民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題的研究

關(guān)鍵詞 民間借貸 糾紛案件 債權(quán)認(rèn)定

作者簡(jiǎn)介：徐周生，廣東翔宇律師事務(wù)所，研究方向：民商法。

中圖分類號(hào)：D920.5? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.01.189

在我國民間資金籌措體系中，民間借貸是一種重要的形式，可以在一定程度上為民間經(jīng)濟(jì)及整體國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供驅(qū)動(dòng)力。但是由于民間借貸特殊的執(zhí)行環(huán)境，導(dǎo)致其在執(zhí)行過程中存在較多問題。民間借貸糾紛案件也呈現(xiàn)出法律關(guān)系復(fù)雜、類型多樣、處理難度大的特點(diǎn)?；诖?，結(jié)合民間借貸糾紛案件司法實(shí)務(wù)處理問題，對(duì)民間借貸糾紛案件司法實(shí)務(wù)處理策略進(jìn)行適當(dāng)剖析具有非常重要的意義。

一、民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題

（一）共同債務(wù)認(rèn)定難度大

在我國司法實(shí)踐中，多數(shù)司法機(jī)構(gòu)在進(jìn)行與民間借貸債務(wù)糾紛相關(guān)的案件審理時(shí)，經(jīng)常不加辨別的追加債務(wù)人一方配偶作為共同被告。這一情況的出現(xiàn)，導(dǎo)致我國司法實(shí)踐中關(guān)于民間借貸夫妻共同債務(wù)糾紛裁判差異較大，甚至存在當(dāng)事人息訴服判無法順利進(jìn)行的問題 。

（二）糾紛案件性質(zhì)確定困難

在符合法律規(guī)定的民間借貸審判實(shí)務(wù)中，民間借貸糾紛經(jīng)過“整容”進(jìn)入訴訟程序、其他法律糾紛以民間借貸糾紛性質(zhì)進(jìn)入訴訟程序等，是糾紛案件的主要表現(xiàn)。但是民間借貸雙方極易以買賣合同表現(xiàn)，掩蓋本質(zhì)行為。迷惑性、欺騙性較大，對(duì)糾紛案件性質(zhì)確定造成了較大的難題。

（三）舉證責(zé)任不易分配

在民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)處理過程中，由于部分申訴人僅可證明給付款項(xiàng)或者借款協(xié)議，在被追訴人提出異議時(shí)無法確定舉證責(zé)任分配情況，導(dǎo)致款項(xiàng)事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任不易分配。

二、民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題起因

（一）金融法律體系不完善

金融法律體系不夠完善是我國民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題出現(xiàn)的主要外在驅(qū)動(dòng)因素。在現(xiàn)階段我國與民間借貸糾紛案件處理相關(guān)的法律規(guī)章及行政處理辦法大多零散存在于《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國婚姻法》（后稱之為《婚姻法》）、《中華人民共和國證券法》等法律體系中，關(guān)于民間借貸活動(dòng)是否符合法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰，甚至部分法律規(guī)定間存在矛盾沖突，導(dǎo)致我國民間借貸糾紛問題頻出 。

（二）中介風(fēng)險(xiǎn)控制能力不足

我國民間借貸風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在借貸前、借貸中、借貸后均缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制，導(dǎo)致民間借貸信用風(fēng)險(xiǎn)較高，部分甚至?xí)葑優(yōu)檫`背法律規(guī)范的集資行為。再加上我國現(xiàn)階段針對(duì)民間借貸沒有設(shè)置專門的管制機(jī)構(gòu)，行政監(jiān)管、司法機(jī)關(guān)對(duì)民間借貸監(jiān)管職責(zé)沒有充分發(fā)揮，促使民間借貸處于較為惡劣的發(fā)展環(huán)境中，糾紛實(shí)務(wù)頻出。

