淺談銀行信貸業(yè)務(wù)客戶面簽行為的法律風(fēng)險(xiǎn)

■金霽

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行審計(jì)局廣州分局）

在銀行信貸審計(jì)實(shí)務(wù)當(dāng)中，經(jīng)常要識(shí)別客戶與銀行簽訂的合同文本是否規(guī)范，客戶提供的證明材料是否真實(shí)完整，客戶簽名蓋章是否符合相關(guān)管理規(guī)定，這些問(wèn)題都涉及到對(duì)客戶簽名印章真?zhèn)蔚淖R(shí)別問(wèn)題。識(shí)別簽名印章真?zhèn)侮P(guān)系到客戶面簽行為，銀行信貸業(yè)務(wù)面簽行為規(guī)定由來(lái)已久，但信貸客戶面簽行為是近些年銀行業(yè)倡導(dǎo)合規(guī)文化以后才真正受到重視的。信貸客戶面簽行為關(guān)系到締約行為的真實(shí)性及有效性，是銀行信貸資產(chǎn)安全的防護(hù)線，現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)該在制度體系上建立面簽制度。

1 客戶面簽行為的定義和構(gòu)成要素

所謂信貸客戶面簽是指借款人（連同共同還款人或擔(dān)保人）攜帶合法有效證件原件、手章及貸款所需費(fèi)用，到貸款銀行交納貸款所需費(fèi)用并進(jìn)行面談及在借據(jù)和合同上當(dāng)面簽字或者蓋章的行為。

面簽行為包括下列四種要素：(一) 行為主體：從事借貸行為的雙方，一方是商業(yè)銀行，個(gè)人貸款的另一方是自然人本人；公司類貸款，由法定代表人或公司授權(quán)代理人而為之。（二）行為主觀表現(xiàn)：故意。借貸雙方都有明知而為之的故意。過(guò)失不構(gòu)成。違反雙方真實(shí)意思的欺詐和脅迫情況下進(jìn)行的面簽都是可撤銷的。（三）行為客觀表現(xiàn)：當(dāng)事人本人雙方在同一套書面合同文書上簽字/蓋章/按手印的行為。具體表現(xiàn)為，自然人簽署由公安機(jī)關(guān)簽發(fā)的有效證件上記載的姓名，或者按手印，法人則蓋當(dāng)前有效的公司名章或公司預(yù)留印鑒的合同專用章，并由法定代表人或委托代理人簽字。（四）行為后果：面簽行為完成，雙方借貸關(guān)系成立并生效。援引《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章時(shí)合同成立。依法成立的合同，自成立時(shí)生效。面簽行為具備了上述四個(gè)要件才構(gòu)成，缺少一個(gè)要件面簽行為都不成立。

2 現(xiàn)行關(guān)于客戶簽字蓋章的銀行制度及法律規(guī)定

以往銀行在經(jīng)營(yíng)當(dāng)中除了存款業(yè)務(wù)之外沒(méi)有特別重視客戶簽字蓋章導(dǎo)致銀行利益受損的案件比較多，近幾年隨著合規(guī)文化的重視，銀行嚴(yán)防客戶冒名貸款，開(kāi)始加強(qiáng)對(duì)客戶簽字蓋章的管理，并將具體操作規(guī)定寫進(jìn)了相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度當(dāng)中。銀行防范信貸客戶虛假簽字蓋章的制度規(guī)定有如下規(guī)定：一是詳細(xì)規(guī)定客戶及擔(dān)保人簽字蓋章的具體要求。規(guī)定了對(duì)自然人不能以個(gè)人名章代替簽名。無(wú)法簽名的，可以當(dāng)面摁手印。簽名或摁手印不能當(dāng)面進(jìn)行的，可以采用公證方式。不得錯(cuò)用、串用或借用印章，不得使用未生效或已經(jīng)廢止的印章，不得預(yù)先在空白紙張或合同上蓋章。二是規(guī)定了合同文本簽字蓋章的具體審核要點(diǎn)。要求審核客戶簽章是否完整、清晰，合同多頁(yè)的是否加蓋騎縫章。填制和起草合同也要求打印或使用鋼筆、簽字筆(藍(lán)黑或碳素墨水)書寫；如有內(nèi)容變動(dòng)，應(yīng)當(dāng)由各方簽章認(rèn)可，不得單方涂改。三是辦理業(yè)務(wù)落實(shí)“三親見(jiàn)”原則。履行雙人實(shí)地調(diào)查，實(shí)行“三親見(jiàn)”，即親見(jiàn)客戶本人、親見(jiàn)客戶簽名、親見(jiàn)客戶身份證原件。

