我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀分析

一、社會(huì)信用體系的概念與重要性

（一）社會(huì)信用體系的概念

社會(huì)信用體系指的是一種能夠推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的社會(huì)機(jī)制，以法律制度和道德規(guī)范為依據(jù)，以信用專業(yè)單位為主體，以科學(xué)合理的信用信息為基礎(chǔ)，以處理市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)者的信息不對(duì)稱為目標(biāo)，確保誠(chéng)實(shí)守信的人受到獎(jiǎng)勵(lì)，不遵守承諾的人受到相應(yīng)的懲罰，從而提高市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的高效性。而我國(guó)研究人員張軍擴(kuò)發(fā)表了不同的意見和看法，他表示社會(huì)信用體系分為廣義和狹義之分，從廣義角度分析，社會(huì)信用體系涵蓋了信用投放、信用管理、信用服務(wù)、失信懲罰等多方面內(nèi)容；從狹義角度分析，社會(huì)信用體系指的是與信用信息服務(wù)有關(guān)的法律制度、框架體系等等。

（二）社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性

1.社會(huì)信用體系建設(shè)是市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。社會(huì)信用體系是否完善是判斷市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的核心指標(biāo)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高，對(duì)信用體系的依賴程度就越高，而良好的社會(huì)信用體系能夠反向推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。假如經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中充滿坑蒙拐騙、假貨橫行等不良行為，社會(huì)信用體系就會(huì)嚴(yán)重缺失，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要想獲得良好的發(fā)展就會(huì)非常困難。而推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展的根本之策就是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高整個(gè)社會(huì)的信用水平，從而形成公平和諧、競(jìng)爭(zhēng)有序的市場(chǎng)體系。只有這樣，投資和經(jīng)營(yíng)環(huán)境才會(huì)得到優(yōu)化，交易風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有所降低，商品的生產(chǎn)和流通才會(huì)充滿活力，因此社會(huì)信用體系建設(shè)是市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。

2.社會(huì)信用體系建設(shè)是促進(jìn)文明社會(huì)的重要措施。誠(chéng)實(shí)守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是中國(guó)特色精神文明建設(shè)的重要指標(biāo)。但是就目前來看，我國(guó)廣大人民的社會(huì)道德水準(zhǔn)需進(jìn)一步提高，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)過程中存在欺詐、售假、欠賬不還等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了社會(huì)的誠(chéng)信水平。而社會(huì)信用體系建設(shè)在一定程度上可以引導(dǎo)人們誠(chéng)實(shí)守信、講求信用、能夠大大提高人們的信用等級(jí)，緩解人際矛盾，強(qiáng)化社會(huì)的凝聚力，營(yíng)造一個(gè)更加和諧健康的社會(huì)氛圍，提高全社會(huì)人民的道德水平，推動(dòng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)和和諧社會(huì)建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的文明進(jìn)步。由此可以看出，社會(huì)信用體系建設(shè)在文明社會(huì)創(chuàng)建過程中發(fā)揮著不可忽視的職能作用。

二、我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀

本文將從政府、企業(yè)、個(gè)人等三個(gè)層面出發(fā)，來分析探討我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)情況，具體內(nèi)容如下所示：

