大數(shù)據(jù)風(fēng)控的現(xiàn)狀及優(yōu)化對(duì)策

在當(dāng)前社會(huì)發(fā)展中，大數(shù)據(jù)隨處可見(jiàn)，不管是科技、醫(yī)療，還是經(jīng)濟(jì)、教育等，都有著大數(shù)據(jù)的身影。早在20世紀(jì)，人們就已經(jīng)意識(shí)到大數(shù)據(jù)對(duì)社會(huì)未來(lái)發(fā)展的影響，并且在2013年，將大數(shù)據(jù)的發(fā)展提升至一個(gè)新的高度。對(duì)于金融而言，其核心內(nèi)容就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，將風(fēng)控和大數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)系，對(duì)其風(fēng)控體系內(nèi)容不斷優(yōu)化，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著非常重要的影響。

1 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的相關(guān)概述

對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控而言，在應(yīng)用過(guò)程中，其金融企業(yè)已經(jīng)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控取得一定的效果。比如，阿里就以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)推出芝麻信用，這一體系就是通過(guò)對(duì)用戶網(wǎng)絡(luò)交易行為的分析，然后對(duì)用戶的信用進(jìn)行有效評(píng)估，通過(guò)這一方法就能夠很好地幫助用戶明確自身所能夠承受的金額，為用戶提供準(zhǔn)確的金融服務(wù)[1]。又比如，騰訊就曾推廣微粒貸產(chǎn)品，這一產(chǎn)品的核心就在于通過(guò)大數(shù)據(jù)和央行的征信進(jìn)行結(jié)合，對(duì)用戶社交圈、交易和行為等多個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估，利用大量的數(shù)據(jù)來(lái)建立模型，進(jìn)而快速地了解到用戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國(guó)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控理論研究依然處于初級(jí)階段，雖然在現(xiàn)實(shí)生活中已經(jīng)有所實(shí)踐，但是自身的有效性還有待研究。比如，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的P2P平臺(tái)就常常出現(xiàn)各種問(wèn)題。對(duì)于P2P平臺(tái)而言，因?yàn)椴⒉簧婕熬€下操作，所以只有保證大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性，才能讓其順利發(fā)展，如果在這其中大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性存在問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致P2P平臺(tái)交易出現(xiàn)問(wèn)題，嚴(yán)重地影響到平臺(tái)的正常運(yùn)行。

2 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的現(xiàn)狀分析

2.1 現(xiàn)狀

從大數(shù)據(jù)相關(guān)理念和技術(shù)應(yīng)用的角度來(lái)講，金融行業(yè)已經(jīng)逐步開(kāi)始使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。在國(guó)際上，美國(guó)ZestFinance公司構(gòu)建了一套十分先進(jìn)的分析模型，由該模型對(duì)信貸客戶的相關(guān)信息進(jìn)行分析，進(jìn)而建立了相應(yīng)的行為測(cè)量指標(biāo)。這些指標(biāo)對(duì)公司更好評(píng)估信貸人信用風(fēng)險(xiǎn)有重要作用，隨著相關(guān)技術(shù)的不斷成熟，該分析模型能夠在5秒之內(nèi)完成大批量信息的分析。另外，Kabbage公司針對(duì)主要的電商用戶平臺(tái)，對(duì)其信用記錄、客戶流量、商品價(jià)格以及貨物流動(dòng)信息等進(jìn)行采集和分析，將相關(guān)電商平臺(tái)劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，進(jìn)而進(jìn)行針對(duì)性地信貸服務(wù)策略，進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)。在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，阿里推出了面向全社會(huì)名為“芝麻信用”的信用服務(wù)體系，依托阿里旗下淘寶、支付寶平臺(tái)對(duì)用戶網(wǎng)絡(luò)交易及消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的分析，設(shè)定相應(yīng)的信用評(píng)分。該評(píng)分反映的是用戶的還款能力以及還款意愿，阿里芝麻信用平臺(tái)再根據(jù)該評(píng)分為用戶提供相應(yīng)的信貸、經(jīng)濟(jì)服務(wù)。另外，騰訊旗下的“微粒貸”則是通過(guò)對(duì)央行信用大數(shù)據(jù)以及用戶社交大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立五位一體的綜合評(píng)級(jí)體系，快速識(shí)別用戶信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 問(wèn)題

相關(guān)人員通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性進(jìn)行研究發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前個(gè)人數(shù)據(jù)征信問(wèn)題，無(wú)法在這其中保證其數(shù)據(jù)的真實(shí)，而且也受到相應(yīng)制度的影響，很容易在其中出現(xiàn)壞賬問(wèn)題[2]。還有一些研究人員認(rèn)為，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是沒(méi)有效果的，總之，當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性不足的原因主要有以下幾方面。

