新冠疫情沖擊下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略與路徑選擇*

鄭紅梅

新冠疫情沖擊下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略與路徑選擇*

鄭紅梅

（深圳職業(yè)技術學院，廣東 深圳 518055）

分析了新冠疫情下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略的必要性、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略選擇，在此基礎上提出新技術推動商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的路徑選擇，認為新技術與金融深度融合的路徑主要有：一是區(qū)塊鏈技術推動和顛覆商業(yè)銀行業(yè)務流程再造；二是大數(shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務和信用風控模式；三是云計算加速商業(yè)銀行IT架構向分布式轉型；四是人工智能打造商業(yè)銀行金融大腦，重構金融生態(tài)。

金融科技；區(qū)塊鏈；大數(shù)據(jù)；云計算；人工智能

2020年上半年因為新冠疫情的沖擊，歐美的GDP數(shù)據(jù)全部大幅下滑，美國二季度GDP下跌了2.9%，創(chuàng)40年來最大跌幅；德國二季度GDP下降10.1%，是德國自1970年發(fā)布季度GDP數(shù)據(jù)以來的最大單季跌幅。中國一季度GDP也負增長，二季度實現(xiàn)3.2%的正增長，是主要經(jīng)濟體中唯一一個保持增長的國家，但經(jīng)濟增速也受到明顯拖累。美國著名經(jīng)濟學家托馬斯·弗里德曼在《紐約時報》發(fā)表專欄文章《我們新的歷史分界線：“新冠前世界”與“新冠后世界”》，文中闡述了新冠肺炎對世界可能帶來的影響以及應對，將我們以后歷史分界線按照“公元前”與“公元后”的思路分為“新冠前世界”與“新冠后世界”，從中可以窺見2019年末爆發(fā)的全球新冠疫情對世界格局演進的深遠影響，尤其對世界經(jīng)濟帶來的巨大沖擊。金融系統(tǒng)作為重要的服務業(yè)，首當其沖地受到疫情的影響和沖擊，而在我國金融系統(tǒng)中，銀行業(yè)總資產(chǎn)占金融機構總資產(chǎn)的90%以上，占據(jù)金融系統(tǒng)絕對主導地位，因此銀行業(yè)受到新冠疫情的沖擊和影響十分顯著。

1 新冠疫情下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略的必要性

1.1 疫情沖擊下客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的線上金融服務和科技創(chuàng)新產(chǎn)品

長期以來商業(yè)銀行的對公對私業(yè)務是通過分支行的營業(yè)網(wǎng)點開展的，這些網(wǎng)點通常設在鬧市區(qū)、人群聚集多的地方。隨著商業(yè)銀行信息化、電子化、網(wǎng)絡化的發(fā)展，減少商業(yè)銀行的物理營業(yè)網(wǎng)點成為趨勢，而新冠疫情加速了這種趨勢。2020年上半年，全國共有1332家銀行網(wǎng)點關停，包括各國有銀行、股份行和城農(nóng)商銀行的地方支行、小微支行、營業(yè)所和分理處等，2019年上半年關停網(wǎng)點為1188家，同比上漲12.12%。

營業(yè)網(wǎng)點的減少客觀上要求商業(yè)銀行提供更多線上的金融服務和產(chǎn)品。盡管目前商業(yè)銀行的一些基本業(yè)務可以實現(xiàn)網(wǎng)上完成，但仍然有許多業(yè)務必須到柜面面簽，比如支付結算業(yè)務的開戶、掛失、簽約以及超過一定額度的現(xiàn)金提取，貸款授信業(yè)務的調(diào)查、審查、審批和實時管理等多個節(jié)點等。在辦理業(yè)務過程中，面臨大量的原始票據(jù)、印章的點對點操作，面臨人與人的近距離接觸和聚集；面臨借款合同、托管合同、租賃合同、買賣合同、抵質(zhì)押文件、納稅證明、資質(zhì)證明等紙質(zhì)線下業(yè)務的受理和操作等等。固有的這些業(yè)務流程和風控要求只能線下完成，對疫情期間的商業(yè)銀行沖擊很大，商業(yè)銀行急需進行金融科技的業(yè)務創(chuàng)新、流程創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，提供線上化渠道，擴展智能化、免接觸的金融服務，既為客戶帶來便利，又助銀行抵抗住疫情的沖擊。

