預付式消費模式法律規(guī)制探究

(上海海事大學法學院 上海 201306)

一、概述

在預付式消費模式下，消費者擺脫了現(xiàn)金和刷卡支付的束縛，在消費時可直接使用在經(jīng)營者那里預存的金額進行消費，這一方面避免了找零的繁瑣，另一方面也避免了因使用銀行卡支付而帶來的盜刷現(xiàn)金、竊取密碼等問題，為消費者帶來了極大的方便。經(jīng)營者對消費者預存的金錢預先按一定額度進行一次性收取，由此得到了一個固定的客源，也使得其前期所投入的資金實現(xiàn)了快速回籠。因此，近年來預付式消費在一些領域，尤其是在服務行業(yè)尤其盛行。目前采用預付制的多為與消費者日常生活息息相關的行業(yè)，大到購物中心，小到超市、美容健身、洗車行等等。

作為一種隨時代發(fā)展而應運而生的新型消費模式，預付式消費模式具有信用性、信息不對稱性等特點，加上監(jiān)管不力和相關配套法律法規(guī)的缺失，在實踐中一直存在種種風險，急需采取相應手段予以因應。

二、我國預付式消費領域相關立法現(xiàn)狀

目前，我國規(guī)制預付式消費的法律法規(guī)體系并不健全，雖然法律在形式上賦予了經(jīng)營者和消費者以平等之地位，但是在事實上，消費者往往不僅處于劣勢的一方，且其權益受侵害也較為普遍。

我國目前并沒有專門針對預付款消費模式的法律法規(guī)，主要是一些民商事法律法規(guī)、規(guī)章以及規(guī)范性文件對此有所規(guī)定。例如《消費者權益保護法》第53條之規(guī)定，但其對預付式消費如何進行監(jiān)管、防范風險、爭議處理都未進行規(guī)定。在《合同法》中，只有總則中的某些條文可以適用于預付式消費合同之中，在分則中并無專節(jié)對此有所規(guī)定。2011年，國務院辦公廳轉發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關于規(guī)范商業(yè)預付卡管理意見的通知，其中指出了預付卡使用過程中所帶來的問題，以及對如何進行監(jiān)管做出了規(guī)定。商務部于2012年頒布實施的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》，雖然規(guī)定了相關的處罰措施，但力度明顯較低。

在地方性法規(guī)上，例如上海市在2019年1月1日頒布實施了《上海市單用途預付消費卡管理規(guī)定》，江蘇省在2017年頒布實施的《江蘇省消費者權益保護條例》第27條、第28條之規(guī)定。此外，《湖北省消費者權益保護條例》也規(guī)定，商家獲取營業(yè)執(zhí)照滿6個月可發(fā)放預付卡，應向主管部門備案。

三、我國預付式消費模式存在的問題

(一)訂立預付消費合同缺乏書面形式

雖然預付式消費模式在我國各大領域都極為盛行，但目前為止尚無一個相對規(guī)范的運作方式。人們認為，在美容美發(fā)、洗車、健身等此種與日常生活相關的行業(yè)簽訂一份買賣合同是不現(xiàn)實的。此外，在這些領域所涉及的預付金額往往不是很大，因此去簽訂一份正式的合同就太為繁瑣，經(jīng)營者往往與消費者達成口頭協(xié)議交易由此成立。也正因如此，消費者的權益時常會受到侵害，在維權時找不到相關依據(jù)，以至于出現(xiàn)了諸如“最終解釋權歸本店所有”之類的霸王條款。

一般認為，在此種消費模式下經(jīng)營者與消費者簽訂的合同屬于格式合同，根據(jù)我國《合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。在沒有書面合同的情況下，經(jīng)營者往往不會就格式條款以及一些注意事項對消費者予以說明，也就使得經(jīng)營者與消費者往往處于不平等的地位，經(jīng)營者肆意違約的狀況時常發(fā)生，因此一旦發(fā)生糾紛，消費者就很難進行舉證維權。

