商業(yè)銀行理財產(chǎn)品現(xiàn)狀和改進(jìn)策略

在當(dāng)前時代下，大多數(shù)的商業(yè)銀行都推出了理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品是根據(jù)用戶個人需求而制定的一項綜合性的金融服務(wù)活動，根據(jù)用戶的需求來完成商業(yè)性的理財。針對當(dāng)前商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)的問題，相關(guān)工作人員可以通過制度管理以及內(nèi)部制度的完善來不斷地提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的安全性，并且還要加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和設(shè)計，有效地提高產(chǎn)品的透明度。

一、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重

在當(dāng)前時代下，雖然商業(yè)銀行理財產(chǎn)品得到了持續(xù)性的發(fā)展，但是從類型和品種方面來說，對比發(fā)達(dá)國家還存在著類型少的問題，各家銀行推出的多種理財產(chǎn)品，往往只是數(shù)量上的優(yōu)勢，這些理財產(chǎn)品并沒有從自身的特色以及優(yōu)勢出發(fā)來吸引更多的客戶[1]。在對一個區(qū)域內(nèi)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的功能和需求進(jìn)行調(diào)查的過程中，發(fā)現(xiàn)這些理財產(chǎn)品的功能都是非常類似的，假如在這一時間段中一個商業(yè)銀行推出了理財產(chǎn)品的話，那么其他商業(yè)銀行也會紛紛效仿，因此在理財產(chǎn)品創(chuàng)新上太過簡單化，并沒有根據(jù)當(dāng)前客戶對理財產(chǎn)品的需求來對理財產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和特點進(jìn)行全方位的優(yōu)化和改進(jìn)。

（二）信息披露不充分

在當(dāng)前時代下，我國商業(yè)銀行在制定理財產(chǎn)品的過程中，關(guān)于理財產(chǎn)品的透明性無法達(dá)標(biāo)，大部分商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品在說明書內(nèi)容方面是比較簡單的，導(dǎo)致了一些客戶想要投資一些理財產(chǎn)品時，由于信息太過簡單而造成客戶的擔(dān)憂，另外一些商業(yè)銀行理財工作人員在向客戶介紹這一理財產(chǎn)品時，為了推出這一理財產(chǎn)品，在向客戶講解的過程中，將講解重點放在了理財產(chǎn)品的收益，并沒有向客戶全面的描述理財產(chǎn)品很可能遇到的損失和風(fēng)險，這給投資者造成了一定的誤導(dǎo)。這就很容易使得在預(yù)定年限過后并沒有獲得預(yù)期的收益，從而引發(fā)一系列的糾紛，因此一些商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品推廣的過程中，應(yīng)當(dāng)全方位地向客戶介紹理財產(chǎn)品的信息，以及在后續(xù)收益的過程中很有可能面臨的風(fēng)險，這樣不僅避免了后續(xù)的糾紛，還使得客戶可以更加信任的進(jìn)行理財產(chǎn)品的投資[2]。

二、商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的改進(jìn)策略

（一）加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新

在當(dāng)前市場上，由于理財產(chǎn)品的種類和類型太過單一，使得一些投資者雖然想要進(jìn)行理財產(chǎn)品，但是還出現(xiàn)了諸多的擔(dān)憂，為了解決這一情況，相關(guān)商業(yè)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)加強對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計，使得理睬產(chǎn)品更加具有個性化的特征[3]。各個商業(yè)銀行可以根據(jù)銀行的發(fā)展方向和面對的客戶群體推出特色性的理財產(chǎn)品，并且制定個性化的推廣方案，與此同時，相關(guān)商業(yè)銀行的理財工作人員還應(yīng)當(dāng)做好市場調(diào)查工作，全方位的了解當(dāng)前理財市場的發(fā)展變化以及人們的理財思想，這樣才可以有效地提高商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的針對性。相關(guān)商業(yè)銀行理財工作人員可以采用基礎(chǔ)資產(chǎn)差異化和幣種多樣化來吸引客戶群的注意力，使得我國商業(yè)銀行所推出的理財產(chǎn)品更加具有個性化和創(chuàng)新化的特征。

（二）提高產(chǎn)品信息的透明度

一些商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品推廣的過程中，也一定要不斷地提高產(chǎn)品信息的透明度。在進(jìn)行理財產(chǎn)品發(fā)售的過程中，銀行工作人員應(yīng)當(dāng)將這一理財產(chǎn)品的預(yù)期收益和風(fēng)險進(jìn)行結(jié)合，通過通俗的語言表達(dá)讓客戶全面了解這一理財產(chǎn)品，對于客戶不理解的問題一定要詳細(xì)透徹的解答，直到客戶全面了解這一理財產(chǎn)品。另外，相關(guān)商業(yè)銀行理財工作人員當(dāng)發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品說明書還存在著內(nèi)容方面的偏差時，應(yīng)當(dāng)做好及時的調(diào)整，使得產(chǎn)品信息可以更加的詳細(xì)和完善，這樣一來，投資者就可以根據(jù)商業(yè)銀行所推行的理財產(chǎn)品情況做出正確的判斷，有效地減少了在后期出現(xiàn)糾紛的幾率。

（三）加強監(jiān)管力度

商業(yè)銀行在進(jìn)行理財產(chǎn)品推廣的過程中，還要加強對理財產(chǎn)品的監(jiān)管力度，從而構(gòu)建一個完整的理財產(chǎn)品管理平臺，在當(dāng)前時代下大部分商業(yè)銀行所推行的理財產(chǎn)品所涉及到的市場和范圍都是比較廣的，有證券市場也有外匯市場，在這種情況下，為了有效的降低商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的風(fēng)險，相關(guān)管理人員加強監(jiān)管力度是非常重要的。

三、結(jié)語

在當(dāng)前時代下，商業(yè)銀行所推行的理財產(chǎn)品受到了廣大人群的親睞，但是商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展的過程中還面臨著諸多的問題，這就需要相關(guān)銀行的工作人員應(yīng)當(dāng)明確自身的職責(zé)，更加詳細(xì)地向客戶介紹理財產(chǎn)品的投資方向以及所遇到的風(fēng)險，從而促進(jìn)理財產(chǎn)品可以在當(dāng)前時代下得到良好的發(fā)展。