商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)

逯曉瑋 闞悅

隨著國內(nèi)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行需要大力發(fā)展零售和小微企業(yè)金融業(yè)務，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務成為大多數(shù)銀行首先考慮開展的領(lǐng)域。鼓勵商業(yè)銀行致力互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，既是滿足更多個人客戶、小微企業(yè)對小額、分散的互聯(lián)網(wǎng)貸款需求，也是對當前互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺清理整頓進入深水區(qū)和關(guān)鍵期的必要且有效的彌補。同時，合作機構(gòu)客戶信息來源合法性、外包催收服務合規(guī)性等問題也給銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務模式分析

2015年7月，為進一步發(fā)揮普惠金融作用，中國人民銀行等十部委發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，支持有條件的金融機構(gòu)積極開發(fā)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的新產(chǎn)品和新服務，開展網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務。由此衍生出多種網(wǎng)絡金融產(chǎn)品，也促進了銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務的快速發(fā)展。銀行網(wǎng)貸業(yè)務依托“線上操作+數(shù)據(jù)決策+模型管理”，突破時間和空間限制，達到了自動審批放款、降低服務成本、提高信貸全流程效率的目的。銀行以網(wǎng)貸作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的突破口，可大致分為自營貸款模式和聯(lián)合貸款模式。

自營貸款模式

自營貸款模式是指銀行利用自身信譽良好、風控能力強、客戶流量大、體系完備等優(yōu)勢擬合多方資源的前提下，完全掌握獲客及運營模式并實現(xiàn)完全自主風控的信貸業(yè)務產(chǎn)品。這類網(wǎng)貸產(chǎn)品利用銀行自有線上渠道進行自主引流，服務于自有客戶，在充分挖掘自身內(nèi)部數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，積極引入外部數(shù)據(jù)，如納稅數(shù)據(jù)、公積金數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)、電商數(shù)據(jù)等可信數(shù)據(jù)，構(gòu)建風控及業(yè)務策略，通過自身的風險防控評級系統(tǒng)對資金需求方的征信狀況、還款來源等基本信息的真實性、合法性開展盡職調(diào)查，做好風險評估。

銀行常見的自營類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品包括兩種：一種是無特定資金使用場景的現(xiàn)金貸。這類產(chǎn)品需要銀行投入較多時間開展營銷推廣工作，進行白名單管理與定期維護更新。雖然銀行間的獲客和運營能力差距在逐步縮小，但客群差異在逐步加大，客群定位將更加細化。另一種是有資金使用場景或信息流場景的現(xiàn)金貸。貸款資金流向較為可控，例如公積金、稅務、供應鏈、ETC賬戶等，客戶流量穩(wěn)定且客戶行為信息較為豐富。由于有特定場景提供數(shù)據(jù)支撐，對此類客戶的風險審查將部分依托于場景提供的信息，因此場景的可持續(xù)性和穩(wěn)定性將起到較為重要的作用。部分商業(yè)銀行主要自營網(wǎng)貸產(chǎn)品詳見表1。

聯(lián)合貸款模式

聯(lián)合貸款模式是將銀行與具有放貸資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)“連接”起來，融合成一種創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務產(chǎn)品模式。聯(lián)合貸款模式使商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，對信貸產(chǎn)品進行革新升級，通過技術(shù)賦能金融服務、創(chuàng)新業(yè)務模式來提高用戶體驗。聯(lián)合貸款通常由銀行作為資金提供方，并主要負責風控、貸后管理的產(chǎn)品體系。第三方平臺利用大數(shù)據(jù)廣泛收集客戶信息、拓寬獲客渠道的優(yōu)勢作為流量方提供客戶流量，二者進行數(shù)據(jù)、技術(shù)共享的同時分散了潛在風險。