（一）政府信用體系建設(shè)現(xiàn)狀。在多年的不斷努力下，我國(guó)政府的信用信息的收集與管理已經(jīng)逐步成型，擁有信用信息收集、查詢、發(fā)布等多種功能，特別是以銀行業(yè)、工商行政管理部門的信息系統(tǒng)最為完善。首先，在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，統(tǒng)計(jì)局、稅務(wù)局、公安部門、司法部門、統(tǒng)計(jì)局共同參與其中，形成了較為全面系統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)庫，資料也非常齊全。以四川省為例，到了2018年，四川省的信息數(shù)據(jù)交換平臺(tái)已經(jīng)覆蓋52萬家企業(yè)、206萬戶個(gè)體工商戶、2萬家民辦非企業(yè)和社會(huì)團(tuán)體，擁有115個(gè)指標(biāo)集、1560萬條個(gè)人非銀行類信用信息，其次，政府誠(chéng)信及行業(yè)信用體系建設(shè)也取得重大成果，我國(guó)政府高度重視政府政務(wù)信息公開，各級(jí)政府嚴(yán)格遵守《2011年全國(guó)政務(wù)公開工作要點(diǎn)》，全力打造公開、透明、服務(wù)、高效的政府形象。我國(guó)政府積極推進(jìn)“陽光執(zhí)政”，加強(qiáng)政府誠(chéng)信建設(shè)，督促各級(jí)政府將各項(xiàng)政府命令落實(shí)到實(shí)際行動(dòng)當(dāng)中，構(gòu)建新型誠(chéng)信政府，推動(dòng)執(zhí)法活動(dòng)的法律效力、社會(huì)效果、政治效果、輿論效果的和諧統(tǒng)一，不斷提高政府的公信力和權(quán)威性。

（二）企業(yè)信用體系建設(shè)現(xiàn)狀。在上世紀(jì)末期，我國(guó)很多省市地區(qū)都貫徹實(shí)施了“守合同重信用”活動(dòng)，這為企業(yè)信用體系建設(shè)打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，如今，我國(guó)企業(yè)信用體系建設(shè)工作穩(wěn)步推進(jìn)，取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成果。首先，2012年前后，我國(guó)政府督促各級(jí)政府根據(jù)實(shí)際情況，出臺(tái)針對(duì)性的企業(yè)信用體系建設(shè)制度，隨后遼寧省、河南省、湖北省等多個(gè)省市地區(qū)發(fā)展改革委員會(huì)、省水利管理單位、工商部門都制定了一系列企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)和監(jiān)管辦法，形成了獨(dú)具特色的企業(yè)信用建設(shè)方針。然后，我國(guó)很多省市地區(qū)都實(shí)現(xiàn)了企業(yè)信用報(bào)告的網(wǎng)上申報(bào)、網(wǎng)上查詢、網(wǎng)上統(tǒng)計(jì)等功能，并把規(guī)范性的審查結(jié)果公布出來，進(jìn)而全面客觀地反應(yīng)出企業(yè)的信用狀況，這為廣大社會(huì)和人民挑選高質(zhì)量的企業(yè)單位提供了重要的數(shù)據(jù)支撐。最后，企業(yè)信用數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，信用數(shù)據(jù)征集體系得到進(jìn)一步完善。截止到2016年第二季度末期，全國(guó)范圍內(nèi)新征集的企業(yè)信用信息達(dá)到了23.6萬條，能夠通過政務(wù)網(wǎng)與各個(gè)省市地區(qū)的信用數(shù)據(jù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)及時(shí)聯(lián)通，網(wǎng)站上的“企業(yè)信用查詢”頻次屢創(chuàng)新高，充分顯示出廣大社會(huì)對(duì)企業(yè)信用的重視力度。

（三）個(gè)人信用體系建設(shè)現(xiàn)狀。首先，誠(chéng)信宣傳工作逐步展開，我國(guó)各個(gè)省市地區(qū)都在大力宣傳《公民道德建設(shè)實(shí)施綱要》，積極開展廣大公民的誠(chéng)信教育活動(dòng)；與此同時(shí)，國(guó)家稅務(wù)部門實(shí)施了“誠(chéng)信納稅，利國(guó)利民”的宣傳活動(dòng)，利用微信公眾號(hào)、手機(jī)短信等方式向廣大人民推送納稅信息，旨在引導(dǎo)人們遵守法律制度，提升個(gè)人信用等級(jí)；質(zhì)檢部門陸續(xù)開展了“誠(chéng)信建設(shè)看窗口”的主題活動(dòng)，教育部門組織了“誠(chéng)信有獎(jiǎng)?wù)魑摹被顒?dòng)，引導(dǎo)廣大人民勇于參與，這些活動(dòng)在一定程度上提高了國(guó)人的誠(chéng)信水平。然后，我國(guó)政府啟動(dòng)了城市個(gè)人信用體系建設(shè)工作，積極推動(dòng)個(gè)人信用在農(nóng)村信用體系方面的建設(shè)工作。截止到2018年9月，我國(guó)農(nóng)村農(nóng)商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行共收集了1268萬農(nóng)民的信用檔案，對(duì)其中的687萬戶農(nóng)民進(jìn)行初步信用評(píng)價(jià)，對(duì)信用審核通過的529萬農(nóng)民累計(jì)發(fā)放貸款3.5萬億元人民幣，逐漸形成了農(nóng)戶信用信息共享機(jī)制，使得信用體系建設(shè)在農(nóng)村地區(qū)得以展開，并取得了良好的成效。

