基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

文| 孟憲英

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融行業(yè)中發(fā)揮關(guān)鍵作用。現(xiàn)如今，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展迅速電商平臺作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中參與度較高，但運作模式以及內(nèi)容更為復(fù)雜，需加強風(fēng)險監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的參與要素

1.資金提供方。資金提供方是整個互聯(lián)網(wǎng)金融資金的重要來源，從目前來看，隨著電商金融的快速發(fā)展，實際的資金供求方的來源渠道越來越多元，電商平臺可以自己提供相應(yīng)的資金，這種模式主要以專業(yè)的財務(wù)部門以及小額貸款公司為主。其次，電商平臺還可以通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來積極地加強與銀行之間的聯(lián)系，銀行可以為其提供擔(dān)保，以此來更好地解決整個平臺運作的資金難題，保障金融服務(wù)模式的科學(xué)性及合理性。另外電商平臺還可以直接獲得銀行的牌照，以此來利用不同的融資渠道來獲得更多的資金，從而為平臺的正常運作提供堅實的資金基礎(chǔ)。最后電商平臺可以直接在整個信貸平臺市場之中進(jìn)行運作，為實際的用戶提供相應(yīng)的信用評級以及貸款服務(wù)，保障不同類型的投資者都可以在整個信貸平臺之中進(jìn)行交易，更好地滿足資金需求方以及投資者之間的聯(lián)系。

2.資金需求方。資金需求方可以積極地參與整個電商金融活動之中，主要包括產(chǎn)品供應(yīng)商、第三方網(wǎng)店以及消費者，這幾者都可以產(chǎn)生相應(yīng)的資金需求，電子商務(wù)可以結(jié)合整個商業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具體運作的要求，通過加強與中小微企業(yè)之間的聯(lián)系來為其提供相應(yīng)的咨詢服務(wù)，促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。其次，對于不同的生產(chǎn)以及加工環(huán)節(jié)來說，較為傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以實現(xiàn)有效的覆蓋，相比之下，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融則能夠更好地解決這一不足，滿足不同類型以及不同層次資金需求方的實際要求。

3.電商平臺。電商平臺是電商金融得以正常運作的核心節(jié)點。首先，電商平臺需要積極利用不同的大數(shù)據(jù)了解資金需求方的實質(zhì)需求，加強資金需求方與供求方之間的聯(lián)系，為資金需求方提供擔(dān)保。除此之外，該平臺還需要積極監(jiān)督整個資金流的實際運作狀況，分析資金的具體使用以及未來的發(fā)展趨勢，通過對不同渠道數(shù)據(jù)資料的有效收集以及及時的分析來保障平臺的穩(wěn)定運作以及正常發(fā)展。

4.大數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)對實現(xiàn)電商金融運作有著重要的作用。首先，電商平臺可以立足于大數(shù)據(jù)的實際需求積極地獲取一些優(yōu)勢客戶的相應(yīng)數(shù)據(jù)，結(jié)合自身網(wǎng)絡(luò)體系運作的現(xiàn)實情況開展不同的電子商務(wù)活動，獲得與客戶相關(guān)的口碑評價、物流數(shù)據(jù)、客戶數(shù)據(jù)、認(rèn)證信息、上下游交易信息以及近期的交易動態(tài)，從而更好地了解整個平臺的運作狀況，結(jié)合平臺工具使用的實質(zhì)情況進(jìn)行數(shù)據(jù)的匯集。另外對于資金需求方來說，如果提交了相應(yīng)的貸款申請，那么整個平臺的操作者可以利用大數(shù)據(jù)來了解資金需求方的各類信息，對其信用進(jìn)行評級。實現(xiàn)各類風(fēng)險的有效控制。

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管

1.量化放貸風(fēng)險。以電商平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運作的過程之中主要以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)和核心，因此在控制各類風(fēng)險時，平臺的管理方也可以建立自動化量化貸款發(fā)放模型，將放貸成本控制在最低的范圍之內(nèi)，保障放貸效率，積極解決自身在放貸過程之中所面臨的各類難題，避免各種放貸風(fēng)險，實現(xiàn)放貸風(fēng)險的量化分析以及處理。

2.建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制。結(jié)合上文的相關(guān)分析可以看出，以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融在實際運作的過程之中存在諸多的風(fēng)險，其中業(yè)務(wù)風(fēng)險在整體風(fēng)險之中所占有的比重較大。業(yè)務(wù)風(fēng)險主要源自于操作上的不足，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在許多的人工操作環(huán)節(jié)，另外還涉及諸多的大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)以及不同的操作板塊，在實踐的過程之中一旦出現(xiàn)各類事故就會導(dǎo)致各類操作風(fēng)險的產(chǎn)生。對此，管理部門以及軟件操作工作人員需要建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制，明確各部門在實踐操作過程之中可能存在的各類風(fēng)險，了解風(fēng)險管理機(jī)制的實質(zhì)內(nèi)容以及要求，加強對風(fēng)險的識別，采取科學(xué)合理的風(fēng)險管控手段保障互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作。

3.加強對金融產(chǎn)品的監(jiān)管。作為一種信息產(chǎn)品，金融產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程之中發(fā)揮著關(guān)鍵的作用，其中金融產(chǎn)品屬于一種信息產(chǎn)品，因此存在許多的虛擬性以及不確定性，在實踐管理的過程之中相關(guān)的工作人員必須要加強對金融產(chǎn)品的監(jiān)管，了解產(chǎn)品的運作模式以及發(fā)展方向，以維護(hù)金融消費者的信息為立足點和核心，保障信息披露的合理性及科學(xué)性，更好地避免信息不對稱所帶來的各類經(jīng)濟(jì)損失以及負(fù)面影響。

結(jié)語

以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式以及內(nèi)容更為復(fù)雜，能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融模式營造良好的外部環(huán)境以及條件，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)首先需要積極地加強內(nèi)部管理體制的革新，立足于自身在運輸過程之中所存在的各類風(fēng)險進(jìn)行有效的管理，以此來更好地實現(xiàn)自身的穩(wěn)定運作。