國(guó)家法律也確認(rèn)了簽字蓋章的法律效力。最高人民法院關(guān)于合同法的司法解釋規(guī)定，當(dāng)事人采用合同書形式訂立合同的，應(yīng)當(dāng)簽字或者蓋章。當(dāng)事人在合同書上摁手印的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其具有與簽字或者蓋章同等的法律效力。適應(yīng)現(xiàn)代電商業(yè)興起的需求，2019年國(guó)家頒布了電子簽名法，該法規(guī)定了可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。

3 虛假面簽銀行實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

一項(xiàng)締約行為有效的具備兩個(gè)關(guān)鍵條件，一是意思表示真實(shí)，受欺詐和脅迫的意思表示都不是真實(shí)意思表示，法律規(guī)定可以撤銷；二是不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定。面簽行為關(guān)系到當(dāng)事人締約的真實(shí)性和所締約合同的有效性，虛假簽名給整個(gè)締約行為造成難以彌補(bǔ)的法律后果。以案例為例。

案例一：某筆銀行貸款以抵押人張三、李四、王五（王五為李四丈夫）三人共有的房產(chǎn)作抵押擔(dān)保，抵押房產(chǎn)由張三享有3/4的份額，李四享有1/4的份額，貸款發(fā)放后辦理了抵押登記，抵押權(quán)人是貸款銀行。貸款轉(zhuǎn)為不良以后，貸款行提起訴訟，抵押人張三、李四對(duì)抵押合同及債務(wù)催收通知書上的簽名真實(shí)性提出異議，經(jīng)司法鑒定張三、李四的筆跡和指紋均不真實(shí)，一審判決以三抵押人中兩位抵押人簽名虛假，其中王五在抵押合同上簽名真實(shí)，但在催收通知書上簽名無(wú)法確認(rèn)真實(shí)，法院以抵押合同至訴訟之日超過(guò)兩年訴訟時(shí)效為由，判決貸款行對(duì)抵押房產(chǎn)不享有抵押權(quán)。

案例二：郭某在2012年向銀行申請(qǐng)住房按揭貸款，銀行發(fā)放貸款后，借款人每月正常供款。但貸款發(fā)放兩年后，貸款行收到借款人郭某起訴貸款行的訴訟通知書。訴訟理由是借款人郭某聲稱銀行向其發(fā)放貸款時(shí)，其本人還在監(jiān)獄服刑，貸款由其情人廖某拿著他本人的身份證到銀行申請(qǐng)貸款，貸款簽名是廖某簽名，非郭某本人簽名。法院判決銀行敗訴，借款人郭某不承擔(dān)還款責(zé)任。貸款銀行敗訴后，欲對(duì)貸款真正使用者廖某提起訴訟，但因廖某下落不明，而貸款行之前未收集有關(guān)廖某的任何身份材料，故對(duì)真正用款人廖某訴訟無(wú)法開(kāi)展。

上述兩個(gè)案件均是發(fā)生在銀行業(yè)合規(guī)文化重視之前，銀行遭受損失的關(guān)鍵點(diǎn)都是未落實(shí)面簽制度。防范客戶虛假簽字蓋章的需要一些注意事項(xiàng)：①自然人簽署合同文本，簽字與按手印并行。牽涉到自然人簽署合同文本的，除簽字外，另外讓其按手指印。因人的字體會(huì)隨著心情還有年齡的變化筆畫會(huì)發(fā)生變化，但指紋卻是伴隨人一生，變化較小。②要求自然人、法定代表人或其授權(quán)委托人在銀行所有文件上簽署字體一致的姓名。草書就都要求簽署草書，簽署端正一筆一劃的字體的，則要求所有文件上都要求簽署一筆一劃的姓名。對(duì)外國(guó)人的簽名要求也是如此。司法鑒定實(shí)踐當(dāng)中，對(duì)于自然人的簽名因?yàn)槠浜炇鹞募淖煮w不同而被鑒定機(jī)構(gòu)認(rèn)定不屬于真實(shí)簽名的案例較為常見(jiàn)。③當(dāng)事人的名稱應(yīng)當(dāng)與其有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資格證明文件相一致。根據(jù)我國(guó)戶籍及身份證件相關(guān)規(guī)定，中華人民共和國(guó)公民有效身份證件是有效期內(nèi)的居民身份證，外籍居民有效身份證件是護(hù)照，中國(guó)港澳臺(tái)同胞有效證件是中國(guó)港澳居民往來(lái)內(nèi)地通行證，(中國(guó)臺(tái)灣)回鄉(xiāng)證。

