P2P網(wǎng)絡(luò)借貸問題風(fēng)險與經(jīng)濟(jì)法規(guī)制

班蓉 杜蘭

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也促使我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)，在近些年形成良好的發(fā)展趨勢，為社會企業(yè)與個人融資，帶來了更多的便利，但同時也出現(xiàn)了更多風(fēng)險事件，比如詐騙、倒閉、攜款跑路等。對此，監(jiān)管部門制定了一些對策，尤其是經(jīng)歷2018年P(guān)2P平臺倒閉潮之后，更是加強(qiáng)了監(jiān)管和管理防控。在本文中，筆者主要針對我國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)所采用的運(yùn)營模式與經(jīng)營情況進(jìn)行簡單的分析，基于經(jīng)濟(jì)法視角提出有效的控制風(fēng)險方法，希望能夠為業(yè)界同仁提供參考。

關(guān)鍵詞：P2P;網(wǎng)絡(luò)借貸;風(fēng)險問題;經(jīng)濟(jì)法;規(guī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的出現(xiàn)，成為經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展的產(chǎn)物，其主要是針對企業(yè)、個人貸款而提供的直接融資方式。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式在推行過程中與第三方平臺有著十分密切的聯(lián)系，通過互換借款人與出借人更多信息，可以保證雙方在交易過程中更加的便利。

一、當(dāng)前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本模式與具體發(fā)展情況解析

（一）運(yùn)行模式

基于多年發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，在整體規(guī)模上已經(jīng)達(dá)到了一定水平，并且產(chǎn)生了多種不同的模式。既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，也有新型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。線下與線上結(jié)合的方式，已經(jīng)成為借貸行業(yè)的主要模式。也就是線上籌集資金、線下舉辦活動等，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是否參與交易當(dāng)中，以及在交易中應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的作用，可以將其分成三類：首先是信息中介平臺模式，這種模式，金融機(jī)構(gòu)在其中扮演第三方的角色，既不參與融資，也不參與投資，只是在投資者和企業(yè)之間搭建平臺，為兩個群體牽線搭橋，促成借貸交易，平臺從中賺取服務(wù)費(fèi)。這種模式平臺不涉及資金操作，因此平臺本身不存在相關(guān)的金融風(fēng)險。不過，由于這種模式下，平臺自身不提供擔(dān)保，因此對于投資者而言，就會形成擔(dān)憂，從而導(dǎo)致吸引力不強(qiáng)。其次，平臺擔(dān)保模式。這種模式，就是平臺不僅僅是牽線搭橋，還參與到具體的借貸業(yè)務(wù)中，充當(dāng)擔(dān)保人的角色，為企業(yè)提供擔(dān)保，吸引投資者的資金。這種模式下，一旦企業(yè)發(fā)生還款違約，那么平臺就需要承擔(dān)連帶責(zé)任，需要為投資者墊付資金，甚至是承擔(dān)相關(guān)的法律風(fēng)險[1]。最后，債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。這種模式下，平臺的主要業(yè)務(wù)，就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓買賣，并不直接涉及到借貸業(yè)務(wù)。債權(quán)買賣，也就是在借貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期違約等難以回收的情況后，債權(quán)人以低價將債權(quán)出售給其他個體，其他個體拿到債權(quán)以后，就可以向借款方索要債款，能夠要到多少，就各憑本事。

（二）發(fā)展情況

我國在2013年，P2P成交額就超過了千億元，并且在2017年達(dá)到了28158億元，僅僅四年的時間就增長了將近26倍。但是在2018年以后，受到平臺爆雷風(fēng)潮影響，其成交量僅為2017年的35%，也就是16845億元。因此可以看到，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在僅僅幾年內(nèi)，其規(guī)模有了大幅度的提高，并且在運(yùn)營數(shù)量也以翻倍的形式不斷地增長，但是在2015年以后，該行業(yè)風(fēng)險不斷的顯現(xiàn)，這就導(dǎo)致一些運(yùn)營平臺數(shù)量出現(xiàn)持續(xù)下滑的情況。2018年出現(xiàn)了集中倒閉熱潮，該情況的出現(xiàn)也成為了風(fēng)險積聚的一種體現(xiàn)。

