醫(yī)保商保減負醫(yī)療賬單

俞燕

2020年1月25日，武漢市紅十字會醫(yī)院的醫(yī)護人員將一名患者接入醫(yī)院。圖/ 法新

住了十天醫(yī)院之后，經過連續(xù)兩次病毒核酸檢測為陰性、CT復查和專家會診，武漢周邊某市的女孩王晶（化名）終于收到了可以出院的通知。

十幾天之前，王晶出現發(fā)燒癥狀。第二天，當體溫飆升到38.6攝氏度，王晶心里漸漸生出“中招了”的預感。趕緊讓家人把自己送到醫(yī)院，掛了號，驗了血，拍了CT。一天后做了核酸檢測和CT復查確診，成為一名新冠肺炎患者，所幸屬于輕癥。

親友們在祝賀王晶康復之余，也有不少人關切地問她：治病花了多少錢？

之前，在一篇刷屏的文章中，一名孕婦因不明原因肺炎，花光了20萬元醫(yī)藥費，依然未能挽回生命，讓人們印象深刻。20萬元醫(yī)藥費，對于普通家庭來說，不是一個可以短時間內輕松掏出來的金額。

“免費治療！”王晶很干脆地說。

王晶透露，除了第一次去醫(yī)院時支付了驗血和CT費用，確診后的住院和治療費用都不用自己花錢。不僅如此，住院期間的三餐也是免費提供，“伙食還不錯，葷素搭配”。

王晶是幸運的，成為自國家出臺新冠肺炎醫(yī)療費用特殊報銷政策后“零自付”群體中的一員。

自從1月20日晚國家衛(wèi)健委高級別專家組組長、中國工程院院士鐘南山重新出山，面對全國公眾拉響了新冠肺炎“存在人傳人現象”的警報，全國便由此進入抗疫狀態(tài)。近一個月里，各項抗疫政策逐漸清晰和完善。

對于患者來說，最關注的政策莫過于醫(yī)療費用的報銷政策。與17年前的非典相比，新冠肺炎抗疫的諸多舉措更加全面，對于患者的保障，也更加接地氣。

“非典時國家也出臺了相關的醫(yī)療救治扶持政策，但不如這次有這么多更具實操性的技術細節(jié)，比如，對于一線醫(yī)護人員的補償政策、異地就醫(yī)患者的醫(yī)療費用結算，相關的費用結算報銷流程也簡化了?！币晃坏胤奖O(jiān)管部門人士表示。

隨著治愈的患者陸續(xù)出院，其醫(yī)療費用零自付的政策落地情況也逐漸明晰。近日，多地披露了當地患者零自付政策落實的情況。

據了解，從目前各地對新冠肺炎患者和疑似患者的醫(yī)療報銷政策來看，基本上由基本醫(yī)保報銷、大病保險、醫(yī)療救助和個人自付等構成，而個人自付費用由當地財政兜底解決，醫(yī)保部門或醫(yī)院先行墊付，患者則實現了“零自付”。

不過，由于新冠肺炎從癥狀出現到確診再到免費救治政策出臺，存在一定的“時間差”，此外，由于前期檢測試劑盒不足，還有相當一部分有相關癥狀的患者被排除在確診或疑似群體之外，因此有相當部分患者無法享受到“零自付”的待遇。

為了緩解患者的醫(yī)療費用壓力，商業(yè)保險機構通過擴展保險責任、取消等待期和免賠額、免費贈送保險等措施，盡可能地讓患者獲得一定的風險保障。

在支持和鼓勵保險機構在抗疫中發(fā)揮一方力量之時，監(jiān)管部門亦同時勒緊了監(jiān)管之韁，在監(jiān)管剛性與人性關懷之間進行著平衡。

“保險賠付雖能一定程度緩解出險客戶和家庭的經濟壓力，但無法換回逝去的生命和健康?！痹诮诎l(fā)布的一份通知中，銀保監(jiān)會以一種罕見的充滿悲憫而又克制的口吻如是提醒，明確提出不得以商業(yè)為目的跟風炒作疫情，不得利用疫情事件營銷以及利用輿情熱點做廣告。

“時代中的一?；?，落在個人那里，可能就是一座山?！蔽錆h當地著名作家方方在“封城系列日記”里寫道。

在冰冷的統(tǒng)計數據背后是一個個家庭、一個個人，沒有一個人愿意變成名單上的數字。如果不幸被新冠病毒擊中，能免于因病致貧，對于不幸的微小個體而言，是這個寒冬疫情陰霾下的一抹溫暖。

