高校校園貸的法律困境與突破

●戴 軍 彭有超

（鹽城師范學(xué)院，江蘇 鹽城224007）

一、高校校園貸的定義與特征

（一）高校校園貸的定義

校園貸，可以從字面上理解為是發(fā)生在校園內(nèi)的貸款行為。校園內(nèi)的借貸行為主要可以劃分為兩種，一種是以國家、政府以及其他相關(guān)教育組織等為主導(dǎo)的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等；另外一種則是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的虛擬網(wǎng)絡(luò)借貸行為；后一種借貸行為是所謂的校園貸。具體而言，它是指在校大學(xué)生借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺（主要是指P2P網(wǎng)絡(luò)借貸）或者與網(wǎng)上購物平臺合作的第三方貸款公司，憑借個人信用通過線上申請，直接或者間接獲得現(xiàn)金（并未接觸到現(xiàn)金）后直接用于消費。

（二）高校校園貸的特征

1.借貸主體特殊

校園貸的借貸主體一般都是高校的學(xué)生。首先，高校的學(xué)生一般是18-22歲的青年群體，這類群體由于缺乏足夠的社會經(jīng)驗，所以無法客觀全面地對自身行為進行風險評估。因此，很多借貸的學(xué)生并未清晰地認識到校園貸背后的金融風險和法律風險。其次，學(xué)生群體對于新事物的接受程度要遠遠高于其他社會群體。因此，作為互聯(lián)網(wǎng)新興產(chǎn)物的校園貸能夠輕易地在學(xué)生群體中廣泛傳播。最后，高校學(xué)生群體基數(shù)大。根據(jù)國家統(tǒng)計局的數(shù)據(jù)顯示，2019 年全國普通高等學(xué)校在校學(xué)生數(shù)高達3031.5 萬人。[1]如此龐大的學(xué)生數(shù)量為校園貸的泛濫也提供了一定的土壤。

2.借貸門檻低

基于校園貸借貸主體的特殊性，借貸門檻必然也會與其他貸款有所不同。作為高校學(xué)生，一般而言沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，難以通過正常渠道去獲得貸款。這就導(dǎo)致校園貸的借貸門檻一再放低，出現(xiàn)了只要學(xué)生證、身份證或者相關(guān)準確的家庭住址等信息就可以進行借貸的行為。相比較其他借貸平臺，校園貸的借貸門檻是比較低的。這也在一定程度上誘導(dǎo)了校園貸泛濫的行為。

3.誘惑貸款行為嚴重

和其他金融機構(gòu)宣傳金融借貸服務(wù)不同，校園貸在進行宣傳的時候嚴重違反了廣告法的相關(guān)規(guī)定，宣傳的內(nèi)容夸張，用詞具有極強的誘惑性、引導(dǎo)性。最常見的宣傳標語常常有“零抵押”“秒到賬”“零擔?！薄傲闶赘丁钡鹊?。在心理上給高校學(xué)生予以極強的暗示和引誘。

4.貸款利率高

首先，名為低利息，實為高利貸。為了吸引大學(xué)生，部分網(wǎng)貸平臺宣稱“分期付款，月息低到0.99%”甚至“零利息”，但大學(xué)生的實際貸款成本并不低。[2]其次，合同的約定借款額和實際借款額不一致。有些網(wǎng)貸平臺在借款時先以服務(wù)費的名義從本金中扣除一部分資金，導(dǎo)致實際借款數(shù)額和約定借款數(shù)額不一致，但卻按照約定借款數(shù)額支付利息，該行為也違反了相關(guān)法律規(guī)定。[3]假設(shè)借貸人借款金額是10000元，但是放貸人往往會以“手續(xù)費”“服務(wù)費”等名義扣除2000元或者部分金額。所以，借貸人實際到手的金額一般是低于約定借款金額的，但是利息的計算依舊是依據(jù)10000元的本金進行計算。這一行為嚴重違反了我國《合同法》第200條關(guān)于借款利息的相關(guān)規(guī)定。最后，多數(shù)校園貸平臺收費業(yè)務(wù)不透明，既沒有說明各種費用的收取比例，也沒有履行相應(yīng)的告知義務(wù)。各種服務(wù)費、手續(xù)費疊加起來，年利率高達百分之三四十甚至更高。[4]此外，貸款人多以抵押金、保證金、手續(xù)費等名義克扣部分資金，導(dǎo)致借款人的借貸金額與實際拿到手的金額存在差距。但是利息的計算卻依舊按照借貸金額來計算，這也在實際上徒增了借款人的利息。

