大學(xué)校園使用螞蟻花唄調(diào)查分析

梁思韻

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略日漸顯示出其強(qiáng)大的影響力，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生并迅速發(fā)展?！拔浵伝▎h”于2015年4月上線，前期主要面向于淘寶等線上消費(fèi)，隨著宣傳力度加大，逐漸發(fā)展到線下領(lǐng)域。較于信用卡，螞蟻花唄憑借其較低的門檻、更簡(jiǎn)單的線上辦理方式和“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式等優(yōu)勢(shì)，深受年輕消費(fèi)者的青睞，尤其是大學(xué)生。針對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄的調(diào)查結(jié)果，分析和闡述其對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生的影響，并提出合理的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);螞蟻花唄;大學(xué)生

中圖分類號(hào)：F27 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.026

1 螞蟻花唄發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)科技水平不斷進(jìn)步以及智能手機(jī)的普及，特別是2015年啟動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”這一戰(zhàn)略以來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在此環(huán)境背景下，螞蟻花唄這一互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生。

螞蟻花唄主打于“這月買，下月還”，且在規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有利息負(fù)擔(dān)，前期主要服務(wù)于淘寶和天貓等線上消費(fèi)。這種“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)方式迅速博得新一代年輕人特別是當(dāng)代大學(xué)生的青睞。申請(qǐng)者只需在達(dá)到申請(qǐng)條件后即可免費(fèi)開通，基于對(duì)申請(qǐng)者的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將給予500-50000元不等的信用消費(fèi)額度，在對(duì)應(yīng)的額度范圍內(nèi)可以消費(fèi)，在往后的使用過程中系統(tǒng)也會(huì)繼續(xù)追蹤其信用評(píng)估等，并以此為根據(jù)不定期進(jìn)行調(diào)整額度。在每個(gè)月的1號(hào)，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的使用額度進(jìn)行匯總并將其形成電子賬單發(fā)送到消費(fèi)者賬戶上，消費(fèi)者需要在最后還款日前需還清款項(xiàng)或者選擇分期還款并還清最低還款額，否則將會(huì)有所懲罰措施。

后期隨著宣傳方式力度不斷加大，螞蟻花唄逐漸打破購物平臺(tái)的束縛，結(jié)合與線下的各類商家簽約的方式，與線下門店開展合作，完成與各類實(shí)體店商鋪的對(duì)接，使其應(yīng)用到線下消費(fèi)領(lǐng)域并迅猛發(fā)展。

2 調(diào)研設(shè)計(jì)

2.1 調(diào)研對(duì)象以及方法

本文以廣東海洋大學(xué)（主校區(qū)）從大一至大四的大學(xué)生作為調(diào)查對(duì)象，通過問卷星設(shè)計(jì)合理的調(diào)查問卷并通過發(fā)朋友圈等網(wǎng)絡(luò)途徑和走訪宿舍大院等方式，按隨機(jī)原則向我校學(xué)生發(fā)放。調(diào)研結(jié)束后，及時(shí)對(duì)已收集的問卷進(jìn)行分類、研究和總結(jié)。

本次調(diào)查研究共發(fā)放問卷334份，均為電子問卷。通過網(wǎng)絡(luò)形式發(fā)放的問卷可以提前做好參數(shù)設(shè)置，無效問卷是不可以提交的，所以在網(wǎng)上發(fā)布并及時(shí)收回的334份問卷全部有效。因此本次調(diào)研中，問卷收回有效率為100%。

2.2 調(diào)研目的

為深入了解廣東海洋大學(xué)（主校區(qū)）本科生對(duì)螞蟻花唄的使用情況以及影響其使用螞蟻花唄的相關(guān)因素。

進(jìn)一步分析和闡述螞蟻花唄對(duì)當(dāng)代本科生的利弊影響。

依據(jù)調(diào)研結(jié)果，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生合理地使用螞蟻花唄提出合理性相關(guān)建議。