沉重的醫(yī)療費用

由于新冠肺炎最初起因不明，首批患者絕大部分都經歷過在基層醫(yī)院或小診所看病，后又轉院復診。據《財經》記者了解，最多的甚至轉院多達四次。在最終確診前，這些患者的病程從10天到20天不等。

就診和住院意味著醫(yī)療費開銷。最初選擇在小診所或小醫(yī)院看病，除了就近方便，不愿花太多的錢檢查，也是這些處在社會底層的患者尤其是年老患者的普遍心態(tài)。以CT檢查為例，費用約為200元。加之血常規(guī)檢查、藥品費乃至輸液，每一次進出醫(yī)院，對普通患者而言，亦是一筆不小的開銷。

疫情曝光初期，由于很多醫(yī)院沒有核酸檢測試劑盒，很多出現肺炎癥狀的患者無法確診為新冠肺炎。此外，亦有一些患者并不符合疾控中心最初制定的疑似病例的三個診斷標準。對于這部分確診和疑似名單之外的患者，其醫(yī)療費用只能自付。

一家東部省份市級醫(yī)院的一位臨床醫(yī)生表示，新冠肺炎疫情初期，正值冬季流感高發(fā)期，一些患者出現的癥狀與流感頗為相似，因此在初期一般給藥多為左氧氟沙星等抗菌消炎藥、奧司他韋等抗病毒藥。如果出現呼吸困難和肺炎癥狀，會用到激素治療。重癥患者可能需要上呼吸機，有時還要輸丙種球蛋白以增強免疫力。

每到流感季，被視為“流感神藥”的奧司他韋往往出現銷量和價格攀升?！敦斀洝酚浾邚乃幤穬r格315網看到，10粒的零售價約為150元到190元不等。如作為流感用藥，療程通常需5天。如果需要用到靜脈注射丙種球蛋白（IVIG），則2.5g的零售價格約為500元-750元。

如果在ICU使用呼吸機，則首日費用約為1500元，首日以后的每日費用為800元左右。如果還需用到機械循環(huán)輔助支持或體外循環(huán)膜氧合器（ECMO）即“人工肺”治療，則首日費用約6萬元，此后每日應用的費用約1000元。加上后續(xù)的綜合治療，費用則高達約10萬-20萬元。

“一入醫(yī)院深似海，從此錢包是路人?！碑敾颊咛と脶t(yī)院大門的那一刻，便意味著一張巨額賬單將很快從天而降。

此前武漢中心醫(yī)院眼科醫(yī)生李文亮在治療期間每天需要打八瓶丙種球蛋白，該藥是他托人在外面自費購買。在去世前，他還曾對媒體提及，自己自費的醫(yī)療費用已有四五萬元，還“不知能不能報銷”。

據澎湃新聞報道，一名年輕孕婦，在發(fā)病到過世短短12天時間內，花費了20多萬元。除了參保的“新農合”保險報銷了6萬多元、社會籌款4萬多元，其他費用由其家人四處借錢籌得。最終，因為實在無處籌錢，而且妻子病情日益加重，丈夫只好簽字放棄了治療。

這名孕婦去世的當天，武漢市衛(wèi)健委宣布，新冠肺炎確診患者全部免費救治，發(fā)熱門診留觀患者則享受零繳費。國家醫(yī)保局出臺了針對新冠肺炎確診患者的特殊報銷政策。不過對于這位孕婦患者來說，即使趕上了政策出臺，也未必能享受到這項政策的紅利，因為她的死因是重癥肺炎導致的感染性休克和呼吸循環(huán)衰竭，至死未被確診為新冠肺炎。

上述臨床醫(yī)生對《財經》記者表示，如果未經核酸試劑確診，按照循證醫(yī)學的要求，醫(yī)院通常按普通肺炎進行收治?！叭绻麤]有入院確診，這部分作為普通肺炎治療的患者，在目前的統(tǒng)計口徑里可能連疑似都算不上”。

看到王晶零自付治療后亦有出院的消息，一位有新冠肺炎相似癥狀的患者不由發(fā)出羨慕之聲，由于其核酸檢測兩次都是陰性，最終被確診為普通肺炎，除了社保報銷的部分，所余檢查、治療和住院醫(yī)療費用只能自己買單。