5.違約成本高

由于借貸平臺在進行貸款審核的時候往往會放寬標準，所以大學(xué)生能夠及時獲得貸款資金，但是對于大學(xué)生的催債卻是嚴厲的。一旦到期沒有及時還款，一些校園貸平臺就會采取非法逼債的方式，以擴大影響力、敗壞名譽相威脅，逼迫大學(xué)生還款。手段主要包括威脅要對借款人進行網(wǎng)上信息曝光，電話騷擾、恐嚇學(xué)生，甚至暴力威脅，在借款人所在學(xué)校掛橫幅，冒充學(xué)校工作人員給其父母打電話進行騷擾等，所以學(xué)生的違約代價是相當高的。

6.司法難以救濟

面對校園貸帶來的惡性社會問題，前期的法律對此并沒有相關(guān)的具體的規(guī)定。這對于受害人無疑是一種打擊。首先，放貸人巧立名目，在費用的名稱和種類上都盡力做到了形式上合法。其次，放貸人對于借貸行為相關(guān)證據(jù)的留存和保護工作做得相當嚴密，即使是日后借貸人提出民事訴訟甚至是檢察機關(guān)提起公訴都有嚴密的證據(jù)鏈進行抗辯。最后，由于借貸行為都是通過虛擬平臺進行交易完成的，在證據(jù)的保存、真?zhèn)?、質(zhì)證等方面都有一定的難度，即使是互聯(lián)網(wǎng)法院也難以突破這一困境。

（二）校園貸運作模式分析

目前，校園貸的運作模式有以下幾種：

第一類是如前文所述，利用手機應(yīng)用軟件進行運作。這類運作模式主要是通過隱藏部分重要合同條款、增設(shè)款項名目等方式來進行。這些手段較為隱蔽，一般的消費者很難注意到其中的區(qū)別，學(xué)生就更難注意這類借貸合同以及一些款項的區(qū)別。

第二類是放貸人與借貸人私下接觸發(fā)生借貸行為。這其中還包括兩種情形，一種是借貸人直接與放貸人接觸發(fā)生借貸行為。這種運作模式一般較為簡單，往往是借貸人由于某種原因急需資金而其他借款渠道又無法籌集，只能向這些放貸人進行借貸。在借貸的過程中往往會伴有放貸人虛構(gòu)事實、隱瞞真相等等行為。這使得借貸人產(chǎn)生錯誤的認識，導(dǎo)致校園貸中套路的形成。另一種則是放貸人不直接與借貸人接觸，放貸人會在學(xué)校中發(fā)展下線，利用先前借貸的學(xué)生無法償還借款的事實誘導(dǎo)學(xué)生為其發(fā)展所謂的潛在客戶，把有借貸需求的學(xué)生介紹給借貸人，從而發(fā)生借貸行為。這類運作的模式已經(jīng)在實際操作中被廣泛應(yīng)用，根據(jù)中國裁判文書網(wǎng)查詢的案例顯示，江蘇省關(guān)于校園貸的相關(guān)判決中就存在學(xué)生為學(xué)生介紹校園貸的情形。[5]借貸人往往出于對于同學(xué)的信任而放松警惕輕信放貸人的言辭，從而落入校園貸的圈套之中。

二、高校校園貸的法律困境分析

（一）罪與非罪認識不足，法律規(guī)范適用失格

通過對現(xiàn)有裁判文書的分析和比對研究，發(fā)現(xiàn)同一行為或者是同一類型行為的司法處理的途徑截然相反。同樣通過“騙取他人，使得受害人以自己名義進行貸款并給予受害人相應(yīng)的好處費或者兼職費用”從而獲得不正當利益的行為，有的人民法院認定為詐騙罪并給予相應(yīng)的刑事責任。[6]而有的人民法院對這一行為的評價則是民間借貸關(guān)系，通過民事判決厘清當事人之間的關(guān)系從而解決糾紛。這就導(dǎo)致行為的法律評價差異化，行為的罪與非罪邊界被模糊，對于案件的裁決所引用的法律規(guī)范失格。這些都不利于正確處理當事人之間的糾紛，甚至因此還會激發(fā)上訴二審等司法程序的啟動。

