商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)分析及防范對(duì)策

◎辛寶江

為了有效的提高商業(yè)銀行金融管理水平，需要提高金融風(fēng)險(xiǎn)防范能力，本文總結(jié)了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)和防范途徑，希望相關(guān)研究人員能夠不斷提高工作認(rèn)識(shí)，從而有效分析商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，積極提出更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范途徑。

一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的分析

1.信貸投放過(guò)快存在風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)下社會(huì)，經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、社會(huì)日新月異，商業(yè)銀行接受企業(yè)的信貸投資數(shù)目也在不斷增加。受到這種效益的影響，商業(yè)銀行自然也積極投放信貸產(chǎn)品。然而，由于雙順差的存在，資本經(jīng)紀(jì)賬戶和銀行之間存在著一種普遍的矛盾——在萬(wàn)不得已的情況下，商業(yè)銀行不得不提升基礎(chǔ)貨幣的市場(chǎng)投放速度，以此抵抗流入外幣的沖擊。這種信貸投放過(guò)快的現(xiàn)象在一定程度上為金融風(fēng)險(xiǎn)埋下了伏筆。作為一種不可預(yù)知的客觀現(xiàn)象，金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)沖擊金融行業(yè)的穩(wěn)定性，在專業(yè)性、行業(yè)性與產(chǎn)業(yè)性方面極大地影響著全球范圍內(nèi)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

作為基層銀行的重要組成部分，金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于維持銀行業(yè)務(wù)日?；窘?jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)、有效連接銀行各部門之間的金融合作等方面起著至關(guān)重要的作用。因此，金融風(fēng)險(xiǎn)管理能夠維持銀行在發(fā)展中的基本平衡。然而，我國(guó)當(dāng)下的銀行發(fā)展?fàn)顟B(tài)下，金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面并不樂(lè)觀——主要體現(xiàn)與金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度不夠完善、規(guī)范性欠缺等。這就要求相關(guān)部門注意提升工作人員的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，訓(xùn)練其對(duì)金融各項(xiàng)工作任務(wù)認(rèn)、嚴(yán)肅對(duì)待，從而強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度的作用。

3.資本抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力差。

國(guó)有商業(yè)銀行的運(yùn)行穩(wěn)定性，在一定程度上依賴于銀行資本的充足率。然而，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)卻收到資本充足率低下的影響，這導(dǎo)致銀行的金融防范能力較差。與此同時(shí)，正因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)銀行資本抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，因此其在國(guó)際上的信用等級(jí)也較低。這類問(wèn)題難以從根本上加以解決的原因主要是我國(guó)國(guó)有企業(yè)的性質(zhì)所致——長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)企資本金匱乏、經(jīng)營(yíng)效益低下、負(fù)債率高、財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)沉重、還款能力差等問(wèn)題亟待解決。

二、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.加強(qiáng)金融理論的學(xué)習(xí)，樹立正確防范意識(shí)。

若想實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范，首先應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員對(duì)金融理論的學(xué)習(xí)，幫助其樹立正確的防范意識(shí)。這就要求銀行管理人員針對(duì)這一現(xiàn)狀，開展有針對(duì)性的理論培訓(xùn)工作，以促進(jìn)工作人員職業(yè)道德素養(yǎng)的提升。同時(shí)，一套完整的授權(quán)批準(zhǔn)制度也十分必要。這套制度應(yīng)當(dāng)能夠合理控制工作人員的工作范圍、職能、責(zé)任、權(quán)限等，以保證工作人員盡到自己的本分職責(zé)。另外，銀行管理者還應(yīng)當(dāng)積極進(jìn)行“引進(jìn)來(lái)、走出去”，讓引進(jìn)的優(yōu)秀金融專業(yè)人才擔(dān)任職務(wù)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思想，并促使其他金融部門的工作人員及時(shí)順應(yīng)經(jīng)濟(jì)浪潮的發(fā)展。在這個(gè)過(guò)程中，經(jīng)驗(yàn)豐富的工作人員應(yīng)當(dāng)向年輕且思想先進(jìn)的金融工作人員學(xué)習(xí)，以促進(jìn)自身思想觀念的轉(zhuǎn)變與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的增強(qiáng)。除此之外，還應(yīng)當(dāng)建立一套完整的金融風(fēng)險(xiǎn)管理制度，以促進(jìn)金融管理工作流程、崗位職責(zé)、監(jiān)督職能的明確化、具體化。

