農(nóng)村小額信貸市場分析研究

秦志春 尚海洋（西安海棠職業(yè)學(xué)院）

■ 前言

小額信貸根據(jù)地域差別可以分為農(nóng)村小額信貸與城市小額信貸。農(nóng)村小額信貸的主要服務(wù)對象是農(nóng)民和農(nóng)村小微企業(yè)等。目前我國的農(nóng)村小額信貸整體發(fā)展比較緩慢，常出現(xiàn)供給不足的局面，但小額信貸本身存在著很大的發(fā)展空間。因此，我們對農(nóng)村小額信貸的市場環(huán)境進(jìn)行分析，從而促進(jìn)農(nóng)村小額信貸更好地發(fā)展。

■ 農(nóng)村小額信貸概念分析

農(nóng)村小額信貸是一種以盈利和扶貧為主要目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)服務(wù)手段，主要通過相關(guān)金融機(jī)構(gòu)給予小額信貸經(jīng)濟(jì)支持，它改變了以往由國家財(cái)政支持農(nóng)村脫貧的局面，促進(jìn)了農(nóng)村脫貧方式的多樣化發(fā)展。與扶貧項(xiàng)目和商業(yè)信貸不同的是，農(nóng)村小額信貸在申請時(shí)不需要額外的擔(dān)?；虻盅海@樣能夠更加便捷地解決農(nóng)民的金融需求，有效緩解農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)壓力。此外，農(nóng)村小額信貸的額度比較低，一般在兩千到一萬元之間，與商業(yè)信貸的額度相比差額特別大，而且農(nóng)村小額信貸的還貸款期限較短，一筆小額信貸一般會(huì)在一年內(nèi)結(jié)清。這樣低額度的信貸方式，其審批工作相對簡單、寬松，能夠在很短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行放款，從而快速解決農(nóng)民的資金需求，這對于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革和發(fā)展具有非常明顯的積極作用。

■ 農(nóng)村小額信貸的意義

（一）有利于加強(qiáng)農(nóng)村建設(shè)

中國是農(nóng)業(yè)大國，我國農(nóng)村人口占全國總?cè)丝诘?3%。因此，改善農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可忽視的重點(diǎn)。充分解決農(nóng)村發(fā)展問題，關(guān)心農(nóng)民利益，才能夠促進(jìn)社會(huì)主義的蓬勃發(fā)展。我國自改革開放以來，城市發(fā)展速度不斷加快，導(dǎo)致城鄉(xiāng)差距越來越大，很多農(nóng)村的年輕人選擇到城市就業(yè)，加重了農(nóng)村的人才流失，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分緩慢。我國為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民收入，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)政策，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。我國的農(nóng)村金融體制改革已經(jīng)走過了30 多年的歲月，一直在曲折的道路中摸索前進(jìn)。雖然現(xiàn)在農(nóng)村金融制度基本適應(yīng)了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但是從微觀上看還存在著很多不足。近些年，黨和國家一直高度重視“三農(nóng)”問題，在這樣的大形勢、大背景下積極促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展是首要的問題。小額信貸模式自20世紀(jì)末產(chǎn)生以來，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、帶動(dòng)就業(yè)等方面起到了促進(jìn)作用，有效緩解了貧困的現(xiàn)象。因此，加強(qiáng)農(nóng)村小額信貸的實(shí)施力度，有利于助推我國農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)工作，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民生活質(zhì)量。

（二）有利于解決農(nóng)村貸款難的問題

農(nóng)業(yè)是國家的根本，農(nóng)民致富與農(nóng)業(yè)發(fā)展對社會(huì)主義的發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定來說有重要作用。加強(qiáng)小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展力度，有利于建立健全農(nóng)村的金融服務(wù)體系，從而進(jìn)一步提升農(nóng)民的收入水平，促進(jìn)我國農(nóng)村脫貧工作的順利開展。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求日益增加，很多農(nóng)村小微企業(yè)需要金融支持以實(shí)現(xiàn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，但現(xiàn)在我國農(nóng)村地區(qū)金融配給仍然比較匱乏，在很長一段時(shí)間內(nèi)都出現(xiàn)了農(nóng)民“貸款難”的問題。同時(shí)，由于農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)的不完善和信息的不對稱性，又導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)“難貸款”的局面，這對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長久、健康發(fā)展有很強(qiáng)的制約性。為了改變農(nóng)村金融服務(wù)落后的局面，建立起完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，實(shí)行了金融自由化政策，但從效果來看作用并不顯著，很多金融機(jī)構(gòu)無法進(jìn)入農(nóng)村金融市場，這對于緩解農(nóng)村貸款供需矛盾來說非常不利。這些年我國一直在采取各種措施促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，但是影響依然是杯水車薪。于是非正規(guī)金融組織發(fā)展起來，它們的產(chǎn)生有效緩解了部分農(nóng)村地區(qū)的資金需求，由于非正規(guī)金融組織的自身缺陷，無法對農(nóng)村金融市場進(jìn)行全面放款，使得農(nóng)村信貸市場資金供需矛盾仍然突出。21 世紀(jì)以來，我國為了促進(jìn)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)了很多有關(guān)農(nóng)村金融改革的政策，其中包括調(diào)整農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和開展小額貸款公司的試點(diǎn)工作等，這使得我國農(nóng)村金融體系發(fā)生了很大的變化，農(nóng)民貸款的方式變得越來越便捷。因此，發(fā)展農(nóng)村小額信貸，能夠有效緩解我國農(nóng)村貸款難的問題。