但隨著網(wǎng)貸風險事件頻發(fā)、不良率飆升的影響，監(jiān)管機構(gòu)出臺了一系列政策法規(guī)來規(guī)范商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務。因此，部分銀行在管理聯(lián)合貸款產(chǎn)品時加強了自主性，通過整合合作方提供的數(shù)據(jù)或信貸評估結(jié)果、掌握的外部征信數(shù)據(jù)，匹配內(nèi)部數(shù)據(jù)，進行各類數(shù)據(jù)的交互驗證，形成較為全面的客戶風險畫像。在貸后管理方面，盡管銀行可不直接承擔聯(lián)合貸款的貸后管理或逾期催收的具體流程工作，但仍掌握貸后管理數(shù)據(jù)、客戶還款情況等，并進行實時風險監(jiān)控。目前商業(yè)銀行主要合作的互金機構(gòu)包括：螞蟻金服、京東金融、騰訊財付通、度小滿金融等。部分商業(yè)銀行主要聯(lián)合網(wǎng)貸產(chǎn)品合作機構(gòu)詳見表2。

商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務面臨的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以追求用戶高效體驗、高風險高收益率的互聯(lián)網(wǎng)思維理念為基礎(chǔ)，與商業(yè)銀行相對保守、安全的傳統(tǒng)經(jīng)營理念存在較大差異。隨著業(yè)務規(guī)模的迅速增長，暴露出部分銀行在網(wǎng)貸業(yè)務品牌建設、數(shù)據(jù)獲取、運營考核、產(chǎn)品設計等方面的諸多不足。因此，監(jiān)管部門下發(fā)了一系列針對性的通知、意見，以規(guī)范網(wǎng)貸業(yè)務的開展。盡管各家銀行逐年加大金融科技的投入，但仍需逐步推進，銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務仍然面臨許多挑戰(zhàn)。

品牌建設不足導致無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的裂變獲客效果。雖然銀行原有品牌在傳統(tǒng)金融服務方面具備絕對優(yōu)勢，但在網(wǎng)絡金融業(yè)務品牌宣傳上亮點不多，戰(zhàn)略核心定位不明確，缺少比較優(yōu)勢，無法真正喚起互聯(lián)網(wǎng)用戶關(guān)注。品牌建設容易掉入銀行以往單一平臺追求大而全的思維定式，平臺僅簡單根據(jù)功能開展整合，混淆了網(wǎng)金業(yè)務發(fā)展的核心目標，忽略了互聯(lián)網(wǎng)服務高度碎片化、垂直化的價值挖掘特征，在文化認同、功能拓展、操作便捷等方面都難以獲得用戶共鳴，導致用戶黏性不強、增量市場吸引力不足、市場話語權(quán)不夠的連鎖反應，無法發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的裂變獲客效果。

客戶高頻行為數(shù)據(jù)缺失導致用戶價值挖掘能力不足。以客戶電商購物為核心的高頻交互流量，已經(jīng)被頭部支付公司壟斷，由于相關(guān)支付高頻行為數(shù)據(jù)的缺失，銀行既難以對潛在新客戶實施深度數(shù)據(jù)挖掘，又無法與借款人征信或內(nèi)部數(shù)據(jù)相互交叉驗證，做到更全面了解借款人的還款能力與還款意愿。銀行對存量用戶的價值挖掘能力不足，難以對網(wǎng)貸業(yè)務形成交互。因此，部分銀行選擇與第三方大數(shù)據(jù)風控機構(gòu)合作獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。但是，若相關(guān)機構(gòu)提供的借款人信息，存在過度收集行為，或在借款人不知情的情況下獲取，可能使銀行陷入“非法獲取借款人隱私數(shù)據(jù)”的困境。

網(wǎng)絡金融運營考核不足導致內(nèi)部管理不清晰。為了快速搶占市場，銀行更加注重網(wǎng)貸產(chǎn)品的研發(fā)或與第三方機構(gòu)合作，對于內(nèi)部網(wǎng)絡金融運營考核的關(guān)注不足，導致運營能力建設的失衡，業(yè)務定位不清晰，內(nèi)部管理層級存在同級混合管理。一方面，由于銀行金融衍生場景及流量的缺失，網(wǎng)路金融的運營過于依賴補貼，而業(yè)務拓展依賴于外部平臺流量，進一步提高了運營成本。另一方面，網(wǎng)金業(yè)務定位不清晰導致市場主管部門多頭管理，相關(guān)處室機構(gòu)職能重疊，缺少對戰(zhàn)略資源統(tǒng)籌調(diào)配的管理機構(gòu)。

