農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色普惠金融的路徑探析

吳昊

我國社會主義正處于發(fā)展新時期，綠色金融、普惠金融作為推動經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境良性平衡的重要力量，正逐步被推至頂層戰(zhàn)略。目前，在綠色金融模式方面赤道原則盛行，然而赤道原則主要是大銀行對接服務(wù)大企業(yè)、大項(xiàng)目，中小金融機(jī)構(gòu)難以參與其中，小微企業(yè)、三農(nóng)和扶貧等薄弱領(lǐng)域的客戶也無法分享相關(guān)的政策紅利，可謂“綠色有余，普惠不足”。針對這一現(xiàn)狀，福建農(nóng)信將綠色普惠金融定位于以環(huán)境友好型銀行為核心，以普惠型綠色信貸為載體，補(bǔ)缺赤道原則普惠方面的模塊短板，運(yùn)用“綠色信貸+普惠民生”的理念探索出一條“綠色普惠金融”的道路。本文對福建農(nóng)信綠色普惠金融“四化一型”（要素市場化、優(yōu)惠正向化、服務(wù)便捷化、商業(yè)可持續(xù)化、環(huán)境友好型銀行）發(fā)展經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了總結(jié)，進(jìn)一步剖析了實(shí)踐過程中存在的問題，并提出針對性建議。

“四化一型”實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)

一型：突出“五維”綠色，打造環(huán)境友好型銀行

從授信、客戶、產(chǎn)品、渠道、服務(wù)五個維度入手，全方位、多層次地開展綠色行動，倡導(dǎo)環(huán)保理念，著力打造兼具綠色競爭力和社會責(zé)任感的環(huán)境友好型銀行。

授信綠色普惠。根據(jù)福建地域資源稟賦特征，探索制定“一行一策”“一縣一品”的綠色授信指引，對授信行業(yè)劃分鼓勵類、支持類、限制類和退出類，明確綠色普惠金融的支持方向和重點(diǎn)領(lǐng)域。關(guān)注環(huán)境和社會風(fēng)險，將綠色發(fā)展理念引入授信調(diào)查、審查、審批及貸后全流程的授信管理中（見表1）。

客戶綠色普惠。強(qiáng)化小微企業(yè)、三農(nóng)和扶貧等薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。細(xì)化客戶分類，將客戶的行業(yè)投向與環(huán)境友好度分類從高到低劃分為紅色（整改）、黃色（觀察）、藍(lán)色（合格）、綠色（友好）四類進(jìn)行標(biāo)識管理（見表2），嚴(yán)格實(shí)施客戶綠色準(zhǔn)入，重點(diǎn)支持從事節(jié)能環(huán)保、低碳生產(chǎn)和綠色消費(fèi)等領(lǐng)域的客戶。

產(chǎn)品綠色普惠。致力于金融創(chuàng)新支持可持續(xù)發(fā)展，通過推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等抵押貸款以及合同能源管理未來收益權(quán)、碳排放權(quán)、排污權(quán)、水權(quán)質(zhì)押貸款等，促進(jìn)低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)以及生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

渠道綠色普惠。以客戶為中心，打造智能化、輕型化、社區(qū)化、體驗(yàn)化服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)全功能村級普惠金融服務(wù)站，加快移動金融、手機(jī)銀行、微信銀行等服務(wù)渠道建設(shè)和推廣，暢通便民惠民渠道，從而節(jié)約能耗、降低成本。

服務(wù)綠色普惠。開通綠色通道，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等新型手段，推行電子化服務(wù)、無紙化辦公，打造便捷、高效的“一站式”移動金融服務(wù)平臺，將客戶開卡、產(chǎn)品推介、貸款申請、中間業(yè)務(wù)簽約等功能加載到客戶經(jīng)理移動辦公平臺，實(shí)現(xiàn)“辦貸移動化、檔案無紙化、數(shù)據(jù)共享化、操作便捷化、服務(wù)綜合化”。客戶經(jīng)理手持PAD，只需輕松一點(diǎn)，就能獲取客戶信息動態(tài)，并提供跟蹤式、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)“客戶一趟不用跑，客戶經(jīng)理最多跑一趟”。

要素市場化：激活三大產(chǎn)權(quán)

