網(wǎng)絡(luò)第三方支付相關(guān)法律問(wèn)題研究

(哈爾濱商業(yè)大學(xué) 黑龍江 哈爾濱 150028)

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的界定

1998年招商銀行推出的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)象征著我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)打破了銀行主宰支付的局面，為交易雙方提供了更加安全和便利的支付模式。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，200年第三方支付市場(chǎng)規(guī)模近5808.4億元，而2010年前三個(gè)季度第三方支付市場(chǎng)總交易規(guī)模已達(dá)到7577億元，僅第三季度就達(dá)到3031億元，由此可以看出我國(guó)的第三方支付市場(chǎng)規(guī)模會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，達(dá)到1.2萬(wàn)億元。其中，網(wǎng)絡(luò)第三方支付業(yè)務(wù)就占了市場(chǎng)規(guī)模的80%以上。

(一)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的概念。在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，消費(fèi)者與商家是具有利益沖突的對(duì)立雙方，是交易主體，而新型的交易模式突破了面對(duì)面的一手交錢(qián)一手交貨的傳統(tǒng)方式，出現(xiàn)了居中完成兩方之間資金轉(zhuǎn)移的第三方。大部分人將網(wǎng)絡(luò)第三方支付的全稱(chēng)理解為“網(wǎng)絡(luò)第三方支付服務(wù)”。這種支付是在消費(fèi)者、商家和銀行間建立鏈接，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、貨幣支付、資金清在網(wǎng)絡(luò)第三方支付的環(huán)境下。電子商務(wù)企業(yè)為消費(fèi)者提供的支付鏈接是第算、查詢(xún)統(tǒng)計(jì)等服務(wù)。①

二、網(wǎng)絡(luò)第三方支付的分類(lèi)。第一類(lèi)，根據(jù)第三方支付對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的依附性，分為獨(dú)立的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式和有電子交易平臺(tái)支持的第三方支付網(wǎng)關(guān)模式。②前者如美國(guó)的Paypal，該企業(yè)專(zhuān)門(mén)從事電子支付業(yè)務(wù)·不屬于任何一家電子商務(wù)公、可以接人所有的電子商務(wù)平臺(tái)提供支付業(yè)務(wù)，其盈利方式是通過(guò)客戶(hù)的不同服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi);后者如國(guó)內(nèi)的支付寶，由電子商務(wù)平臺(tái)開(kāi)發(fā)，與各大銀行進(jìn)行合作，憑借其良好的信用在買(mǎi)賣(mài)雙方之間起擔(dān)保中介的作用，使用對(duì)象多為個(gè)人和中小型商家，靠店鋪費(fèi)、企業(yè)用戶(hù)利潤(rùn)分成和小額手續(xù)費(fèi)盈利。第二類(lèi)，根據(jù)第三方支付與實(shí)際交易的關(guān)聯(lián)度，分為監(jiān)管型第三方支付和非監(jiān)管型第三方支付。前者如支付寶，買(mǎi)方購(gòu)買(mǎi)物品后，將資金劃撥到支付寶賬戶(hù)上，待到賣(mài)家發(fā)貨、買(mǎi)家驗(yàn)貨收貨后，發(fā)出支付指令，由支付寶將交易資金劃撥到賣(mài)家銀行賬戶(hù)中，在這里，第三方支付機(jī)構(gòu)就作為一個(gè)資金保管者，要買(mǎi)方確認(rèn)收到貨物后才能進(jìn)行支付。后者如“快錢(qián)”，第三方支付機(jī)構(gòu)只是按照買(mǎi)家的直接將存儲(chǔ)在該機(jī)構(gòu)賬戶(hù)上的錢(qián)轉(zhuǎn)移到賣(mài)家的賬戶(hù)上，交易有沒(méi)有發(fā)生不在該機(jī)構(gòu)的考慮范圍內(nèi)。第三類(lèi)，根據(jù)是否發(fā)行電子貨幣，分為儲(chǔ)值型第三方支付和中介型第三方支付。前者的代表是Q幣，Q幣是由騰訊公司發(fā)行的虛擬貨幣，用戶(hù)可以通過(guò)現(xiàn)金支付或銀行轉(zhuǎn)賬購(gòu)買(mǎi)，對(duì)其在第三方支付平臺(tái)上開(kāi)設(shè)的賬戶(hù)進(jìn)行充值，用以在電子商務(wù)平臺(tái)上的消費(fèi)。后者主要是指用戶(hù)在一定情況下將平時(shí)存放于普通銀行賬戶(hù)中的資金轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)中，實(shí)行資金的中轉(zhuǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)并不主動(dòng)吸收社會(huì)資金。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付存在的問(wèn)題

我國(guó)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付的相關(guān)法律規(guī)定極其少，并且都尚未成熟，并且從僅存在的制度來(lái)看，只有從監(jiān)管方面來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付進(jìn)行規(guī)定，而涉及到的第三方支付常見(jiàn)的問(wèn)題基本未做具體規(guī)定。所以當(dāng)在實(shí)際生活中遇到了真正的問(wèn)題時(shí)，就需要用其他的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行解決，如果一直這樣的話(huà)，便會(huì)造成諸多的不便，所以面對(duì)我國(guó)第三方支付在立法上存在的問(wèn)題應(yīng)該得到我國(guó)的重視。

