數(shù)字化普惠金融法制路徑構(gòu)建研究

黃荷露 莊 璐

一、數(shù)字化普惠金融的內(nèi)涵及特點

（一）數(shù)字化普惠金融的內(nèi)涵

關(guān)于數(shù)字化普惠金融，《二十國集團數(shù)字普惠金融高級原則》對其的定義是：“泛指一切通過使用數(shù)字金融服務以促進普惠金融的行動”。[1]根據(jù)該定義可知，數(shù)字化普惠金融是利用數(shù)字化新興技術(shù)而發(fā)展起來的一種新型的普惠金融模式，是普惠金融與數(shù)字化技術(shù)互相融合的結(jié)果。“普惠金融”是聯(lián)合國在2005年提出的重要概念，其宗旨是為了讓社會的各個階層尤其是低收入階層都能享受到平等的金融服務，最終實現(xiàn)整個社會的公平和共同富裕。而數(shù)字化則是一種以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能為核心的網(wǎng)絡技術(shù)模式，是發(fā)展普惠金融的一種新興途徑。所以，數(shù)字化普惠金融實際上是普惠金融的持續(xù)深化，[2]它通過數(shù)字化技術(shù)的應用，突破了時間和空間的限制，使得偏遠地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)的居民也能夠享受到便捷的金融服務，更有利于國家“精準扶貧”的戰(zhàn)略目標。

（二）數(shù)字化普惠金融的特點

1. 便捷性

數(shù)字化作為一種新興科技手段，將互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)手段與傳統(tǒng)金融服務業(yè)相結(jié)合，給普惠金融行業(yè)帶來了諸多的便捷。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、云計算等網(wǎng)絡技術(shù)的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的運營模式應運而生，這種發(fā)展模式大大降低了人力和物力成本，提高了運行效率。[3]

2. 多元性

當下，傳統(tǒng)普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，衍生了一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，主要有3類產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為迅速：一是網(wǎng)絡借貸，如網(wǎng)商銀行、前海微眾銀行、建行快貸等網(wǎng)絡銀行，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺以運營成本低、時間周期短、不受地域限制等優(yōu)勢脫穎而出，飛速發(fā)展，是目前推動數(shù)字化普惠金融發(fā)展的主力軍；二是網(wǎng)絡支付，如支付寶、微信錢包、云閃付等移動支付平臺，這些支付平臺以高效、便捷著稱，有效地解決了小微企業(yè)支付成本和結(jié)算需求等問題；[4]三是網(wǎng)絡眾籌，如京東金融、多彩投等眾籌平臺，其借助互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，開發(fā)新的融資模式，真正地把社會閑置或半閑置的資金調(diào)動起來，進行資源整合，提高了人們的投資效益。

3. 技術(shù)性

技術(shù)性是數(shù)字化普惠金融相較于傳統(tǒng)金融最大的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場成為了發(fā)展普惠金融的重要平臺。數(shù)字化技術(shù)可以彌補傳統(tǒng)普惠金融內(nèi)在的局限性，節(jié)省了金融交易的時間與成本，提高了金融服務的質(zhì)量，推動了普惠金融的發(fā)展。數(shù)字化技術(shù)自身的優(yōu)化和發(fā)展，能夠推動互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新，助推普惠金融打通“最后一公里”。

4. 風險性

雖然數(shù)字化普惠金融具有便捷、高效等特點，但與此同時，數(shù)字化技術(shù)本身也隱含著巨大的風險。近年來，數(shù)字化技術(shù)正呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展趨勢，在給人們帶來巨大便利的同時，也成為互聯(lián)網(wǎng)金融風險的重要來源，尤其是人工智能技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的風險。這些數(shù)字化技術(shù)在被應用的過程中，網(wǎng)絡安全問題日益突出，各類信息、數(shù)據(jù)的安全保障成為一大難題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場作為一個開放包容的環(huán)境，目前對于網(wǎng)絡平臺的準入門檻較低，某些不法分子會利用這一特點，泄露、篡改網(wǎng)絡用戶的個人信息，侵犯用戶的個人隱私，不利于消費者的人身、財產(chǎn)安全。[5]

二、我國數(shù)字化普惠金融的法制挑戰(zhàn)

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的同時，目前針對該行業(yè)特別是涉及到數(shù)字化普惠金融領(lǐng)域出臺的法律法規(guī)卻較少，而傳統(tǒng)的法律法規(guī)在實際運用中存在著不適應性。

