互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響分析

趙晨 中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司北京市分公司營業(yè)部

互聯(lián)網(wǎng)金融首先誕生于歐美地區(qū)，而且集中在歐美地區(qū)的發(fā)達地帶的金融行業(yè)中，在引入到中國之后互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了飛速的發(fā)展。2013 年出現(xiàn)了余額寶，它的出現(xiàn)不但有坎坷的發(fā)展經(jīng)歷，同時也給我國的金融行業(yè)掀起了一股新的發(fā)展潮流。同時隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及技術的發(fā)展，電子商務的快速壯大對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了很大的促進作用，同時對于金融發(fā)展效率也造成了很大的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國經(jīng)濟的發(fā)展帶來很多機遇，包括我國的中小企業(yè)在內(nèi)在自身壯大方面以及參與到市場競爭方面都有很多的突破，可以說發(fā)展前景更加美好了，但是任何事物都有兩面性，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來機遇的同時也帶來了諸多挑戰(zhàn)，所以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的合理利用，進而提升企業(yè)的融資效率以及經(jīng)營效益，解決企業(yè)在第背景下融資中遇到的問題，具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資現(xiàn)狀

作為電子商務企業(yè)，阿里巴巴參與并建立了互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，構成了中國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資服務平臺的獨特景觀。阿里的成功帶動了一批類似的融資服務，電商業(yè)平臺本身就是京東，蘇寧信用貸款，企業(yè)電子商務平臺出身，信息流暢流，信用系統(tǒng)信息化建設，企業(yè)分析信息獲取處理可以解決傳統(tǒng)金融模式中的信息不對稱問題。

眾籌模式是互聯(lián)網(wǎng)金融衍生融資創(chuàng)新模式之一，可以定義為-發(fā)行人所有建議使用互聯(lián)網(wǎng)平臺為項目收款，項目成功后的每個投資者都可以獲得實物或權益發(fā)行人的回報。2011 年，中國第一個大眾網(wǎng)站正式啟動，之后，一系列包括夢網(wǎng)和眾籌在內(nèi)的眾多知名網(wǎng)站扎根起來。中國目前的大眾融資模式主要依靠一個尚未向初創(chuàng)企業(yè)開放的項目。企業(yè)需要提高網(wǎng)站建議，需要資助項目內(nèi)容和具體方式回報給投資者，隨著互聯(lián)網(wǎng)的其余部分融資和融資方式的不同之處在于，提升模式的回報主要是貨幣資料，如融資項目的最終產(chǎn)品。眾籌仍處于起步階段，但它是最熱門的互聯(lián)網(wǎng)融資工具之一。眾多的信息門檻低，功能多樣，可以通過匯集群眾力量來促進產(chǎn)品和思想的推廣。

二、中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資困境分析

（一）金融理念落后

金融理念的落后直接導致了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資方面的發(fā)展，因為中小企業(yè)本身和中型以及大型企業(yè)相比較規(guī)模較小，在員工自身素質(zhì)以及能力方面也比較低下，針對互聯(lián)網(wǎng)金融可能會沒有充足的認識。這些現(xiàn)象的存在直接給中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的認識以及管理帶來影響，基于這個角度來分析的話，中小企業(yè)管理者以及經(jīng)營者應該提升互聯(lián)網(wǎng)金融的認識，通過對互聯(lián)金融數(shù)據(jù)的共享以及利用努力做到公司的后期發(fā)展可以達到與時俱進的目的，進而解決中小企業(yè)在應用互聯(lián)網(wǎng)金融的時候存在信息不對稱的問題。

（二）資金安全問題

和傳統(tǒng)的金融機構的區(qū)別是互聯(lián)網(wǎng)融資可以極大的拓展業(yè)務的范圍，使得業(yè)務的開展不再受地理位置的限制了，僅僅通過網(wǎng)絡就可以實現(xiàn)企業(yè)以及客戶之間的相關的業(yè)務開展。這對于中小企業(yè)尤其是那些知名度較低的企業(yè)是十分有利的，這部分企業(yè)盡管沒有形成品牌效應但是通過互聯(lián)網(wǎng)融資仍然可以達到自己的融資目的。但是其中的資金問題是需要重視的一個問題，因為在現(xiàn)實中存在很多融資機構負責人卷款逃跑的案例，所以說要想促進中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展，資金的安全問題是一個首先需要解決的問題。

