金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析及規(guī)避策略探討

谷莉莎

【摘要】隨著國內(nèi)各個地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，人民的經(jīng)濟(jì)收入得到顯著的提升，人民逐漸具備一定的金融理財意識，促進(jìn)我國金融行業(yè)的發(fā)展，但是受到多種因素的影響，金融理財產(chǎn)品存在一定的風(fēng)險，如何規(guī)避理財風(fēng)險是眾多金融專業(yè)人士重點研究目標(biāo)。本文主要分析金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險，探索風(fēng)險的規(guī)避策略，并且提出一些具有參考價值的建議。

【關(guān)鍵詞】金融理財產(chǎn)品;風(fēng)險規(guī)避

金融行業(yè)市場中不斷涌現(xiàn)出許多新型理財產(chǎn)品，投資人為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)收益，會仔細(xì)研究每一項理財產(chǎn)品，促使金融理財向?qū)I(yè)化、多元化的趨勢發(fā)展，行業(yè)市場的不可控因素給投資人帶來一定的理財風(fēng)險，相關(guān)部門應(yīng)深入研究引發(fā)理財風(fēng)險的原因，并且采取多方可行有效措施來規(guī)避理財風(fēng)險。

一、金融理財產(chǎn)品基本概述

國內(nèi)各大商業(yè)銀行依據(jù)對金融市場環(huán)境的了解，深入分析銀行潛在客戶或者現(xiàn)有客戶的經(jīng)濟(jì)實力、理財意識等各項具體情況，針對客戶的實際理財需求研發(fā)并出售投資產(chǎn)品或者財產(chǎn)理財計劃，被稱之為金融理財產(chǎn)品。在這樣的理財方式中，客戶將一些資金使用權(quán)授權(quán)給商業(yè)銀行，并按照相應(yīng)的簽約合同，劃分投資收益風(fēng)險的承擔(dān)責(zé)任方，金融理財產(chǎn)品類型豐富，主要分為保持本金固定收益型產(chǎn)品、保持本金浮動收益型產(chǎn)品、不保持本金浮動收益型產(chǎn)品，不同類型的理財產(chǎn)品具備不同的收益風(fēng)險，但是這些風(fēng)險都會影響投資人、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)收益，不利于金融行業(yè)長久穩(wěn)定發(fā)展。

二、金融理財產(chǎn)品風(fēng)險分析

（一）人為操作風(fēng)險

金融理財產(chǎn)品的研發(fā)與設(shè)計需要經(jīng)過多道工序和多層審查，從產(chǎn)品設(shè)計理念直到產(chǎn)品銷售給銀行客戶的每一環(huán)節(jié)都需要進(jìn)行嚴(yán)格的把控，若是其中某一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，不僅會影響金融理財產(chǎn)品的研發(fā)和銷售進(jìn)度，還會給商業(yè)銀行帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失。部分金融理財產(chǎn)品銷售工作人員為了獲得更高的經(jīng)濟(jì)收入，只向銀行客戶講解產(chǎn)品的優(yōu)勢，未向客戶講明產(chǎn)品潛在的風(fēng)險，投資人在銷售人員有意的引導(dǎo)下，選擇購買其推銷的理財產(chǎn)品，自身并不具備較高的風(fēng)險分析意識以及風(fēng)險承擔(dān)能力，若是其購買的理財產(chǎn)品收益與其預(yù)期收益存在較大的差距，很有可能會與商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)糾紛，不利于金融行業(yè)長久穩(wěn)定發(fā)展。部分投資者在選擇理財產(chǎn)品時，受到自身理財意識、風(fēng)險評估能力、經(jīng)濟(jì)能力等多種因素的影響，采取跟隨大眾或者隨意挑選的方式選擇將要購買的理財產(chǎn)品，給自身的投資理財帶來一定的安全隱患。

（二）價格戰(zhàn)引發(fā)金融市場風(fēng)險

目前金融行業(yè)市場內(nèi)部理財產(chǎn)品種類眾多，不同理財產(chǎn)品的價格收益存在著一定的差別，在一定程度上加大了投資者理財產(chǎn)品的選擇難度，部分商業(yè)銀行為了占據(jù)更多的市場份額，采取價格戰(zhàn)的方式，與行業(yè)市場中具備相似收益的理財產(chǎn)品進(jìn)行競爭，使得金融市場存在較大的風(fēng)險。隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，在一定程度上加深各國之間的經(jīng)濟(jì)往來，國內(nèi)金融市場中逐漸涌現(xiàn)出許多外匯理財產(chǎn)品，我國采取宏觀調(diào)控的方式對金融市場進(jìn)行管理，國家政策的變動以及國際金融市場的變化都會給國內(nèi)金融市場帶來一定的風(fēng)險，使得投資人的理財收益、商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)利潤受到一定程度的損失。

