數(shù)字普惠金融的扶貧效果及成因分析
——以山西省為例

白志紅

根據(jù)我國發(fā)展的整體要求，國家將組織并實(shí)行鄉(xiāng)村振興的發(fā)展戰(zhàn)略。按照階段性方案全力實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)，擴(kuò)大數(shù)字惠普金融在扶貧過程中的實(shí)際應(yīng)用是比較關(guān)鍵的方案和計劃，以進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)、高效的扶貧。但從現(xiàn)階段實(shí)際應(yīng)用后的效果來看，與計劃推進(jìn)呈現(xiàn)出了較明顯的差距。

一、數(shù)字普惠金融覆蓋扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)國家支持?jǐn)?shù)字普惠金融發(fā)展

隨著數(shù)字普惠金融認(rèn)可程度的提升，在加快推進(jìn)其快速發(fā)展的過程中，越來越多的數(shù)字普惠金融政策，在我國已經(jīng)逐步推出并得到落實(shí)，其中數(shù)字普惠金融專項發(fā)展資金的建設(shè)就是最明顯的證實(shí)。包括國家對獲得普惠金融資金授信額度的提高，及門檻的降低，通過科技手段增強(qiáng)監(jiān)控、提高普惠資金使用效率，都是較好的對數(shù)字普惠金融進(jìn)一步推進(jìn)的政策傾斜與強(qiáng)有力的支持。

現(xiàn)階段，政府主管部門強(qiáng)調(diào)，要積極推進(jìn)對小微企業(yè)、個體工商戶以及貧困地區(qū)的資金扶持政策，同時積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，將資金流向更需要的農(nóng)村地區(qū)以及企業(yè)。2018 年10 月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布《中國普惠金融發(fā)展情況報告》，數(shù)據(jù)顯示，截至2017 年末，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95.99%，商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款余額30.74 萬億元。其中山西省財政部門發(fā)布消息，為支持?jǐn)?shù)字普惠金融的快速發(fā)展，建設(shè)能使山西省完全脫貧與之相匹配的普惠金融支持脫貧體系，山西省財政廳加大對本省貧困地區(qū)的普惠性支持資金的投入，強(qiáng)調(diào)金融發(fā)展對實(shí)現(xiàn)脫貧的積極作用，為精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧起到了良好的推動作用。

(二)山西省積極推進(jìn)數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合

在全社會高速發(fā)展的環(huán)境下，山西省農(nóng)村地區(qū)基于國家政策的支持，以及精準(zhǔn)扶貧措施的實(shí)施，其脫貧效果較為明顯。但到目前為止，山西省仍存在特困人口脫貧困難的困境。為了成功實(shí)現(xiàn)全面小康的國家發(fā)展目標(biāo)，山西省在金融扶貧過程中通過拓展鄉(xiāng)村引資通道來加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)活力，把數(shù)字普惠金融的工作重點(diǎn)集中在貧困鄉(xiāng)村地區(qū)，使數(shù)字普惠金融發(fā)揮著探索脫貧攻堅"最后一公里"金融服務(wù)難題的功能。

二、影響山西省數(shù)字普惠金融扶貧效果的風(fēng)險因素

(一)深度貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較差

山西省深度貧困村多在深山、溝壑等偏遠(yuǎn)地區(qū)，貧困人口生活居住地區(qū)相對分散，基礎(chǔ)保障設(shè)施不健全。例如道路不暢通、飲用水設(shè)施系統(tǒng)陳舊老化、醫(yī)療衛(wèi)生的社會公共服務(wù)普及率不高，應(yīng)對極端惡劣天氣的方法不多，電力供應(yīng)、通訊建設(shè)及使用率相對較低，使得數(shù)字普惠金融建設(shè)缺乏必要的基礎(chǔ)。普惠金融機(jī)構(gòu)駐村設(shè)點(diǎn)基礎(chǔ)薄弱，難以發(fā)揮普惠金融在扶貧攻堅戰(zhàn)中的主力軍作用。這些貧困村的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍需很大程度上的完善。

(二)扶貧項目資金匱乏，無法實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

首先，各主管部門對扶貧工作的撥款規(guī)模與真實(shí)需求相差較大，現(xiàn)有的貧困村各方面條件均較差，開展工作難度大，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)點(diǎn)多線長面廣，成本高，資金缺口很大。用于各項扶貧項目的撥款難以全面覆蓋。比如，一些貧困地區(qū)的扶貧撥款每年50 萬元，但規(guī)模較大的基礎(chǔ)工程難以完成。其次，各部門之間的互助協(xié)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)成果利用還有待提高。