三、社會(huì)信用體系建設(shè)的問題分析

雖然近年來，我國(guó)的社會(huì)（政府、企業(yè)、個(gè)人）的信用體系建設(shè)取得了良好的成果，但是不可否認(rèn)的是，當(dāng)前的社會(huì)信用體系建設(shè)成果與精神文明建設(shè)需求之間還存在差距，再加上我國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展歷程還比較短，社會(huì)信用體系建設(shè)還存在諸多問題，具體內(nèi)容如下所示：

（一）政府信用領(lǐng)域的信用信息共享程度低。首先，在政府體制因素的影響下，部門、產(chǎn)業(yè)、區(qū)域之間條款分割、信息壁壘現(xiàn)象尤為突出，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間的征信數(shù)據(jù)難以流通，信息共享程度十分低下，這已經(jīng)成為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要瓶頸問題。部門與部門之間、地方與地方之間的信息整合工作非常不到位、信息共享技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)尚未統(tǒng)一，導(dǎo)致征信數(shù)據(jù)得不到充分利用。然后，政府信用體系是社會(huì)信用體系的重要組成部分，但是當(dāng)前大部分征信信息都掌握在政府手中，不管是征信機(jī)構(gòu)，還是企業(yè)都無法直接獲取這些信息，部門之間的信用開放與共享程度非常低，例如商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)無法了解借款人的信用狀況，導(dǎo)致不良貸款居高不下，蒙受了巨大的資產(chǎn)損失。最后，當(dāng)前我國(guó)縣市級(jí)政府的信用征集工作尚未落實(shí)，無法滿足信用信息征集、更新、交換及應(yīng)用工作的實(shí)際需求。導(dǎo)致我國(guó)的信用市場(chǎng)發(fā)展速度十分緩慢，信用產(chǎn)品比較單一，信用監(jiān)管也非常不到位，使得社會(huì)信用體系建設(shè)成果不容樂觀。

（二）企業(yè)征信領(lǐng)域的信用體系不健全。最近幾年，我國(guó)企業(yè)的信用貸款規(guī)模呈現(xiàn)出明顯的增長(zhǎng)趨勢(shì)，而不良貸款率也逐漸攀升，造成這一現(xiàn)象的根本原因就是企業(yè)的信用體系不夠健全完善。首先，當(dāng)前我國(guó)尚未形成健全合理的社會(huì)信用體系，很多企業(yè)的信用資料都不全面，在市場(chǎng)交流、資金交易過程中，交易雙方對(duì)彼此的信用情況知之甚少，也沒有合理的途徑來了解這些信息，甚至有的企業(yè)的信用信息完全空白，這在一定程度上加大了市場(chǎng)交易的風(fēng)險(xiǎn)性。然后，我國(guó)很多企業(yè)始終將經(jīng)濟(jì)利益放在首要地位，沒有意識(shí)到信用増級(jí)的重要性，一旦企業(yè)的資金出現(xiàn)問題，就會(huì)出現(xiàn)拖延還款行為、欠賬不還、卷款跑路的現(xiàn)象，甚至有的企業(yè)會(huì)利用改制機(jī)會(huì)將銀行貸款一筆勾銷，導(dǎo)致社會(huì)信用體系雜亂無章。最后，在市場(chǎng)交易過程中，我國(guó)企業(yè)不具備契約精神，不履行合同的行為時(shí)有發(fā)生。例如2020年，在新型冠狀病毒肆虐期間，浙江省徐先生向深圳市某設(shè)備公司支付了70萬定金，打算購(gòu)買三臺(tái)口罩機(jī)，但是由于物資缺乏，產(chǎn)能不足，廠家逾期五天尚未交貨。該廠家好不容易生產(chǎn)出了兩臺(tái)口罩機(jī)，但是在交貨之前，將其高價(jià)賣給他人，致使徐先生一怒之下砸壞了設(shè)備公司的電腦及相關(guān)設(shè)備。這就是企業(yè)信用體系不健全的有力證明。

