金融助力鄉(xiāng)村振興思考

楊勇先　陳強(qiáng)　邱勤華

“無(wú)花果”式金融政策

威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行從無(wú)花果特色農(nóng)業(yè)規(guī)?；跗诩磪⑴c其中，及時(shí)提供金融服務(wù)和信貸資金支持無(wú)花果“種產(chǎn)銷(xiāo)”各環(huán)節(jié)。

針對(duì)農(nóng)戶(hù)需求，采用小額信用貸款方式，支持“購(gòu)化肥、農(nóng)藥”“提灌”等無(wú)花果種植必要生產(chǎn)物資的資金需求。近年來(lái)，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行累計(jì)向無(wú)花果種植戶(hù)投放小額信用貸款達(dá)2000萬(wàn)元，目前不良貸款僅3筆，余額9.5萬(wàn)元。

針對(duì)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社，以其承包的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行內(nèi)部?jī)r(jià)格評(píng)估，在此基礎(chǔ)上提供貸款，切實(shí)解決專(zhuān)合社無(wú)“抵押物”的融資難題。自2014年以來(lái)，該類(lèi)貸款累計(jì)投放1400萬(wàn)元，目前余額200萬(wàn)元，貸款形態(tài)正常。

針對(duì)“產(chǎn)加銷(xiāo)”龍頭企業(yè)，采用信用、第三方保證、動(dòng)產(chǎn)抵押等方式向其提供資金支持，提升企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行累計(jì)為威遠(yuǎn)金四方果業(yè)有限公司為代表的無(wú)花果“深加工”企業(yè)和以四川久潤(rùn)泰科技有限公司為代表的無(wú)花果“精加工”企業(yè)提供約13365萬(wàn)元信貸資金，目前無(wú)不良余額。

發(fā)展成效

整合優(yōu)勢(shì)資源，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。威遠(yuǎn)縣通過(guò)對(duì)土地、生態(tài)、勞動(dòng)力以及資金等方面的整合，從優(yōu)化區(qū)域布局，壯大種植基地規(guī)模;培育產(chǎn)業(yè)龍頭，拓展加工業(yè)發(fā)展;實(shí)施品牌戰(zhàn)略，提升產(chǎn)業(yè)知名度等方面進(jìn)行安排部署，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)民增收。截至目前，全縣無(wú)花果種植面積達(dá)到5.2萬(wàn)畝，成片集中種植面積全國(guó)第一。年產(chǎn)量5.2萬(wàn)余噸，帶動(dòng)農(nóng)戶(hù)1.5萬(wàn)余戶(hù)，戶(hù)均增收約1.1萬(wàn)元。2018年全縣無(wú)花果加工量4.7萬(wàn)噸，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值6.8億元，無(wú)花果加工產(chǎn)品銷(xiāo)售份額占全國(guó)同類(lèi)產(chǎn)品的61%。

增加就業(yè)崗位，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道。威遠(yuǎn)縣通過(guò)組織一年一度的無(wú)花果采摘節(jié)活動(dòng)為該產(chǎn)業(yè)造勢(shì)，這不但將“中國(guó)無(wú)花果之鄉(xiāng)”這張名片推向了縣外，更提高了農(nóng)產(chǎn)品的商品轉(zhuǎn)化率，無(wú)疑也促進(jìn)了農(nóng)民增收。自2015年以來(lái)，威遠(yuǎn)縣已連續(xù)舉辦了五屆“無(wú)花果采摘節(jié)”，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，采摘節(jié)累計(jì)接待游客已達(dá)300萬(wàn)人次，綜合收入達(dá)5億元，增加就業(yè)人口1500多人，包括農(nóng)民1300名，更間接帶動(dòng)了不少農(nóng)戶(hù)在無(wú)花果產(chǎn)業(yè)中創(chuàng)收增收。

政策短板

產(chǎn)業(yè)信貸投入較為單一。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行支持無(wú)花果產(chǎn)業(yè)主要是無(wú)花果種植、加工銷(xiāo)售及采摘園，站在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略總目標(biāo)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行多方面的多項(xiàng)投向共同發(fā)展，包含無(wú)花果產(chǎn)業(yè)對(duì)相應(yīng)的水利建設(shè)、道路交通、生態(tài)旅游等方面進(jìn)行全方位的金融支持。但是由于農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的項(xiàng)目周期比較長(zhǎng)、規(guī)模較大、風(fēng)險(xiǎn)較高以及回報(bào)率低等，同時(shí)也存在管理機(jī)制的缺失，承載主體不明確等不符合規(guī)定，使得農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目等相關(guān)領(lǐng)域的信貸規(guī)模極少。無(wú)花果產(chǎn)業(yè)與鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)現(xiàn)階段是發(fā)展初期階段，還未形成較大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)鏈，相關(guān)“產(chǎn)旅”公司缺乏較為完善的管理架構(gòu)與合規(guī)的擔(dān)保，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)金融需求正呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行對(duì)此缺乏一定的多元化供給。

鄉(xiāng)村金融服務(wù)需求無(wú)法得到有效滿(mǎn)足。威遠(yuǎn)縣發(fā)展無(wú)花果產(chǎn)業(yè)所需的資金超過(guò)80%來(lái)自威遠(yuǎn)農(nóng)商行，但銀行是中小法人機(jī)構(gòu)，資本凈額增長(zhǎng)緩慢，無(wú)法滿(mǎn)足規(guī)模企業(yè)不斷增長(zhǎng)的金融需求。同時(shí)，對(duì)于金融信息的宣傳工作還做得不到位，針對(duì)無(wú)花果種植的產(chǎn)業(yè)政策與金融政策，無(wú)法及時(shí)有效地傳達(dá)給農(nóng)戶(hù)，農(nóng)戶(hù)在種植的過(guò)程中，不了解市場(chǎng)的信息，造成盲目投資，但收益卻較少。除此之外，由于無(wú)花果產(chǎn)業(yè)種植也較為分散，使得金融機(jī)構(gòu)布設(shè)的機(jī)器無(wú)法覆蓋到全部范圍，加上農(nóng)民很少去主動(dòng)了解金融政策信息，對(duì)于銀行組織開(kāi)展的金融知識(shí)宣傳活動(dòng)的參與程度不高，使得銀行與農(nóng)戶(hù)之間存在信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題。