(三)轉(zhuǎn)變貧困戶進(jìn)取意識

大多數(shù)貧困村經(jīng)濟(jì)來源方式單一，耕地利用率不高，城市模范企業(yè)對貧困地區(qū)的帶動和輻射作用非常有限，增加收入的辦法不多。而貧困區(qū)具有帶動能力或者勞動力較強(qiáng)的中青年，多數(shù)以呈現(xiàn)出外出打工的現(xiàn)實(shí)，致使貧困地區(qū)留存人員多數(shù)為孤寡老人及幼小兒童，這就導(dǎo)致貧困人員創(chuàng)新意識缺乏，應(yīng)對困難的方式方法不多。

(四)阻礙數(shù)字普惠金融扶貧的因素

數(shù)字普惠金融扶貧工作中，發(fā)展環(huán)境是否良好、技術(shù)支持是否到位、信息更新是否及時等因素，對扶貧工作的順利開展有很大影響。貧困地區(qū)金融市場的發(fā)展條件有限，加上相關(guān)技術(shù)人員數(shù)量少，信息更新普及速度慢，這些制約條件導(dǎo)致貧困地區(qū)的實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長的途徑匱乏，數(shù)字普惠金融扶貧工作也很難順利進(jìn)行。

(五)數(shù)字普惠金融扶貧工作要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，避免返貧情況的出現(xiàn)

在山西省一些貧困區(qū)，數(shù)字普惠金融扶貧很難和其它發(fā)展項目進(jìn)行銜接配合，信息共享、工作對接、各項資源整合程度不深；企業(yè)支持，社會助力的發(fā)展體系還不健全。主管實(shí)施的組織部門相互之間各自為戰(zhàn)，配合有限，導(dǎo)致各項資源利用率不足。其中一部分的組織部門對扶貧工作的重視程度還是不高，很大程度上影響最后的扶貧效果。因教因病返貧致貧現(xiàn)象較為突出，而主要的問題原因還是出現(xiàn)在學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)用支出上，由于貧困人口手里的可用資金非常少，自身在擺脫貧困的能力又不強(qiáng)。對于一些特困戶加之其重病、身體等各方面的缺陷，幾乎沒有勞動能力，使得脫貧路上難上加難。

三、提高數(shù)字普惠金融扶貧效果，規(guī)避風(fēng)險的建議

（一）加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，健全普惠金融監(jiān)管體制建設(shè)

加大對深度貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，可以多元使用普惠金融機(jī)構(gòu)低息無息款項，加大金融機(jī)構(gòu)參與扶貧攻堅的深度與力度。相比較世界范圍內(nèi)數(shù)字普惠金融發(fā)展，我國數(shù)字普惠金融整體發(fā)展速度比較快，但是市場監(jiān)管制度相對不是很完善，具有一定的風(fēng)險。山西省政府主管部門也應(yīng)根據(jù)真實(shí)發(fā)展數(shù)據(jù)和市場特點(diǎn)，制定相關(guān)可行的法律法規(guī)，對數(shù)字普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)的進(jìn)程進(jìn)行全程監(jiān)管，規(guī)范相關(guān)機(jī)構(gòu)操作行為，為數(shù)字普惠金融在扶貧工作中的高效實(shí)施創(chuàng)造條件。

(二)增加研發(fā)資金投入

隨著高速科技進(jìn)步產(chǎn)生的數(shù)字普惠金融，在降低金融機(jī)構(gòu)邊際成本，提高扶貧的精度和效率方面有著無可比擬的優(yōu)越性，但由于技術(shù)的限制，目前數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用十分有限，二者與扶貧融合程度較低，對比傳統(tǒng)普惠金融形式，真實(shí)的利用率和普及率偏低。因此政府主管部門要增加研發(fā)資金投入，通過不斷的技術(shù)革新，利用金融科技的強(qiáng)大優(yōu)勢，為數(shù)字普惠金融能更好在扶貧工作中運(yùn)用創(chuàng)造條件。對于金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對涉農(nóng)普惠扶貧信貸項目及普惠性質(zhì)的涉農(nóng)保險項目，進(jìn)行資金傾斜。于此同時，要更加重視鄉(xiāng)村基礎(chǔ)建設(shè)，政府可設(shè)立專項財政支出用于建設(shè)貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施，重點(diǎn)提高網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村尤其是貧困地區(qū)的覆蓋率。以便于運(yùn)用不斷更新的數(shù)字金融技術(shù)，為鄉(xiāng)村貧困人員提供更高效的服務(wù)。