（三）個(gè)人征信領(lǐng)域缺乏完善的信用規(guī)范。如今我國(guó)公民的個(gè)人信用低下、個(gè)人信用制度缺乏、個(gè)人信用評(píng)估不科學(xué)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。首先，我國(guó)的個(gè)人信用體系建設(shè)與德國(guó)、日本等國(guó)家相比十分落后，在個(gè)人信用評(píng)估、個(gè)人信用培養(yǎng)、個(gè)人失信行為懲戒等方面存在諸多不足，消費(fèi)信貸機(jī)制比較落后，很多人民都沒有意識(shí)到信用的重要性。諸如小商小販缺斤少兩、不法分子從事資金詐騙等等，極大地拉低了社會(huì)信用水平。然后，我國(guó)廣大人民尚未形成先進(jìn)的現(xiàn)代信用意識(shí)，諸如我國(guó)中部地區(qū)、西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)欠佳、信用經(jīng)濟(jì)起步較晚，個(gè)人信用沒有與工作、入學(xué)、消費(fèi)建立密切的聯(lián)系，很多人們通過失信行為謀取不法利益，漸漸形成了失信人得利、守信人遭殃的尷尬局面，個(gè)人欠賬不還、惡意透支、逃稅漏稅的行為層出不窮，影響了廣大人民建設(shè)社會(huì)信用體系的信心。最后，我國(guó)當(dāng)前社會(huì)尚未形成標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)估體系，不同省市地區(qū)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)的內(nèi)容、格式都存在很大的差異，很多商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)估、認(rèn)證、篩選都有不同的標(biāo)準(zhǔn)，這對(duì)個(gè)人信用體系建設(shè)產(chǎn)生了極大的不利影響。

四、社會(huì)信用體系建設(shè)的優(yōu)化建議

通過以上分析可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)信用體系建設(shè)還存在諸多問題，要想改善這種狀況就需要做到以下幾點(diǎn)：

（一）提高政府的信用信息共享程度。首先，我國(guó)政府應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況，出臺(tái)一套標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的社會(huì)信用體系，引導(dǎo)各個(gè)區(qū)域、各個(gè)機(jī)構(gòu)建立良好的信息溝通渠道，加強(qiáng)信用信息的共享流通，緩解市場(chǎng)交易中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，有效遏制信用風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。然后，我國(guó)政府應(yīng)該面向全社會(huì)公開征信資料，使得征信機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行能夠方便快捷地獲取信用資料，使得企業(yè)在達(dá)成合作意向之前能夠?qū)Ρ舜说男庞玫燃?jí)有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，商業(yè)銀行在提供貸款支持時(shí)能夠了解借貸人的信用狀況，避免出現(xiàn)資金詐騙、逾期不還款的現(xiàn)象。最后，我國(guó)各級(jí)政府應(yīng)該貫徹落實(shí)信用征集工作，提高信用信息的更新頻率，強(qiáng)化信息信息的職能作用。從而加快社會(huì)信用體系的建設(shè)步伐，創(chuàng)新設(shè)計(jì)出豐富多樣的信用產(chǎn)品，加大信用監(jiān)督管理力度，從而構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信和諧的新社會(huì)。

