營企業(yè)等一些非公有制度經(jīng)濟(jì)體對此不重視，沒有為職工辦理住房公積金繳存手續(xù)，不能享受住房公積金政策，導(dǎo)致住房公積金制度在實(shí)施中影響力小。同時(shí)，從繳存情況看，繳存差距很大，最高繳存額是最低繳存額的數(shù)倍，造成新的收入分配不公的問題。

住房公積金利用率不高

目前，盡管越來越多的職工開始利用住房公積金，但是住房公積金的利用率仍然較低，沒有真正發(fā)揮住房公積金的作用。一是住房公積金貸款利率有下降潛力。與銀行商業(yè)貸款的營利性不同，住房公積金貸款的目的不應(yīng)當(dāng)是為了獲取增值收益，貸款的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)是為了解決職工的住房保障問題，因而，住房公積金貸款利率仍然有下降空間，能夠降低職工購房還貸成本，減輕還貸壓力。二是住房公積金貸款額度有提升空間。貸款額度的多少對職工購房具有很大影響，購房首付低、貸款額度高，職工可選擇的購房空間更大，因而有利于房地產(chǎn)市場發(fā)展。而目前的住房公積金貸款額度較低，不同區(qū)域差異很大，額度額度在20-100萬元間不等，職工辦理發(fā)住房公積金貸款不足部分要通過銀行商業(yè)貸款解決，因而住房公積金貸款額度仍然有提升空間。

增值收益分配不合理

現(xiàn)行的住房公積金收益分配政策中，將部分增值收益用于保障房建設(shè)，從一定程度上是將應(yīng)當(dāng)分配給職工的收益挪作他用，減少了職工的公積金收益，因而，需要考慮此項(xiàng)分配制度的合理性。

住房公積金管理方式與運(yùn)行模式存在問題

住房公積金管理中心在職能上為事業(yè)單位性質(zhì)，而其所管理的資金則需保值增值，具有營利性質(zhì)。同時(shí)，事業(yè)單位的管理方式與運(yùn)營模式與住房公積金管理要求出入很大，從一定意義上看，住房公積金歸集與貸款業(yè)務(wù)具有銀行融資功能，需要實(shí)行商業(yè)銀行的管理模式運(yùn)行，而目前住房公積金管理中心的職能定位顯然與其管理要求存在較大差距，不能適應(yīng)住房公積金運(yùn)營管理的需要。

未來住房公積金發(fā)展方向分析

要促進(jìn)公積金穩(wěn)健發(fā)展，就要改革現(xiàn)行的住房公積金管理模式與運(yùn)營方式，對住房公積金管理進(jìn)一步優(yōu)化，明確住房公積金未來的發(fā)展方面，具體要做好如下幾點(diǎn)：

擴(kuò)大住房公積金繳存面

住房公積金要發(fā)揮更大作用，就要進(jìn)一步擴(kuò)大大住房公積金繳存面，擴(kuò)大繳存基數(shù)。

一是對所有單位和企業(yè)職工全部納入住房公積金管理體系實(shí)行強(qiáng)制繳存，保證住房公積金制度公平公正。

二是制定完善的繳存政策，限制繳存額度，根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際制定三檔繳存標(biāo)準(zhǔn)，與工資不再掛鉤，保證繳存相對合理。

三是對無固定職業(yè)人員可選擇自愿方式，以就業(yè)所在地或身份證屬地進(jìn)行自愿繳存，并實(shí)行靈活的繳存政策，實(shí)行年繳或月繳，使繳存范圍不斷擴(kuò)大。

提高住房公積金利用率

要提高住房公積金的利用率，可以從如下三個(gè)方面入手：一是降低住房公積金貸款利率，使住房公積金貸款更顯優(yōu)勢；二是提高住房公積金貸款額度，降低公積金貸款購房首付比例，增加貸款額度，職工購房不再需要商業(yè)貸款。三是簡化提取手續(xù)，使職工使用公積金更加靈活方便。

完善住房公積金分配政策

要對現(xiàn)行的住房公積金分配政策進(jìn)行修訂，公積金增值收益分配不應(yīng)轉(zhuǎn)入保障房建設(shè)，應(yīng)該分配給繳存職工，讓他們獲得更多的增值收益。

改革住房公積金管理方式與運(yùn)營模式

目前住房公積金管理體制與運(yùn)營模式難以適應(yīng)管理要求，因此，必須對住房公積金管理中心的職能進(jìn)行重新定位，定位準(zhǔn)金融性質(zhì)，實(shí)行銀行運(yùn)營模式，從而提高住房公積金管理效率。

結(jié)語

住房公積金政策在制度及實(shí)施中面臨著不少問題，對未來發(fā)展極為不利，因此，必須加以改進(jìn)，擴(kuò)大繳存面，降低貸款等量齊觀，增加貸款額度，改進(jìn)住房公積金運(yùn)營模式等，使之與符合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。