針對結(jié)構(gòu)小型化、分散化的林、地、集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)等要素資源因難以抵押、流轉(zhuǎn)和變現(xiàn)被當(dāng)作閑置資產(chǎn)的問題，將中央生態(tài)文明、集體產(chǎn)權(quán)制度頂層設(shè)計與地方實(shí)際情況結(jié)合起來，探尋資源通往金山銀山的市場化路徑，充分發(fā)揮金融在要素配置中的作用，激活林、地、集體經(jīng)濟(jì)股權(quán)等要素，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)有效激勵、要素自由流動，讓更多人享受到改革的紅利，實(shí)現(xiàn)資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東。例如，三明市農(nóng)商銀行推出“福林貸”產(chǎn)品，打造“信用評級+村級融資擔(dān)?；?林權(quán)反擔(dān)?！蹦Ｊ?，村委依托林業(yè)專業(yè)合作社設(shè)立村級融資擔(dān)保基金，林農(nóng)由合作社擔(dān)保向銀行申請貸款并以其林業(yè)資產(chǎn)為合作社提供反擔(dān)保。永安市聯(lián)社創(chuàng)新“福田貸”產(chǎn)品，實(shí)施“信用評級+村級融資擔(dān)?；?土地經(jīng)營權(quán)反擔(dān)?！蹦Ｊ?，以銀行貸款為基礎(chǔ)，以土地經(jīng)營權(quán)為條件，以農(nóng)戶發(fā)展致富為目標(biāo)，以財政貼息為導(dǎo)向，以保證保險為保障，實(shí)現(xiàn)“五位一體、多方聯(lián)動”，為助力鄉(xiāng)村振興引入金融活水。晉江市農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出以農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品“農(nóng)股貸”，按照“集體授信、內(nèi)部分配、甄別放貸、集體處置、出險補(bǔ)償”的原則，選取已完成農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)股權(quán)量化改革的村（社區(qū)），開展集體股權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，激活了村民手中的農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)，對緩解農(nóng)戶融資難問題、推動農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織改制起到了積極的作用。

優(yōu)惠正向化：推行三大普惠

目前綠色普惠金融領(lǐng)域尚屬于探索期，應(yīng)注重客戶的引導(dǎo)和培育。對于從事國家鼓勵發(fā)展的綠色行業(yè)，在客戶最為關(guān)注的貸款額度、利率、期限、貸款擔(dān)保、審批時效等方面，實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)，優(yōu)先滿足其需求。

一是利率優(yōu)惠。如“福林貸”和“福田貸”月利率5.9‰，低于其他類型貸款利率，授信額度一次審批、三年內(nèi)循環(huán)使用，按月付息，隨借隨還。武夷山市農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“茶好貸”產(chǎn)品，制定茶葉客戶“分類標(biāo)識”，對有機(jī)生產(chǎn)、綠色生產(chǎn)的客戶給予“綠色標(biāo)識”，提供專屬優(yōu)惠利率，同時綜合貸款人信用情況、產(chǎn)業(yè)規(guī)模、在行社的業(yè)務(wù)量、綠色生產(chǎn)資質(zhì)等情況，進(jìn)行利率自主定價。

二是內(nèi)評免費(fèi)。為破解目前綠色評估機(jī)構(gòu)不足、評估手續(xù)繁瑣，以及收取評估費(fèi)增加客戶負(fù)擔(dān)等難題，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)對林權(quán)、農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、海域權(quán)等權(quán)屬價值實(shí)行自主評估，由銀行、產(chǎn)權(quán)所有者等協(xié)商確定價值，不收取任何評估費(fèi)用。如永春縣聯(lián)社實(shí)施“政府評估指導(dǎo)價+協(xié)議評估”（貸款50萬元以內(nèi)免評估、貸款50萬元以上協(xié)商評估）的模式，為貸款申請人減少近450萬元的評估費(fèi)用。

三是政策優(yōu)惠。為符合條件的客戶代辦相關(guān)的財政貼息，大大減輕客戶的負(fù)擔(dān)。如符合貼息條件的“福田貸”，可享受年貼息2.5%，大大降低了農(nóng)戶的成本，扣除貼息后，月利率低至3.82‰。