3 結(jié)果與分析

3.1 被調(diào)查者的使用螞蟻花唄情況

依據(jù)調(diào)查所學(xué)生的樣本可知，高達(dá)八成（82.63%）的大學(xué)生使用螞蟻花唄，僅有不到兩成（17.37%）的大學(xué)生沒有使用螞蟻花唄。

3.2 被調(diào)查者的生活費(fèi)情況

上述三個(gè)調(diào)查結(jié)果，說明了大學(xué)生的生活費(fèi)及其認(rèn)為生活費(fèi)合適度，在一定程度上影響了大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的使用。對(duì)于認(rèn)為生活費(fèi)剛好夠和生活費(fèi)不夠的大學(xué)生來說，對(duì)螞蟻花唄的依賴程度相對(duì)較高，因?yàn)殚_通螞蟻花唄可以進(jìn)一步提高生活質(zhì)量或者是在特殊情況下緩解生活壓力。由以上三個(gè)圖片數(shù)據(jù)可知，生活費(fèi)剛好夠和生活費(fèi)不夠的大學(xué)生總共占了將近八成（79.94%），所以調(diào)查者中使用螞蟻花唄的比例高達(dá)82.63%不足為奇。

3.3 當(dāng)代大學(xué)生的螞蟻花唄還款來源以及每月螞蟻花唄消費(fèi)額度

由這兩個(gè)研究問題，可以看出當(dāng)代大學(xué)生的螞蟻花唄消費(fèi)額度與生活費(fèi)有著很大關(guān)聯(lián)，因?yàn)楫?dāng)代大學(xué)生還款的主要來源是生活費(fèi)（由圖4可知），高達(dá)92.39%。從圖5可知，大部分當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)較理性，依賴性不強(qiáng)，可以把每月消費(fèi)螞蟻花唄額度控制在生活費(fèi)區(qū)間內(nèi)，以便及時(shí)還款。

4 螞蟻花唄在大學(xué)校園迅猛發(fā)展的原因

4.1 采用較新穎的推廣方式

以廣東海洋大學(xué)（主校區(qū)）為例，2018年12月前后，微信的群組消息、私聊消息、公共號(hào)推送以及朋友圈等，無一不被螞蟻花唄的推出的“使用紅包碼賺賞金”活動(dòng)瘋狂占屏。被邀請(qǐng)方打開支付寶，輸入邀請(qǐng)方分享的數(shù)字代碼，被邀請(qǐng)方可以隨機(jī)獲得不等的紅包優(yōu)惠，在線下實(shí)體店消費(fèi)的時(shí)候則可以用于抵扣;被邀請(qǐng)方使用花唄支付后，邀請(qǐng)方則會(huì)得到相應(yīng)的賞金。這種方式給予了雙方一定的獎(jiǎng)勵(lì)，具有一定誘惑力且互利共贏的方式促使已開通螞蟻花唄的人們特別是大學(xué)生群體運(yùn)用其傳播信息的速度和能力去拉動(dòng)尚未開通的人和進(jìn)一步開拓剩余市場(chǎng)。那段時(shí)間，我校較大一部分學(xué)生的每天起床前后、吃飯前后、睡覺前后，甚至各種零碎的時(shí)間都貢獻(xiàn)給發(fā)送自己的紅包碼，著力拉動(dòng)身邊親朋好友開通并使用螞蟻花唄。這個(gè)活動(dòng)成功地占據(jù)了我校學(xué)生很大部分的時(shí)間邀請(qǐng)去新舊客戶，吸引更多消費(fèi)者開通螞蟻花唄，取得更多消費(fèi)者市場(chǎng)上用螞蟻花唄付款的份額。此外，除了我校大學(xué)生的積極拉動(dòng)作用外，為了適應(yīng)我校學(xué)生的消費(fèi)需求，校門口的流動(dòng)攤販和固定門店也紛紛開通花唄收款，并且將一張帶有二維碼和紅色背景的紅包碼粘貼在流動(dòng)攤販的小車上和固定門店的結(jié)賬臺(tái)處。消費(fèi)者在付款前可以通過掃描紅包碼先獲取一定金額的紅包優(yōu)惠后再進(jìn)行付款，則可以抵消一部分費(fèi)用，充分利用“消費(fèi)者剩余”原理。其實(shí)無論可以被抵扣金額的數(shù)量，這種方式都在很大程度上提升了我校大學(xué)生螞蟻花唄使用率。