二、基于經(jīng)濟(jì)法視角規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的舉措建議

（一）對于法律法規(guī)體系進(jìn)行完善

目前來看，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)規(guī)范與體系仍處于一個不斷完善的階段，一是需要對現(xiàn)有的法律法規(guī)做出處理，并且對其進(jìn)行完善，包括對經(jīng)濟(jì)法制度規(guī)則予以完善，結(jié)合P2P借貸發(fā)展形勢，添加一些新的條款，對新出現(xiàn)的借貸現(xiàn)象予以規(guī)制。同時，要建立額外配套法律法規(guī)，對經(jīng)濟(jì)法形成補(bǔ)充與完善。二是從經(jīng)濟(jì)法的視角切入，對P2P借貸平臺重新進(jìn)行定位，尤其是對合法與不合法平臺之間的區(qū)別，要詳細(xì)界定，最大程度減少P2P平臺魚龍混雜的局面。第三，要進(jìn)一步完善資金托管和監(jiān)管機(jī)制，針對P2P借貸平臺的資金，要設(shè)立專門的托管制度，同時對資金流動加強(qiáng)監(jiān)管，嚴(yán)防攜款跑路給消費(fèi)者造成重大損失[2]。

（二）針對社會征信機(jī)制予以完善

對社會征信機(jī)制進(jìn)一步予以完善，能夠有效改變當(dāng)前混亂的局面。一是需要不斷推進(jìn)征信系統(tǒng)和P2P借貸的銜接，要將P2P借貸的金融活動行為和誠信表現(xiàn)，納入到征信體系當(dāng)中，并且向P2P平臺開放征信查詢，提高對借貸人的誠信審核。同時，社保、稅務(wù)、工商等部分，還需要加強(qiáng)聯(lián)合，構(gòu)建信息共享機(jī)制，將個人信息在系統(tǒng)將相互分享，打通信息流通渠道，將生活繳費(fèi)、日常消費(fèi)、交通出行等等信息納入到征信系統(tǒng)中，進(jìn)一步完善對個人誠信的評估。除此之外，也需要建立一批具備影響力的社會征信機(jī)構(gòu)，通過政策、法律的引導(dǎo)、鼓勵等方式，使多方力量能夠參與其中。

（三）完善借貸行業(yè)監(jiān)管制度

一是需要構(gòu)建與完善行業(yè)退出與準(zhǔn)入機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)作為金融行業(yè)一個熱點行業(yè)，其曾經(jīng)出現(xiàn)爆發(fā)式增長狀態(tài)，但是因為一些平臺缺乏足夠的人員組織和資金支持，導(dǎo)致行業(yè)出現(xiàn)較多的風(fēng)險，在這時需要提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，包括信息備案、經(jīng)營范圍、平臺資金注冊等，對其進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。與此同時，建立統(tǒng)一平臺清退程序和清退標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門也需要對平臺經(jīng)營風(fēng)險與經(jīng)營情況做出監(jiān)測，如果平臺出現(xiàn)較高的風(fēng)險程度，那么就可以采用有效的措施使其實現(xiàn)良性退出[3]。二是建立完善的信息披露機(jī)制，監(jiān)管部門需要對披露事項進(jìn)行不斷細(xì)化，并且明確披露的信息、數(shù)量、范圍、時間等，具體來看，應(yīng)當(dāng)要求平臺在定期范圍內(nèi)，公布自身的接待業(yè)務(wù)、報告自身經(jīng)營情況等，保證報告內(nèi)容真實、準(zhǔn)確，其中包括還款方式、期限、利率。同時也希望行業(yè)自律組織能夠與監(jiān)管機(jī)構(gòu)形成合作關(guān)系，通過打造具備權(quán)威性的平臺，定期對各項數(shù)據(jù)進(jìn)行發(fā)布，可以有效地降低風(fēng)險，并且加強(qiáng)行業(yè)自我管理能力。三是對違規(guī)行為和機(jī)構(gòu)加大打擊力度。以經(jīng)濟(jì)法為導(dǎo)向，基于具體的經(jīng)濟(jì)法制度，對于違背經(jīng)濟(jì)法的行為和機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲懲處，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

總之，因為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未能建立完善的監(jiān)管制度，因此就會導(dǎo)致行業(yè)風(fēng)險事件不斷發(fā)生。因此，這就需要立足經(jīng)濟(jì)法視角，加強(qiáng)管理和規(guī)制，為金融創(chuàng)新打造更加寬松的環(huán)境，同時也需要對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)做出管理，不斷地化解風(fēng)險與預(yù)防風(fēng)險，這樣才能保證網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)朝著更加穩(wěn)定的方向發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)

[1]趙麗麗.新經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)下P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險評價及問題平臺甄別[J].揚(yáng)州大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2020，24（04）：63-73.

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[3]張璇.投資者視角下P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險問題研究[J].財會通訊，2020（10）：126-130.