金融支持山區(qū)貧困縣發(fā)展思考

筠連縣縣城（筠連縣委宣傳部供圖）

金融現(xiàn)狀分析

首先需要指出的是，筠連縣各銀行經(jīng)營存在困難。另外，政府和社會獲取的金融支撐也嚴重不足，也就是金融對當?shù)亟?jīng)濟社會發(fā)展的貢獻也嚴重滯后。這樣形成了一個交替作用的負面效應(yīng)，使得地方經(jīng)濟和銀行經(jīng)營形成雙輸局面。通過分析，主要有以下幾個原因：

首先，筠連縣經(jīng)濟轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的重大影響尚未得到有效消化。筠連縣經(jīng)歷了將近十年煤炭行業(yè)超高速發(fā)展的黃金時期，造成煤炭行業(yè)一家獨大，在面臨國家產(chǎn)業(yè)調(diào)控和市場急劇下跌的外部變化時，整個行業(yè)出現(xiàn)斷崖式下滑，對全縣經(jīng)濟造成巨大困難。在煤炭經(jīng)濟好的時候，煤炭及其關(guān)聯(lián)企業(yè)成為銀行貸款支持的主要客戶，大量銀行貸款進入到煤炭及其相關(guān)行業(yè)，之后煤炭行業(yè)出現(xiàn)低糜，大量涉煤貸款迅速成為產(chǎn)生不良貸款的重災(zāi)區(qū)，到目前為止這一問題仍未消化完畢。除了煤炭企業(yè)外，一些貸款進入到因為煤炭帶來的景氣周期中所開發(fā)的房地產(chǎn)和其他礦業(yè)、產(chǎn)業(yè)類項目，也因為整體經(jīng)濟下行，項目因資金鏈斷裂或效益太差陷入困境，也產(chǎn)生大量不良貸款。

經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的艱難和長期性使得經(jīng)濟和金融發(fā)展受到制約。筠連縣經(jīng)濟目前仍在轉(zhuǎn)型之中，盡管培育了茶葉、肉牛、漆樹、中藥材、文化旅游這些新的產(chǎn)業(yè)，也取得了很可觀的成效，但畢竟缺乏像煤炭這樣的核心主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，新培育的產(chǎn)業(yè)規(guī)模和盈利水平仍不夠高，不足以支撐經(jīng)濟發(fā)展特別是財稅收入的快速增長，使得全縣財稅金融資源總體匱乏，經(jīng)濟和金融發(fā)展都缺乏強力支撐。

全縣以中小微企業(yè)為主的企業(yè)結(jié)構(gòu)帶來比較嚴重的“融資難、融資貴”問題。由于筠連縣目前的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)問題，較為缺乏大型骨干企業(yè)，特別是大型骨干國有企業(yè)培育不充分，在全縣經(jīng)濟社會發(fā)展中的主導(dǎo)地位沒能充分發(fā)揮。全縣規(guī)上企業(yè)僅40多家，其中一半是煤炭企業(yè)，在全縣占據(jù)主導(dǎo)地位的是大量的中小微企業(yè)。由于中小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀普遍與銀行信貸支持政策有著較大差距，不管是企業(yè)資質(zhì)、企業(yè)主個人征信、企業(yè)經(jīng)營規(guī)范程度、項目情況都面臨許多不符合銀行信貸政策的問題，導(dǎo)致了企業(yè)普遍反映“融資難、融資貴”，金融需求無法得到有效滿足，銀行業(yè)務(wù)也無法有效拓展。

銀行自身創(chuàng)新思維不足，金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足全縣經(jīng)濟發(fā)展要求?？h內(nèi)銀行機構(gòu)受到自身經(jīng)營權(quán)限和創(chuàng)新能力的限制，金融供給能力普遍不足，不能滿足縣內(nèi)企業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。從支持地方經(jīng)濟最重要的貸款產(chǎn)品來看，目前各商業(yè)銀行普遍高度依賴抵押、擔保等兜底措施，信用、靈活質(zhì)押類的產(chǎn)品嚴重不足，導(dǎo)致大量信貸需求得不到滿足。能夠辦理的貸款產(chǎn)品，也普遍存在周期偏長、手續(xù)繁瑣等問題，企業(yè)反映意見很大。除了普通企業(yè)信貸外，縣內(nèi)銀行機構(gòu)在與政府合作的重大項目以及政策性貸款方面，總體業(yè)務(wù)拓展乏力，以農(nóng)發(fā)行為例，作為全國三大政策性銀行之一，且專注于三農(nóng)事務(wù)，本應(yīng)在筠連縣具有很好的業(yè)務(wù)開拓前景，但是截至去年4月末貸款余額僅為3.97億元，政策性資金對地方支持還有巨大空間。通過努力，農(nóng)發(fā)行在政策性信貸資金支持筠連縣發(fā)展方面已經(jīng)取得了可喜的改進提升。