（三）審計風(fēng)險

商業(yè)銀行對銷售的理財產(chǎn)品進(jìn)行核算銷售量時，采用的是公允價值的方式，并且對財務(wù)工作人員核算的銷售量結(jié)果進(jìn)行反復(fù)審查，確保測算結(jié)果的準(zhǔn)確性，將結(jié)果發(fā)布在相應(yīng)的理財產(chǎn)品購買平臺中，吸引更多的客戶購買理財產(chǎn)品，從而提高自身的經(jīng)濟(jì)利潤。商業(yè)銀行并未針對銀行內(nèi)部的金融理財產(chǎn)品建立相應(yīng)的市場監(jiān)管體系，一些產(chǎn)品的數(shù)據(jù)并不實時對外公開開放，投資者獲取商業(yè)銀行理財產(chǎn)品信息較少，無法準(zhǔn)確判斷出預(yù)期收益以及潛在風(fēng)險，使得其無法在最佳時期購買金融理財產(chǎn)品，在一定程度上影響其理財收益。大部分投資者在選擇表內(nèi)理財產(chǎn)品時，會采取攤余成本的方法對其進(jìn)行計量，得到比較專業(yè)的核算數(shù)據(jù)，但是受到行業(yè)市場環(huán)境、自身經(jīng)濟(jì)能力、理財意識等多種因素的影響，部分投資者很難區(qū)分具備相似理財收益金融理財產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別，使得其投資理財存在一定的風(fēng)險。

三、金融理財產(chǎn)品風(fēng)險規(guī)避策略

（一）金融機構(gòu)建立較為完善的內(nèi)部管理機制

財務(wù)人員在對理財產(chǎn)品進(jìn)行計量時，受到自身專業(yè)技能、使用設(shè)備等多種因素的影響，部分財務(wù)工作人員出現(xiàn)工作失誤給金融機構(gòu)和投資者帶來一定的經(jīng)濟(jì)損失，金融機構(gòu)應(yīng)加強對內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，打造一支專業(yè)化的財務(wù)審核團(tuán)隊，確保金融理財產(chǎn)品計量的準(zhǔn)確性，從而保證自身的經(jīng)濟(jì)利益。金融機構(gòu)依據(jù)對內(nèi)部工作人員的崗位劃分制定不同的培訓(xùn)內(nèi)容，如在對金融理財產(chǎn)品銷售人員進(jìn)行培訓(xùn)時，其培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包含企業(yè)規(guī)章制度、理財產(chǎn)品相關(guān)知識、員工規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)、先進(jìn)設(shè)備使用注意事項等方面，提高銷售人員的職業(yè)素養(yǎng)以及專業(yè)技能，使其在進(jìn)行工作時能夠嚴(yán)格按照機構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度，有利于提升其工作效率，確保金融機構(gòu)的經(jīng)濟(jì)利潤。金融機構(gòu)可以運用現(xiàn)代化的信息技術(shù)建立金融理財產(chǎn)品信息管理系統(tǒng)，將理財產(chǎn)品的價格、銷售量、客戶類型、潛在風(fēng)險、風(fēng)險規(guī)避措施等各項具體情況包含在系統(tǒng)中，工作人員在進(jìn)行工作時通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將理財產(chǎn)品相關(guān)信息錄入到系統(tǒng)當(dāng)中，相關(guān)工作人員可以采取賬號登錄的方式，在系統(tǒng)中搜索自己想要了解的信息，從而建立較為完善的風(fēng)險管理機制。金融機構(gòu)依據(jù)潛在客戶的實際理財需求進(jìn)行理財產(chǎn)品設(shè)計時，應(yīng)采取多方可行有效措施，對理財產(chǎn)品的價格和銷售量進(jìn)行預(yù)測，依托對金融行業(yè)市場環(huán)境的了解，合理評估理財產(chǎn)品的潛在風(fēng)險，并且建立相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，當(dāng)理財產(chǎn)品的銷售量與預(yù)期存在較大差異時，可以暫停銷售，并觀望金融行業(yè)市場的動態(tài)，將機構(gòu)內(nèi)部理財產(chǎn)品以組合的形式進(jìn)行銷售，從而確保自身的經(jīng)濟(jì)利潤。