（三）金融監(jiān)管缺失

在我國互聯(lián)網(wǎng)金融和西方發(fā)達國家相比起步比較晚，在相關的金融監(jiān)管措施方面還顯得比較的薄弱，缺乏全方位的監(jiān)管制度等。社會各個方面針對互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品存在著不同的認識以及看法，同時如果沒有完善的監(jiān)管制度的話，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必定受到一定的阻礙，處于一個混亂不堪的狀態(tài)，這對于中小企業(yè)在風險管理以及控制方面是十分不利的，因此需要加強在金融監(jiān)管方面的制度建設。筆者認為和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關的責任人等也要加強自身的學習以及能力的提升，這樣可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供一定的保障和支持，在后期的發(fā)展中堅決避免阻礙中小企業(yè)融資因素的存在。

三、完善我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的對策

（一）拓寬中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融全球化和互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)融資雖然得到了快速的發(fā)展，但是相對發(fā)達國家和地區(qū)而言，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還尚處在發(fā)展的初級階段，與發(fā)達國家相比存在的差距還是非常大的，這對于我國整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展都是非常不利的。而造成這一現(xiàn)狀的原因也是不盡相同的，首先我國關于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律制度存在一定的缺失。其次，我國企業(yè)對于互聯(lián)網(wǎng)金融大熱認知程度還遠遠不夠。最后，互聯(lián)網(wǎng)融資本身的問題是影響其發(fā)展的最重要因素，其表現(xiàn)為資金規(guī)模不足、存在一定程度的缺口。

（二）創(chuàng)新中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資模式

在中小企業(yè)進行互聯(lián)網(wǎng)融資的進程中，互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品的質(zhì)量直接關系到中小企業(yè)對互聯(lián)網(wǎng)融資的信任與選擇，所以互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)子啊制定融資產(chǎn)品時一定要根據(jù)我國中小企業(yè)的發(fā)展特點，這關系對中小企業(yè)的吸引力，也關乎互聯(lián)網(wǎng)融資的未來發(fā)展。加強中小企業(yè)網(wǎng)絡流程優(yōu)化融資和網(wǎng)絡融資產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，建議金融機構和網(wǎng)絡平臺共同梳理現(xiàn)有網(wǎng)絡融資產(chǎn)品，在風險控制的前提下，按照小和不同行業(yè)中型企業(yè)收集市場需求反饋，同時分析不同行業(yè)中小企業(yè)差異，分析網(wǎng)絡與傳統(tǒng)貸款融資產(chǎn)品的差異，進一步優(yōu)化流程和網(wǎng)絡金融產(chǎn)品。

（三）促進互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設

根據(jù)我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國互聯(lián)網(wǎng)市場在征信方面還存在著一定的問題，我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場要想得到進一步的發(fā)展，就必須要對互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設進行進一步的管理，具體可以通過以下兩個方面來進行：第一，將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的建設與征信體系的建設同步進行，在進行商業(yè)活動的建設時，也要注重風險的管理，與此同時，遵守我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場的規(guī)則也是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的必然要求。第二，依照政府方面的手段，將征信擴展到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，在政府的干預下將征信體系發(fā)展成為一種公共產(chǎn)品。在新產(chǎn)品的使用方面將變得更加廣闊，而不是僅僅適用于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。綜上所述，以上兩種方式是相結合，他們每一個強制性的政府和市場意識都可以充分發(fā)揮引發(fā)制度變革的強制制度成為壟斷和市場優(yōu)勢，更能有效建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場秩序，盡可能幫助互聯(lián)網(wǎng)金融信貸體系建設盡快完成。

四、結論

本文通過已有的資料以及對互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題進行了分析，對形成這一現(xiàn)狀的原因進行了深層次的探討，并提出了相關的建議，來降低中小企業(yè)在融資過程中的風險，希望通過本文的研究對中小企業(yè)在融資模式的選擇以及風險規(guī)避方面都有著一定的借鑒作用。在這一現(xiàn)狀下互聯(lián)網(wǎng)金融要逐漸完善其法律法規(guī)以及監(jiān)管制度，在風險管理方面要進一步加強，在網(wǎng)絡技術方面也要進一步的提高，在此基礎上進一步的發(fā)展，這樣的互聯(lián)網(wǎng)一定會在金融領域發(fā)揮更大的作用，最終促進經(jīng)濟的快速穩(wěn)步發(fā)展。