淺析金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融在保險業(yè)的發(fā)展

(云南財經(jīng)大學(xué) 云南 昆明 650221)

一、金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著社會發(fā)展、時間推移，我國金融領(lǐng)域和科學(xué)技術(shù)領(lǐng)域都得到迅猛發(fā)展?？萍碱I(lǐng)域的領(lǐng)先離不開金融領(lǐng)域資金的支持，金融領(lǐng)域的繁榮昌盛離不開科技領(lǐng)域技術(shù)的推動，二者相輔相成，缺一不可。近幾十年是科技發(fā)展的爆炸期，第三次科技革命使得整個社會發(fā)展邁上了一個新的臺階，其中尤以信息科技發(fā)展為首?；ヂ?lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用更是在近幾年使得金融業(yè)發(fā)展迅猛，便捷了金融服務(wù)，提高了行業(yè)效率。

金融科技是指金融領(lǐng)域與科技領(lǐng)域在彼此之間的相互應(yīng)用，促進發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是金融，借助互聯(lián)網(wǎng)這一媒介和工具，從技術(shù)手段上實現(xiàn)、衍生、完善傳統(tǒng)金融體系功能，其開展的業(yè)務(wù)依舊是資金的存取、支付、清算等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在保險業(yè)的影響

我國從上世紀(jì)80年代全面恢復(fù)保險業(yè)以來，保險業(yè)發(fā)展速度很快。保險業(yè)趕上了科技發(fā)展的班車，互聯(lián)網(wǎng)在保險業(yè)應(yīng)用越來越廣泛。

(一)保險產(chǎn)品宣傳方面。以往保險產(chǎn)品的宣傳，比較局限于保險代理人的上門推銷介紹，電視廣告，宣傳廣告等，其中推銷介紹占據(jù)主要。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給保險產(chǎn)品的營銷提供了一種新的方式，且更加快捷有效。消費者可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解認(rèn)識保險產(chǎn)品，如果有意向買保險還可以直接進入官方網(wǎng)站或者賬號詳細(xì)了解，咨詢在線客服，很大程度上節(jié)約時間，提高服務(wù)效率。

(二)保險產(chǎn)品銷售方面。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得保險產(chǎn)品的購買不止局限于線下去保險公司簽訂合同，還可以直接在網(wǎng)上購買保險產(chǎn)品。對于投保人來說，更多一個了解保險產(chǎn)品購買保險產(chǎn)品的渠道，再者現(xiàn)在的人已經(jīng)習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)支付，線上購買，淘寶網(wǎng)等交易平臺的成交量說明一切。對于保險公司來說，多了一個銷售渠道，多了一個保費收入平臺。

(三)保險資金投資管理方面。保險公司收取保費之后，會對這部分資金進行投資管理，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給資金提供了更多的投資管理渠道，繼而會使保險公司擁有更多的資金收入。

(四)售后服務(wù)方面。保險產(chǎn)品不同于其他的物品，它是無形的，我們看不到，我們對保險產(chǎn)品的消費也是在風(fēng)險發(fā)生之后效用才產(chǎn)生，所以說保險產(chǎn)品本身的特點使得其對于售后服務(wù)的重視程度相當(dāng)?shù)母?。互?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)便利了保險產(chǎn)品的售后，例如通過網(wǎng)絡(luò)投保人可以隨時查看自己購買的投資連結(jié)保險收益，養(yǎng)老險中自己可領(lǐng)取的金額等等。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融下保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題

我國互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展從1997年第一家保險網(wǎng)站——中國保險信息網(wǎng)成立開始，之后各大型保險公司開始建立自己的網(wǎng)站，直到2005年，中國人保第一張電子保單的簽訂，真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)保險出現(xiàn)。到現(xiàn)在經(jīng)過十幾年的發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展飛速，市場細(xì)分，競爭加劇。

(一)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品單一?；ヂ?lián)網(wǎng)保險畢竟發(fā)展時間較短，產(chǎn)品存在結(jié)構(gòu)單一的問題。從我國目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品來看，雖然險種有在不斷增多，但很多產(chǎn)品本身仍舊建立在傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新不夠，險種大同小異。并且目前的互聯(lián)網(wǎng)保險種類雖然發(fā)展很快，但仍不能滿足目前的市場需求，仍舊有很多的新興風(fēng)險沒有相應(yīng)的險種能夠給消費者提供風(fēng)險保障。

(二)新型產(chǎn)品收益較低。目前的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品品種包含很多方面，航空意外險、車險、貨運險等。但是卻存在著受益較低的問題，這無疑會影響保險行業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的從開發(fā)到運營這一系列流程的經(jīng)營熱情，成為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展歷程中的阻礙。