信貸產(chǎn)品研發(fā)不足。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)規(guī)模化以及產(chǎn)業(yè)化是經(jīng)營(yíng)的重要方向，同時(shí)也催生了農(nóng)村金融需求的多樣化。正是由于這一趨勢(shì)，原本貸款主要對(duì)象為無(wú)花果種植業(yè)的農(nóng)戶(hù)向著新型經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行拓展，貸款金額也從小額貸款轉(zhuǎn)變?yōu)榇箢~貸款，貸款方式也由小額信用轉(zhuǎn)變?yōu)閾?dān)保貸款，貸款的期限從短期開(kāi)始轉(zhuǎn)向中長(zhǎng)期貸款。威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行由于科技支撐、政策因素、風(fēng)控不足等原因研發(fā)的貸款產(chǎn)品在各方面的設(shè)計(jì)也與“三農(nóng)”資金需求特點(diǎn)不相符，包括期限、結(jié)構(gòu)以及金額等方面。如：以“政銀擔(dān)”模式開(kāi)辦的“鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款”（簡(jiǎn)稱(chēng)“鄉(xiāng)村振興貸款”）規(guī)定當(dāng)單筆貸款出現(xiàn)損失時(shí)由威遠(yuǎn)農(nóng)商銀行、“鄉(xiāng)村振興貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”和擔(dān)保公司按3：3：4進(jìn)行分擔(dān);同時(shí)威遠(yuǎn)縣政府相關(guān)部門(mén)出臺(tái)的文件明確了支持的專(zhuān)合社成員原則上不少于50戶(hù)且財(cái)務(wù)管理規(guī)范，家庭農(nóng)場(chǎng)必須運(yùn)行1年以上且貸款金額不超過(guò)100萬(wàn)元，鄉(xiāng)村振興貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年等，金融產(chǎn)品很難滿(mǎn)足“鄉(xiāng)村拓興”多樣化的金融需求。

金融助力路徑

堅(jiān)持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)一體化。將現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系以及經(jīng)營(yíng)體系作為核心內(nèi)容，以農(nóng)業(yè)種植業(yè)作為基礎(chǔ)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持力度。政府應(yīng)通過(guò)對(duì)社會(huì)資金的引導(dǎo)，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)與管理人才，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合;并進(jìn)一步通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及產(chǎn)業(yè)布局等進(jìn)行升級(jí)與優(yōu)化，扶持種植、加工、銷(xiāo)售以及流通為一體的特色企業(yè)，促進(jìn)全產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)的相互呼應(yīng)。金融機(jī)構(gòu)特別是作為農(nóng)村金融主力軍銀行的農(nóng)商銀行，應(yīng)利用多種信貸產(chǎn)品支持高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、骨干水利工程、中小型農(nóng)田水利等基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)建設(shè)，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村特色資源開(kāi)發(fā)與利用的信貸支持，優(yōu)先支持包括無(wú)花果、茶葉、生姜、七星椒等優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品“種產(chǎn)銷(xiāo)”一體化金融服務(wù)，重點(diǎn)支持無(wú)花果的集散、冷鏈物流以及產(chǎn)品展銷(xiāo)中心建設(shè)，做好農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域及休閑農(nóng)業(yè)等方面的金融工作。

堅(jiān)持金融服務(wù)普惠化戰(zhàn)略。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行普及。農(nóng)商銀行應(yīng)以“送金融知識(shí)下鄉(xiāng)”“走千訪萬(wàn)”等活動(dòng)為載體延長(zhǎng)服務(wù)鏈條，不斷擴(kuò)大服務(wù)的覆蓋范圍，向農(nóng)戶(hù)普及惠農(nóng)知識(shí)、金融知識(shí)及信貸優(yōu)惠政策，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)金融政策與知識(shí)的了解程度，不斷提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高鄉(xiāng)村居民運(yùn)用金融服務(wù)來(lái)致富的能力。進(jìn)一步加大“村村通”工程，加大POS/EPOS機(jī)具和手機(jī)移動(dòng)支付等支付工具的應(yīng)用推廣，加快助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的優(yōu)化布局，最大限度地滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)的金融需求。

堅(jiān)持優(yōu)化與調(diào)整信貸政策。一是加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、財(cái)政局等政府部門(mén)溝通，修訂完善《鄉(xiāng)村振興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金實(shí)施方案》，明確非新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體外其他涉農(nóng)企業(yè)的貸款條件等。二是根據(jù)鄉(xiāng)村振興對(duì)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的要求，加大綠色信貸投放力度，不斷支持循環(huán)農(nóng)業(yè)技術(shù)的發(fā)展;重點(diǎn)培養(yǎng)包括無(wú)花果在內(nèi)種植業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)，擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，以此滿(mǎn)足綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融需求。三是不斷順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變化與要求，建設(shè)針對(duì)不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的客戶(hù)體系，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的“一戶(hù)一策”信貸政策。四是應(yīng)當(dāng)大力扶持休閑農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)以及鄉(xiāng)村旅游、電商企業(yè)的發(fā)展，推動(dòng)農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)等各個(gè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。