服務(wù)便捷化：實(shí)施三大舉措

更好地為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，是普惠金融的題中之義。

上門辦“貸”，延伸服務(wù)半徑。開展“綠色普惠金融萬家行”活動，客戶經(jīng)理手持PAD等移動終端上門服務(wù)，實(shí)行“建檔、評級、授信”三同步，把銀行服務(wù)柜臺搬到客戶家中。目前福建農(nóng)信共為347.8萬戶自然人（含個體工商戶）客戶建立了普惠金融檔案，授信范圍也從林權(quán)貸款拓展到造林撫育、竹林墾復(fù)、花卉苗木、林下經(jīng)濟(jì)、森林旅游、林產(chǎn)品采集加工等領(lǐng)域。

不用等“貸”，簡化貸款手續(xù)。如龍巖市農(nóng)信系統(tǒng)創(chuàng)新推出“惠林卡”，針對林業(yè)發(fā)展貸款，對林農(nóng)林業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展林下經(jīng)濟(jì)的辦卡申請實(shí)行“優(yōu)先調(diào)查、優(yōu)先授信、優(yōu)先用信”的“三個優(yōu)先”原則，簡化辦理流程，提高辦理效率，為林農(nóng)和林下經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者提供更加便利的融資環(huán)境。同時，協(xié)調(diào)林業(yè)部門簡化市級財政貼息程序，根據(jù)“惠林卡”一次授信、隨貸隨還、循環(huán)使用的便民特點(diǎn)，對林農(nóng)“惠林卡”涉林貸款申報市級林業(yè)貸款貼息時進(jìn)一步簡化申報程序，由信用社（農(nóng)商行）統(tǒng)一組織林農(nóng)開展“惠林卡”貸款市級貼息申報工作。

“貸”后無憂，實(shí)施集中備案。三明市農(nóng)商銀行與林業(yè)局合作，簡化林權(quán)反擔(dān)保登記手續(xù)，采取向當(dāng)?shù)亓謽I(yè)站集中備案的方式，實(shí)現(xiàn)對林權(quán)流轉(zhuǎn)的控制。永安市聯(lián)社將擬授信農(nóng)戶名單和土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押材料統(tǒng)一報市農(nóng)業(yè)局，由市農(nóng)業(yè)局做好農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押登記備案。

商業(yè)可持續(xù)化：把好三大關(guān)口

金融本質(zhì)是一種市場行為，綠色普惠金融也不例外，在發(fā)展綠色金融的時候，嚴(yán)守底線，構(gòu)建風(fēng)險緩釋機(jī)制，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性。

首先，把好客戶準(zhǔn)入關(guān)。堅持“誠信優(yōu)先兼顧綠色”原則，對申貸客戶做到“三個必須”，即“鄰里親朋必訪”“征信報告必查”“環(huán)境影響必估”，對于不誠信的客戶和不環(huán)保的項(xiàng)目不予準(zhǔn)入。

其次，把好不良率調(diào)控關(guān)。如“福林貸”“福田貸”推行信用獎懲，對信用不好的，提高利息懲罰，如果專業(yè)合作社不良率超過10%，所有社員按原利率再上浮30%執(zhí)行;如果不良超過15%，停止放貸，直到降回10%以下才重新放貸。

最后，把好內(nèi)部處置關(guān)。如“福林貸”針對林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺不健全的問題，建立了“誠信加盟——信用獎懲——內(nèi)部互幫互助——內(nèi)部處置”嚴(yán)密的金融風(fēng)險防控機(jī)制，打造合作社信用共同體，社員之間相互監(jiān)督、互幫互助，如有社員出現(xiàn)不良，其他社員給予相應(yīng)的代償或按照協(xié)議處置反擔(dān)保林權(quán)，共同維護(hù)良好信用氛圍。

“四化一型”的三大效益

生態(tài)效益。以往自然資源只有完全讓渡使用價值才能實(shí)現(xiàn)，譬如林木的價值只有砍伐賣出后才能體現(xiàn)，而農(nóng)田、海域更是空有其權(quán)而無法變現(xiàn)只有在過度開發(fā)后才能有所收益，造成經(jīng)濟(jì)效益和生態(tài)效益難以兼顧。綠色普惠金融的推出，對林農(nóng)來說“林在錢就在”，林木成了隨時可提現(xiàn)的錢柜，地、海產(chǎn)權(quán)所有者，亦可實(shí)現(xiàn)由權(quán)變錢，讓廣大農(nóng)戶看到“綠水青山就是金山銀山”，對生態(tài)文明建設(shè)起到了積極助推作用，促進(jìn)了廣大農(nóng)戶愛林、守土、護(hù)海的積極性。譬如，三明市2017年林木采伐限額約408萬立方米木材，實(shí)際采伐114萬立方米，并呈逐年降低趨勢，而林農(nóng)貸款總量和收入則逐年增長，發(fā)展和保護(hù)雙贏，有效實(shí)現(xiàn)了百姓富、生態(tài)美。