(三)安排相關(guān)金融知識講解

我國貧困地區(qū)人員普遍受教育程度偏低，對數(shù)字普惠金融的認(rèn)知和理解不到位，防范意識特別強(qiáng)烈，線上業(yè)務(wù)開展較慢，線下業(yè)務(wù)受各種基礎(chǔ)設(shè)施和收益率的影響，導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在扶貧工作中難以充分運(yùn)用。因此，數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)扶貧要想有效減貧，在減貧致富方面發(fā)揮作用，則必須提升貧困地區(qū)扶貧對象的金融素養(yǎng)和致富脫貧的內(nèi)生動力。首先，各級政府部門可主持開展數(shù)字普惠金融教學(xué)的相關(guān)活動，以此來加強(qiáng)宣傳，提升參與度。其次政府、當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)及當(dāng)?shù)仄髽I(yè)可協(xié)同建立常規(guī)金融扶貧教育制度，培育教育組織，對口指導(dǎo)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诜鲐殞ο?，幫助其掌握脫貧致富所必要的相關(guān)技術(shù)知識，及時把握和適應(yīng)數(shù)字金融的扶貧方式，有效利用數(shù)字金融的便捷、高效和公平、透明的產(chǎn)品特點(diǎn)，提高數(shù)字金融在扶貧中的應(yīng)用，全面提升貧困地區(qū)扶貧對象對數(shù)字金融的認(rèn)知和理解。

（四）加大人才培養(yǎng)及吸引人才返鄉(xiāng)力度

普惠金融人才在其推廣和應(yīng)用中起著非常重要的作用，因此要培養(yǎng)好普惠金融人才。一方面要采取積極政策吸引成才人員返鄉(xiāng)支持家鄉(xiāng)脫貧事業(yè)，對涉及普惠業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)明確貧困地區(qū)普惠金融人才的扶貧服務(wù)年限及建立相應(yīng)獎勵機(jī)制，實(shí)現(xiàn)"造血式"可持續(xù)扶貧方式。另一方面政府、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)亟逃块T要加強(qiáng)聯(lián)動協(xié)同作用，展開深度合作，加強(qiáng)對當(dāng)?shù)仄栈萁鹑谌瞬诺慕逃团囵B(yǎng)，深度挖掘當(dāng)?shù)亟逃凉摿Γ攸c(diǎn)就數(shù)字金融技術(shù)、金融風(fēng)險、金融扶貧以及貧困數(shù)字測量等方面知識和技能對扶貧相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提高其服務(wù)能力。

（五）關(guān)注防止脫貧人員返貧

對于已脫貧人員關(guān)注其脫貧后的收入、生活、身體等相關(guān)情況，堅決做到脫貧一戶、小康一戶。利用普惠金融手段，加大數(shù)字普惠業(yè)務(wù)投放力度，用普惠保險、信貸等金融手段協(xié)助政府部門做好返貧前的兜底工作。充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融在脫貧過程中的作用，通過合理措施，以金融服務(wù)作為金融扶貧基礎(chǔ)，將數(shù)字普惠金融作為實(shí)施的強(qiáng)有力手段，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融與精準(zhǔn)扶貧有機(jī)結(jié)合。加快脫貧攻堅的進(jìn)程，使貧困戶在獲得普惠資金支持的前提下，實(shí)現(xiàn)收益的持續(xù)性，做到真正的脫貧。

四、結(jié)語

根據(jù)我國全面實(shí)現(xiàn)小康社會的發(fā)展計劃，以山西省為代表的各省份對資源進(jìn)金融資源進(jìn)行了整合及優(yōu)化，把數(shù)字普惠金融革新應(yīng)用到扶貧項目，以此提升人民生活水平，來實(shí)現(xiàn)扶貧目標(biāo)。但在實(shí)際的應(yīng)用過程，扶貧的最終效果會因為很多不利因素受到影響，比如農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)亟待加強(qiáng)，扶貧工作長效機(jī)制不健全等問題影響著全面小康國家目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，這就要求我們要結(jié)合有效措施，克服困難，不斷提升數(shù)字普惠金融在脫貧工作中的效率，為國家的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。