2.建立健全的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制。

若想建立健全一套完整的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警機(jī)制，基層銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，建立一套地域性的監(jiān)測(cè)體系，以保證基層銀行工作人員的金融風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)能夠得到有效提升。同時(shí)，多種監(jiān)測(cè)預(yù)警編制的綜合應(yīng)用也能夠用于銀行金融管理方面的規(guī)范。這種模式主要是講定量分析與定性分析相結(jié)合，從而及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)類型、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢(shì)，并發(fā)出擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的早期預(yù)警信號(hào)，從而實(shí)現(xiàn)未雨綢繆，講金融風(fēng)險(xiǎn)扼殺于預(yù)防監(jiān)測(cè)階段。其次，金融部門之間的交流溝通同樣不容忽視。銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行分析、處理，實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率的提升，同時(shí)及時(shí)掌握銀行真實(shí)的金融收支情況。一旦查出金融報(bào)告中的不實(shí)數(shù)據(jù)，相關(guān)管理人員應(yīng)當(dāng)按照要求嚴(yán)肅認(rèn)真處理，如果涉嫌違法應(yīng)當(dāng)及時(shí)追究其法律責(zé)任。這些措施有助于維持銀行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。最后，及時(shí)完善并創(chuàng)新現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，強(qiáng)化管理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)支付風(fēng)險(xiǎn)與操作風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)檢測(cè)與信息收集，對(duì)收集結(jié)果進(jìn)行綜合分析與及時(shí)通報(bào)等措施，同樣有助于堵塞商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

3.建立存款保險(xiǎn)制度，防范銀行金融危機(jī)。

完善、嚴(yán)密的存款保險(xiǎn)體系有利于銀行各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)的安全保障，從而能夠有效防止金融危機(jī)的發(fā)生。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及早建立存款保險(xiǎn)制度。這是由于在當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平日益提升的背景下，用戶的保險(xiǎn)資金總額基本呈逐年上漲態(tài)勢(shì)。在這種形勢(shì)下，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行部門相關(guān)合作機(jī)構(gòu)會(huì)利用自身儲(chǔ)蓄為用戶繳納保險(xiǎn)費(fèi)用。與此同時(shí)，妥善的存款保險(xiǎn)制度還能夠增加用戶保險(xiǎn)基金額度，從而進(jìn)一步保障用戶的資金安全。

4.改善金融生態(tài)環(huán)境，減少金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀行在發(fā)展過(guò)程中是否會(huì)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)，起決定作用的關(guān)鍵因素在于金融生態(tài)環(huán)境。因此，減少金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的最根本措施子啊閾改變當(dāng)今時(shí)代經(jīng)濟(jì)背景下的金融生態(tài)環(huán)境。這就要求銀行管理人員做到如下要求：首先，基層銀行應(yīng)當(dāng)積極與當(dāng)?shù)卣块T進(jìn)行交流溝通，并取得來(lái)自政府的大力支持，從而推動(dòng)與銀行發(fā)展現(xiàn)狀密切相關(guān)的法律制度，以保護(hù)銀行的金融安全。其次，應(yīng)當(dāng)重視高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)誠(chéng)信生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，合理規(guī)范使用金融貸款，不斷提升金融工作任務(wù)的完成效率與質(zhì)量，從而建立起良好的金融工作環(huán)境。再次，銀行還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加大自身的改革力度，加深相關(guān)工作人員對(duì)改革的全面認(rèn)知，從而確保改革各項(xiàng)措施落到實(shí)處。最后，全新的交流溝通平臺(tái)有助于銀行與金融機(jī)構(gòu)之間的密切交流溝通，從而有利于金融機(jī)構(gòu)的貸款條件、拓寬資產(chǎn)抵押范圍，實(shí)現(xiàn)融資渠道的多樣化，這些措施同樣也有助于金融生態(tài)環(huán)境的改善。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，本文總結(jié)了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)和防范途徑，希望相關(guān)研究人員能夠不斷提高工作認(rèn)識(shí)，從而有效分析商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，積極提出更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范途徑，本文總結(jié)了商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)和防范途徑，希望相關(guān)研究人員能夠不斷提高工作認(rèn)識(shí)，從而有效分析商業(yè)銀行發(fā)展實(shí)際，積極提出更加完善的風(fēng)險(xiǎn)防范途徑，進(jìn)而為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。