4.2 滿足大學(xué)生的需求

隨著社會(huì)不斷進(jìn)步和發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益多樣化，而不僅僅局限于吃飽和溫暖，除開必要的保障生活外，也更多地把金錢投向于個(gè)人護(hù)理消費(fèi)、旅游消費(fèi)、電子產(chǎn)品消費(fèi)、娛樂消費(fèi)等提升自身生活質(zhì)量方面。但大部分大學(xué)生主要的經(jīng)濟(jì)來源是父母給予的比較有限的每月生活費(fèi)。故對(duì)于他們來說，其巨大的消費(fèi)需求與較薄弱經(jīng)濟(jì)收入是完全不匹配，主要體現(xiàn)在想擁有的商品過多或者商品價(jià)格過高而經(jīng)濟(jì)實(shí)力不允許買入。但與此同時(shí)，也正是這種社會(huì)的快速發(fā)展使得“提前消費(fèi)”被需要，而大學(xué)生作為這個(gè)新時(shí)代背景下孕育的群體，新事物的發(fā)展充滿好奇和期待，比較輕松就接受了“提前消費(fèi)”這種觀念。與此同時(shí)，信用卡的發(fā)行先于螞蟻花唄，其兩者在本質(zhì)上也是相同的，但在大學(xué)生群體中，螞蟻花唄的使用率卻遠(yuǎn)高于信用卡，歸其原因主要是較于信用卡，螞蟻花唄辦理門檻低、辦理成本低、辦理方式迅速便捷、在一定期限內(nèi)沒有利息負(fù)擔(dān)、可分期付款且利息較低等。而這些服務(wù)恰是十分吸引大學(xué)生群體的，極大地滿足了大學(xué)生群體的需求——既可以輕易開通辦理，又可以解決購物需求，緩解一時(shí)的生活壓力，在一定范圍內(nèi)還可以不用承擔(dān)利息。再者，部分大學(xué)生認(rèn)為使用螞蟻花唄是“有利可圖”的，因?yàn)橹灰谙聜€(gè)月按時(shí)還款就可以不但不用還利息，而且還可以把“省”下錢存入余額寶賺取利息，這其實(shí)也是“消費(fèi)者剩余”效應(yīng)的具體表現(xiàn)。

綜上，在多方面的綜合因素影響下，螞蟻花唄以其更簡(jiǎn)單便捷的線上辦理方式、較低的門檻、新穎且多樣的推廣形式等優(yōu)勢(shì)，以及精準(zhǔn)把握住年輕消費(fèi)者群體特別是在校大學(xué)生的自身的需求大這一明顯特征，故自上線以來便迅速博得他們的青睞。從主動(dòng)或被動(dòng)地接受螞蟻花唄的推廣到主動(dòng)樂意接受和日常使用，當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣正潛移默化地發(fā)生著很大的變化，在一定程度上促進(jìn)使用螞蟻花唄的行為日漸主流化，這種“先消費(fèi)，后付款”的消費(fèi)模式日趨成為常態(tài)。

