中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管研究

林蓉蓉

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)融合的產(chǎn)物，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透在人們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興產(chǎn)物具有蓬勃的生命力，但由于正處于發(fā)展的初級(jí)階段，與之相匹配的技術(shù)尚不發(fā)達(dá)，配套的法律法規(guī)也尚未完善，這導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融存在許多風(fēng)險(xiǎn)。本文將簡(jiǎn)述中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，然后提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施。

互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、靈活性，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比有更多難以控制的風(fēng)險(xiǎn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融涉及更多難以攻克的技術(shù)、制度難題，這使得監(jiān)管該行業(yè)變得十分困難。只有加強(qiáng)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究，從細(xì)節(jié)之處入手，著力彌補(bǔ)安全漏洞，才能創(chuàng)造更加穩(wěn)定、安全、高校的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）法律政策不完善

從宏觀法律角度看，目前我國(guó)還沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商品的屬性提出明確的要求，許多互聯(lián)網(wǎng)金融商品的合法性無(wú)法保證?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商品的這種特性使得市場(chǎng)投機(jī)活動(dòng)更加踴躍。由于監(jiān)管的灰色地帶往往有利可圖，許多不法分子正是依靠鉆法律漏洞謀取暴利。從行業(yè)法規(guī)看，我國(guó)尚未形成科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法規(guī)，已有的行業(yè)法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)不明確，現(xiàn)行規(guī)定沒有考慮到各種可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這削弱了行業(yè)法律法規(guī)的約束作用。從對(duì)該行業(yè)從業(yè)人員的規(guī)定看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻明顯低于其它國(guó)家，許多從業(yè)人員并不具備完整的金融知識(shí)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)行缺乏基本認(rèn)知。低素質(zhì)的從業(yè)人員會(huì)造成違約率上升，在無(wú)形中提升了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。由此看來(lái)，我國(guó)政府必須完善與本行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，既要重視宏觀制度建設(shè)，又要彌補(bǔ)微觀制度的漏洞，健全法律體系，使不法分子無(wú)機(jī)可乘。

（二）從業(yè)人員素質(zhì)不高

從業(yè)人員素質(zhì)不高會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的操作風(fēng)險(xiǎn)上升。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有自身的特點(diǎn)，其業(yè)務(wù)流程與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程有明顯差異，整個(gè)業(yè)務(wù)流程對(duì)從業(yè)人員的信息技術(shù)素養(yǎng)要求很高，任何一環(huán)節(jié)的錯(cuò)誤都會(huì)導(dǎo)致整個(gè)交易無(wú)法進(jìn)行。且互聯(lián)網(wǎng)金融交易往往有準(zhǔn)確的信息記錄，一旦從業(yè)人員出現(xiàn)操作錯(cuò)誤，不但會(huì)給客戶造成損害，還有可能影響整個(gè)金融企業(yè)的市場(chǎng)形象，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致企業(yè)無(wú)法在市場(chǎng)中生存下去。還有一些從業(yè)人員缺乏基本職業(yè)道德，在操作過(guò)程中泄漏客戶信息，給客戶和企業(yè)帶來(lái)巨大安全隱患。一些從業(yè)人員利用客戶信息牟利后又順利地推出該行業(yè)，一旦出現(xiàn)問題，金融企業(yè)很難及時(shí)追責(zé)，這也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)巨大損失。一旦這種現(xiàn)象變得頻繁，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將受到巨大沖擊，無(wú)法正常運(yùn)行。

（三）信息技術(shù)存在安全漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)問題集中表現(xiàn)在抵御黑客入侵、跟蹤記錄交易信息等方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的繁榮，不法分子也在想盡辦法從中獲利。一些不法分子隨機(jī)供給金融機(jī)構(gòu)的交易平臺(tái)和網(wǎng)站，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)交易平臺(tái)癱瘓，還有一些不法分子直接入侵顧客賬戶，用違法手段抽走用戶資金。由于互聯(lián)網(wǎng)具有很強(qiáng)的虛擬性，要搜查這些不法分子的入侵途徑往往非常困難，這大大提升了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有巨大的發(fā)展?jié)摿?，許多金融平臺(tái)和企業(yè)不斷涌入該行業(yè)，這加劇了該行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。一些規(guī)模小、收益微薄的企業(yè)不得不面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，稍有不慎便可能落入破產(chǎn)倒閉的境地。還有一些企業(yè)為了在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)，采取不法手段獲得內(nèi)幕信息，這違背了市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)運(yùn)行效率的提升。