(一)立法層面有待進(jìn)一步提高。我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付發(fā)展較晚，學(xué)界對(duì)于要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三支付立法更是呼吁已久。在2010年6月21日央行針對(duì)網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)服務(wù)提供商頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，此《辦法》的出臺(tái)雖然填補(bǔ)了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律空白，但是還是存在了許多的問(wèn)題。并且網(wǎng)絡(luò)第三方支付的相關(guān)立法在制定的過(guò)程中，其實(shí)要比其他的法律要簡(jiǎn)單，所以由于第三方支付的立法存在特殊性的特點(diǎn)，在具體的實(shí)施過(guò)程中特別容易產(chǎn)生分歧。

(二)黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。黑客現(xiàn)在已經(jīng)成為一個(gè)眾所周知的術(shù)語(yǔ)，人們?cè)谏暇W(wǎng)交易的過(guò)程中容易被人們已經(jīng)談到了黑客攻擊。所以黑客對(duì)在線(xiàn)支付構(gòu)成了巨大威脅。使許多消費(fèi)者感到十分惶恐。當(dāng)銀行的網(wǎng)絡(luò)受到攻擊，則可能會(huì)泄露所有消費(fèi)者的私人信息。它可能給消費(fèi)者帶來(lái)巨大損失，因此需要及時(shí)解決黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)安全的問(wèn)題。

(三)洗錢(qián)、欺詐等違法活動(dòng)頻發(fā)。網(wǎng)上支付逐漸出現(xiàn)后，為洗錢(qián)、欺詐、套現(xiàn)等違法活動(dòng)提供了更多的機(jī)會(huì)和更大的空間。網(wǎng)上支付工具因?yàn)榫哂刑厥庑?，如體積小，適合遠(yuǎn)距離傳輸，并且最重要的是具有匿名性的特征。對(duì)于犯罪分子而言，這都是可乘之機(jī)。

四、對(duì)于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律法規(guī)的完善建議

(一)網(wǎng)絡(luò)第三方支付主體的法律規(guī)范調(diào)整。網(wǎng)絡(luò)第三方主體的規(guī)范性和合法性一直以來(lái)都是一個(gè)迫不及待需要解決的問(wèn)題。不管是之前法律的相關(guān)規(guī)定還是說(shuō)出臺(tái)的相關(guān)政策，都不能夠從根本上解決這個(gè)問(wèn)題，所以筆者認(rèn)為應(yīng)該設(shè)立專(zhuān)門(mén)的網(wǎng)絡(luò)第三方支付立，完善相關(guān)條件，并且有專(zhuān)門(mén)的法律進(jìn)行援引，這樣一來(lái)不用當(dāng)遇到問(wèn)題的時(shí)候就借助于其他的相關(guān)行政法律來(lái)解決問(wèn)題。并且這樣做對(duì)于穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)第三方支付行業(yè)的發(fā)展也是起到一定促進(jìn)作用的。

(二)需要合理規(guī)范交易的規(guī)則。由于我國(guó)的相關(guān)法律體制一直處于處于待完善的狀態(tài)，所以更要完善法律制度來(lái)規(guī)范第三方交易中的行為。在實(shí)際的實(shí)踐過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)通常的做法是將自己的責(zé)任歸咎于客戶(hù)自身，顯然這樣做對(duì)客戶(hù)而言顯得極其不公平。如果消費(fèi)者在網(wǎng)上進(jìn)行付款的時(shí)候發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候，面對(duì)責(zé)任的劃分就顯得特別困難。因?yàn)橄M(fèi)者在交易過(guò)程中的權(quán)益會(huì)受到一定程度上的損害，并且在交易過(guò)程中的資金安全性更是得不到保障，可謂是人財(cái)兩空。

(三)建立密鑰托管機(jī)制。加密技術(shù)旨在使在線(xiàn)支付工具更加安全并保護(hù)客戶(hù)的隱私，但它對(duì)執(zhí)法調(diào)查和處罰構(gòu)成了不可逾越的障礙。建立一定的密鑰托管機(jī)制，使政府能夠在一定條件下獲取密碼技術(shù)的私鑰。但是，這樣做也是有許多的不足，有些人認(rèn)為這會(huì)損害客戶(hù)的隱私，因?yàn)橛嘘P(guān)交易的信息是客戶(hù)不希望別人知道的信息。政府機(jī)構(gòu)通過(guò)一些辦法獲取這些信息，這使得客戶(hù)很容易對(duì)系統(tǒng)失去信心，但作為防止洗錢(qián)等非法活動(dòng)的措施，許多國(guó)家已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施了這種做法，所以筆者認(rèn)為建立密鑰托管機(jī)制很有必要。

【注釋】

①苗娟：我國(guó)電子商務(wù)環(huán)境下能網(wǎng)上支付方式研究，中國(guó)市場(chǎng)，2008(6).

②陳曙光：國(guó)內(nèi)外第三方電子支付平臺(tái)的應(yīng)用與比較，金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2008(4).