農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理研究

張坤

我國的農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險從興起到發(fā)展只有短短20多年，因此其風險控制理論以及各種實際經驗等都還不夠成熟。雖然當前我國的各種貸款公司也獲得了更近一步的發(fā)展，但是其盈虧收支等并不平衡，同時也缺乏比較優(yōu)質的客戶，信用體系建設相對落后。這些因素的存在嚴重影響了農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的進一步發(fā)展以及規(guī)模的不斷擴大。為此，本文主要就農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的風險管理與控制問題進行了研究，并重點以東信小額貸款有限為例進行了分析，從而針對其中存在的風險問題提出合理化的建議，進而不斷促進我國農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的進一步發(fā)展。

從目前情況看，融資渠道狹窄、程序復雜且難度增加都對小微企業(yè)和其他個體工商戶甚至農牧民來等造成了明顯的限制，并且在很大程度上阻礙了微觀經濟體的進一步發(fā)展，同時也嚴重阻礙了其科學發(fā)展。由于小微企業(yè)在我國受到了各種因素的制約，如經濟因素和政治因素等，因此其在經濟數據管理方面還存在著很多缺陷，直接導致了信貸市場借貸雙方之間所掌握的信息嚴重失衡。從目前情況上來看，很多農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險面臨著較大的信息風險其中一個重要原因就是信息不對稱，因此，農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險要想及時解決其發(fā)展過程中的風險問題，就需要建立起整套的信用風險管理方法，從而系統(tǒng)地解決問題。

一、農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的風險管理與控制現狀

（一）農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險整體發(fā)展現狀

自治區(qū)地理位置優(yōu)越，同時受其文化與政治的發(fā)展影響，這些年來，實現了明顯的發(fā)展。尤其是2013年，其國民生產總值已經超過了1600億元。雖然其經濟發(fā)展較為迅速，但是其中也存在著很多問題。尤其是融資難、貸款難等問題直接影響到了中小企業(yè)、農牧民以及個體工商行業(yè)經濟的發(fā)展。但是從目前我國的金融機構各方面來看，其在放貸問題上還存在很多的限制，因此各行業(yè)的融資需求很難得到有效保障。

（二）農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸管理過程中存在的問題

1.貸款后風險管控不嚴謹

據調查，東信農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險在貸款管理制度設計上存在缺陷，如在貸款業(yè)務中存在一人兼職多項職務的情況。特別是部分貸款人員不僅要對客戶進行貸前調查，而且還要對借貸過程中的審查審批以及借貸完成后的事項進行負責，因此也很可能存在貸款人員因不受嚴格的行為約束作出違背職業(yè)道德的事情，從而使小額貸款的管理風險明顯升高。

2.風險管理意識不高

部分農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的信貸員或管理者沒有較高的風險管理意識，同時也沒有充分認識到信貸風險的相關問題，導致部分相關人員玩忽職守，甚至存在人情放貸問題，嚴重增加了信用貸款的風險。

3.缺乏專業(yè)的風險管理人才

盡管針對農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險工作人員的從業(yè)資格以及業(yè)務培訓等問題，相關部門也制定了相關規(guī)定，但是由于當地農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的從業(yè)人員普遍素質偏低，這也使得很多農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險缺乏高信用風險管理才能的從業(yè)人員。

二、農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理改善策略

（一）加強市場、政策、利率各方面風險管控

加強市場、政策、利率各方面風險管控，要求社會各方面對小額借貸公司的工作人員進行嚴格監(jiān)管，從而有效降低風險發(fā)生。

（二）加強內部控制、堅持分散原則

加強對農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險進行內部控制，嚴格落實相關規(guī)范，對貸款行為進行嚴格的審查以及監(jiān)測，以不斷減低風險。在向外貸款過程中要堅持分散原則，從而有效降低損失產生的可能性。

（三）完善客戶動向管理制度

及時了解客戶動向，建立并完善相應的管理制度，嚴格監(jiān)測客戶的動向。

（四）法律知識的普及與加強

通過媒體刊登、編印手冊等方式，積極重點做好政策宣傳和培訓工作，讓各農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險、融資性擔保公司充分學習掌握新的監(jiān)管制度及相關法律法規(guī)，做到守法合規(guī)經營，自覺維護行業(yè)信譽，引導民間資本合理流入，促進整個行業(yè)的健康發(fā)展。

三、結語

農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險屬于一種風險管理型業(yè)務，在整個經營活動當中，受到其業(yè)務性質以及管理問題的影響，為了使農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險能夠得到長期發(fā)展，就需要對其進行一定的風險管理。而農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險在運行過程中難免會遇到合規(guī)或是貸款損失等風險。盡管兩種風險算是都會影響到公司目標的實現，但是與道德風險一樣，都會誘發(fā)農村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險的金融風險。（作者單位：內蒙古克什克騰農村商業(yè)銀行股份有限公司）