幾點建議

以大項目為抓手，迅速扭轉(zhuǎn)當前金融工作被動局面。筠連縣目前金融工作最突出的問題是存貸款增長乏力，核心是缺乏優(yōu)質(zhì)大項目支撐。因此，要扭轉(zhuǎn)這一局面，首先應(yīng)該緊密圍繞去年以來全縣交通基礎(chǔ)設(shè)施、城市建設(shè)、鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅等方面的大項目做好金融服務(wù)，這既是為全縣經(jīng)濟社會建設(shè)的基礎(chǔ)性工程提供強有力的金融保障支撐，是為全縣經(jīng)濟社會發(fā)展做出的重要貢獻，同時也是全縣金融機構(gòu)面臨的難得發(fā)展機遇。具體到項目上，去年筠連縣落地4個PPP項目，包括交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目、筠巡快速通道一期工程項目、文體中心項目、園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，總投資超過20億元，要全力動員組織縣內(nèi)金融機構(gòu)做好融資服務(wù)，既支持了項目建設(shè)，也把優(yōu)質(zhì)金融資源留在了縣內(nèi)。在脫貧攻堅方面，要借助好農(nóng)發(fā)行政策性銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢，迅速包裝落實交通基礎(chǔ)建設(shè)和涉農(nóng)資金整合兩個過橋貸款項目，項目總?cè)谫Y額6億元;在城市建設(shè)方面，強力推進城南片區(qū)棚戶區(qū)改造項目融資，涉及金額8億元，并以此為契機全面推進城南片區(qū)的公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和功能完善、風貌整治。上述重大項目融資是否落實，直接關(guān)系到項目自身建設(shè)進度和金融發(fā)展指標，是今年需要精力全力推進落實的首要事項。

政府主動擔當作為，破解“融資難、融資貴”這一頑疾。上述已經(jīng)分析了“融資難、融資貴”的成因，從銀行的角度看，“融資難、融資貴”實際上就是一種惜貸的行為，其根本原因是貸款人或貸款項目無法滿足銀行的風險控制要求，銀行風險敞口無法得到有效覆蓋。銀行的信貸產(chǎn)品過于強調(diào)抵押擔保，對信用類產(chǎn)品重視和創(chuàng)新不夠。從企業(yè)的角度看，大量中小微企業(yè)經(jīng)營管理不夠規(guī)范，特別是財務(wù)管理不規(guī)范，導(dǎo)致主體資質(zhì)評價和授信額度較低;同時，由于缺少必要的抵押擔保措施，無法滿足銀行風險控制要求。要解決“融資難、融資貴”問題，需要企業(yè)、銀行雙方共同的努力，打造基于信用體系良性循環(huán)的金融生態(tài)。由于信用體系打造不是一朝一夕之功，在這個過程中政府需要主動作為發(fā)揮積極作用。一是積極組織開展銀企對接，為企業(yè)融資提供良好的銀企溝通平臺;二是嚴厲打擊惡意逃廢債行為，保障銀行的合法權(quán)益;三是主動引導(dǎo)和幫助企業(yè)規(guī)范自身經(jīng)營管理，企業(yè)家樹立誠信意識，大范圍開展培訓(xùn)和宣傳;四是積極探索通過政府出資設(shè)立風險基金，引入政策性擔保公司等措施，建立信貸的風險分擔機制，合理降低銀行風險水平，解除銀行的風險敞口問題。

強力推進金融扶貧工作。筠連縣今年需完成全縣整體脫貧摘帽這一重大任務(wù)，其中金融在脫貧攻堅中也需要發(fā)揮重要作用。金融扶貧，首先就是要用好兩個主要工具，即人民銀行扶貧再貸款和扶貧小額信貸。從去年數(shù)據(jù)看，截至到2019年4月末，全縣扶貧小額貸款發(fā)放5234萬元，完成全年目標任務(wù)數(shù)的52.09%，余額達到16466萬元，總體進度符合目標要求。下一步，要積極爭取貨幣政策工具支持縣域法人機構(gòu)發(fā)放扶貧貸款，落實扶貧貸款主辦行制度，按照“三個百分百”要求，對建檔立卡貧困戶100%評級授信，對符合條件的貧困戶應(yīng)貸盡貸。同時，要按照“龍頭企業(yè)+貧困戶”“專合社+貧困戶”的模式加大對農(nóng)村新型經(jīng)營主體的支持力度，帶動貧困戶產(chǎn)業(yè)增收。引導(dǎo)縣域金融機構(gòu)積極優(yōu)化完善“好牛貸”“好茶貸”“好農(nóng)貸”等支持貧困戶和小微企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，并開發(fā)出更多更具針對性的創(chuàng)新產(chǎn)品，為支持貧困戶脫貧和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更大支持。

積極探索和拓展普惠金融新思路。日前，縣政府已經(jīng)和阿里巴巴集團下的螞蟻金服進行了洽談，正在研究借助螞蟻金服這樣的創(chuàng)新性行業(yè)巨頭的平臺力量，探索建設(shè)基于大數(shù)據(jù)和信用社會理念的智慧城市管理和普惠金融新思路，后續(xù)將積極進行跟進落實。