（一）立法滯后

數(shù)字化普惠金融在飛速發(fā)展的同時也引發(fā)了一系列的問題，究其根本，是因為現(xiàn)有的法律法規(guī)滯后，不能完全解決數(shù)字化技術(shù)帶來的相關(guān)法律問題。就立法現(xiàn)狀而言，數(shù)字化普惠金融的法律體系還處于不健全的起始階段。近年來，國家雖先后出臺了一些規(guī)范性文件，但是與數(shù)字化普惠金融相關(guān)的法律卻并不多。此外，現(xiàn)有的法律針對數(shù)字化普惠金融的立法層次不高，缺少普惠金融的專項立法，法律對數(shù)字化普惠金融的監(jiān)管以及數(shù)字化普惠金融消費者的權(quán)益保護存在明顯的缺位，嚴重影響了數(shù)字化普惠金融的發(fā)展。

（二）市場準入標準不明確

數(shù)字化普惠金融作為一種新型的金融模式，其發(fā)展狀態(tài)尚未穩(wěn)定。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，當前互聯(lián)網(wǎng)金融市場上普惠金融服務主體雖日漸增多，但是良莠不齊，例如大量P2P平臺缺乏專業(yè)的管理而出現(xiàn)“跑路”現(xiàn)象。在很大程度上，這是由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度未能與逐漸多元化的普惠金融服務主體合理銜接而造成的。而數(shù)字化普惠金融一旦發(fā)生風險，數(shù)字化技術(shù)將會增加金融風險交叉?zhèn)魅镜目赡苄?，放大傳統(tǒng)金融的風險。[6]因此，我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入法律制度亟待優(yōu)化。

（三）征信體系不完善

在征信體系的建設上，人民銀行建立了全國統(tǒng)一的金融信用信息數(shù)據(jù)庫。但是，由于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速崛起，傳統(tǒng)的商業(yè)征信體系已經(jīng)不能適應其發(fā)展。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺眾多，各平臺的信用標準存在差異。而且各個商業(yè)平臺之間存在激烈的競爭，設置了很多信息屏障來防止本平臺的商業(yè)信息和資源泄漏，由此導致了各平臺信貸用戶的信用信息無法互通共享，各個平臺審核的成本變高，造成了資源的浪費。[7]

（四）監(jiān)管機制不健全

數(shù)字化普惠金融的良性發(fā)展需要完善監(jiān)管體制。目前，我國的監(jiān)管機制主要是以“中央統(tǒng)籌、地方執(zhí)行”為特色的監(jiān)管格局。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及面較廣、金融平臺業(yè)務繁瑣眾多，在監(jiān)管層面，常常會出現(xiàn)幾個機構(gòu)監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白。在目前監(jiān)管法律法規(guī)滯后的情況下，監(jiān)管機構(gòu)被賦予了自由裁量的權(quán)利。但由于沒有對監(jiān)管機構(gòu)自由裁量的限度和規(guī)則做出明確的規(guī)定，所以在一定程度上，也會造成監(jiān)管體系的混亂，不利于金融市場的穩(wěn)定和數(shù)字化普惠金融的良性發(fā)展。

（五）金融消費者保護力度不足

我國數(shù)字化普惠金融快速發(fā)展的同時，金融消費者權(quán)益保護問題也日益凸顯，主要有三方面：首先，當前互聯(lián)網(wǎng)金融消費群體龐大，但是普惠金融消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范意識普遍偏低；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體相對于消費者來說擁有技術(shù)和信息上的優(yōu)勢，容易造成服務者與消費者之間的信息不對稱，消費者的知情權(quán)無法得到保障；最后，由于數(shù)字化技術(shù)具有虛擬性，金融監(jiān)管機構(gòu)當前難以對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進行有效監(jiān)管。[8]因此，消費者的個人信息常常被泄漏，其隱私權(quán)得不到行之有效的保護。并且目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護存在立法滯后，導致消費者在權(quán)利受到侵害之時，其維權(quán)之路困難重重。

三、發(fā)展數(shù)字化普惠金融的法制建議

如前所述，我國現(xiàn)有的法律法規(guī)不能完全解決數(shù)字化技術(shù)所帶來的挑戰(zhàn)。基于此，構(gòu)建數(shù)字化普惠金融的法制路徑將成為促進數(shù)字化普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

（一）構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系

我國的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，需要立法先行。我國要構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系可以借鑒國外經(jīng)驗，制定專門的《普惠金融法》，在該法的基礎(chǔ)上再衍生出例如像美國、巴西等國家的《信貸法》、《小微金融法》等更為細致的法律。特別是面對目前數(shù)字化技術(shù)在服務普惠金融時所帶來的的技術(shù)風險、法律風險、道德風險，要以當前數(shù)字普惠金融不同業(yè)態(tài)為標準，針對網(wǎng)絡借貸、網(wǎng)絡眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險等不同的領(lǐng)域，加快制定專項法律，使我國的數(shù)字化普惠金融真正有法可依。

