基于經(jīng)濟法制第三方支付法律監(jiān)管問題及優(yōu)化路徑研究

●馮 振

（河南工業(yè)貿(mào)易職業(yè)學院，河南 鄭州451191）

第三方支付主要是借助于互聯(lián)網(wǎng)和支付載體形成一種比較獨立的支付渠道。[1]在本次研究當中主要分析的是第三方非金融機構(gòu)，這些非金融機構(gòu)和各大銀行簽約然后達成共識，借助于發(fā)達便捷的網(wǎng)絡(luò)，通過網(wǎng)上貨幣支付和結(jié)算等的目的，為組織以及個人提供支付渠道。

一、第三方支付的特點和優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融時代，各種第三方支付模式進入到了人們的生活當中，比如網(wǎng)上交易、轉(zhuǎn)賬和購物等成為了人們在日常生活當中的重要習慣。隨著交易量不斷增加，中小型電子商務商家數(shù)量快速增加，很多小額支付由于交易雙方不在同一個銀行平臺當中，需要十分繁瑣的手續(xù)才可以辦理成功，而且還需要繳納很多手續(xù)費。為了滿足用戶在支付方面的新需求，作為中介角色的第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)，其和各商業(yè)銀行對接，暫時性接管資金，在網(wǎng)絡(luò)交易當中承擔起了擔保作用。

（一）第三方支付特點

第三方支付通常就是第三方支付機構(gòu)在付款者和收款者之間起到的中介作用。當前對于第三方支付的概念界定比較多。不少人認為第三方支付就是微信+支付寶和其他的支付方式。其實第三方支付可以分為銀行類和非銀行類，也有具體的界定含義。和傳統(tǒng)的支付模式相比，第三方支付模式所具備的特點主要有：

第一，支付效率比較高，受益的主體也更多。通過和各個不同的銀行之間構(gòu)建起合作關(guān)系，把不同銀行都匯集在同一個平臺當中。讓消費者可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，和銀行直接構(gòu)建對接關(guān)系，更快速地傳遞網(wǎng)絡(luò)交易信息。

第二，有著比較高的安全性。因為第三方支付屬于獨立的機構(gòu)，可以結(jié)合不同的安全需求制定專門的互聯(lián)網(wǎng)安全協(xié)議，還會采取各種技術(shù)手段，確保用戶的資料能夠得到安全保障，讓客戶的賬戶以及資金安全得到保障。

第三，服務功能變得更加多元化。在互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付當中，已經(jīng)幾乎包含了用戶各個方面的內(nèi)容。比如在工作、生活以及學習當中已幾乎離不開第三方支付模式。[2]這也就表示第三方支付的功能已變得更加復雜了。

第四，涉及的法律關(guān)系比較復雜。在傳統(tǒng)的交易模式當中，只會涉及買賣雙方兩個主體。在第三方支付出現(xiàn)之后，涉及的主體就很多，比如直播網(wǎng)站、物流企業(yè)、打車軟件等，隨著涉及主體的增加，法律關(guān)系也會變得更加復雜。

（二）第三方支付的優(yōu)勢

第三方支付之所以能夠得到大范圍應用，主要是其本身就有比較大的優(yōu)勢：

第一，對于參與交易的各個主體可以起到約束和監(jiān)督作用。在交易當中，一般會把錢先打到第三方平臺，等到確認收貨之后，才會從第三方賬戶轉(zhuǎn)移到賣家手中。若是貨物存在質(zhì)量問題，買方是可以退貨和拒絕確認付款的。[3]當然若是買方收到貨物后，不付款，賣方可以投訴。

第二，構(gòu)建起互評機制。每一筆交易結(jié)束之后就會開啟互評功能。在多次評價之后便會積攢評價數(shù)據(jù)，了解到商家以及用戶的信用水平。在之后交易當中就可以以這些信用積分為標準，決定是否繼續(xù)開展交易。

第三，讓政府部門的監(jiān)督管理成本有所降低。第三方支付把平時那些零散的客戶都集中在特定的平臺上，會均衡買賣雙方的利益。原本政府部門管理散戶的難度很大，現(xiàn)在只需要監(jiān)管特定的第三方平臺就行了。

二、第三方支付法律監(jiān)管現(xiàn)存問題

（一）監(jiān)管法律體系不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)不斷發(fā)展的過程當中，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟占比也在持續(xù)增加。政府相關(guān)部門都更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓第三方支付有了很好的發(fā)展環(huán)境，也形成了和第三方支付相關(guān)的監(jiān)督管理體系，但現(xiàn)有的監(jiān)管體系當中存在一些問題。

第一，現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)督管理制度不夠成熟。另外第三方支付由于涉及的業(yè)務范圍包含了資金流通的內(nèi)容，和很多消費者的利益密切相關(guān)。在經(jīng)營過程當中面臨的風險較多，必須要接受更加嚴格的監(jiān)管。

第二，在和第三方支付監(jiān)督管理的相關(guān)文件當中指出了監(jiān)管第三方支付的部門是央行。當前第三方支付涉及的業(yè)務范圍正在快速擴張，因此已有的監(jiān)督管理體系也出現(xiàn)了越來越多的問題，需要更多監(jiān)管部門。

第三，我國現(xiàn)有的第三方支付機構(gòu)是從最初的支付結(jié)算業(yè)務發(fā)展到了信貸業(yè)務，所以面臨的最基本風險是操作風險。操作風險具體可以分為外部事件出現(xiàn)的差錯給企業(yè)帶來的風險以及內(nèi)部操作風險。[4]