產(chǎn)品設計不合理導致網(wǎng)貸不良清收處置難。銀行網(wǎng)貸產(chǎn)品出現(xiàn)逾期甚至形成不良后主要采取自主清收、司法訴訟清收和委托第三方外部機構(gòu)清收。由于部分銀行網(wǎng)貸業(yè)務經(jīng)驗不足，產(chǎn)品設計未充分考慮貸后管理及不良處置，導致清收處置效果不佳。一是由于網(wǎng)貸產(chǎn)品部分客戶預留信息質(zhì)量較差（電話空號、地址不明、銀行交易流水造假等）、有效財產(chǎn)線索較少、還款意識差、與銀行管戶機構(gòu)的關(guān)聯(lián)度不高等情況，導致銀行清收人員不了解客戶的具體情況無法深入開展催收工作，有效自主清收受到阻力。二是由于部分銀行網(wǎng)貸產(chǎn)品存在總行或分行原告主體身份不適格、客戶真實身份信息和有效財產(chǎn)信息不易獲取、電子簽章和證據(jù)效力存在爭議導致證據(jù)材料不足等情況，且各地法院對受理網(wǎng)貸案件的標準存在差異，在法院立案環(huán)節(jié)遇到阻力，立案成功率較低，勝訴后申請強制執(zhí)行難度較大，導致部分銀行推進網(wǎng)貸業(yè)務訴訟進展緩慢，司法訴訟清收效果不顯著。三是由于部分第三方外包服務機構(gòu)專業(yè)資質(zhì)較差、清收能力參差不齊、清收處置手段單一，催收效率低，甚至出現(xiàn)暴力催收等嚴重影響委托機構(gòu)聲譽的風險事件，導致銀行委托第三方外部機構(gòu)清收意愿在不斷降低。

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的具體建議

目前，在新的監(jiān)管和業(yè)務發(fā)展趨勢下，對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務發(fā)展提出了更高的要求。商業(yè)銀行需要構(gòu)建“五位一體”的發(fā)展金字塔，包括合適的業(yè)務發(fā)展模式、強大的科技支撐能力、多元的不良處置手段、完善的內(nèi)外制度體系、專業(yè)的復合人才隊伍，才可能成為行業(yè)領(lǐng)軍者。

選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務模式。對于尚未開展或正處于起步階段的網(wǎng)貸業(yè)務的銀行，可以考慮適當開展聯(lián)合貸款，并同步發(fā)展自營類貸款。加強外部機構(gòu)合作擴大獲客渠道，依托銀行專業(yè)金融服務優(yōu)勢對客戶開展綜合營銷，挖掘并引導其潛在需求，提升客戶綜合價值貢獻，進一步提升客戶黏度。要避免網(wǎng)貸產(chǎn)品同質(zhì)化，制定相應的包裝、營銷策略，通過與外部機構(gòu)共同開發(fā)產(chǎn)品進一步加深雙方多領(lǐng)域合作。對于網(wǎng)貸業(yè)務發(fā)展較快的銀行，因地制宜，選擇一些流量大或貸款用途清晰的自營類網(wǎng)貸產(chǎn)品作為突破口。通過優(yōu)化服務流程，將線上服務和線下服務無縫對接，減少客戶的選擇負擔和操作步驟。通過多場景設計，實現(xiàn)對于客戶的全方位觸達，更好地確定客戶貸款意圖，將內(nèi)部存量客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)貸業(yè)務新增客戶。通過整合渠道與資源，提升遠程服務能力和客服響應速度，構(gòu)建有溫度的全時智能網(wǎng)絡金融服務。

全面運用金融科技賦能互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務。由于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務具有“高并發(fā)、高敏捷”的特點，給銀行傳統(tǒng)的系統(tǒng)架構(gòu)帶來了新的挑戰(zhàn)，需要推動銀行軟件研發(fā)模式轉(zhuǎn)型，推進技術(shù)與業(yè)務的深度融合，進行創(chuàng)新賦能。為了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中持續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢，網(wǎng)貸產(chǎn)品和服務要快速更迭、不斷創(chuàng)新，銀行軟件研發(fā)要從傳統(tǒng)的瀑布式開發(fā)，向網(wǎng)貸業(yè)務驅(qū)動的敏捷開發(fā)和快速迭代轉(zhuǎn)型，支持網(wǎng)貸業(yè)務全時服務、秒級審批等業(yè)務特征，確保具有組件化設計、松耦合架構(gòu)、引擎式部署等特點。為提高上線速度和再利用率，針對授信流程、產(chǎn)品定價等渠道類的系統(tǒng)，可搭建有別于基礎(chǔ)架構(gòu)的獨立“快速架構(gòu)”。深化數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險客戶畫像、大數(shù)據(jù)風控和決策分析，細化客戶風險特征，準確掌握授信客戶有效財產(chǎn)線索，綜合考慮企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)及在銀行內(nèi)的結(jié)算、金融資產(chǎn)等信息確定具體授信額度，為網(wǎng)貸逾期催收創(chuàng)造有利條件。