經(jīng)濟(jì)效益。推動林業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織股權(quán)和農(nóng)村集體土地經(jīng)營權(quán)市場化發(fā)展，各種新型合作經(jīng)濟(jì)組織應(yīng)運(yùn)而生，林、竹、果、花、茶市場日漸紅火，綠色環(huán)保的農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)逐漸增多，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展如火如荼，林、地、海綜合生產(chǎn)效益持續(xù)提高，形成農(nóng)戶增收、銀行增效的雙贏局面。比如，“福林貸”開辦以來，推動成立了300多個村級林業(yè)擔(dān)保基金和專業(yè)合作社。三明市2017年全市實(shí)現(xiàn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值918億元，其中規(guī)模以上林產(chǎn)工業(yè)產(chǎn)值755億元;全市農(nóng)民人均涉林純收入4595元，占農(nóng)民人均可支配收入的30.2%。永安市自“福田貸”開辦以來，已有229戶農(nóng)戶獲得永安市聯(lián)社授信，總金額達(dá)5080萬元，創(chuàng)建了110多個專業(yè)合作社平臺，帶動廣大村民從事大棚鮮花、蔬菜種植栽培等綠色生產(chǎn)、綠色經(jīng)營活動，實(shí)現(xiàn)1+N的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

社會效益。作為鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵一環(huán)，各項(xiàng)優(yōu)惠政策不斷推出、發(fā)展項(xiàng)目相繼落地、市場要素逐步激活，普惠的綠色金融真正走進(jìn)了田間地頭，山海林地，不僅惠及大中型企業(yè)，小農(nóng)戶也得到了實(shí)惠。以“福林貸”這一項(xiàng)業(yè)務(wù)為例，以小見大，撬動盤活了一盤棋，形成“林業(yè)得發(fā)展、林農(nóng)得實(shí)惠、生態(tài)得保護(hù)、銀行防風(fēng)險”格局，不僅榮獲2017年度福建金融創(chuàng)新十大項(xiàng)目一等獎，也獲得中央和省委領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定——時任中央政治局常委劉云山、省委書記尤權(quán)、省長于偉國分別對“福林貸”給予肯定，張志南常務(wù)副省長還專門批示，要求總結(jié)推廣。

實(shí)踐中存在的問題

統(tǒng)計口徑有待完善。一方面，目前國內(nèi)監(jiān)管部門對綠色金融統(tǒng)計口徑主要以“赤道原則”為標(biāo)準(zhǔn)，大部分為大型商業(yè)銀行的大型綠色項(xiàng)目融資類貸款，地方性小法人金融機(jī)構(gòu)參與度不廣;另一方面，每個地區(qū)發(fā)展的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不一樣，每個產(chǎn)業(yè)又有不同的綠色標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)自身很難制定一份具有前瞻性、全面性、可操作性的指導(dǎo)目錄，普惠力度不足。以福建為例，閩東、閩南的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)差異很大，閩東主要是以農(nóng)業(yè)、電機(jī)電器產(chǎn)業(yè)、造船業(yè)、皮革產(chǎn)業(yè)等為主，閩南主要是以電子信息產(chǎn)業(yè)、工程機(jī)械產(chǎn)業(yè)、紡織業(yè)、建材業(yè)等為主，同時產(chǎn)業(yè)或技術(shù)的更迭日新月異。在實(shí)務(wù)操作中，判斷一個項(xiàng)目或一個客戶是否屬于綠色普惠金融的范圍，對銀行而言是極高的挑戰(zhàn)。