（二）細化市場準入標準

我國的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，健全市場準入制度是前提。當前金融市場準入制度尤其是數(shù)字普惠金融的市場準入體系應當重視這兩方面：一方面，需規(guī)定公平的市場準入門檻，既要確定金融服務主體的市場準入方式又要設定明確的金融服務主體的市場準入條件；另一方面，針對于普惠金融服務主體更要細化市場準入標準，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入的監(jiān)管，積極推動符合條件的金融服務主體通過數(shù)字普惠金融的方式服務社會，進一步推進數(shù)字普惠金融向規(guī)范化、可持續(xù)化發(fā)展。

（三）健全征信體系

我國的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，健全征信體系是關(guān)鍵。優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)征信體系，需要從四個方面來分析：一是要統(tǒng)一征信標準，由政府機關(guān)或者專門的金融機構(gòu)制定統(tǒng)一的征信標準，推廣應用到各個網(wǎng)絡金融平臺，同時需建立專門的數(shù)據(jù)庫，囊括社會中所有的個人信用信息。二是解決信息不對稱的問題，將企業(yè)或者個人與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)發(fā)生金融交易關(guān)系的數(shù)據(jù)，分析、整合成數(shù)據(jù)信息，從而形成企業(yè)或者個人的雙向信用評估，增加交易雙方的信任度，降低交易風險。三是關(guān)于個人信用成本的問題，應當提高國民對信用的認識程度，加大信用違約的懲處措施，提高信用違約成本。四是推進全面信息共享機制，需以政府為主導來制定共享獎勵機制，激勵各類網(wǎng)絡平臺共享數(shù)據(jù)，同時應與司法機關(guān)進行信息的互融共通，提高執(zhí)行力，推進信息信用全面共享。[9]

（四）優(yōu)化數(shù)字普惠金融監(jiān)管機制

我國的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化金融監(jiān)管機制是核心。國家對于普惠金融的監(jiān)管雖然在審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管方面都有實踐，也初步建立了數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系，但是仍需要從以下四方面加以優(yōu)化。其一，明確監(jiān)管主體以及各監(jiān)管部門的具體職責。雖然我國目前已經(jīng)形成了較為全面的金融監(jiān)管格局，但對于數(shù)字普惠金融領(lǐng)域有必要設立一個專門的監(jiān)管部門負責該領(lǐng)域的監(jiān)管工作，這也能夠改善當前各監(jiān)管部門之間的監(jiān)管重疊或監(jiān)管空白的現(xiàn)狀。其二，針對面向農(nóng)村數(shù)字普惠金融，在完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機制的同時還應當要完善地方監(jiān)管體制，推動農(nóng)村民間金融機構(gòu)分擔風險、聯(lián)合應對市場競爭，促進數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展。其三，利用科技監(jiān)管。雖然數(shù)字化技術(shù)有一定風險，但是不可否認數(shù)字化技術(shù)的發(fā)展仍然是利大于弊，在對于數(shù)字化普惠金融的監(jiān)管上，可以學習國外的監(jiān)管科技，借助監(jiān)管科技對客戶信息、互聯(lián)網(wǎng)金融交易等方面加以有效監(jiān)管。

（五）強化金融消費者的保護力度

我國的數(shù)字普惠金融要可持續(xù)發(fā)展，強化消費者保護是基礎(chǔ)。我國在完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益制度上，可從政府、經(jīng)營者、消費者三個方面入手：在政府層面上，需要明確各個監(jiān)管機構(gòu)的職責，加大查處的力度，降低金融交易的風險；在經(jīng)營者層面上，需要各企業(yè)做到信息的公開共享，保障消費者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，做好行業(yè)自律，助推數(shù)字普惠金融可持續(xù)發(fā)展；在消費者層面上，應加大金融知識的普及力度，以增強消費者對數(shù)字金融風險的防范意識。

四、結(jié)語

數(shù)字化普惠金融的健康發(fā)展，一方面離不開新興技術(shù)的支撐，但另一方面更需法制的完善。構(gòu)建系統(tǒng)全面的數(shù)字化普惠金融法律體系不僅有利于推動我國數(shù)字普惠金融的法制化、可持續(xù)化發(fā)展，從根本上解決數(shù)字化技術(shù)帶來的各種風險，更有利于提高社會弱勢群體的金融可得性，最終實現(xiàn)金融公平和正義。數(shù)字化普惠金融之法制路徑構(gòu)建需加快專項立法，構(gòu)建系統(tǒng)的數(shù)字化普惠金融法律體系，細化市場準入標準，健全征信體系，優(yōu)化數(shù)字化普惠金融監(jiān)管機制，強化金融消費者的保護力度。唯有如此，才能有效地打通金融服務的“最后一公里”，推動農(nóng)村金融持續(xù)健康發(fā)展。