1.2 疫情沖擊下國家出臺多項促進銀行金融科技發(fā)展的政策

疫情沖擊下國家出臺多項促進銀行金融科技發(fā)展的政策，在《關于進一步做好疫情防控金融服務的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕15號）中國家明確要求金融機構要加強科技應用，創(chuàng)新金融服務方式，提高線上金融服務效率；在《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕29號）中明確規(guī)定，支持銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構在疫情防控期間，采用遠程視頻、電話等方式辦理商戶準入審核和日常巡檢，通過交易監(jiān)測強化風險防控；要求銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構要強化電子渠道服務保障，引導客戶通過電子商業(yè)匯票系統(tǒng)、個人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、手機銀行、支付服務APP等電子化渠道在線辦理支付結算業(yè)務，以避免人員聚集。

2 商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的策略選擇

2.1 快速推動向“金融科技銀行”戰(zhàn)略轉型

隨著金融科技的發(fā)展，科技技術和手段已經(jīng)不僅僅是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的支撐和保障，科技與金融的深度融合，已經(jīng)徹底改變固有金融生態(tài)。因此，商業(yè)銀行要推動“金融科技+”創(chuàng)新，加快金融科技銀行的戰(zhàn)略轉型。

各商業(yè)銀行在推動“金融科技銀行”轉型中，布局速度和力度不同，新冠疫情加快了這一步伐。

工行在金融科技領域布局最廣，快速推動智慧銀行戰(zhàn)略轉型，包括頂層規(guī)劃、研發(fā)、安全運維、應用等，全面構建“一部、三中心、一公司、一研究院”的金融科技新架構。截止2020年上半年，已經(jīng)在總行設立金融科技部、業(yè)務研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開發(fā)中心；在河北雄安掛牌成立工銀科技有限公司，組建金融科技研究院及六大創(chuàng)新實驗室。

其他商業(yè)銀行也在加快布局，除光大銀行的光大云付、平安銀行的平安科技、興業(yè)銀行的興業(yè)數(shù)金外，疫情前后郵政儲蓄銀行在總行新設立金融科技創(chuàng)新部和管理信息部；招行加速向“金融科技銀行”轉型發(fā)展，總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部設金融科技辦公室，統(tǒng)籌并推動全行金融科技的管理工作；2020年上半年，交行成立了金融科技子公司交銀金科和金融科技創(chuàng)新研究院。

商業(yè)銀行“金融科技銀行”的戰(zhàn)略轉型是商業(yè)銀行提高經(jīng)營管理水平的關鍵所在，尤其是現(xiàn)階段疫情沖擊下，誰把握機會誰就占得先機。

2.2 推動從外部合作模式到內(nèi)部孵化模式的轉變

商業(yè)銀行金融科技的早期布局，主要采取與金融科技公司的外部合作模式。工、農(nóng)、中、建、交、郵儲六大國有商業(yè)銀行先后與京東、百度、騰訊、螞蟻金服、蘇寧金融等簽署戰(zhàn)略協(xié)議，圍繞金融科技展開深度合作；民生銀行和小米、招商銀行與華為、興業(yè)銀行與微軟等也深入合作，或購買相關科技服務、或外包部分業(yè)務、或合作開發(fā)業(yè)務等。這種外部合作模式有利于傳統(tǒng)的銀行用較短的時間和投入把握科技進步帶來的變革，但隨著金融科技的發(fā)展和推進，這種外部合作模式的雙方發(fā)現(xiàn)在管理方式、企業(yè)文化、風險監(jiān)管等許多方面存在較大差異和問題。目前，商業(yè)銀行的金融科技戰(zhàn)略布局正從外部合作模式向內(nèi)部孵化模式轉變。

商業(yè)銀行內(nèi)部孵化模式是指商業(yè)銀行著眼于企業(yè)內(nèi)部對金融科技的戰(zhàn)略布局，主要表現(xiàn)在：

第一，成立自身的金融科技子公司，加強自主研發(fā)能力。如前面所述，疫情沖擊下，商業(yè)銀行已經(jīng)或正在加快自身金融科技子公司的建設。相比于合作模式，此模式的最大優(yōu)勢是能整合商業(yè)銀行堅實的客戶基礎、龐大的客戶信息及賬戶數(shù)據(jù)等金融資源，聚焦金融本質(zhì)，創(chuàng)新服務模式、重塑品牌，提升經(jīng)營效益。