三、民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題解決策略

（一）完善金融法律體系

在現(xiàn)行法律運(yùn)行過程中，針對(duì)民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)認(rèn)定難度增加、當(dāng)事人息訴服判難度大等情況，可以依據(jù)科學(xué)的原則，對(duì)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》、《民法通則》、《中華人民共和國刑法》、《中華人民共和國合同法》、《婚姻法》法律制度中與民間借貸舉證責(zé)任、追加程序相關(guān)的內(nèi)容進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)置、完善處理。強(qiáng)化程序立法及規(guī)則制定，保證關(guān)于民間借貸糾紛案件司法實(shí)踐工作順利開展 。如針對(duì)民間借貸糾紛中夫妻共同債務(wù)認(rèn)定難度大的問題，可以對(duì)非舉債夫妻中一方為共同被告的追加程序進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化完善，逐步形成系統(tǒng)的夫妻共同債務(wù)確認(rèn)體系。具體非舉債夫妻中一方為共同被告的追加程序設(shè)置可以結(jié)合我國《婚姻法》、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋（二）》關(guān)于夫妻共同債務(wù)清償?shù)囊?guī)定，考慮婚姻生產(chǎn)投資主體特點(diǎn)，對(duì)其概念進(jìn)行細(xì)化明確。即在民間借貸糾紛處理實(shí)務(wù)執(zhí)行階段，一旦申請(qǐng)?jiān)V訟執(zhí)行者了解到另外的案件判決，或者經(jīng)過進(jìn)一步調(diào)解認(rèn)為訴訟爭(zhēng)議債務(wù)權(quán)可以由舉債一方全部承擔(dān)，則可以發(fā)出第三方撤訴申請(qǐng)。但是在申請(qǐng)?jiān)V訟執(zhí)行者申請(qǐng)追加夫婦兩方為被執(zhí)行者的情況下，司法機(jī)構(gòu)應(yīng)在裁定中止執(zhí)行的基礎(chǔ)上對(duì)申請(qǐng)執(zhí)行者進(jìn)行另行起訴。同時(shí)考慮到夫妻共同債務(wù)超出《關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的意見（試行）》中關(guān)于追加執(zhí)行主體、或者變更執(zhí)行主體情形。

因此，可以依據(jù)生效判決進(jìn)行追加責(zé)任執(zhí)行。必要情況下，可以結(jié)合《婚姻法解釋二》的相關(guān)規(guī)定，引入夫妻分區(qū)空間標(biāo)準(zhǔn)，即在夫妻分居期間，夫妻一方舉債另一方不需承擔(dān)責(zé)任，僅在債權(quán)人可證明夫妻舉債一方與另一方存在經(jīng)濟(jì)糾葛或者債務(wù)運(yùn)用糾葛時(shí)，可以將其認(rèn)定為夫妻雙方共同承擔(dān)債務(wù)。

在上述法律規(guī)定完善的基礎(chǔ)上，立法機(jī)構(gòu)應(yīng)從法律層面入手，對(duì)不符合法律規(guī)定資金籌集、符合法律規(guī)定違規(guī)行為的懲處規(guī)定進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化。并以專項(xiàng)法律的形式，結(jié)合特定區(qū)域資金市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，對(duì)民間借貸實(shí)務(wù)處理規(guī)章、法規(guī)及指導(dǎo)原則進(jìn)行優(yōu)化完善。

（二）強(qiáng)化中介風(fēng)險(xiǎn)管控

針對(duì)民間借貸糾紛實(shí)務(wù)處理階段因中介風(fēng)險(xiǎn)管控不當(dāng)導(dǎo)致的民間借貸糾紛處理難度大問題，可以結(jié)合我國社會(huì)變革期特殊情況，進(jìn)行民間借貸誠信監(jiān)管機(jī)制的合理構(gòu)建，以提高債權(quán)人及債務(wù)人對(duì)自身在民間借貸中誠信記錄的重視?，F(xiàn)階段我國人民銀行征信中心是個(gè)人征信信息管理唯一指定機(jī)構(gòu)，其主管信息主要為公積金、個(gè)人信用卡、個(gè)人貸款信息、社會(huì)保險(xiǎn)等，主要用于個(gè)人銀行貸款辦理、征信信息查詢等環(huán)節(jié)，整體信息較少且用途較狹窄。因此，為了真正促使信用高個(gè)體獲得利益，可以征信信息全社會(huì)運(yùn)用為目標(biāo)，強(qiáng)化征信部門及相關(guān)機(jī)構(gòu)協(xié)同合作，逐步構(gòu)建全面信用程序共享體系。在這個(gè)基礎(chǔ)上，為了進(jìn)一步提高失去信用個(gè)體失信成本，民間借貸糾紛司法實(shí)務(wù)處理機(jī)構(gòu)可以與征信機(jī)構(gòu)合作，綜合利用專家聽證會(huì)、座談會(huì)等形式，為中小型企業(yè)或者微型企業(yè)投資項(xiàng)目論證提供科學(xué)的幫助，以便為項(xiàng)目長(zhǎng)期市場(chǎng)前景提供客觀評(píng)價(jià)，降低因民間投資失敗而導(dǎo)致的借貸糾紛案件。