(1)數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題。當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性存在一定的問(wèn)題，其主要原因就是因?yàn)閿?shù)據(jù)不夠準(zhǔn)確，而數(shù)據(jù)中又包含社交和交易兩個(gè)方面。第一，社交方面的數(shù)據(jù)能夠從我國(guó)某些行為中看出，在收集借款人的社交數(shù)據(jù)過(guò)程中，其真實(shí)性較差，最終的數(shù)據(jù)根本無(wú)法使用，而且很多的大型企業(yè)所收集到借款人的數(shù)據(jù)其錯(cuò)誤率在50%以上，這樣就無(wú)法保證數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確。第二，交易方面的數(shù)據(jù)。當(dāng)前，從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的角度上就能夠看出，存在著很多的刷單行為，這樣就導(dǎo)致其交易數(shù)據(jù)不真實(shí)。對(duì)于刷單有兩種方法，一種是商家來(lái)尋找消費(fèi)者進(jìn)行刷單，在這其中雙方的信息并不一致。另一種是快遞公司發(fā)空包，并不配送，只是幫助商家完成網(wǎng)上的物流信息更新。

(2)大數(shù)據(jù)風(fēng)控理論有效性問(wèn)題。第一，金融信用和社會(huì)信用之間沒(méi)有明確關(guān)系[3]。當(dāng)前的大數(shù)據(jù)大多都來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)，而人們?cè)谶@其中所表現(xiàn)出來(lái)的內(nèi)容并不能夠保證真實(shí)。不同人們?cè)诓煌瑘?chǎng)合下的表現(xiàn)各不相同，特別是在當(dāng)前線上和線下分裂狀態(tài)下，其行為往往不能和現(xiàn)實(shí)統(tǒng)一。比如，一些人在線下不喜歡與人交流，但是卻喜歡在網(wǎng)上發(fā)表自己的言論。再比如，一些美食博主實(shí)際上線下社交圈十分薄弱，僅僅是喜愛(ài)美食，通過(guò)線上平臺(tái)發(fā)表美食制作視頻而獲得了更多關(guān)注。所以，網(wǎng)絡(luò)并不能真實(shí)地體現(xiàn)一個(gè)人的具體情況，這樣也說(shuō)明網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)很難與現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)相同。第二，大數(shù)據(jù)對(duì)于一些事件并不能夠第一時(shí)間體現(xiàn)。在人們的生活中總會(huì)出現(xiàn)一些不能夠預(yù)測(cè)的事情，這些事情一旦出現(xiàn)就會(huì)影響大數(shù)據(jù)的走向，進(jìn)而導(dǎo)致大數(shù)據(jù)的有效性不能夠得以保證。從一定程度上來(lái)看，大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o法得以預(yù)測(cè)，但是這些事件的出現(xiàn)，對(duì)于社會(huì)的發(fā)展有著非常大的影響。例如，在2008年，美國(guó)社會(huì)就曾出現(xiàn)過(guò)一次策略性違約行為，其主要內(nèi)容是貸款人自身具備償還貸款的能力，但是卻在房?jī)r(jià)低于貸款數(shù)額的時(shí)候購(gòu)買房子，進(jìn)而通過(guò)這樣的方法來(lái)獲取利益。雖然這類人員其信用上有著一定的記錄，但是并不能夠?qū)@類人員有過(guò)多的影響，而大數(shù)據(jù)對(duì)于此類行為并不能準(zhǔn)確地判斷和明確。

(3)大數(shù)據(jù)收集和使用制度問(wèn)題。在收集和使用大數(shù)據(jù)過(guò)程中，也面臨著合法使用的問(wèn)題，如果能夠有效地利用其大數(shù)據(jù)，不僅是技術(shù)方面，更是社會(huì)方面，這些沒(méi)有得以保護(hù)的數(shù)據(jù)流入到社會(huì)中，就會(huì)對(duì)用戶自身信息安全造成影響，嚴(yán)重的甚至?xí)绊憞?guó)家的發(fā)展[4]。而且在收集和使用數(shù)據(jù)過(guò)程中，也沒(méi)有爭(zhēng)取數(shù)據(jù)主體自身的同意，這樣就導(dǎo)致數(shù)據(jù)的泄漏。近年來(lái)，數(shù)據(jù)的泄漏問(wèn)題經(jīng)常發(fā)生，因?yàn)閭€(gè)人信息泄漏而導(dǎo)致?lián)p失的事件也經(jīng)常出現(xiàn)，這樣就嚴(yán)重影響大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性。