多措并舉強化網(wǎng)貸不良清收處置力度。一是在清收處置盡職調(diào)查階段，加強與合格的不良資產(chǎn)數(shù)據(jù)服務平臺的合作，合規(guī)查詢債務關(guān)聯(lián)人財產(chǎn)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、司法數(shù)據(jù)等信息，全面掌握其財產(chǎn)線索，有針對性地制定“一戶一策”的清收預案，根據(jù)債務關(guān)聯(lián)人實際情況合理選擇不同清收方式，提高清收效率。二是加強與合格的不良資產(chǎn)處置委外機構(gòu)合作，優(yōu)化銀行委外催收業(yè)務，明確市場準入、催收行為準則、風險控制等要求。通過該類平臺催收管理系統(tǒng)，實現(xiàn)批量電話外呼，短時間完成初步催收。對于分支機構(gòu)較少，又需要異地催收的銀行，可通過該類平臺依靠智能篩選催收公司模型，選擇與業(yè)務匹配的催收公司，實現(xiàn)異地精準催收的同時以合作平臺為催收公司背書，防范聲譽風險，堅決杜絕暴力催收行為。三是對于符合條件的網(wǎng)貸不良，及時開展呆賬核銷工作，做到應核盡核。針對網(wǎng)貸核銷難點，如無紙質(zhì)信貸檔案、借據(jù)導出困難、貸款權(quán)利證明材料缺失等情況，要及時研究解決方法并快速落地。

完善商業(yè)銀行內(nèi)外部網(wǎng)貸業(yè)務制度體系建設。當前，一系列監(jiān)管規(guī)定的陸續(xù)出臺，延續(xù)了監(jiān)管機構(gòu)自2017年以來嚴控金融風險的思路，也是對于之前網(wǎng)貸業(yè)務亂象的糾正。下一步應盡快出臺行業(yè)管理辦法，明確商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務資質(zhì)、客戶信息要求、核心業(yè)務管理、授信與風控等內(nèi)容。進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，通過監(jiān)管和政策引導，加快互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分化發(fā)展，優(yōu)勝劣汰。商業(yè)銀行方面，加強內(nèi)部網(wǎng)貸業(yè)務制度體系建設，制定標準化操作流程、貸后管理及責任認定辦法，進一步明確風險模型、授信與審批、貸后管理、合作機構(gòu)、監(jiān)管要求、法律責任等內(nèi)容。完善合作方評價體系，若與某一合作方的聯(lián)合貸款出現(xiàn)明顯高于預期的風險表現(xiàn)，需及時采取措施，適時選擇壓縮出資規(guī)模或退出相關(guān)業(yè)務。充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會市場監(jiān)督與行業(yè)約束作用，建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺黑白名單。

儲備銀行“金融+科技”復合型人才隊伍。建設專業(yè)人才隊伍是支撐商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)。要加大專業(yè)人才培養(yǎng)、引進力度，要引進和培養(yǎng)既懂信貸產(chǎn)品研發(fā)又懂技術(shù)的復合型人才，將前沿金融科技手段運用到互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務中。要加強銀行業(yè)務人員互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)應用分析培訓，以適應銀行傳統(tǒng)業(yè)務逐步線上化的發(fā)展方向，建立信貸產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)思維，從而為銀行信貸業(yè)務“觸網(wǎng)”提供決策支持。提高相關(guān)人員在業(yè)務操作時的風險意識和合規(guī)意識，加強對線上業(yè)務參與人員的管理，確保合規(guī)內(nèi)控落實到位。

（作者單位：中國郵政儲蓄銀行總行資產(chǎn)保全部）