第二，重視金融科技人才的培養(yǎng)，提高自主創(chuàng)新能力。金融科技急需要即懂得金融業(yè)務又懂得前沿科技知識的跨學科復合型人才。一方面銀行要從社會上招聘，一方面要挖掘內(nèi)部潛力，整合內(nèi)部研究資源，成立銀行大學、金融科技研究院等，加大科技方面的投入，培養(yǎng)高端人才、研發(fā)力量，提升整體素質(zhì)。

2.3 加快商業(yè)銀行業(yè)務模式的轉型

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心業(yè)務是資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務和中間業(yè)務，核心盈利點是存貸利差和中間業(yè)務的服務性收入?；诤诵臉I(yè)務，傳統(tǒng)商業(yè)銀行設置了很多營業(yè)網(wǎng)點和小的分支機構，網(wǎng)點規(guī)模曾經(jīng)是商業(yè)銀行競爭力的重要比拼指標。商業(yè)銀行隨著業(yè)務從線下向線上的快速遷移，基于實體網(wǎng)點的傳統(tǒng)業(yè)務模式已經(jīng)凸顯劣勢，盈利模式遇阻，增長動能遇阻，疫情的沖擊更突顯這一問題。因此需要依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術，加快商業(yè)銀行業(yè)務模式的轉型。

第一，加速推動網(wǎng)點柜面業(yè)務的智能化、移動化、場景化。通過大數(shù)據(jù)分析，明確盈利平衡點，該撤銷網(wǎng)點和人員的堅決予以撤銷，降低固定人力成本和運營成本；需要留下的營業(yè)網(wǎng)點，進行智能化、移動化、場景化變革：

智能化：將模塊化、標準化的共性柜面業(yè)務比如存款、轉賬、取現(xiàn)金、電子簽約、掛失、信用卡業(yè)務等用智能柜員機、智能機器人替代，有效提升效率、降低人力成本；

移動化：基于網(wǎng)點的WITI、手機銀行APP+PAD等移動設備打破物理網(wǎng)點的地理邊界，拓寬服務渠道和服務觸角、提升服務效率；

場景化：增加和開發(fā)更多人機交互的小程序小應用，打造線上生態(tài)場景，不斷優(yōu)化人機協(xié)同服務模式，實現(xiàn)物理網(wǎng)點與周邊金融生態(tài)環(huán)境的互聯(lián)互通。

網(wǎng)點業(yè)務的智能化、移動化、場景化可以打破線上、線下壁壘，突破物理網(wǎng)點的地理限制、渠道限制、服務限制，使整個業(yè)務模式發(fā)生翻轉。

第二，實現(xiàn)從重前臺業(yè)務到重中臺業(yè)務的轉變。直接與客戶打交道的前臺業(yè)務曾經(jīng)是商業(yè)銀行的最重要的業(yè)務部門，是商業(yè)銀行實現(xiàn)盈利目標的主體；中臺業(yè)務主要是指各類業(yè)務的研發(fā)。隨著金融科技的發(fā)展，輕前臺、重中臺已經(jīng)成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉移的重心?，F(xiàn)在中臺業(yè)務聚焦將各類業(yè)務中共性的東西進行抽象、識別、抽取形成模塊、標準、流程和統(tǒng)一、公用的服務能力。主要的中臺系統(tǒng)有零售營銷中臺、對公營銷中臺、信貸中臺、智慧營銷中臺、風險管控中臺、運營管控中臺、開放銀行平臺等。

依托金融科技，中臺的敏捷化、規(guī)?；l(fā)展可以使傳統(tǒng)物理網(wǎng)點延伸服務邊界、實現(xiàn)體驗化、營銷化、專業(yè)化的整合統(tǒng)一；每個線上交易服務點也可以成為服務中心、體驗中心、外拓中心、營銷中心，實現(xiàn)線上渠道的標準化、便捷化，支持金融科技銀行戰(zhàn)略的全面達成。

3 新技術推動商業(yè)銀行金融科技發(fā)展的路徑選擇

新技術推動商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)歷了幾個階段：以1967年世界第一臺ATM投入使用為代表的“IT+金融階段”；以網(wǎng)上銀行、無卡支付、互聯(lián)網(wǎng)信貸、互聯(lián)網(wǎng)個人理財為代表的“互聯(lián)網(wǎng)+金融階段”；以智能網(wǎng)點、刷卡支付、機器人客服、智能風險定價為代表的“金融科技階段”。