3 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基本原則

3.1 多元性原則

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)乃至其他領(lǐng)域的社會(huì)企業(yè)越來(lái)越重視大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用，大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到多個(gè)行業(yè)。就大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的角度來(lái)講，無(wú)論是大數(shù)據(jù)信息的挖掘，還是使用機(jī)制，都應(yīng)堅(jiān)持多元性原則。具體來(lái)講，就是要從多渠道獲取數(shù)據(jù)，并根據(jù)實(shí)際需求將數(shù)據(jù)類型進(jìn)行細(xì)化，便于相關(guān)單位從大數(shù)據(jù)中挖掘更多的價(jià)值。

3.2 長(zhǎng)效性和持續(xù)性原則

從時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)講，大數(shù)據(jù)將會(huì)成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的主要內(nèi)容。任何平臺(tái)、單位建立大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控體系，都應(yīng)秉承長(zhǎng)效性和持續(xù)性的原則。長(zhǎng)效性是指大數(shù)據(jù)體系應(yīng)能夠滿足未來(lái)行業(yè)及社會(huì)發(fā)展的需求，無(wú)論是數(shù)據(jù)來(lái)源、分析模式，都要充分保證數(shù)據(jù)有效性。持續(xù)性是指相關(guān)平臺(tái)能夠持續(xù)獲取有用的數(shù)據(jù)信息，并從中挖掘有價(jià)值的內(nèi)容，這種數(shù)據(jù)價(jià)值的持續(xù)性至關(guān)重要，可有效降低后期體系改造產(chǎn)生的額外成本，同時(shí)避免信息價(jià)值浪費(fèi)。

3.3 安全性原則

安全性是指大數(shù)據(jù)信息自身的安全，涉及相關(guān)平臺(tái)的資產(chǎn)安全、用戶隱私安全、國(guó)家信息安全。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息數(shù)據(jù)已成為各個(gè)平臺(tái)重要的資產(chǎn)，同時(shí)也是社會(huì)民眾重要的隱私。而計(jì)算機(jī)病毒、不法黑客是大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系中潛藏的威脅。一旦企業(yè)、用戶數(shù)據(jù)泄露或遭到竊取，就容易產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。所以，在大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系構(gòu)建以及應(yīng)用的過(guò)程中，要從技術(shù)、工作、管理等多個(gè)角度，做好數(shù)據(jù)安全防護(hù)，提高大數(shù)據(jù)防泄漏、防竊取能力。

4 大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)化對(duì)策

雖然在運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控過(guò)程中還存在著很多的問(wèn)題，但是這并不能從側(cè)面說(shuō)明其大數(shù)據(jù)風(fēng)控?zé)o效果。因?yàn)閷?duì)于數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用還處于初級(jí)階段，需要在不斷解決問(wèn)題中有效提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控效果，而解決問(wèn)題需要各方的努力才能實(shí)現(xiàn)，包括企業(yè)、政府和金融部門的研究。

4.1 政府部門的策略

對(duì)于政府部門而言，要能在這其中積極地完善相應(yīng)的法律制度，必須采取以下策略。

第一，通過(guò)建設(shè)相應(yīng)的法律制度，進(jìn)而來(lái)對(duì)其數(shù)據(jù)進(jìn)行保護(hù)。我國(guó)對(duì)于數(shù)據(jù)保護(hù)方面的相應(yīng)制度常見(jiàn)于我國(guó)各類法律中，但是在這其中多數(shù)都是對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，并沒(méi)有專門針對(duì)數(shù)據(jù)保護(hù)的法律，這樣就導(dǎo)致其數(shù)據(jù)的保護(hù)存在一定的問(wèn)題，無(wú)法有效地落實(shí)相應(yīng)的保護(hù)制度，也不能應(yīng)用準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)制，這樣就使數(shù)據(jù)收集和運(yùn)用受到阻礙[5]。所以，就應(yīng)該針對(duì)這一情況及時(shí)地出臺(tái)相應(yīng)政策，針對(duì)數(shù)據(jù)來(lái)制定法律內(nèi)容，在完善對(duì)個(gè)人信息保護(hù)基礎(chǔ)上，出臺(tái)個(gè)人信息保護(hù)法，明確各角色，比如商家、法人等相應(yīng)信息的邊界，以及自身使用信息的范圍。相關(guān)研究人員認(rèn)為，應(yīng)該構(gòu)建數(shù)據(jù)保護(hù)方面的法律。在2014年我國(guó)頒布相應(yīng)的制度，其中就明確個(gè)人信息保護(hù)的具體范圍。第二，隨著數(shù)據(jù)越來(lái)越重要，未來(lái)有可能將其列入企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中，讓其和勞動(dòng)力、土地等具有等同價(jià)值，越來(lái)越多的研究人員已經(jīng)開(kāi)始明確數(shù)據(jù)的角色，將數(shù)據(jù)作為個(gè)人財(cái)產(chǎn)。2014年，某學(xué)者就曾說(shuō)明自己的觀點(diǎn)，認(rèn)為對(duì)于個(gè)人的信息而言就是個(gè)人財(cái)產(chǎn)的一部分，如果沒(méi)有經(jīng)過(guò)個(gè)人同意，不應(yīng)該隨意使用。所以，政府應(yīng)該及時(shí)制定相應(yīng)的會(huì)計(jì)制度，進(jìn)而有效地明確其數(shù)據(jù)價(jià)值。