5 影響

任何事物的產(chǎn)生和發(fā)展都伴隨著利與弊，使用螞蟻花唄也不例外。

螞蟻花唄憑借其較低的開通和使用成本以及較安全的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)境給我們帶來了很不一樣的消費(fèi)和生活體驗(yàn)。當(dāng)消費(fèi)者，尤其是消費(fèi)經(jīng)濟(jì)能力和購物需求不匹配的大學(xué)生，想要得到商品卻無力支付的時(shí)候選擇螞蟻花唄就可以很輕易地解決資金不足這個(gè)問題;在線下消費(fèi)的時(shí)候，也可以很大程度上避免了資金余額不足以付款的尷尬;在生活費(fèi)不太足夠情況下，為了維護(hù)所謂的“成年人的自尊和面子”，大部分大學(xué)生不太愿意向父母要錢和向親朋好友借錢，螞蟻花唄可以有效緩解迫于沒錢生活的壓力和四處借錢的尷尬，同時(shí)進(jìn)一步有助于抵制一些各式各樣的具有一定引誘性的披著“校園貸款”外衣的高利貸陷阱誘惑。但同時(shí)不可忽視的是，使用螞蟻花唄存在的弊端也是客觀存在的。其一，自控能力不強(qiáng)和消費(fèi)心理不正確的大學(xué)生容易對(duì)使用螞蟻花唄造成過度依賴和形成不良的消費(fèi)習(xí)慣，即當(dāng)今大學(xué)生常說的“每個(gè)月都在靠螞蟻花唄額度過生活”;其二，面對(duì)一個(gè)本來超出支付能力的商品卻可以很輕易地?fù)碛胁⑹褂?，大幅度削減了消費(fèi)者的購買顧慮，導(dǎo)致消費(fèi)者可能相對(duì)低估商品的價(jià)格預(yù)算;其三，使用螞蟻花唄滿足購買欲望，自身的滿足感極其容易掩蓋螞蟻花唄的本質(zhì)，使得消費(fèi)者高估其自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和債務(wù)償還能力;其四，基于大學(xué)生的還款來源，大部分是只有生活費(fèi)，部分人有兼職收入、獎(jiǎng)學(xué)金等，但可見其還款的能力非常有限，所以大學(xué)生群體在還款日就顯得很無奈，只能用當(dāng)月的生活費(fèi)填補(bǔ)上個(gè)月的螞蟻花唄債款或者將其分期還款，把當(dāng)月的螞蟻花唄額度變成當(dāng)月的生活費(fèi)，形成惡性循環(huán)。

6 結(jié)語

于我們而言，螞蟻花唄彰顯越來越重要的地位，已經(jīng)成為大多數(shù)學(xué)生日常生活中必不可少的一部分。但當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)具有一定的明辨能力，理性地使用螞蟻花唄于提升個(gè)人品質(zhì)和生活質(zhì)量等，而非用其局限于“維持生活的救命稻草”，同時(shí)積極樹立正確的消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，尤其在提前消費(fèi)和負(fù)債消費(fèi)的時(shí)候，更應(yīng)該著重思量自身的經(jīng)濟(jì)水平，對(duì)自身的還債能力作出合理的判斷;應(yīng)依據(jù)自身實(shí)際情況，合理劃分生活所需支出，將自身剩余的資產(chǎn)進(jìn)行有序規(guī)劃，選擇合適的理財(cái)方式，為將來管理和支配更多的收入墊下良好而結(jié)實(shí)的基礎(chǔ)，而不是一味地提前消費(fèi)和使用信貸產(chǎn)品支付消費(fèi)賬單。從家庭方面來說，學(xué)生的家長應(yīng)常與孩子們溝通和交流，在合理情況下予以支持或者引導(dǎo)其要量力而行消費(fèi)。學(xué)校也應(yīng)著力開展與消費(fèi)和理財(cái)觀念的相關(guān)教育活動(dòng)，使學(xué)生警醒提前消費(fèi)的利弊，從教育層面引導(dǎo)學(xué)生端正消費(fèi)心態(tài)，改正盲目非理性提前消費(fèi)等不良消費(fèi)習(xí)慣。

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