金融科技不是簡單的“技術+金融”，而是一種深度的技術與金融的融合。什么是金融科技呢？金融穩(wěn)定理事會（FBS）的定義是：技術取代的金融創(chuàng)新，旨在運用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營模式、業(yè)務流程，從而對金融市場、金融機構或金融服務的提供方式造成重大影響。新技術主要指人工智能（Artificial Intelligence）、區(qū)塊鏈（BlockChain）、云計算（Cloud）、大數(shù)據(jù)（Data）、邊緣計算（Edge）、智慧家庭（Smart Home）、物聯(lián)網(wǎng)（Internet Of Things）、5G通信技術等。這些新技術的不斷成熟和逐漸商用，為商業(yè)銀行實施客戶管理、流程再造、風險防控、開放生態(tài)、渠道融合的全鏈路進化提供了強有力的技術環(huán)境和支撐。

3.1 區(qū)塊鏈技術推動和顛覆商業(yè)銀行業(yè)務流程再造

從技術層面來看，區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式；從價值層面來看，區(qū)塊鏈被定義為第二代互聯(lián)網(wǎng)，也就是價值互聯(lián)網(wǎng)，用于傳遞價值。典型的代表是比特幣區(qū)塊鏈網(wǎng)絡，穩(wěn)定運行十幾年，在全球范圍內(nèi)自由傳遞比特幣，每一個比特幣都價值不菲，基于區(qū)塊鏈的特性保證了比特幣在運行過程中不被冒用?？梢哉f，區(qū)塊鏈是記錄價值、傳遞價值和價值本身轉移的一個可信賬本。

基于區(qū)塊鏈的去中心化、去中介化、數(shù)據(jù)不可篡改、公開透明、可追溯等特征，區(qū)塊鏈技術將動搖商業(yè)銀行中介的本質(zhì)特征，在身份識別、數(shù)據(jù)確權、信用管理、價值流轉、交易清結算等方面顛覆整個業(yè)務邏輯，再造全新業(yè)務流程。

各大商業(yè)銀行應該加大區(qū)塊鏈技術場景落地和業(yè)務流程再造的投入，主要落地場景包括供應鏈金融、國內(nèi)信用證、福費廷、票據(jù)業(yè)務、貸款業(yè)務、跨境保理業(yè)務、再保理業(yè)務等。許多商業(yè)銀行也取得區(qū)塊鏈應用的突破：2019年，建設銀行的區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺部署國內(nèi)信用證、福費廷、國際保理、再保理等業(yè)務，累計實現(xiàn)交易金額超過4000億元，吸引同業(yè)客戶50余家；截至2020年6月末，浙江銀行依托區(qū)塊鏈等金融科技的應收款鏈平臺，已服務客戶22646戶，提供融資余額1446.43億元，較年初增長51%。

隨著數(shù)字貨幣和數(shù)字經(jīng)濟的推進，商業(yè)銀行有必要加快對區(qū)塊鏈技術的探索和投入，加快以區(qū)塊鏈技術為底層技術的業(yè)務流程再造。

3.2 大數(shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務和信用風控模式

全球著名咨詢公司麥肯錫在《大數(shù)據(jù)：創(chuàng)新、競爭和生產(chǎn)力的下一個前沿領域》中提出：“大數(shù)據(jù)指的是大小超出常規(guī)的數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、管理和分析能力的數(shù)據(jù)集?！贝髷?shù)據(jù)重塑商業(yè)銀行信息服務和信用風控模式。

商業(yè)銀行信息服務模式：大數(shù)據(jù)可以實現(xiàn)規(guī)?；瘮?shù)據(jù)的智能推介和精準營銷，大數(shù)據(jù)挖掘技術幫助銀行預測哪些產(chǎn)品更受歡迎，提高產(chǎn)品研發(fā)的針對性，重塑產(chǎn)品營銷策略、獲客渠道。在疫情沖擊的背景下，重塑線上個性化、定制化的信息服務模式，不僅抵消疫情沖擊給經(jīng)營帶來的損失，還可以通過創(chuàng)新使整個經(jīng)營管理水平提升。

信用風控模式：商業(yè)銀行過去通常是采取統(tǒng)一的風控體系，現(xiàn)在依托大數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以對海量數(shù)據(jù)快速分析，有效甄別用戶信息、生成用戶畫像、精準評估風險，克服千人一面的管理模式。根據(jù)客群的來源不同、場景不同、行職業(yè)不同，采取不同的風控體系，不同的定價、定額和信用審批方式，以及不同的智能催收和不同的獲客方式。依托大數(shù)據(jù)的風控模式，可以減少人員聚集，降低商業(yè)銀行獲取信用的成本，重塑精準有效低成本的信用風控模式。