■ 農(nóng)村小額信貸市場分析

（一）經(jīng)濟(jì)環(huán)境

目前，我國經(jīng)濟(jì)大環(huán)境主要現(xiàn)狀是經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩。在改革開放的30 年里，我國的經(jīng)濟(jì)增長速度一直在9%左右，這樣高速的經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，產(chǎn)生了很多問題，比如國內(nèi)消費(fèi)需求增長乏力和實(shí)體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不平衡等。目前我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入了新常態(tài)，在這個(gè)階段中會(huì)把擴(kuò)大內(nèi)需作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的主要手段，改變由投資推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的傳統(tǒng)，這種改變能夠推動(dòng)我國服務(wù)業(yè)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展更加平衡。金融市場與經(jīng)濟(jì)發(fā)展能帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長，小額信貸會(huì)迎來很大的市場機(jī)遇。此外，我國的經(jīng)濟(jì)體制改革速度在不斷加快。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，政府對于市場的干預(yù)會(huì)逐漸縮減，這使得市場能夠更大限度地發(fā)揮資源調(diào)配的作用，經(jīng)濟(jì)市場的繁榮能夠給民營企業(yè)帶來很大的發(fā)展空間，農(nóng)村的小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)能夠獲得更多的發(fā)展機(jī)遇，這也給農(nóng)村小額信貸的發(fā)展帶來了更大的發(fā)展空間，使得農(nóng)村小額信貸的發(fā)展更具活力和潛力。

（二）政策環(huán)境

在我國的經(jīng)濟(jì)政策中，金融領(lǐng)域的改革在不斷深化。這種改革具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，國家金融市場的利率變化速度加快。自2013 年我國全面放開貸款利率的管制之后，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)迎來了前所未有的發(fā)展局面。貸款利率逐漸市場化可以對中小商業(yè)銀行產(chǎn)生很大影響，這種改變會(huì)使銀行的貸款利差減少，資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)增大，從而對中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營方式提出挑戰(zhàn)。但是，這對于農(nóng)村小額信貸來說，短期內(nèi)沒有明顯的消極影響，而且小額信貸的利率也能一直維持一個(gè)較高的水平，使農(nóng)村小額信貸在相對寬松的政策環(huán)境里有更加長足的發(fā)展。農(nóng)村小微企業(yè)對于小額信貸的需求較大，是農(nóng)村小額信貸的主要需求主體。為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，國家會(huì)大力支持農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展，逐漸解決小微企業(yè)貸款難、融資難的問題，進(jìn)一步推動(dòng)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展，而且隨著金融機(jī)構(gòu)的不斷增多，很多民營資本會(huì)進(jìn)入農(nóng)村小額信貸的經(jīng)營領(lǐng)域，為農(nóng)村小額信貸的發(fā)展注入更多新鮮血液。

因此，從政策環(huán)境來看，國家會(huì)大力支持農(nóng)村小額信貸服務(wù)的發(fā)展，給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來更多金融資源，從而有利于國家更好地實(shí)行扶貧工作，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村的金融市場，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個(gè)良性發(fā)展的狀態(tài)當(dāng)中。

（三）微觀環(huán)境

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體的創(chuàng)新為小額信貸開創(chuàng)了更大的發(fā)展空間。目前，我國的農(nóng)民工市民化工程已經(jīng)逐漸提上日程。一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度加快能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收益的提高。我國正在積極培育新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，這對于進(jìn)一步破除現(xiàn)有的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，加快城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的步伐有重要作用。農(nóng)村小額信貸在這種形勢下迎來了更大的發(fā)展機(jī)遇，小額信貸服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展過程中不斷壯大、優(yōu)化、擴(kuò)大自己在各個(gè)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中的應(yīng)用范圍。另一方面，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的改變，促進(jìn)農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展。

在這兩方面的推動(dòng)下，農(nóng)村的小額信貸需求將不斷增加，農(nóng)村小額信貸市場的發(fā)展?jié)摿σ矔?huì)隨之增大。因此，小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)積極面向新型農(nóng)村經(jīng)營主體、城鄉(xiāng)小微企業(yè)開展小額信貸業(yè)務(wù)，拓展產(chǎn)業(yè)鏈上的金融業(yè)務(wù)。此外，近年來網(wǎng)絡(luò)購物市場發(fā)展迅速，農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可以借助網(wǎng)絡(luò)和通信技術(shù)開展手機(jī)銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，與電商合作發(fā)展網(wǎng)購信貸等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村小額信貸的服務(wù)主體，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸在更加廣闊的領(lǐng)域中發(fā)展。

由此看來，農(nóng)村小額信貸有著很好的市場環(huán)境，其發(fā)展空間也隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷增大，未來農(nóng)村小額信貸會(huì)有更加穩(wěn)定而長足的發(fā)展。