第三方支付對(duì)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的影響分析

許巖楓

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，第三方支付迎來(lái)了更快的發(fā)展。第三方支付機(jī)構(gòu)利用信息通信技術(shù)和電子手段提供支付服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了支付方式的不斷創(chuàng)新，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)銀行無(wú)法觸及的支付業(yè)務(wù)，不僅在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行的不同，同時(shí)也促進(jìn)了國(guó)家信用體系建設(shè)的穩(wěn)步推進(jìn)。第三方支付一方面迅速改變這人們的生活，同時(shí)也迎合了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，推動(dòng)者各行各業(yè)的深度變化。對(duì)于商業(yè)銀行結(jié)算而言，其傳統(tǒng)的線(xiàn)上支付業(yè)務(wù)受到了強(qiáng)大的沖擊。商業(yè)銀行必須緊緊依托客戶(hù)需求，實(shí)現(xiàn)支付聯(lián)網(wǎng)化，創(chuàng)新服務(wù)理念，拓展支付結(jié)算渠道，提高商業(yè)銀行支付市場(chǎng)的占有率。

一、第三方支付的概念及特點(diǎn)

（一）第三方支付的概念

關(guān)于第三方支付的概念，可以分為廣義和狹義兩個(gè)方面，從狹義上來(lái)看，第三方支付指的是具有一定信譽(yù)和實(shí)力的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與各大銀行合作，在銀行和用戶(hù)之間形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。從廣義上來(lái)看，第三方支付指的是非金融機(jī)構(gòu)作為收款人、付款人的支付中介所提供了預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他收支服務(wù)。

（二）第三方支付的特點(diǎn)

1.便利性

便利性是第三方支付的顯著特征，第三方支付的定位決定了交易方便的特征，它通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與各大銀行合作，在銀行和用戶(hù)之間形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在這一模式下，市場(chǎng)中買(mǎi)賣(mài)雙方的資金、信息和交易都可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行轉(zhuǎn)移和交換，在很大程度上克服了雙方信息不對(duì)稱(chēng)的情況，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)交易的便捷。

2.低成本性

第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，能夠是市場(chǎng)中的客戶(hù)通過(guò)安裝各銀行的接口就能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)金的支付和交易的進(jìn)行，從而大大降低了銀行網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)的費(fèi)用，降低了市場(chǎng)運(yùn)作的成本，更好地節(jié)約了社會(huì)資源。

3.高效性

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，主要依托于機(jī)構(gòu)和人員，一旦遇到流程復(fù)雜、人員缺少的情況，業(yè)務(wù)效率就會(huì)大大降低。而對(duì)于第三方支付平臺(tái)而言，通過(guò)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上的業(yè)務(wù)審核、辦理，同時(shí)，第三方支付打通了與各大銀行之間的支付通道，實(shí)現(xiàn)了高效的對(duì)接和結(jié)算。

二、第三方支付對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的主要影響

（一）積極影響

第一，增加了商業(yè)銀行的資金沉淀。第三方支付平臺(tái)通過(guò)與商業(yè)銀行系統(tǒng)的對(duì)接，在商業(yè)銀行設(shè)置專(zhuān)門(mén)的賬戶(hù)，這就增加了商業(yè)銀行的資金沉淀，提高了商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的發(fā)展。第二，促進(jìn)了交易方式的創(chuàng)新。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的背景下，支付方式通常就是匯款或者轉(zhuǎn)賬，這樣的支付方式會(huì)存在一些信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)之后，在一定程度上起到了擔(dān)保作用，支付方式也實(shí)現(xiàn)大大的創(chuàng)新。第三，加速了商業(yè)銀行的改革步伐。第三方支付的出現(xiàn)，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶了強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，在這樣的背景下，商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢(shì)，加速了改革和發(fā)展步伐，逐步煥發(fā)出新的活力。

（二）消極影響

第一，商業(yè)銀行支付結(jié)算效能降低。與傳統(tǒng)的銀行支付方式不同，第三方支付具有操作簡(jiǎn)單、成本低的特點(diǎn)，具有較廣泛的受眾人群，這對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成了很大的影響，支付結(jié)算效能大大降低。第二，商業(yè)銀行的擠出效應(yīng)凸顯。通常情況下，商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的主要來(lái)源就是手續(xù)費(fèi)，第三方支付的到來(lái)，銀行的支付業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)受到影響，手續(xù)費(fèi)遞延遲緩，甚至?xí)霈F(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。第三，造成商業(yè)銀行客戶(hù)源的減少。第三方支付的快速發(fā)展，不僅影響了銀行卡和現(xiàn)金的使用量，同時(shí)也造成了銀行卡客戶(hù)的嚴(yán)重流失。

三、第三方支付背景下商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)發(fā)展的措施

（一）轉(zhuǎn)變觀念，重新進(jìn)行市場(chǎng)定位

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的升華與發(fā)展，各種新的支付方式和業(yè)務(wù)開(kāi)始出現(xiàn)，滿(mǎn)足的消費(fèi)者的多樣化需求，得到了消費(fèi)者的信賴(lài)。商業(yè)銀行應(yīng)該時(shí)刻保持情形的頭腦，積極了解并分析第三方支付帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，及時(shí)轉(zhuǎn)變自己的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)對(duì)管理風(fēng)險(xiǎn)、交易偏好、客戶(hù)需求等指標(biāo)的分析，不斷創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式。同時(shí)，要突破傳統(tǒng)的思維定勢(shì)，整合商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)的全面對(duì)接。

（二）與時(shí)俱進(jìn)，積極拓展支付渠道

在第三方支付快速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思路，積極借鑒第三方支付結(jié)構(gòu)的成功經(jīng)驗(yàn)，從客戶(hù)的需求出發(fā)，拓展支付渠道。例如，以移動(dòng)支付為切入點(diǎn)，拓展支付的方式和渠道，把傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行、柜面結(jié)算業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)客戶(hù)端上，提升用戶(hù)的體驗(yàn)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與第三方支付的合作，充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，在沉淀資金、信用信息、安全合作等方面互通有無(wú)，實(shí)現(xiàn)雙方的共同發(fā)展。

（三）把握機(jī)遇，整理銀行內(nèi)外資源

第一，緊抓監(jiān)管偏向，積極開(kāi)展資金拓展模式。對(duì)于商業(yè)銀行而言，在第三方支付快速發(fā)展的今天，源于央行對(duì)支付的監(jiān)管，備付金托管的市場(chǎng)巨大。銀行應(yīng)該積極把握機(jī)遇，加強(qiáng)技術(shù)引領(lǐng)，搶占客戶(hù)資源。第二，加強(qiáng)技術(shù)研發(fā)，提升銀行管理的科技化水平。充分利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)拓展業(yè)務(wù)范圍和能力，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的整理和分析，提高安全水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。第三，在時(shí)機(jī)成熟時(shí)，介入第三方支付市場(chǎng)，運(yùn)用跨行業(yè)數(shù)據(jù)，拓展銀行網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)空間。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行）