據了解，針對新冠肺炎患者的特殊報銷政策出臺后，定點收治醫(yī)院陸續(xù)向已入院的患者退還了預交的住院費。

從目前各地披露的新冠肺炎患者的醫(yī)療費用來看，非危重患者的醫(yī)療費用在一二萬元到三四萬元不等。在國家兜底醫(yī)療費用的政策出臺之前，在基本醫(yī)保報銷后，自費比例約有三到五成。

醫(yī)療費減負

鐘南山院士敲響疫情“人傳人”的當日，國家衛(wèi)健委宣布將新冠病毒納入《傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預防、控制措施，由該病毒導致的肺炎納入《國境衛(wèi)生檢疫法》規(guī)定的檢疫傳染病管理。

第二天（1月21日），國家醫(yī)保局發(fā)布公告稱，對確診為新冠肺炎患者采取特殊報銷政策，將國家衛(wèi)生健康委《新冠肺炎診療方案》覆蓋的藥品和醫(yī)療服務項目，全部臨時納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶Q言之，已確診的新冠肺炎患者的相關醫(yī)療費由政府兜底，實施先救治后結算。

隨后，財政部與國家醫(yī)保局聯合發(fā)文，明確對新冠肺炎患者的醫(yī)療費用，在救助保障之外的個人負擔部分由財政給予補助。異地就醫(yī)患者的社會醫(yī)保報銷，不執(zhí)行異地轉外就醫(yī)支付比例的調減規(guī)定。

此外，醫(yī)?；鸬闹Ц斗秶策M行擴容，符合衛(wèi)生健康部門規(guī)定的肺炎診療方案，但使用藥品和醫(yī)療服務項目此前并未納入醫(yī)?；鹬Ц斗秶模R時亦可納入并執(zhí)行支付。

在新政之下，對于確診的患者，除醫(yī)保報銷外，醫(yī)療費全由政府兜底。在各發(fā)熱門診留觀的病人，門診費亦由政府買單。這意味著，從門診到住院費用，全面實現了患者零自付。

1月27日，國家醫(yī)保局、財政部和國家衛(wèi)健委進一步把疑似病例列入免費范圍。不過疑似患者個人負擔部分中央與地方財政的分攤比例，并未明確。

據了解，在國際上將法定傳染病的治療費用由公費承擔，是一種通行做法。2013年，日本將H7N9型禽流感確定為“指定傳染病”，其治療費用由公費承擔。本次新冠肺炎疫情發(fā)生后，日本、泰國、新加坡亦對境內的染疫患者實施公費治療，且不分國籍。

一位醫(yī)界人士指出，根據我國的《傳染病防治法》，中央財政對困難地區(qū)實施重大傳染病防治項目給予補助，對患有特定傳染病的困難人群實行醫(yī)療救助，可減免醫(yī)療費用。以往結核病之類的傳染病的常規(guī)藥費可予免費，但需在結核病防治所收治，而新藥和輔助治療的藥費仍需自費。從本次疫情的諸項醫(yī)療費用減負措施來看，比《傳染病防治法》的救助規(guī)定范圍更大，更加具有普惠性，給予患者的救助非常給力。

近期，隨著各地治愈出院的患者逐漸增多，對其醫(yī)療費用的報銷情況陸續(xù)披露。從各地通報的情況來看，醫(yī)療費用約為一萬元左右，其中自付費用約為三成。如有基本醫(yī)保、大病保險和醫(yī)療救助報銷，則自付費用占比不到兩成。自付部分便由財政全部兜底。

“第一次體驗到看病不花錢。雖然生病不開心，但不用花錢，確實挺能減輕個人的經濟壓力。尤其是現在都還沒復工，公司還不知能不能撐到發(fā)工資的時候。”王晶表示。

一位地方監(jiān)管部門人士表示，從針對本次疫情下發(fā)的救助政策來看，比非典時期具有更多的技術細節(jié)，保證了執(zhí)行過程的可操作性，同時口子也開得很大。再比如，救治新冠肺炎患者新增的醫(yī)療服務項目，不需經過新增項目立項程序，可由定點救治醫(yī)療機構直接確定使用，且可按照成本測算定價原則自行定價。比如，允許市內調劑使用的中藥自制劑，納入醫(yī)保支付范圍。