(二)預付式消費“新問題”層出

預付費與金融信貸捆綁。2019年，被爆出經(jīng)營危機或者“跑路”的教育機構達到了二十多家，涉及語言培訓、早教等多種機構。例如韋博英語，采用的營銷方式多為“預付式+消費貸”，也就是說很多學生都是使用貸款的方式交學費來報名學習，一夜之間消失。在上海市消保委2019年上半年投訴排名中，這種“預付式+消費貸”的方式已經(jīng)成為投訴的新對象。

經(jīng)營者惡意欺詐屢現(xiàn)。經(jīng)營者往往會在前期對自己的商品或服務進行各種夸大宣傳，來吸引消費者預存款項，并且對消費者承諾將會提供最好的商品以及最優(yōu)質服務。在消費者長期使用預付卡消費的過程中，經(jīng)營者往往會暗地里將起初約定的標的進行更換，以次充好，以假亂真，欺騙消費者。筆者曾在一家美發(fā)店辦理過一張剪發(fā)卡，預付200元即可成為其會員，并享受每次剪發(fā)七五折的優(yōu)惠，但是就在筆者辦理完剪發(fā)卡的一周之后，這家美容美發(fā)店就整體消失了，門店成了一間空房，而筆者在一周前辦卡時未得到經(jīng)營者關于該店行將關閉的任何提示，也未在此店關閉時接到任何退卡退費的消息，選擇在收取顧客的預付款后“逃之夭夭”，像筆者如此經(jīng)歷的消費者有很多。

(三)退卡退費難問題普遍存在

多數(shù)消費者在經(jīng)營者的“利誘”之下，“頭腦發(fā)熱”辦下了預付卡，但是在之后覺得不實用或者對經(jīng)營者提供的服務不滿意，不再想要繼續(xù)享受服務或者接受商品，要求經(jīng)營者進行退卡退費。而經(jīng)營者往往以各種理由進行搪塞、拖延，多數(shù)情況下經(jīng)營者會以消費者單方解除合約為由，拒絕將卡內的余額退回消費者，或者在扣除較高比例的“管理費”之后才將卡內余額予以退回。

(四)交易主體時有變更

經(jīng)營者變更。經(jīng)營者因難以發(fā)生繼續(xù)經(jīng)營的原因，而將店面轉與他人或者與其他經(jīng)營者進行合并。在實踐中，當發(fā)生以上變更情況時，經(jīng)營者往往不會去通知消費者，之后消費者使用所剩余款在原經(jīng)營者處進行消費時，新的經(jīng)營者往往不會承認消費者持有的原有憑證仍然有效而拒絕提供商品或服務。

消費者變更。消費者因某些原因無法繼續(xù)使用預存價款而將之讓與他人。大多數(shù)情況下，消費者與經(jīng)營者就此預付款款項是否可轉與他人并未在訂立消費合同關系時予以說明，或者經(jīng)營者起初承諾可以轉讓，但當新的消費者要求經(jīng)營者提供商品或服務時，經(jīng)營者卻明確拒絕之。

四、預付式消費問題的有效規(guī)制

(一)完善法律法規(guī)，確保有法可依

從理論上講，制定專門規(guī)制預付式消費的全國性法律是眼下所急需，但是筆者認為，由于預付式消費在市場經(jīng)濟環(huán)境下呈現(xiàn)出快速進化的趨勢，若為此制定專門的法律，會耗費大量的時間、精力，也會增加政府管理部門、經(jīng)營者與消費者自身的負擔。

鑒于如今預付式消費模式盛行，有關此種消費模式的投訴和訴訟也越來越多，因此有必要在《合同法》分則中增加“預付式消費”有名合同一節(jié)，對經(jīng)營者范圍、金額、格式條款等做出規(guī)定。建議在《消費者權益保護法》中增加“后悔權”之規(guī)定，消費者在七天之內對經(jīng)營者提供的服務或者商品不滿意可任意解除合同。實行舉證責任倒置，因為當前，消費者面臨取證難的問題，所以消費者所提出的主張由經(jīng)營者證明其不成立，否則由其承擔不利后果。當然，對于不同消費類型應規(guī)定不同的后悔行權期間，例如洗衣洗車等行業(yè)，消費活動簡單，設定為七天額度期限完全可以；而對于健身、教育等行業(yè)而言，其消費過程較為漫長，應適當延長后悔權行權期間。此外，要完善《消費者權益保護法》中對預付式消費如何進行監(jiān)管、風險防范、爭議處理的規(guī)定。

