金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式的變革分析

光旭 徐笛

【摘?要】改革開放40多年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活方式與消費習(xí)慣發(fā)生了較大變化，不斷追求更高質(zhì)量的生活。隨著我國居民收入的增加，理財觀念意識逐漸增強，人們不再滿足于銀行存儲與定期，更傾向于提高資金的利用率，通過多形式金融理財提高經(jīng)濟收入。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新自己的金融產(chǎn)品，改革營銷管理的模式，滿足金融服務(wù)需求，提升市場競爭力，促進銀行高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品;創(chuàng)新發(fā)展;銀行營銷;模式改革

引言

近些年來，隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，人們生活水平不斷提高，對金融產(chǎn)品的需求也不斷加大，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品已經(jīng)不足以滿足人們需求。另外，外資銀行入駐中國市場，對國內(nèi)的銀行沖擊較大，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。伴隨著金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行營銷模式也面臨著變革。

1金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式問題和不足

1.1缺乏場景化服務(wù)

在我國金融市場擴大對外開放的背景下，商業(yè)銀行間競爭日益加劇，多數(shù)商業(yè)銀行迫于生存壓力陸續(xù)開展了金融產(chǎn)品創(chuàng)新。但是，由于缺乏正確的金融產(chǎn)品創(chuàng)新理念，整體金融產(chǎn)品創(chuàng)新級別較低，沒有從消費者根本需求入手為其提供場景化服務(wù)，無法滿足市場發(fā)展需求。

1.2金融產(chǎn)品創(chuàng)新整合不充分

我國金融產(chǎn)品的整體力度不夠，商業(yè)銀行普遍存在金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。如銀行未設(shè)專門的創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門;在產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展中缺乏整體規(guī)劃性;不同業(yè)務(wù)部門在產(chǎn)品創(chuàng)新研究過程中很難突破自身部門利益的限制，進而導(dǎo)致金融產(chǎn)品存在不夠全面等問題。同時，金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏組織化和系統(tǒng)化的管理，導(dǎo)致不同業(yè)務(wù)之間的關(guān)聯(lián)性較差，難以進行產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃。此外，金融產(chǎn)品管理體系不夠完善，存在單一性的問題，難以對銀行金融產(chǎn)品的盈利以及虧損情況進行深入研究，未能建立準確的金融風(fēng)險評估體系。最后，商業(yè)銀行在產(chǎn)品的精細化管理方面都較為欠缺，影響銀行市場競爭力，導(dǎo)致客戶對銀行粘性不足。

1.3創(chuàng)新精準度不足

從當前商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)狀來看，基層商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新仍然處于一個較低的水平。抽獎活動、積分獎勵、提高利率仍然是金融產(chǎn)品主要的營銷手段，產(chǎn)品供應(yīng)精準、及時度不足、整體收益效果不明顯。

2金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式的創(chuàng)新和變革

2.1完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制

為實現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與銀行營銷模式改革，銀行應(yīng)從產(chǎn)品創(chuàng)新管理機制的完善入手。首先，銀行應(yīng)該選擇合適的創(chuàng)新機制，并采用集中式產(chǎn)品創(chuàng)新體制與分散式產(chǎn)品創(chuàng)新體制同時開展產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，完成產(chǎn)品開發(fā)工作之后將其交給營銷部門進行營銷。而在產(chǎn)品營銷的過程中，開發(fā)部門還應(yīng)該給予充分的技術(shù)支持，實現(xiàn)對產(chǎn)品的統(tǒng)一規(guī)劃與管理。除此之外，銀行還應(yīng)該建立產(chǎn)品創(chuàng)新分級授權(quán)制度，這樣就能夠有效縮短產(chǎn)品的創(chuàng)新鏈，并且還能夠結(jié)合產(chǎn)品的內(nèi)容對其風(fēng)險因素進行評價與了解，進而對業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理進行授權(quán)，促進金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

2.2轉(zhuǎn)變營銷觀念

隨著外資銀行進駐國內(nèi)市場，金融產(chǎn)品的品種越來越多，而且相較于國內(nèi)的營銷手段，外資銀行更注重客戶滿意度，在客戶服務(wù)方面優(yōu)于國內(nèi)銀行，這就使得國內(nèi)銀行的競爭壓力越來越大，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)不能滿足客戶需求。當前，在不斷推出新的金融產(chǎn)品的同時，銀行更應(yīng)該注重的是提高服務(wù)質(zhì)量，通過交叉銷售的方式，分析客戶的潛在需求以及偏愛的產(chǎn)品，深度、全面地挖掘客戶的需求，擴大客戶潛在價值，不斷加強工作人員與客戶的交流，及時解答客戶的疑惑和問題，提升工作人員的專業(yè)性，增加客戶的信任度，要積極給客戶提供可行性建議，幫助客戶不斷實現(xiàn)增值目標。只有立足金融產(chǎn)品本身，提供滿足客戶需求的、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，才能夠和客戶長遠穩(wěn)定地發(fā)展下去

