我國(guó)現(xiàn)代工薪家庭資產(chǎn)保值、增值的理財(cái)規(guī)劃分析

(遼寧團(tuán)團(tuán)律師事務(wù)所 遼寧 大連 116000)

一、引言

(一)分析背景

自改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)迎來飛速發(fā)展，國(guó)民的生活水平也在逐年提高，伴隨著人們可支配收入的增加，人們對(duì)家庭資產(chǎn)理財(cái)管理的需求也隨之而來。在互聯(lián)網(wǎng)普及的當(dāng)下，各種金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，給人們帶來利益的同時(shí)，也加大了金融知識(shí)匱乏的工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)作為一種經(jīng)濟(jì)行為，必然會(huì)存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但近年來，各大金融平臺(tái)頻繁“爆雷”的現(xiàn)象，卻體現(xiàn)出了我國(guó)金融監(jiān)管的種種問題，以及我國(guó)國(guó)民的金融知識(shí)水平還有待提高的現(xiàn)狀。對(duì)于普通工薪家庭來說，抗風(fēng)險(xiǎn)能力是十分有限的，一旦風(fēng)險(xiǎn)來襲，往往就會(huì)給一個(gè)家庭造成沉重甚至毀滅性的打擊。國(guó)家的繁榮昌盛，離不開每個(gè)小家的平安、興旺，普通小家的生活變遷，同樣映射著國(guó)家的時(shí)代發(fā)展，國(guó)家與小家息息相關(guān)、密不可分，在我國(guó)貧富差距日益擴(kuò)大，普通民眾又總以一種投機(jī)的方式來追求資產(chǎn)增值的現(xiàn)狀下，如何引導(dǎo)我國(guó)現(xiàn)代工薪家庭正確理財(cái)，使家庭資產(chǎn)保值、增值，也是值得我們深刻思考的一個(gè)問題。

(二)家庭資產(chǎn)的定義及分類

家庭資產(chǎn)是指家庭合法擁有的能以貨幣估算出價(jià)值或價(jià)格的財(cái)產(chǎn)、債權(quán)和其他權(quán)利。其中財(cái)產(chǎn)主要是指各種實(shí)物、金融產(chǎn)品等最明顯的東西；債權(quán)就是家庭借給家庭成員以外其他人或機(jī)構(gòu)并且可到期收回的財(cái)物；其他權(quán)利主要就是無形資產(chǎn)。

按資產(chǎn)的屬性可將家庭資產(chǎn)分為金融資產(chǎn)(財(cái)務(wù)資產(chǎn))、實(shí)物資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等。金融資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)和投資性資產(chǎn)；實(shí)物資產(chǎn)就是房產(chǎn)、車輛、家具家電、古董收藏等；無形資產(chǎn)就是專利、商標(biāo)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)。本文主要是分析家庭金融資產(chǎn)如何保值、增值。

(三)家庭資產(chǎn)理財(cái)規(guī)劃的必要性

據(jù)相關(guān)資料顯示，目前我國(guó)收入處于中低檔的家庭數(shù)量較多，而此類家庭往往收入來源比較單一，財(cái)產(chǎn)性收入有限，欠缺投資意識(shí)，理財(cái)觀念保守，在日常生活、子女教育、養(yǎng)老醫(yī)療、收入來源等方面具有許多不確定風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于中低檔收入家庭來說，想單純的通過每月那些固定薪資收入來縮小與富裕家庭的差距，幾乎是不可能的。如若中低檔家庭想要改變目前的境況，則有必要根據(jù)家庭實(shí)際狀況來制定科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，選擇合適的理財(cái)方式，使家庭資產(chǎn)保值、增資，最終獲得最大的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。

二、家庭理財(cái)主要工具

(一)銀行存款

銀行存款是儲(chǔ)存在銀行的錢，一般分為活期存款和定期存款?；钇诖婵羁呻S時(shí)存取款。定期存款是在存款時(shí)約定存期，一次或按期分次存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲(chǔ)蓄方式。定期存款可分為：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。目前，將錢簡(jiǎn)單存在銀行里的收益已經(jīng)跑不過通貨膨脹了，也就意味著我們那些躺在銀行存款賬戶里的錢正在慢慢貶值，從數(shù)字上來看，是保本保息了，但錢的實(shí)際購(gòu)買力卻在下降。僅選擇銀行存款，是達(dá)不到家庭資產(chǎn)保值、增值的目的的。

(二)債券

債券是政府、企業(yè)、銀行等債務(wù)人為籌集資金,按照法定程序發(fā)行并向債權(quán)人承諾于指定日期還本付息的有價(jià)證券。按發(fā)行主體劃分，債券可分為政府債券、金融債券、企業(yè)債券。債券相對(duì)于其他高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品來說，風(fēng)險(xiǎn)較小，收益率高于銀行存款。