（二）簡單混同民間借貸，司法裁判相互沖突

以校園貸為關(guān)鍵詞在中國裁判文書網(wǎng)上進行檢索，目前江蘇省高校共有9個司法判決文書。而背后涉及校園貸的案件卻遠遠不止，其中很多案件并未進入到司法程序中，而是由當事人通過和解或者由其他組織機構(gòu)介入進行處理等方式解決，還有一部分當事人在報警后就在公安機關(guān)已經(jīng)終結(jié)。通過對現(xiàn)有裁判文書的研究，可以發(fā)現(xiàn)大部分的校園貸案件都是通過民事程序進行處理。而其中大多數(shù)裁決是將該行為認定為“冒用、借用他人名義進行的借貸行為”并非是真實意思表示，也存在簡單地認定為普通的民間借貸行為。這就導(dǎo)致同一或類似行為的法律評價不一致甚至是相互沖突的。矛盾的裁決必然會導(dǎo)致法律的指引、預(yù)測、規(guī)范等機能的失靈。

三、校園貸困境的突破

面對網(wǎng)絡(luò)借貸的飛速發(fā)展，人們對于網(wǎng)絡(luò)借貸的風險也有了深刻的認識，如何從法律角度規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸，盡量降低網(wǎng)絡(luò)借貸的風險，是人們亟待解決的問題，因此探究網(wǎng)絡(luò)借貸背后的法學(xué)基礎(chǔ)尤為重要。[7]筆者擬從學(xué)生、行政部門、司法機關(guān)三個視角入手，分析突破校園貸困境的可能。

（一）聚焦高校學(xué)生，找準問題核心

1.掌握基礎(chǔ)法律、金融知識，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識

作為當代大學(xué)生，應(yīng)該掌握基本的法律以及金融等基礎(chǔ)知識，應(yīng)該鼓勵各大高校積極嘗試開設(shè)合同法、侵權(quán)責任法、經(jīng)濟學(xué)等相關(guān)具有一定實用性的公共課程，進一步加強素質(zhì)教育，提升學(xué)生相應(yīng)的法律、金融素養(yǎng)。此外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜，誘導(dǎo)性、誤導(dǎo)性信息紛繁復(fù)雜，學(xué)生更要提高警惕，樹立網(wǎng)絡(luò)安全意識。在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時，消費者一定要擦亮眼睛，認真了解相關(guān)的合同條款之后再結(jié)合自身實際情況，選擇適合自己的金融貸款服務(wù)，盡量避免由于閱讀合同條款不仔細、忽視相關(guān)虛增的服務(wù)收款名目等原因而引起糾紛。

2.養(yǎng)成良好的金錢觀、消費觀

通過對大學(xué)生的消費習慣以及貸款原因的調(diào)查結(jié)果顯示，很多大學(xué)生之所以會選擇校園貸是因為自己有著超前消費的不良消費習慣，而自己由于尚未工作，沒有取得獨立的經(jīng)濟地位，而這部分的消費往往是不能夠得到家長金錢方面的支持。此外還由于很多的高校學(xué)生，對于消費的概念尚未明確，所以缺乏使用金錢以及金融方面的防范安全意識，導(dǎo)致了接受校園貸這類的金融貸款，并不能夠很好地辨析隱藏的風險從而陷入圈套。

3.了解真實借貸需求，滿足合理需求

在當今社會大學(xué)生存在信貸需求是既定的普遍事實。了解大學(xué)生的真實信貸需求，才能夠為其提供幫助和服務(wù)。正如前文所述，大學(xué)生的信貸需求是多樣化的。有的是為了滿足基本的求學(xué)或者生活需求，有的是為了滿足創(chuàng)業(yè)的資金需求，有的則是為了購買某些商品。只有了解信貸背后的真實的需求，才可以合理評估其信貸行為以及是否需要提供幫助。不了解學(xué)生的真實信貸需求，而斬斷所有大學(xué)生能夠獲取資金的途徑，無異于在為校園貸的蔓延提供便利。大學(xué)生的合理信貸需求得到滿足就可以從源頭上遏制大多數(shù)的校園貸糾紛。