(三)信息安全問題的出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)有其雙面性，在大數(shù)據(jù)、云儲存等時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)無疑使保險過程更加方便快捷，但隨之而來的數(shù)據(jù)安全問題又會成為另一個麻煩，公司也會需要更多的資金用于安全維護。如果出現(xiàn)類似于操作系統(tǒng)故障、黑客入侵等問題，會嚴(yán)重威脅到企業(yè)和客戶的利益，客戶信息會泄露，企業(yè)名聲會變臭，經(jīng)濟利益也會損失?；蛘哒f在客戶利用互聯(lián)網(wǎng)享受服務(wù)的時候，網(wǎng)站出現(xiàn)故障，崩潰了，也會影響客戶的體驗和心情。

我國目前互聯(lián)網(wǎng)信息風(fēng)險較高，信息泄露事件屢見不鮮，你接到的垃圾廣告，詐騙電話都有可能是信息泄露導(dǎo)致的，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險安全性偏低直接導(dǎo)致如果出現(xiàn)相應(yīng)的安全性問題，整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場可能都會崩潰。

(四)互聯(lián)網(wǎng)保險投保人不能夠充分了解合同。保險是一種具有專業(yè)性質(zhì)的商品，不像是一般使用的商品，使用者可以輕易的根據(jù)說明書了解其用法。線下購買，可以有經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)的代理人進行合同條款的講解，互聯(lián)網(wǎng)保險這一方面會處于弱勢，雖然可以進行網(wǎng)絡(luò)咨詢，但效果不理想。投保人對保險條款因其專業(yè)限制，了解有限，會有很多看不懂的地方，這直接導(dǎo)致保險產(chǎn)品不能發(fā)揮其功能，也可能導(dǎo)致投保人對保險印象變差，造成極其惡性的影響。

(五)互聯(lián)網(wǎng)保險不能適應(yīng)于年紀(jì)較大的人。互聯(lián)網(wǎng)興起時間較短，尤其是物聯(lián)網(wǎng)，是近幾年才發(fā)展壯大，這直接導(dǎo)致很多年紀(jì)大的人難以很好的進行操作，尤其是這批人反而資金充足，是購買力較大的一批人。反而可能因為互聯(lián)網(wǎng)的介入造成不好的影響，例如很多保險公司開始在微信上推送很多活動，或者在APP上對客戶的很多服務(wù)進行實施，卻忽略了線下的宣傳和講解，直接導(dǎo)致很多人看不懂看不明白。

四、如何面對解決互聯(lián)網(wǎng)金融下我國保險業(yè)存在的問題

(一)重視互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。現(xiàn)在整個保險行業(yè)其實都面臨著這樣的問題，保險產(chǎn)品種類大同小異，險種雖多，但都相差不大，互聯(lián)網(wǎng)保險更是面臨產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的問題。這時候就需要重視創(chuàng)新，注重產(chǎn)品的開發(fā)，公司可以引入更多的專業(yè)人才，成立專門的研發(fā)團隊，研發(fā)更多的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品投入市場?；ヂ?lián)網(wǎng)保險目前險種短缺，風(fēng)險較多，有很大的產(chǎn)品研發(fā)空間。

(二)提高保險公司的信息技術(shù)水平?；ヂ?lián)網(wǎng)保險對網(wǎng)絡(luò)要求較高，在互聯(lián)網(wǎng)時代中，只有信息明確了，保險公司才能夠掌握大多數(shù)客戶變化的需求，根據(jù)這些客戶的需求進行營銷方案的制定。將互聯(lián)網(wǎng)中有關(guān)客戶的信息進行整理，加上這些客戶提出的問題以及客戶對行業(yè)人員的服務(wù)滿意程度進行分析，針對性的進行研究整合，促進保險行業(yè)的進一步發(fā)展?，F(xiàn)今保險公司的信息技術(shù)水平并不是很高，可以引進先進的設(shè)備，引進專業(yè)技術(shù)人才，加強網(wǎng)絡(luò)防范，提高保險公司的信息技術(shù)水平。

(三)更詳細(xì)對合同進行解釋。針對保險合同中的專業(yè)詞匯等導(dǎo)致的投保人難以理解的問題，公司可以發(fā)布合同的通俗語言的解釋版本，詳細(xì)講解合同重點內(nèi)容。公司也需要配備更專業(yè)的、有耐心的客服團隊，專門對網(wǎng)上的客戶進行疑難解答。

(四)配備專門人員進行使用培訓(xùn)。針對年紀(jì)大的人對于新興科技的使用障礙，保險公司可以雇傭?qū)ｉT的人才定時進行培訓(xùn)課程，進行學(xué)習(xí)?；蛘吲嘤?xùn)代理人相關(guān)方面教學(xué)知識，讓代理人對客戶進行教授。這也是大多數(shù)保險公司目前采取的方法。對于沒有時間進行課程培訓(xùn)的，可以配備專門人員上門服務(wù)講解，實在學(xué)不會，不想學(xué)的，可以轉(zhuǎn)為線下服務(wù)。