論寧波普惠金融的探索實踐與創(chuàng)新發(fā)展

吳偉強 丁樂

近年來，寧波認真落實《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》和《寧波市人民政府關(guān)于建設(shè)普惠金融綜合示范區(qū)的實施意見》，堅持政府引導(dǎo)、市場主導(dǎo)，基本構(gòu)建起了具有寧波特色的普惠金融體系，也形成了普惠金融可持續(xù)發(fā)展的“寧波模式”，有效促進了金融與實體經(jīng)濟的共生共榮。

擴大金融服務(wù)覆蓋面是有效抓手。近年來，寧波從普惠金融服務(wù)對象的需求出發(fā)，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。開發(fā)失地農(nóng)民的“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品，使農(nóng)村弱勢老年群體享受到低成本的融資服務(wù)；開發(fā)“多權(quán)一房”的農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品，為缺少抵質(zhì)押物的農(nóng)民提供普惠金融支持；開發(fā)“匠人貸”“人才積分貸”“藍領(lǐng)通”等小額信用貸款產(chǎn)品，為產(chǎn)業(yè)工人提供金融支持。這些創(chuàng)新型金融產(chǎn)品不斷擴大了金融服務(wù)覆蓋面，讓更多個人、群體獲得金融服務(wù)，從而提升了普惠金融成效。

提升金融服務(wù)便利性是有效途徑。寧波通過金融建檔立卡、構(gòu)建普惠金融信用信息平臺、完善城鄉(xiāng)金融基礎(chǔ)設(shè)施等，大大促進了金融供需的有效對接。比如，寧波通過推廣農(nóng)村普惠金融服務(wù)點標準化建設(shè)和社區(qū)銀行網(wǎng)點建設(shè)，實現(xiàn)了助農(nóng)金融服務(wù)點100%覆蓋金融空白村、便利化服務(wù)覆蓋城鎮(zhèn)重點人群；通過引導(dǎo)吸納各類金融主體參與，為包括移動支付在內(nèi)的移動金融產(chǎn)品供給提供技術(shù)平臺，助力打通金融服務(wù)“最后100米”。

政府銀企共同發(fā)展是最大合力。普惠金融是一項系統(tǒng)性工程，需要政府和銀企共同發(fā)力。近年來，寧波各級政府牽頭推進基礎(chǔ)性平臺型項目建設(shè)。比如，上線普惠金融信用信息服務(wù)平臺。該平臺自2018年底上線以來，已采集入庫17個政府部門和公用企事業(yè)單位、64家金融機構(gòu)的9.9億條信息，覆蓋各類市場主體250余萬個（截至2020年7月末），成為覆蓋小微企業(yè)、建檔農(nóng)戶、創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新主體和城鎮(zhèn)低收入群體的普惠金融服務(wù)平臺。普惠金融離不開銀行這一主體，銀行發(fā)揮好雁陣的帶頭作用，普惠金融服務(wù)體系就能夠不斷完善。工行、建行、農(nóng)行、光大銀行等市分行成立普惠金融事業(yè)部，為小微金融業(yè)務(wù)設(shè)置了獨立的信貸計劃、獨立的信貸管理體系和單獨的資金平衡與運營機制，核定專項資金計劃，納入全行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)規(guī)劃統(tǒng)一管理。

今年8月出臺的《寧波市普惠金融改革試驗區(qū)建設(shè)實施方案》，提出到2022年底，寧波將實現(xiàn)融資服務(wù)、數(shù)字支付、風險防控和金融知識教育四個全覆蓋。這實質(zhì)是要通過改革探索形成一整套包含政策、制度、技術(shù)等在內(nèi)的系統(tǒng)性數(shù)字普惠金融解決方案。該方案的有效實施是一項系統(tǒng)工程，沒有現(xiàn)成的范本可以參考，必須通過改革創(chuàng)新來推動探索前行，進而在多重目標下實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

寧波可通過推動金融科技的發(fā)展以降低普惠金融服務(wù)成本，拓展獲客渠道資源，實現(xiàn)“千人千面”的精準個性化服務(wù)并顯著提升智能風控水平，同時也要形成與之相配套的數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管體系，以及數(shù)字普惠金融服務(wù)主體的公平準入、公平競爭的制度安排，規(guī)范數(shù)字普惠金融行業(yè)的準入標準，健全風險提示和披露機制。寧波也要增強普惠金融服務(wù)的透明度和公平性，監(jiān)督參與主體守法、合規(guī)、有序地開展業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融在回歸本源、擴大優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)供給的同時堅持普惠初心，切實避免以算法模型導(dǎo)致“嫌貧愛富”“重大輕小”等算法歧視問題。寧波還要順應(yīng)新媒體發(fā)展趨勢來加強金融知識普及和風險教育，重點關(guān)注老年人、低收入、低學(xué)歷、農(nóng)民等群體，正視他們因為金融知識和數(shù)字知識欠缺、對于數(shù)字化金融服務(wù)一知半解，容易陷入金融詐騙、信息泄露風險的痛點，綜合運用各種媒體工具，對他們加強金融風險意識、財產(chǎn)安全意識和信息安全意識的培養(yǎng)，提升服務(wù)群體的金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)，等等。

（作者單位：寧波市社科院）

責任編輯：姚穎超