3.3 云計算加速商業(yè)銀行IT架構向分布式轉型

美國國家標準與技術研究院（NIST）對云計算的定義是：云計算是一種通過網(wǎng)絡按需提供的、可動態(tài)調(diào)整的計算服務。云計算是分布式計算的一種，將分散的計算資源集中起來形成共享的資源池，通過網(wǎng)絡以及軟件進行組織調(diào)配，從而實現(xiàn)大規(guī)模的信息處理。云計算具備資源集成、彈性配置、按需自助服務、方便靈活、成本低廉等特點，具備擴展性、虛擬化、廉價性等優(yōu)勢。

商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展已經(jīng)形成以客戶為核心的集中式IT數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)庫的集中分析為主，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的基礎設施。集中式架構數(shù)據(jù)庫單一、投入高、業(yè)務流程相對復雜、對市場需求的響應慢、內(nèi)生的決策效率低。面對新冠疫情的沖擊，許多新的業(yè)務、新的模式和流程呼喚商業(yè)銀行構建全新的信息服務系統(tǒng)。

商業(yè)銀行借助云計算可以加速IT架構從集中式向分布式轉型。分布式IT架構可以打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)邊界、實現(xiàn)資源池數(shù)據(jù)的深度融合和共享；實現(xiàn)信息化系統(tǒng)自動擴容、底層硬件兼容、業(yè)務快速部署等。這種轉型，讓商業(yè)銀行可以更加專注于金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展，減少投入成本，實現(xiàn)專業(yè)化、集約化目標。

3.4 人工智能打造商業(yè)銀行金融大腦，重構金融生態(tài)

人工智能是指通過計算機程序實現(xiàn)與人相似的理性行為的智能技術。隨著人工智能的發(fā)展，其在商業(yè)銀行的深度應用場景從前臺、中臺到后臺越來越多，優(yōu)勢也凸顯。

金融大腦一詞是百度2014年首次提出，指人工智能技術應用于金融行業(yè)的整體解決方案。由感知引擎和思維引擎構成，具備語音識別、人臉識別、OCR、自然語言處理、語音合成等AI能力；實現(xiàn)智能學習和智能決策；提供智能營銷、智能客服、智能風控、智能投顧、智能監(jiān)管等具體落地應用。新冠疫情使商業(yè)銀行線上業(yè)務更加追求精細化運營，對智能獲客、智能風控和智能催收等都有很強的需求。

以人工智能為內(nèi)核，打造商業(yè)銀行金融大腦，構建及完善數(shù)據(jù)化經(jīng)營、線上化運營能力，將重構金融生態(tài)，創(chuàng)新銀行經(jīng)營模式、產(chǎn)品、流程，催生金融的新增長點，達到降低銀行交易成本、提高資本效率、增強管理彈性等目標，有效應對后疫情時代的各種挑戰(zhàn)。

結語：此次疫情客觀上促進了商業(yè)銀行金融科技爆發(fā)式增長，疫情還沒有結束，未來，金融科技戰(zhàn)略將是商業(yè)銀行有效緩沖疫情沖擊的主要手段，也是提升商業(yè)銀行資源配置效率，增強核心競爭力的重要渠道。

[1] 陶以平．深化銀行金融供給側改革之路[J]．中國金融，2019（15）．

[2] 管同偉．金融科技概論[M]．中國金融出版社，2020．

Development Strategy and Applications of Financial Technologies in Commercial Banks under the Impact of COVID-19 Pandemic

ZHENG Hongmei

（）

Financial Technologies play an important role in helping commercial banks respond to the COVID-19 pandemic. This paper analyzes the necessity and the strategy choice of the CB financial technologies under the impact of COVID-19 pandemic. On this basis, measures to promote the development of the CB financial technologies mainly include the following: first, block chain promotes and subverts business process; second, data reshapes the information service and risk control mode;third, cloud computing accelerates the distributed mode transformation of IT architecture;fourth, artificial intelligence builds the CB financial brain and reconstructs financial ecology.

financial technologies; block chain; data; cloud computing; Artificial Intelligence

2020-05-10

鄭紅梅，女，湖北武漢人，副教授，高級經(jīng)濟師，碩士，主要研究方向：高職教育、金融學。

F832.1

A

1672-0318（2020）06-0011-05

10.13899/j.cnki.szptxb.2020.06.002