(三)理財(cái)產(chǎn)品

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行的產(chǎn)品，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、掛鉤型及QDII型。我國(guó)商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)有許多理財(cái)產(chǎn)品供我們選擇，可以到柜面當(dāng)面向理財(cái)經(jīng)理了解，也可以在各大銀行或金融機(jī)構(gòu)APP內(nèi)自行了解，從國(guó)家打破剛性兌付之后，市面上大部分的理財(cái)產(chǎn)品均是不保本保息的，選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)一定要仔細(xì)閱讀產(chǎn)品條款，不能僅聽理財(cái)經(jīng)理的介紹，自己也要多方了解要購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品及發(fā)行機(jī)構(gòu)的信息。

(四)基金

基金是為了某種目的而設(shè)立的具有一定數(shù)量的資金，靈活性較強(qiáng)，根據(jù)投資對(duì)象不同可分為股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金等?；鹗怯蓪I(yè)人士管理的，具有一定的規(guī)模優(yōu)勢(shì)，能較好的分散一部分風(fēng)險(xiǎn)，是家庭投資理財(cái)?shù)妮^好選擇。其中，貨幣市場(chǎng)基金靈活存取，收益率高于銀行活期存款，家庭生活的常用資金可以存在貨幣基金內(nèi)，不影響靈活性，還可以賺取較高的收益。

(五)股票

股票是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。每股股票都代表股東對(duì)企業(yè)擁有一個(gè)基本單位的所有權(quán)，是股份公司資本的構(gòu)成部分。我國(guó)股票市場(chǎng)發(fā)展較為特殊，而且個(gè)人的金融知識(shí)儲(chǔ)備也是有限的，無法與專業(yè)金融團(tuán)隊(duì)進(jìn)行抗衡，所以，家庭投資理財(cái)不建議選擇股票進(jìn)行投資，風(fēng)險(xiǎn)較高，收益不確定性較大，若家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較好，可用理財(cái)資金較多，并且也想追求較高收益，相對(duì)于直接購(gòu)買股票來說，股票基金是一個(gè)比較好的選擇。

(六)保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。壽險(xiǎn)可以較好的分?jǐn)傄馔馐鹿驶蚣膊〗o家庭造成的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)可以作為家庭投資理財(cái)長(zhǎng)線規(guī)劃的一種選擇。

三、家庭理財(cái)投資方案的制定依據(jù)

(一)合理計(jì)算家庭可用于理財(cái)投資的資金

計(jì)算家庭可用于理財(cái)投資的資金，我們應(yīng)該了解三個(gè)概念，即自由現(xiàn)金流、風(fēng)險(xiǎn)備用金、理財(cái)現(xiàn)金流。首先，家庭收入減去家庭支出即為家庭的自由現(xiàn)金流，進(jìn)行投資理財(cái)?shù)拇笄疤岜仨毷羌彝プ杂涩F(xiàn)金流為正數(shù)；其次，家庭現(xiàn)金流為正數(shù)的前提下，我們就需要做好家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備，家庭風(fēng)險(xiǎn)主要分為失業(yè)和重大疾病兩類，一旦家庭發(fā)生此類風(fēng)險(xiǎn)，很可能會(huì)使我們家庭自由現(xiàn)金流由正變負(fù)，對(duì)抗失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，我們就需要存夠風(fēng)險(xiǎn)備用金，風(fēng)險(xiǎn)備用金的數(shù)額以家庭實(shí)際開銷及我們找到新工作的時(shí)間來計(jì)算，對(duì)抗重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，僅靠社保是不全面的，我們需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，來全面對(duì)抗這類風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的支出也是風(fēng)險(xiǎn)備用金的一部分。最后，當(dāng)我們存夠風(fēng)險(xiǎn)備用金時(shí)，剩下來的資金，我們就可以用來購(gòu)買理財(cái)了。

(二)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)投資理財(cái)?shù)牧私?/h3>

投資不等同于投機(jī)，我們學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，是為了讓我們學(xué)會(huì)通過科學(xué)合理的方法獲得較好的收益，在投資理財(cái)?shù)牡缆飞吓艿母旄€(wěn)，而不是心存一夜暴富的幻想。學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)的目的也不是讓我們成為投資理財(cái)專家，而是需要我們學(xué)會(huì)并掌握一定的投資理財(cái)技能，使我們的家庭資產(chǎn)保值、增資，并且在我們碰到投資陷阱時(shí)，能夠快速識(shí)別，不會(huì)導(dǎo)致家庭資產(chǎn)的嚴(yán)重?fù)p失。

(三)組合投資，匹配投資目的，分散投資風(fēng)險(xiǎn)