（二）打造信息共享平臺，維持金融秩序

1.加強聯(lián)動，為學(xué)生提供正規(guī)金融貸款服務(wù)

對于大學(xué)生貸款的原因，正如上文所分析的，可以分為兩種。第一種是由于學(xué)生家境或者畢業(yè)之后進行創(chuàng)業(yè)缺乏資金等原因而進行貸款，另一種則是由于超前消費的消費習慣所引發(fā)的貸款行為。很多大學(xué)生之所以去選擇校園貸，是因為通過正常的金融機構(gòu)無法取得貸款。所以對于第一部分原因而產(chǎn)生的校園貸行為，其實政府應(yīng)當承擔起一部分責任。政府應(yīng)該加強部門之間的聯(lián)動工作，例如民政局與教育局之間的合作。盡量廣泛了解大學(xué)生的真實需求，為其合理的金融需求提供幫助。例如針對家境貧寒的大學(xué)生所頒發(fā)的貸款，應(yīng)當盡量落到實處，加強宣傳工作，讓家境貧寒的大學(xué)生真正了解之后能夠有效利用這項金融貸款服務(wù)。

2.堅持金融監(jiān)管與宣傳教育并舉

針對校園貸新型的表現(xiàn)形式，政府相關(guān)部門應(yīng)當承擔起責任，針對利用互聯(lián)網(wǎng)等高科技表現(xiàn)形式所發(fā)展起來的校園貸，做好網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管工作，對于違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺及時予以處罰。此外，政府教育主管部門應(yīng)聯(lián)合高校共同進一步落實學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)安全教育宣傳工作。只有讓學(xué)生知道什么是校園貸、如何規(guī)避校園貸、遭遇校園貸后如何處理，才能夠有效遏制校園貸帶來的影響。

3.搭建高效征信平臺，共享信息資源

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系還不完善，加劇了借貸市場上的信息不對稱與信用風險，容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風險。[8]便捷的信息數(shù)據(jù)交流與當代社會個人征信體系的建立共同構(gòu)筑了網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺的金融交易基礎(chǔ)。只有當個人信用狀況良好時，才有可能從金融機構(gòu)獲得貸款。依托于便捷迅速的信息傳遞與交流，個人才有可能從網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)獲得貸款。因此，搭建高校征信平臺，實現(xiàn)個人征信數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)的有效對等匹配，共享信息資源，才能夠為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的借貸行為提供實然上的可能。

（三）司法提供保障，引領(lǐng)社會行為

檢察機關(guān)在提起公訴，尤其是涉及校園貸暴力催債行為所引引發(fā)的刑事犯罪的時候，一定要注重關(guān)注校園貸本身的違法性，注重校園貸本身對于金融安全是金融市場的違法行為。作為審判機關(guān)的法院，在對案件進行審理的時候，一定要注意區(qū)分校園貸與普通民間借貸之間的關(guān)系，劃清二者之間的界限，防止校園貸假借民間借貸之名而行校園違法借貸的事實。應(yīng)當對案件所涉及的雙方主體、貸款程序、貸款資金來源、貸款利率、貸款合同等因素進行充分的考量。

四、結(jié)語

為避免市場調(diào)控失靈的情況，校園貸需要國家宏觀調(diào)控。隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，僅僅依靠市場進行調(diào)控是完全不夠的，并不能完全規(guī)范其發(fā)展，因此立足于社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，完善法律法規(guī)。對校園貸市場進行適當監(jiān)管干預(yù)，可保護市場穩(wěn)定，維護人民利益。[9]目前國家已經(jīng)出臺了關(guān)于校園貸的政策，這表明在法律法規(guī)層面上已經(jīng)有了相應(yīng)的確認。但是在具體的司法實踐當中，如何提高學(xué)生的防范意識并有效規(guī)制仍然是現(xiàn)實的一大難題。