在異地就醫(yī)方面，醫(yī)保部門亦取消異地就醫(yī)、轉診轉院備案手續(xù)，個人住院費用由醫(yī)保部門或醫(yī)院先行墊付。為了減輕醫(yī)療機構墊付的壓力，一些省市對定點收治醫(yī)院預撥部分資金，并實時根據其申報需求預撥資金。

據了解，在經辦服務方式上，各級社會醫(yī)療保障機構亦進行相應的調整，實行在線辦理、綠色通道、長處方報銷等多項服務創(chuàng)新。

除了國家衛(wèi)健委和國家醫(yī)保局聯手火線救助患者，民政部亦于1月29日發(fā)文對低保、貧困的新冠肺炎患者，給予臨時救助。此外，對于因探親、旅游、務工等原因在非戶籍地染疫并導致生活困難的流動人口患者，亦直接實施臨時救助。

“行動迅速，力度空前?！币晃辉诳h級政府部門工作的人士感嘆。據介紹，當地一名確診患者在外地出差過程中染疫，便在出差所在地的醫(yī)院就地治療，經過十天的治療順利出院，無需體驗昔日異地就醫(yī)時復雜的報銷程序。

商保不缺位

疫情發(fā)生后，商業(yè)保險公司紛紛啟動應急響應機制，迅速匯入抗疫大軍。

據了解，在新冠肺炎疫情發(fā)生之前，傳染病并不涵蓋在重疾險和醫(yī)療險的保險責任范圍之中。這意味著，即使購買了高達百萬的醫(yī)療險，也未必能獲得相應的賠付。

一位壽險公司人士指出，醫(yī)療險有一定期限的等待期，并有免賠額的限制。即使醫(yī)療險將傳染病納入賠付范圍，但還要符合等待期和免賠額的要求。

更為重要的是，賠付的前提是該疾病獲得確診。在疫情初期，由于檢測試劑盒不足，以及一些患者的病征并不符合三項確診標準，有相當一部分人并不在確診之列。

那么對于頗受消費者歡迎的重疾險，是否也可以為新冠肺炎買單呢？

據了解，目前“急性呼吸窘迫綜合征”是保險公司重疾險條款中常見的約定疾病，但新冠肺炎診療方案中所提及的其他疾病，在目前的重疾險產品中還較少涵蓋。不過，一位壽險公司人士指出，因新冠肺炎引起的并發(fā)癥如果涵蓋重疾險的保障范圍，則可得到賠付。

此外，染疫患者去世，如其生前投保了定期壽險，則可以對其賠付身故保險。

為了更好地發(fā)揮保險業(yè)在抗疫中的作用，2月3日，銀保監(jiān)會人身險部發(fā)文，支持人身保險公司在風險可控的前提下，在疾病險、醫(yī)療險等產品中針對新冠肺炎客戶取消等待期、免賠額、定點醫(yī)院等限制，并支持將意外險、疾病險等產品的保險責任范圍擴展至新冠肺炎等。

在新規(guī)之下，多家保險公司針對目前在售的醫(yī)療險、意外傷害險和重疾險等保險產品，取消了等待期、免賠額和定點醫(yī)院等限制，擴充了針對新冠肺炎的相關責任賠付。確診后的新冠肺炎如達到重癥或危重癥標準，亦可視為一次重大疾病，且不受等待期限制。部分保險公司甚至在原保險責任不變的基礎上額外給付基本保險金額的30%左右。

復旦大學風險管理與保險學系主任許閑在《復旦金融評論》撰文指出，在現有的社會醫(yī)療保障框架之下，用國家兜底的形式解決了新冠肺炎患者的醫(yī)治費用。但商業(yè)保險亦可作為補充，為已確診人群、疑似人群早期的醫(yī)治費用提供補償，也可為非患者的疫情恐慌和常規(guī)治療費用提供相應的補償。

《財經》記者從多家保險公司獲悉，在其理賠案件中，便有一部分來自新冠肺炎患者確診前或界定為疑似患者前所發(fā)生的醫(yī)療費用?！按_診之前的相關費用一般由個人負擔，如果之前購買了醫(yī)療保險，是可以賠付這一部分費用?！币晃槐ｋU公司人士表示。

在本次疫情中，亦有多家保險公司提供了每日300元-500元不等的住院補償金?！斑@一部分住院補償金相當于誤工期間的收入，可以補償一定程度的經濟損失，對患者也是一種安慰。”一位人身險公司人士表示。