2.3加強監(jiān)管，進一步完善金融創(chuàng)新環(huán)境

為適應(yīng)金融創(chuàng)新發(fā)展速度，進一步加強金融監(jiān)管，國務(wù)院辦公廳于2019年8月8日發(fā)布的《關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中要求涉及金融領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)平臺，其金融業(yè)務(wù)的市場準入管理和事中事后監(jiān)管，按照法律法規(guī)和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。抬高準入門檻，盡可能降低創(chuàng)新可能帶來的一些風(fēng)險。另外，央行關(guān)于金融科技規(guī)劃的文件表示，要在“切實保障個人隱私、商業(yè)秘密與敏感數(shù)據(jù)前提下”，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源有機整合與深度利用。建立金融信息安全風(fēng)險防控長效機制，保障用戶資產(chǎn)安全。這些要求金融監(jiān)管部門對金融業(yè)開展金融創(chuàng)新活動的有力管控。只有在有序的金融環(huán)境下，才能發(fā)揮金融創(chuàng)新的優(yōu)勢，提高實體經(jīng)濟能力，增強實體經(jīng)濟實力。

2.4優(yōu)化政策支持

小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨的不確定性，會增加金融機構(gòu)融資支持小微企業(yè)的風(fēng)險。這要求在加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新支持小微企業(yè)的過程中，要對金融機構(gòu)提供相應(yīng)的政策支持。今年面對新冠肺炎疫情影響，中國人民銀行創(chuàng)設(shè)普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃，激發(fā)金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供更多的信用貸款。后續(xù)仍需在信用信息、稅收優(yōu)惠、利率補貼等方面為金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)小微企業(yè)提供更多的支持政策。

2.5拓展線上渠道

大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算等信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為金融科技發(fā)展提供了充足驅(qū)動力。在金融科技支持下，商業(yè)銀行應(yīng)在進一步完善金融產(chǎn)品數(shù)據(jù)獲取、客戶管理、數(shù)據(jù)處理、營銷模式、產(chǎn)品建模、風(fēng)險監(jiān)控、產(chǎn)品運營機制的基礎(chǔ)上，從數(shù)據(jù)分析與挖掘、客戶識別與分析模塊入手，了解最新客戶需求。隨后圍繞客戶需求，制定精準營銷及金融產(chǎn)品模擬計劃，推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新向差異化、智能化、科學(xué)化方向發(fā)展。同時考慮到新時期商業(yè)銀行物理網(wǎng)點服務(wù)效力不佳，為了進一步加快金融產(chǎn)品落地，商業(yè)銀行可以“云貸”“云存”為重點，引導(dǎo)客戶通過手機銀行、微信公眾號等線上渠道，辦理信貸業(yè)務(wù)。同時依據(jù)特事特辦原則，簡化金融產(chǎn)品申請及金融產(chǎn)品辦理流程，建立“T+0”一站式快速受理機制，加快線上金融產(chǎn)品審評、審批速度。

2.6創(chuàng)新金融支持人才創(chuàng)業(yè)的模式

黨中央、國務(wù)院在統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作過程中，提出要深入實施創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，聚焦更充分更高質(zhì)量就業(yè)，支持高校畢業(yè)生、返鄉(xiāng)農(nóng)民工等重點群體創(chuàng)業(yè)就業(yè)。江西銀行以人才為切入點，設(shè)立業(yè)內(nèi)首家專業(yè)性人才服務(wù)銀行，綜合考量企業(yè)所處行業(yè)前景、技術(shù)水平、人才和管理團隊經(jīng)驗，提供人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)“種子期”的風(fēng)險投資、“成長期”的創(chuàng)業(yè)投資等金融服務(wù)。

結(jié)束語

在經(jīng)濟全球化的大背景之下，各行各業(yè)的競爭逐漸加大，加上外資銀行入駐國內(nèi)市場，國內(nèi)銀行的競爭環(huán)境越發(fā)激烈。在此情況之下提出了金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷模式的變革，只要銀行能夠在競爭的大潮中抓住機遇，不斷提升自我，未來一定能夠長遠穩(wěn)定地發(fā)展下去。

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（作者單位：武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟學(xué)院）