興文農(nóng)商銀行嚴(yán)控貸款風(fēng)險(xiǎn)

蘭中義

興文農(nóng)商銀行按照四川省聯(lián)社“強(qiáng)基固本、開拓創(chuàng)新、提質(zhì)增效”總體思路，將高質(zhì)量發(fā)展目標(biāo)嵌入放款、管理、收貸最基礎(chǔ)關(guān)鍵點(diǎn)位的精細(xì)化探索獲得成功。亦為縣級(jí)行社“下深水、動(dòng)真格”，減少不良貸款占比、提高資產(chǎn)質(zhì)量提供了可資借鑒的路徑。

截至2019年11月末，興文農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款余額11553.51萬元，較年初凈增46469.36萬元，不良貸款占比僅1.75%，連續(xù)三季度排全省農(nóng)信系統(tǒng)第一。

嚴(yán)控入口

興文農(nóng)商銀行嚴(yán)控入口，盡可能將“不良”擋在門外。首先是將“責(zé)任”挺在前面，讓每一個(gè)員工明白放貸是一種責(zé)任也是一種擔(dān)當(dāng)，用自己的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)堅(jiān)持做小、做散、做廣，讓“寧愿加班做10筆小額貸款，也不愿圖省事做一筆沒有把握的大額貸款”在客戶經(jīng)理中形成共識(shí)，將可能的不良貸款拒之門外。

興文縣工業(yè)園區(qū)內(nèi)有一家招商引資企業(yè)，其控股公司為重慶一家大型企業(yè)，曾向興文農(nóng)商銀行申請(qǐng)貸款2000萬元，客戶經(jīng)理開展初期調(diào)查后，認(rèn)為其控股公司經(jīng)營(yíng)對(duì)其有重大影響。這時(shí)，客戶經(jīng)理及銀行高管本著對(duì)銀行負(fù)責(zé)的態(tài)度要求對(duì)這家控股公司進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，而該公司卻認(rèn)為貸款金額不大，有抵押物，因此不愿配合興文農(nóng)商銀行調(diào)查其控股公司。鑒于此，銀行堅(jiān)決拒絕了該筆貸款。此后，興文縣內(nèi)某銀行分支機(jī)構(gòu)向該公司貸款2500萬元，果然受控股公司影響，現(xiàn)在出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)。

正是由于做小、做散、做廣的經(jīng)營(yíng)理念深入到每一位員工的心，不熱衷傍“大戶”，興文農(nóng)商銀行戶均貸款余額僅10.6萬元，不良貸款形成的可能性大大降低。截至2019年11月末，興文農(nóng)商銀行各項(xiàng)貸款37842戶，貸款余額411553萬元，戶均貸款余額10.6萬元。其中100萬元以下（含100萬）貸款37530戶，余額296500萬元，分別占全行的戶數(shù)和余額的99.17%和73.71%;500萬元以上貸款33戶，金額41813萬元，分別占全行戶數(shù)和余額的0.08%和10.15%;1000萬元以上貸款13戶，余額27167萬元，分別占全行戶數(shù)和余額的0.03%和6.6%。

嚴(yán)格管理

興文農(nóng)商銀行不僅在入口對(duì)可能形成不良貸款的項(xiàng)目及客戶進(jìn)行嚴(yán)控，在貸款放出到收回的存續(xù)期間仍沒有絲毫懈怠，將不良貸款控制列入最重要考核指標(biāo)進(jìn)行激勵(lì)與懲戒，防止貸款在存續(xù)期間出現(xiàn)劣變。

問題與解決問題的手段同時(shí)產(chǎn)生，好的考核制度催生出種種行之有效的管理手段。其中最為叫絕的是信用環(huán)境打造與個(gè)體工商戶貸款的悉心管理。

截至2019年11月末，在該行各分支機(jī)構(gòu)的推動(dòng)下，興文縣評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個(gè)，占全縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)的93%，信用村216個(gè)，占全縣村組87%。在此基礎(chǔ)上，興文農(nóng)商銀行建立起內(nèi)部貸款客戶黑白名單制，對(duì)列入黑名單的客戶，全行禁止與其個(gè)人及直系親屬發(fā)生信貸業(yè)務(wù)。這一措施在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及縣域客戶中形成非常強(qiáng)的震懾力。同時(shí)，該行將客戶信用程度與貸款利率掛鉤，信用程度高的客戶貸款利率低，對(duì)有逾期記錄的客戶，如有1次逾期記錄利率就要上浮1%。

除通過對(duì)貸款客戶進(jìn)行獎(jiǎng)懲實(shí)施嚴(yán)格管理外，興文農(nóng)商銀行還對(duì)已出現(xiàn)不良苖頭的貸款積極制定清收化解方案，努力化劣為良。

嚴(yán)厲清收

一些對(duì)銀行貸款故意賴賬的客戶，興文農(nóng)商銀行采取的辦法是，對(duì)能還不還的貸款嚴(yán)厲清收，絕不能讓“老賴”一賴了之，存在“銀行貸款可以不還”的僥幸。

按照省聯(lián)社不良貸款清收處置相關(guān)文件精神，該行及時(shí)對(duì)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患但還未形成不良的貸款建立風(fēng)險(xiǎn)貸款臺(tái)賬，摸清家底，并對(duì)全行反映的風(fēng)險(xiǎn)貸款分類制定化解措施，提前處置。在此基礎(chǔ)上，對(duì)最大十戶不良貸款由總行班子成員分工牽頭化解，每個(gè)班子成員負(fù)責(zé)牽頭化解2戶。

除常規(guī)的內(nèi)部清收手段外，該行與興文縣人民法院建立了良性的互動(dòng)機(jī)制，定期召開座談會(huì)，溝通執(zhí)行過程中存在的問題和難點(diǎn)，共同組織針對(duì)涉農(nóng)商行案件的專項(xiàng)執(zhí)行風(fēng)暴，2019年通過執(zhí)行風(fēng)暴收回不良貸款576.86萬元，和解貸款11筆，金額274萬元。