4.2 企業(yè)方面的策略

對(duì)于企業(yè)而言，應(yīng)該為其構(gòu)建多樣化的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

第一，應(yīng)該先從多個(gè)角度來(lái)收集數(shù)據(jù)，進(jìn)而讓數(shù)據(jù)之間能夠有很好地聯(lián)系。通過(guò)構(gòu)建多渠道、多元化的數(shù)據(jù)體系，結(jié)合多領(lǐng)域、多平臺(tái)合作，建立一套適用于整個(gè)行業(yè)乃至全社會(huì)的大數(shù)據(jù)體系，避免出現(xiàn)數(shù)據(jù)孤島。比如，美國(guó)征信系統(tǒng)的完善就是因?yàn)橄嚓P(guān)部門對(duì)于大數(shù)據(jù)資源的深入分析[6]。我國(guó)當(dāng)前大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)還不夠完善，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)相關(guān)企業(yè)的互相聯(lián)系，很多大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也沒(méi)有分享彼此的數(shù)據(jù)。所以，應(yīng)該讓金融企業(yè)在這其中能夠建立互通制度，打破原有數(shù)據(jù)的獨(dú)立性，進(jìn)而從多個(gè)角度來(lái)收集數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用。第二，如果想要更好地獲取相應(yīng)數(shù)據(jù)，就應(yīng)該從交易的環(huán)節(jié)入手，要保證其交易的穩(wěn)定。一方面，通過(guò)當(dāng)前社會(huì)的不斷努力，社會(huì)中的供應(yīng)鏈已經(jīng)有一套完整的體系，所以就應(yīng)該在這其中保證數(shù)據(jù)質(zhì)量，這樣才能為金融企業(yè)發(fā)展提供相應(yīng)幫助；另一方面，這些數(shù)據(jù)對(duì)于企業(yè)的評(píng)價(jià)具有可靠性，金融企業(yè)在這過(guò)程中就應(yīng)以此為基礎(chǔ)，結(jié)合自身的實(shí)際情況，來(lái)制定完整的數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)體系。第三，應(yīng)該合理布置物聯(lián)網(wǎng)。當(dāng)前的物聯(lián)網(wǎng)其覆蓋范圍較廣，而且從整體上來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)只不過(guò)是物聯(lián)網(wǎng)的一部分，在這樣的情況下，就應(yīng)該保證及時(shí)獲取交易環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)，最主要的是生產(chǎn)和使用兩個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)[7]。所以，金融企業(yè)在此過(guò)程中就應(yīng)該對(duì)其物聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合理布置，進(jìn)而更好地獲取全方面的數(shù)據(jù)。比如，企業(yè)在運(yùn)行過(guò)程中，就可以收集客戶的喜好，這是大數(shù)據(jù)風(fēng)控中非常重要的內(nèi)容。

4.3 金融部門的策略

對(duì)于金融部門而言，在構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型過(guò)程中，大多都是以技術(shù)的角度來(lái)進(jìn)行研究。但是，從經(jīng)濟(jì)和金融的角度來(lái)看，還有很多欠缺的部分，其不同的經(jīng)濟(jì)研究?jī)?nèi)容所能夠產(chǎn)生的結(jié)果各不相同[8]。所以，應(yīng)該從經(jīng)濟(jì)、金融等方面來(lái)對(duì)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性進(jìn)行研究。比如，大數(shù)據(jù)風(fēng)控應(yīng)該如何按照經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律來(lái)進(jìn)行，如何從統(tǒng)計(jì)方面來(lái)明確未來(lái)的發(fā)展方向等。

5 結(jié)語(yǔ)

總之，通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠推動(dòng)金融企業(yè)的向前發(fā)展，但是在這其中應(yīng)該明確大數(shù)據(jù)并非萬(wàn)能，只能夠幫助人們解決一些問(wèn)題，通過(guò)對(duì)相應(yīng)信息的整合，進(jìn)而來(lái)規(guī)范人們的行為，但是依然需要及時(shí)解決在這其中所存在的問(wèn)題。金融企業(yè)、政府和相關(guān)部門也應(yīng)該積極地采取相應(yīng)對(duì)策，讓其大數(shù)據(jù)風(fēng)控能夠更好地發(fā)揮自身的作用，努力保證其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，為我國(guó)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展提供相應(yīng)幫助。