在我國(guó)工薪階層的收入相對(duì)固定且有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力也是相對(duì)較低的大環(huán)境下，家庭投資理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)應(yīng)該是保值，做到保值的同時(shí)再考慮如何增值。所謂保值就是使我們的資產(chǎn)不會(huì)因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂H值，也就是我們的投資理財(cái)回報(bào)率要與通過膨脹率相同，投資理財(cái)回報(bào)率超過通貨膨脹率時(shí)，我們的資產(chǎn)就實(shí)現(xiàn)了增值。風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想要獲得更高的收益，一定會(huì)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)是波動(dòng)，有風(fēng)險(xiǎn)不代表一定會(huì)虧錢，從整體來看，如果是上漲的，我們選擇在高點(diǎn)出手，那么這個(gè)投資就是賺錢的，而且收益率一定比同期無風(fēng)險(xiǎn)的投資理財(cái)要高，一般情況下，我們可以把國(guó)庫(kù)券的收益率看作是無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的收益率，來進(jìn)行投資收益率對(duì)比。綜上，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，我們必須先了解我們進(jìn)行投資理財(cái)?shù)哪康?，根?jù)具體目的來確定投資期限，是短期、中期、長(zhǎng)期還是靈活存取，保證我們能夠等到投資收益實(shí)現(xiàn)的時(shí)候再選擇賣出。然后，再根據(jù)我們家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，對(duì)比無風(fēng)險(xiǎn)收益率，來確定具體投資理財(cái)類別。

四、家庭投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范

(一)樹立較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

對(duì)于家庭投資理財(cái)來說，一定要做好機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和詐騙風(fēng)險(xiǎn)的防范，天上不會(huì)平白無故掉餡餅的，一旦遇到高利率的理財(cái)項(xiàng)目，一定要提高警惕，你看中的是利率，人家可能看中的是你的本金，不要相信銷售人員的一面之詞，要學(xué)會(huì)運(yùn)用自己掌握的金融知識(shí)來辨別投資陷阱，仔細(xì)了解銷售機(jī)構(gòu)及理財(cái)項(xiàng)目的情況，做到沉著冷靜，不要人云亦云，跟風(fēng)購(gòu)買，e租寶的教訓(xùn)，足以引起我們的重視。同時(shí)，我們也要做好家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力的評(píng)估，計(jì)算好家庭可用于投資的資金，不會(huì)因?yàn)橐淮瓮顿Y的失敗而傾家蕩產(chǎn)，切忌盲目投資，擺正心態(tài)，不能抱有一夜暴富的幻想，只有通過科學(xué)合理的方式方法，我們的家庭資產(chǎn)才會(huì)穩(wěn)健的保值、增值。另外，我們也不要把雞蛋放在同一籃子里，組合投資，可以分散家庭投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，其中一個(gè)理財(cái)項(xiàng)目虧了，其他理財(cái)項(xiàng)目賺的錢可以填補(bǔ)這個(gè)虧損，整體算下來虧損會(huì)減少甚至還是有收益的。

(二)學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁降低風(fēng)險(xiǎn)

“天有不測(cè)風(fēng)云，人有禍兮旦福?！比松錆M各種變數(shù)和不確定性，一旦家庭資產(chǎn)或家庭成員發(fā)生意外，勢(shì)必會(huì)給家庭造成一定的經(jīng)濟(jì)損失，甚至?xí)绊懻麄€(gè)家庭未來的發(fā)展走向。保險(xiǎn)就是讓我們拿出當(dāng)下的一部分錢來規(guī)劃好不確定的未來，千萬不要讓自己攢下的財(cái)產(chǎn)毀于意外(火災(zāi)、自然災(zāi)害等)或賺的錢最后全成了醫(yī)療費(fèi)，最終拖垮了整個(gè)家庭。我們要學(xué)會(huì)運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁降低家庭風(fēng)險(xiǎn)，在家庭四面楚歌的時(shí)還有一條后路可退。目前市面上的保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)不勝數(shù)，我們需要根據(jù)家庭需求來合理搭配，保險(xiǎn)一樣切忌跟風(fēng)購(gòu)買，適合自己的才是最好的。

五、結(jié)論

家庭投資理財(cái)也是一門學(xué)問，不是簡(jiǎn)單靠運(yùn)氣或者投機(jī)就能做好的，要想做到家庭資產(chǎn)的長(zhǎng)期規(guī)劃、穩(wěn)健增值，實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)目的，一定要不斷學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，積累相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，保持好心態(tài)，不要抱有投機(jī)的僥幸心理，做好預(yù)期，控制好家庭風(fēng)險(xiǎn)，為自己家庭制定出一個(gè)科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃，從而使家庭資產(chǎn)穩(wěn)健安全地保值、增值，為家庭成員的幸福生活保駕護(hù)航。