（二）監(jiān)管模式聯(lián)動性不足

當前我國在監(jiān)督管理第三方支付當中采取的主要是分散監(jiān)管模式，即不同部門負責不同第三方支付的不同模塊監(jiān)管，彼此之間缺少溝通和聯(lián)動。監(jiān)管部門自己制定具體的監(jiān)管方法，未考慮到第三方支付的整體性特點，難以形成合力。另外，中央與地方的監(jiān)督管理機構(gòu)在第三方支付的監(jiān)管當中也缺少良好的互動性，未構(gòu)建起完善的聯(lián)控監(jiān)督管理體系。

（三）缺乏完善預警機制

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然發(fā)展十分迅速，但仍然存在問題。具體表現(xiàn)在第三方支付平臺上就是缺少防盜能力更強的防火墻技術(shù)，比如出現(xiàn)洗錢、詐騙以及被黑客攻擊的情況比較多見，偵破難度以及挽回損失的難度都比較大。尤其是在第三方金融平臺上開展的大筆金額支付，還缺少嚴格的審核監(jiān)督機制。

（四）現(xiàn)有法律位階較低

當前已經(jīng)制定的和第三方支付法律監(jiān)督管理相關(guān)的法律規(guī)范基本上屬于規(guī)范性的法律文件，在法律體系當中屬于比較低層次的，法律的效力也比較低，對于出現(xiàn)的一些第三方支付糾紛等問題很難得到有效解決，也缺少專門的法律依據(jù)。而且和發(fā)展快速的第三方支付業(yè)務相比，與此相關(guān)的法律制度本就相對滯后，使得一些新出現(xiàn)的問題難以從法律層面找到依據(jù)。

三、優(yōu)化經(jīng)濟法背景下第三方支付法律監(jiān)管問題方法分析

在近些年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)第三方支付已經(jīng)得到了快速發(fā)展，該行業(yè)的快速發(fā)展同時也暴露出不少問題和風險。法律的更新速度無法跟上第三方支付快速發(fā)展對于監(jiān)督管理的需求速度。所以需要盡快優(yōu)化現(xiàn)有的法律監(jiān)督管理體系，幫助解決第三方支付當中遇到的問題，拓寬這種支付方式的應用范圍。

（一）構(gòu)建起以消費者為中心的監(jiān)管法律體系

現(xiàn)在在網(wǎng)絡(luò)平臺上注冊的各種個人信息資料會出現(xiàn)信息泄露的情況。比如網(wǎng)絡(luò)購物當中使用到了第三方支付平臺，而因為網(wǎng)絡(luò)安全問題，導致用戶的個人資料被泄露。泄露的渠道就比較多了，比如遭受黑客攻擊、物流以及平臺現(xiàn)有的技術(shù)水平等。所以必須要加強在互聯(lián)網(wǎng)金融方面和消費者合法權(quán)益相關(guān)的立法工作，而且這一立法要具有針對性，要足夠的詳細。要求互聯(lián)網(wǎng)做好保護用戶的個人信息資料以及賬戶信息，還要制定針對第三方支付平臺泄露用戶信息的懲罰措施。

（二）構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管體系

在第三方支付的監(jiān)管中，應當納入其他的機構(gòu)，比如稅務、公安等，構(gòu)建起協(xié)作關(guān)系，還要制定出協(xié)同合作的章程，促進協(xié)作機制不斷完善。[5]具體如下：人民銀行負責日常監(jiān)督管理第三方支付機構(gòu)，對于出現(xiàn)的消費者權(quán)益被侵犯問題可以交給市場監(jiān)管部門，若是涉及洗錢等犯罪問題的，需要由公安部門參與其中，不同部門還要開展相互通報。對已經(jīng)出現(xiàn)風險的企業(yè)要加強審核力度，強化不同機構(gòu)協(xié)同監(jiān)督的力度。各級政府部門還需要承擔自己的責任，提高網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)督管理力度。

（三）加大規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防范力度

第三方支付企業(yè)應當構(gòu)建起專門的預警機制，在第一時間發(fā)現(xiàn)在第三方支付平臺上可能會存在著大額的可疑數(shù)據(jù)交易情況，還可以在比較短的時間當中鎖定交易的主體，對資金的走向進行追蹤。還應當定期開展內(nèi)部監(jiān)測和評估，將得出的檢測報告及時上交給監(jiān)督管理部門，及時發(fā)現(xiàn)與處理問題。避免一些不法分子借助第三方支付平臺開展洗錢等違法犯罪行為，讓網(wǎng)絡(luò)運行安全得到保障，也確保網(wǎng)絡(luò)金融秩序的穩(wěn)定性。

（四）制定更高位階監(jiān)管法律

當前關(guān)于第三方支付平臺的相關(guān)監(jiān)督管理立法，我國還是缺少針對性的法律，不同的監(jiān)督管理部門之間也缺少合作。現(xiàn)有的相關(guān)法律制度位階普遍比較低，約束力也十分有限。而且已有的法律規(guī)范涉及的范圍也不是十分全面。在比較早的時候，監(jiān)管部門可以自己制定具體監(jiān)督管理的方法和模式，不同的監(jiān)督管理主體采取不同的監(jiān)管方法，無法形成合力，對于第三方平臺的發(fā)展也起到了比較大的阻礙。所以為了讓第三方支付平臺的發(fā)展可以做到有法可依，應當制定位階更高的法律規(guī)范，或者是最高人民法院給予司法方面的解釋。

四、結(jié)語

第三方支付平臺豐富了支付方式，也提供了諸多的便利，但也會帶來一些金融風險，必須要采取多樣化的措施來加強對第三方平臺的監(jiān)督管理力度，讓其有法可依，監(jiān)管全面。同時還需要引入更多的監(jiān)督管理主體，強調(diào)不同監(jiān)管主體之間的相互協(xié)作關(guān)系，還要構(gòu)建起完善的風險預警制度，將風險都降低到最低。