在全社會(huì)征信信息管理體系運(yùn)用的基礎(chǔ)上，基于社會(huì)信息系統(tǒng)化工程全民參與特性，可以進(jìn)行更加詳盡的失信備案體系。以民間借貸失信為重點(diǎn)，進(jìn)行恰當(dāng)?shù)氖艖吞幏桨?。并依托媒體平臺(tái)，向區(qū)域社會(huì)公布民間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中失信事件。從置備產(chǎn)業(yè)、籌措資金、注冊(cè)公司、出境等方面，逐步形成失信人名單庫，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格管制。同時(shí)民間借貸糾紛實(shí)務(wù)處理司法機(jī)構(gòu)可以結(jié)合自身工作經(jīng)驗(yàn)，以虛假訴訟問題為重點(diǎn)，推進(jìn)民間審判虛假借貸打擊體系建設(shè)。利用更加公正、效率更高的民間借貸司法審判活動(dòng)，引導(dǎo)公眾堅(jiān)守民間借貸道德底線及法律紅線，為民間借貸糾紛案件實(shí)務(wù)問題的有效解決提供依據(jù)。

（三）拓寬資金籌集渠道

我國現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展相較于發(fā)達(dá)國家而言水平較低，缺乏對(duì)民間閑散資金管理約束機(jī)制，增加了民間借貸糾紛管制難度 。因此，應(yīng)在完善民間借貸糾紛實(shí)務(wù)處理法律法規(guī)及管制體系的基礎(chǔ)上，應(yīng)深化金融優(yōu)化創(chuàng)新，進(jìn)行專項(xiàng)中小企業(yè)貸款操作流程、組織機(jī)構(gòu)、管理制度的制定，以便為信貸資金安全風(fēng)險(xiǎn)管控提供依據(jù)。同時(shí)為充分滿足信用較好、效益較高的信貸客戶恰當(dāng)資金需求，可以對(duì)貸款手續(xù)進(jìn)行進(jìn)一步簡(jiǎn)化。

在這個(gè)基礎(chǔ)上，為進(jìn)一步拓寬信用貸款覆蓋面積，可以推進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度優(yōu)化改革。以民間資金收編入股為目標(biāo)，以城市基礎(chǔ)設(shè)施、社會(huì)事業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營為入手點(diǎn)，削弱投資門檻，盤活民間資本。

考慮到民間借貸資金在社會(huì)資金籌措體系中重要地位，可以將民間借貸資金總量放置在社會(huì)資金籌措總量的大環(huán)境中，強(qiáng)化對(duì)民間資金籌措過程分析監(jiān)控。從證券資金籌措、銀行資金籌措、其他資金籌措、民間資金籌措等各個(gè)方面，對(duì)其占用比例、限制規(guī)模進(jìn)行優(yōu)化分析，保證正規(guī)金融、民間金融結(jié)構(gòu)比例恰當(dāng)，為良好競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的形成提供依據(jù)。同時(shí)考慮到民間借貸行為自身存在的較多風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)每間隔一定時(shí)期對(duì)其進(jìn)行跟蹤調(diào)查，了解以民間借貸為主體的民間資金籌措體系運(yùn)行變化，以便為民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避提供依據(jù)。

必要情況下，可以在民間借貸監(jiān)督部門、民間借貸主體（即社會(huì)公眾）間構(gòu)建信息披露機(jī)制及民間資金籌措備案管理制度，將民間借貸主體資料及資金供求、需求方款項(xiàng)出借手續(xù)登記歸檔并向主管單位備案，以便及時(shí)向民間借貸主體提供資金投向、利率水平、活躍程度等信息。及時(shí)進(jìn)行民間借貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，便于民間借貸主體作出恰當(dāng)正確的選擇，避免出現(xiàn)與我國宏觀調(diào)控政策、民間金融體系不相符的現(xiàn)象。

綜上所述，民間借貸手段的大面積應(yīng)用，增加了民間金融市場(chǎng)資金流通靈活性、便捷性，為企業(yè)、法人、自然人、其他組織資金需求的滿足提供了依據(jù)。

因此，針對(duì)現(xiàn)階段民間借貸糾紛案件中存在的司法審判實(shí)務(wù)問題，可以民間借貸的優(yōu)良作用為入手點(diǎn)。細(xì)化完善民間借貸糾紛案件處理、管制條例、司法解釋、法律規(guī)章及規(guī)則制度，強(qiáng)化司法監(jiān)管及行政監(jiān)督，為民間借貸糾紛案件的及時(shí)、有效、徹底解決提供依據(jù)。

注釋：

王瑩璐. 民間借貸的司法解釋解讀及民商實(shí)務(wù)分析[J]. 職工法律天地：下， 2016（9）：193-193.

李欣紅， 葉伶俐. 關(guān)于民間借貸糾紛案件執(zhí)行情況的調(diào)研報(bào)告[J]. 山東審判， 2016， 32（1）：107-111.

龔永梅， 楊迪， 胡亞利，等. 論我國民間借貸糾紛當(dāng)中當(dāng)事人實(shí)際借款金額的認(rèn)定[J]. 商， 2016（6）：23-25.

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