銀行關(guān)于客戶面簽的規(guī)定比較集中體現(xiàn)在存款與信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，在其他新興業(yè)務(wù)比如理財(cái)投資銀行業(yè)務(wù)沒(méi)有相關(guān)類似規(guī)定。建議將客戶面簽制度作為專門制度落實(shí)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)當(dāng)中，在業(yè)務(wù)合同及其他書面文件的簽訂實(shí)行客戶面簽，嚴(yán)格審查客戶身份證件和印章真實(shí)性，堅(jiān)決杜絕捎帶簽署、事后簽署等非面簽行為。

4 內(nèi)部審計(jì)如何識(shí)別銀行客戶虛假面簽行為

對(duì)銀行內(nèi)部審計(jì)來(lái)講，對(duì)訴訟之前的正常貸款或者不良貸款，是否真正落實(shí)面簽，在審計(jì)實(shí)務(wù)當(dāng)中較難辨認(rèn)。善意客戶人未配合銀行做好面簽可以要求補(bǔ)充簽名，但對(duì)惡意或者最初善意最后轉(zhuǎn)為惡意的客戶來(lái)說(shuō)，則是銀行在明，客戶在暗處，虛假簽名的確認(rèn)則只會(huì)發(fā)生在訴訟維權(quán)筆跡鑒定環(huán)節(jié)當(dāng)中。維權(quán)之前，客戶不會(huì)暴露其簽名虛假，如果銀行相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)辦人發(fā)生變更，則后續(xù)經(jīng)辦人對(duì)此類虛假簽名的具體情況一無(wú)所知。下面是識(shí)別借款人或者擔(dān)保人簽名或印章是否真實(shí)的較為簡(jiǎn)單和操作性的方法，具體審計(jì)實(shí)踐當(dāng)中仍需要結(jié)合其他一些證據(jù)疑點(diǎn)來(lái)進(jìn)行整體識(shí)別。

（1）肉眼識(shí)別簽名是否真實(shí)，印章是否有效。用肉眼去識(shí)別客戶在銀行現(xiàn)存信貸業(yè)務(wù)檔案中的多處簽名是否筆畫一致、筆畫走向相似。如審計(jì)發(fā)現(xiàn)不相似的，或者反差較大的，則審計(jì)需要找借款人或者擔(dān)保人面談，確認(rèn)其簽名是否真實(shí)。企業(yè)印章嚴(yán)防“蘿卜章”，部門印章代替公司公章、都不符合印章管理規(guī)定。

（2）從印章著手辨識(shí)政府公文的真?zhèn)?。貸款詐騙經(jīng)常與偽造虛假材料相關(guān)聯(lián)，政府公文上的印章和日期的簽署需參照其他同一政府機(jī)構(gòu)出具的批文，另外，政府印章不允許印章上的字印粗細(xì)和顏色深淺不一，印章需壓住發(fā)文日期。如果這些條件不符合的，則這些印章所依附的訴訟文書或者政府公文有可能是偽造。

（3）收集借款人、擔(dān)保人其他債務(wù)關(guān)聯(lián)人有效身份證件并識(shí)別真?zhèn)?。銀行辦理業(yè)務(wù)需要收集有效身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照或事業(yè)法人登記證書等主體資格證明文件，貸款追加股東，實(shí)際控制人及其配偶未追加擔(dān)保人的，同樣需收集保存其身份證件資料。

缺章少印一直以來(lái)被認(rèn)為是單純合規(guī)問(wèn)題。但是如果借款或者擔(dān)保合同或者與訴訟時(shí)效有關(guān)的其他文件比如還款計(jì)劃、催收通知書上的缺章少印、虛假簽名則不可小覷，因?yàn)檫@是關(guān)系到銀行實(shí)體權(quán)利是是否存在和訴訟權(quán)利是否存續(xù)的關(guān)鍵證據(jù)。