（二）建立健全企業(yè)的信用體系。首先，我國(guó)企業(yè)要摒棄以經(jīng)濟(jì)為核心的經(jīng)營(yíng)模式，將信用建設(shè)放在首要地位。及時(shí)償還到期賬款，不斷提高自身的信用等級(jí)，為后期的融資奠定良好的基礎(chǔ)。企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該引導(dǎo)全體員工參與到企業(yè)信用體系建設(shè)工作當(dāng)中，強(qiáng)化所有員工的誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造出健康和諧的信用建設(shè)氛圍。然后，我國(guó)企業(yè)應(yīng)該遵守諾言、擁有契約精神，既定的合同協(xié)議要努力去實(shí)現(xiàn)，從而樹立良好的市場(chǎng)形象。如果確實(shí)有特殊原因而無法兌現(xiàn)諾言，企業(yè)應(yīng)該提前向相關(guān)主體聲明，并想方設(shè)法補(bǔ)救。最后，企業(yè)在合作項(xiàng)目、投資項(xiàng)目開始之前，可以引入第三方機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行審查分析，進(jìn)而以分析結(jié)果對(duì)合作項(xiàng)目、投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)和收益進(jìn)行預(yù)測(cè)分析，針對(duì)信用等級(jí)較高的企業(yè)可以適當(dāng)擴(kuò)大投資規(guī)模；針對(duì)信用等級(jí)低下的則需要減少投資規(guī)模，避免自身受到太大的資產(chǎn)損失。

（三）強(qiáng)化個(gè)人的信用建設(shè)體系規(guī)范。首先，我國(guó)應(yīng)該向德國(guó)、日本等國(guó)家學(xué)習(xí)，制定一套完善合理的信用體系建設(shè)規(guī)范，貫徹落實(shí)信貸消費(fèi)體系，引導(dǎo)廣大人民充分意識(shí)到社會(huì)信用體系建設(shè)的重要性。嚴(yán)厲打擊坑蒙拐騙、資金詐騙的行為和個(gè)人，積極構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)實(shí)守信、和諧健康的社會(huì)環(huán)境。然后，要不斷強(qiáng)化廣大人民心中的誠(chéng)信意識(shí)，將個(gè)人的信用等級(jí)與交通出行、餐飲旅游結(jié)合起來，限制信用等級(jí)較低的個(gè)人消費(fèi)行為。針對(duì)欠賬不還、惡意透支、逃稅漏稅的個(gè)人要給予嚴(yán)厲的懲罰，情節(jié)嚴(yán)重者可依法追求其刑事責(zé)任，并面向全社會(huì)公布其信息，讓“失信者寸步難行”。最后，我國(guó)政府應(yīng)該制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的個(gè)人信用評(píng)估體系，使得不同地區(qū)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)、信息實(shí)現(xiàn)歸一化，由中國(guó)人民銀行牽頭，制定一套標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的個(gè)人信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，從而推動(dòng)社會(huì)信用體系的健康有序發(fā)展。

五、結(jié)語

誠(chéng)實(shí)守信是一個(gè)人應(yīng)該具備的基本道德準(zhǔn)則，也是一個(gè)人為人處事的根本。社會(huì)信用體系建設(shè)不僅僅是市場(chǎng)發(fā)展的必然需求，更是精神文明建設(shè)的重要舉措。對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析探討，發(fā)現(xiàn)其中存在政府信用領(lǐng)域的信用信息共享程度低、企業(yè)征信領(lǐng)域的信用體系不健全、個(gè)人征信領(lǐng)域缺乏完善的信用規(guī)范、信用中介領(lǐng)域的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分混亂等多種缺陷與不足，導(dǎo)致當(dāng)前社會(huì)中坑蒙拐騙、資金詐騙、欠賬不還的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。要想解決這些問題，就需要提高政府的信用信息共享程度、建立健全企業(yè)的信用體系、強(qiáng)化個(gè)人的信用建設(shè)體系規(guī)范。相信在政府、企業(yè)、個(gè)人的共同努力下，我國(guó)的社會(huì)信用體系會(huì)得到更好的發(fā)展，精神文明建設(shè)也會(huì)取得更好的成果。