目前，個別省市已經(jīng)相繼對預付式消費領域做出了規(guī)制，例如上文中所提到的上海、江蘇等地。其余各省市也要結合自身實際情況，對不同商業(yè)主體要規(guī)定不同的預付卡發(fā)行有效期，以及最高預付額。

(二)填補監(jiān)管空白

目前全國范圍內存在一個普遍現(xiàn)象，政府對預付式消費的監(jiān)管大多數(shù)只停留在對一些較大規(guī)模的經(jīng)營者之中，對于一些“小魚小蝦”疏于管理，他們基本上都處于無備案、無監(jiān)管的狀態(tài)。雖然部分省市對此做出了規(guī)定，但實踐中此現(xiàn)象層出不窮。

不論經(jīng)營規(guī)模大小，只要是采用預付卡制度，經(jīng)營者和經(jīng)營場地都要進行登記備案，將其資金規(guī)模、信用狀況等信息納入監(jiān)管范圍。為了防范“漏網(wǎng)之魚”，可在經(jīng)營場所內設置“經(jīng)營信息公示欄”和二維碼。公示欄將經(jīng)營者經(jīng)營場所的租賃期限等信息予以公布，掃描二維碼，可以了解經(jīng)營者的信用評級以及近期的投訴狀況等信息，消費者也可以通過二維碼對經(jīng)營者預付登記進行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)未進行登記的經(jīng)營者，及時進行舉報。

經(jīng)營主體變更后要及時去相關部門進行變更登記，由監(jiān)管部門在經(jīng)營場所進行公告，以告知消費者，由變更后的經(jīng)營者承擔其前者的權利與義務。消費主體進行變更時，在不損害商家利益的情況下，經(jīng)營者應當為其變更信息并繼續(xù)提供商品或服務。

(三)加大處罰力度，增加失信成本

信用體系的建設在商事經(jīng)營中發(fā)揮著巨大的作用。從某種意義上講，預付式消費實際上就是一種信用消費，但是當前我國的信用體系建設并不完善，經(jīng)營者跑路后會不斷地轉移陣地，繼續(xù)坑騙消費者。

筆者建議應當加強信用體系建設。第一，要在整個商事領域推行誠信建設，建立信用體系等級制度，對各類商事主體進行定期考核評價，如評價太低，禁止進入預付款消費領域；第二，各商事主體與其經(jīng)營者進行“掛鉤”，商事主體信用評價低或者進入“黑名單”，對其經(jīng)營者也進行限制，情節(jié)嚴重者，在一定時間內禁止其進入相關商事領域，對于涉嫌惡意詐騙、非法集資等犯罪的經(jīng)營者，依照《刑法》追究其刑事責任；第三，在全國范圍內共享經(jīng)營者信息，建立預付式消費經(jīng)營者黑名單，對黑名單進行公示，對在名單中的經(jīng)營者，禁止其在一定期間內開展預付式消費活動。

商務部2012年頒布實施的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法(試行)》中最高處罰金額僅為3萬元，因此筆者建議在制定新的法律法規(guī)以及其他規(guī)范性文件時，應當提高對此違法行為的處罰力度，增加經(jīng)營者失信成本，對此起到應有的震懾作用。

(四)探索建立預付式消費保險制度

目前，在實踐中，有部分地區(qū)采取了預付式保證金制度。例如，《上海市單用途預付消費卡管理規(guī)定》，預收資金余額超過風險警示標準的，應當采取專用存款賬戶管理，確保資金安全。

依筆者看來，上述措施存在一定的合理性，但是實行起來較為冗雜。因此筆者建議以保監(jiān)會牽頭，盡快在全國發(fā)行相關保險品種，例如“退費險”，“跑路險”等等。此類保險由發(fā)行預付卡的經(jīng)營者進行購買，根據(jù)經(jīng)營規(guī)模的大小定期繳納保費，在經(jīng)營者出現(xiàn)倒閉或者其他無法返還消費者預付款的情形下，由保險公司進行賠付。例如教育機構，消費者進行大額度的預付式消費時，經(jīng)營者必須為消費者購買“退費險”等其他保險，以此降低消費風險。