產(chǎn)權(quán)確權(quán)處置困難。相對于大型銀行發(fā)展項(xiàng)目型綠色貸款，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)主要面向三農(nóng)、小微群體，他們提供的產(chǎn)權(quán)在處置上面臨“確權(quán)難、流轉(zhuǎn)難、處置難”的“三大難”，如大部分林權(quán)為自留山，處置時“四至”較難確認(rèn);農(nóng)村土地和房屋評估難，缺乏專業(yè)的“兩權(quán)”評估機(jī)構(gòu)，銀行發(fā)放貸款只能借助于內(nèi)部經(jīng)驗(yàn)來評估，缺乏權(quán)威性、規(guī)范性;出現(xiàn)不良貸款時，由于缺乏二級流轉(zhuǎn)市場，抵押資產(chǎn)處置變現(xiàn)難;同時發(fā)放小微企業(yè)綠色環(huán)保類貸款面臨著信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)無法及時準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的納稅、環(huán)評等重要放貸要素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展綠色普惠金融中困難重重。

政策激勵有待提高。綠色金融因其自身定律，貸款期限長，如林業(yè)生長期一般為5～10年。未來收益不確定，受自然環(huán)境或者政策影響多，盈虧變數(shù)很大。利率定價空間窄，收益無法覆蓋風(fēng)險。同時，我國對農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色普惠金融的政策欠缺，推出的激勵機(jī)制也偏向大型綠色型項(xiàng)目，地方性小法人金融機(jī)構(gòu)有效激勵不足，發(fā)展主要靠銀行自身能動性，發(fā)展動力不足。

對策與建議

健全綠色普惠金融統(tǒng)計口徑，讓綠色更普惠

一是完善統(tǒng)計口徑，政府及監(jiān)管部門可以通過政府購買等方式，借助科研機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會等力量，盡快建立“長期編制、定期發(fā)布”的綠色信貸指導(dǎo)目錄發(fā)布機(jī)制，涵蓋國民經(jīng)濟(jì)主要的產(chǎn)業(yè)分類，及時更新技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，方便銀行實(shí)務(wù)操作中參照執(zhí)行。

二是發(fā)展“農(nóng)村綠色金融”，適度調(diào)整和放寬市場準(zhǔn)入，擴(kuò)大統(tǒng)計范圍，支持像農(nóng)信社（農(nóng)商行）、社區(qū)銀行、融資租賃等小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展綠色普惠金融，吸納與盤活民間資金，讓綠色金融更加普惠。

完善綠色普惠金融制度創(chuàng)新，讓綠色更穩(wěn)健

創(chuàng)新促發(fā)展。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)權(quán)擔(dān)保方式，滿足各階層社會消費(fèi)者特別是弱勢群體的不同金融服務(wù)需求，為規(guī)范的創(chuàng)新和發(fā)展提供空間。

合規(guī)促發(fā)展。從防范金融風(fēng)險和維護(hù)相關(guān)金融活動的主體合法權(quán)益兩個方面出發(fā)，切實(shí)加大金融監(jiān)管力度，特別是在技術(shù)安全、信息不對稱及流動性管理方面加強(qiáng)對金融風(fēng)險的防范和監(jiān)管。

合力促發(fā)展。以政府為主導(dǎo)，打通各方面政務(wù)系統(tǒng)，定期對外公布企業(yè)環(huán)保、納稅評價結(jié)果，加快推廣建立林權(quán)二級流轉(zhuǎn)市場、林權(quán)收儲市場、農(nóng)村土地評估和流轉(zhuǎn)市場，并完善個人與企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫平臺，讓綠色普惠金融發(fā)展更穩(wěn)健。

提高綠色普惠金融政策激勵，讓普惠更持續(xù)

加強(qiáng)政府重視。要引導(dǎo)各級政府積極優(yōu)化改進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)與重要民生領(lǐng)域的金融服務(wù)條件，充分調(diào)動地方小法人機(jī)構(gòu)參與發(fā)展綠色普惠金融的積極性。

加強(qiáng)政策傾斜。金融機(jī)構(gòu)要運(yùn)用好中央財政農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼等政策，財政應(yīng)對環(huán)保節(jié)能項(xiàng)目等綠色普惠貸款給予農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險補(bǔ)償。

加強(qiáng)利率優(yōu)惠。監(jiān)管部門應(yīng)給予農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)對發(fā)放小額、分散的綠色普惠信貸以自主定價權(quán)，以利率降解風(fēng)險，逐步降低對小法人金融機(jī)構(gòu)綠色普惠類信貸定價的行政干預(yù)，讓綠色普惠可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社業(yè)務(wù)指導(dǎo)部）