二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管研究

（一）構(gòu)建完善的法律法規(guī)體系

我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)法律法規(guī)的研究，完善相關(guān)法律體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的制度保障。政府在制定法律法規(guī)時(shí)，首先要考察互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的差異，可以從傳統(tǒng)金融的監(jiān)管規(guī)則中借鑒可取之處，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)改造、調(diào)整傳統(tǒng)監(jiān)管制度，形成適合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律法規(guī)。同時(shí)，政府要有一定預(yù)見性，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)預(yù)測(cè)可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)，建立完善的預(yù)警機(jī)制，及時(shí)提醒從業(yè)者防范可能存在的法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融商品，政府要加強(qiáng)管理，密切關(guān)注新商品的交易狀況，通過(guò)跟蹤交易信息考察新產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)布預(yù)警信號(hào)，防止從業(yè)者、消費(fèi)者遭受巨大經(jīng)濟(jì)損失。

（二）提高從業(yè)人員準(zhǔn)入門檻

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)是具有較高信息技術(shù)素養(yǎng)，同時(shí)擁有完整的金融知識(shí)體系的高級(jí)復(fù)合型人才。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員的質(zhì)量，政府應(yīng)當(dāng)提升該行業(yè)從業(yè)人員的準(zhǔn)入門檻，凈化該行業(yè)的人才市場(chǎng)環(huán)境。例如，政府可提升證券從業(yè)人員考試、銀行從業(yè)人員考試的難度，力求通過(guò)考試的形式篩選出具有更高水平專業(yè)知識(shí)的人才。同時(shí)，政府要著力考察從業(yè)人員的信息素養(yǎng)，使計(jì)算機(jī)技能成為從業(yè)人員的必備技能。此外，各企業(yè)要重視對(duì)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的思想教育規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)。還要培育從業(yè)人員的發(fā)展和創(chuàng)新意識(shí)，引導(dǎo)他們專注互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的前沿動(dòng)態(tài)，結(jié)合顧客的新需求創(chuàng)造出更具價(jià)值的金融產(chǎn)品，促進(jìn)該行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

（三）加大技術(shù)研究資金投入

互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)問題很難在短時(shí)間內(nèi)解決，且技術(shù)研究項(xiàng)目要投入大量資金，但許多企業(yè)往往缺乏技術(shù)研究資金，這使得許多企業(yè)難以規(guī)避技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。從政府角度看，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)相關(guān)技術(shù)的研究，尤其要重視與保護(hù)信息安全有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。必要時(shí)，政府可從企業(yè)吸收高級(jí)技術(shù)人才，組成技術(shù)團(tuán)隊(duì)通力合作，研究、解決我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展亟需解決的技術(shù)難題。政府應(yīng)給予這些技術(shù)人才更優(yōu)厚的待遇，鼓勵(lì)他們出國(guó)學(xué)習(xí)，在國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)吸收豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，將這些經(jīng)驗(yàn)帶回國(guó)內(nèi)進(jìn)行本土化改造，使之起到促進(jìn)我過(guò)金融市場(chǎng)發(fā)展的作用。

（四）提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管力度

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度不足，監(jiān)管效果并不明顯。這一方面是由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管缺乏制度保障，另一方面則是由于我國(guó)監(jiān)管部門職責(zé)不明確。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國(guó)監(jiān)管部門的職能調(diào)整進(jìn)程滯后，許多部門存在監(jiān)管職能重復(fù)的現(xiàn)象。不同部門有著相同的監(jiān)管職能，這不僅造成了人力資源的浪費(fèi)，還導(dǎo)致監(jiān)管效率低下。為提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，我國(guó)政府應(yīng)當(dāng)明確各部門的監(jiān)管職能，重新調(diào)整不同部門的職權(quán)范圍，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或是重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展新趨勢(shì)，我國(guó)政府可結(jié)合該行業(yè)的新變化設(shè)立新的、有針對(duì)性的監(jiān)管部門，著力跟蹤該行業(yè)的發(fā)展，提升監(jiān)管效率。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是信息時(shí)代的產(chǎn)物，也是金融行業(yè)發(fā)展到新階段的成果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)激發(fā)企業(yè)市場(chǎng)活力，為企業(yè)和個(gè)人提供融資等方面起著不可替代的重要作用。金融企業(yè)和政府都應(yīng)當(dāng)正式互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中存在的種種問題，用科學(xué)的方法分析問題，用迅速、高效的行動(dòng)解決問題。通過(guò)健全法律法規(guī)、提升技術(shù)水平、培育高素質(zhì)從業(yè)人員等手段提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，展現(xiàn)出維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的決心和信心。（作者單位：福建江夏學(xué)院）