（二）監(jiān)督機構(gòu)建立完善的監(jiān)管機制

金融市場的監(jiān)督機構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)對金融行業(yè)市場環(huán)境、金融機構(gòu)理財產(chǎn)品銷售行為、投資者理財產(chǎn)品購買行為進(jìn)行監(jiān)督，并且依據(jù)對行業(yè)市場環(huán)境的了解，結(jié)合機構(gòu)內(nèi)部的各項具體情況，制定符合法律法規(guī)的金融市場監(jiān)管機制，為了確保監(jiān)管機制能夠正常運行，監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)建立相應(yīng)的監(jiān)管部門。金融市場的監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)實時掌握行業(yè)市場內(nèi)部理財產(chǎn)品研發(fā)以及銷售的動態(tài)，依據(jù)對行業(yè)市場內(nèi)部理財產(chǎn)品的實際價值以及價格浮動趨勢的了解，推測產(chǎn)品的銷售價格是否與其實際價值相匹配，對于存在較大差距的金融理財產(chǎn)品，監(jiān)督機構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和規(guī)章制度，對理財產(chǎn)品的經(jīng)銷商進(jìn)行相應(yīng)的懲處，確保機構(gòu)制定的規(guī)章制度能夠落實到實處。監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)加強對內(nèi)部工作人員的培訓(xùn)力度，其培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)包含金融理財相關(guān)法律法規(guī)、金融市場監(jiān)督管理制度、行業(yè)市場環(huán)境現(xiàn)狀、員工行為規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等方面，提升其監(jiān)督管理能力，監(jiān)督人員在進(jìn)行監(jiān)督管理工作時，若是發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)存在惡意競爭行為時，應(yīng)及時向上反饋，并且依據(jù)監(jiān)督機構(gòu)制定的相關(guān)規(guī)章制度對機構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的懲處，確保金融市場的穩(wěn)定運行。監(jiān)督機構(gòu)可以依托對金融行業(yè)市場內(nèi)部各項理財產(chǎn)品相關(guān)信息的掌握，結(jié)合對投資者理財意識、投資心理、風(fēng)險防范意識等各項具體情況的了解，制定理財產(chǎn)品風(fēng)險防范手冊，將其發(fā)放給投資者，讓投資者在閑暇時間進(jìn)行反復(fù)閱讀，潛移默化提升其風(fēng)險防范意識，降低因投資理財失誤給投資者帶來經(jīng)濟(jì)損失的幾率。

（三）投資者提高自身的風(fēng)險規(guī)避意識

投資者在進(jìn)行投資理財之前，應(yīng)樹立良好的投資理財心態(tài)，采取多方可行有效措施，對區(qū)域內(nèi)部金融市場環(huán)境進(jìn)行調(diào)查，與專業(yè)金融投資理財人士進(jìn)行交流，分析行業(yè)市場未來發(fā)展前景，深入了解不同理財產(chǎn)品類型具備的收益效率、潛在風(fēng)險，向?qū)I(yè)人士詢問理財風(fēng)險防范措施，從而提高自身的金融理財風(fēng)險防范能力，確保自身的理財收益。目前人民普遍具有投資理財意識，但是受到人為操作、銀行內(nèi)部管理機制、工作人員職業(yè)素養(yǎng)、行業(yè)市場環(huán)境、國家政策等多種因素的影響，金融理財產(chǎn)品存在一定風(fēng)險，投資者想要提高自身的理財收益，預(yù)防理財潛在風(fēng)險的發(fā)生，必須深入研究自身購買理財產(chǎn)品的類型、收益利率、潛在風(fēng)險等各項具體情況，合理制定風(fēng)險規(guī)避策略。具備較高經(jīng)濟(jì)實力的投資者，可以選擇專業(yè)的投資理財機構(gòu)，委托機構(gòu)對自身的理財資金進(jìn)行管理，降低自身的投資理財風(fēng)險，同時向理財資金的產(chǎn)品經(jīng)理詢問理財產(chǎn)品相關(guān)信息以及風(fēng)險規(guī)避措施，逐步提高自身的理財產(chǎn)品篩選能力、風(fēng)險評估能力和風(fēng)險規(guī)避能力。

四、結(jié)束語

想要防范金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險，產(chǎn)品銷售機構(gòu)、金融市場監(jiān)督機構(gòu)、理財產(chǎn)品購買者應(yīng)對自身進(jìn)行準(zhǔn)確的定位，依托對金融行業(yè)市場環(huán)境的了解，結(jié)合對自身內(nèi)部各項具體情況的掌握，合理制定科學(xué)的金融風(fēng)險防范措施，在保障自身經(jīng)濟(jì)利益不會受損失的情況下，促進(jìn)金融行業(yè)市場長久穩(wěn)定發(fā)展。

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