資產(chǎn)管理引領(lǐng)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型

一、銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要性

隨著國(guó)際形勢(shì)和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化發(fā)展，傳統(tǒng)的信貸規(guī)模擴(kuò)張型增長(zhǎng)在利率市場(chǎng)化的條件下無(wú)法保障商業(yè)銀行正常發(fā)展的利潤(rùn)需求，而且目前銀行也難以承受經(jīng)濟(jì)下行周期持續(xù)導(dǎo)致的信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。所以，銀行的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式也必須做出相應(yīng)的調(diào)整。要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要在觀念上做出轉(zhuǎn)變，徹底改變過(guò)去的經(jīng)營(yíng)思維和理念，不斷提高自身要求，樹(shù)立其強(qiáng)烈的緊迫感和責(zé)任感面對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化帶來(lái)的挑戰(zhàn)。

商業(yè)銀行作為資金配置的平臺(tái)是整個(gè)金融體系中必不可缺的部分，其對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展有不可估量的意義和價(jià)值。國(guó)家方面一直比較重視國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展，在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重要的作用，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)狀況具有重要的影響。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展，銀行業(yè)也要做出不斷的適應(yīng)性更新，更好的給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展服務(wù)，為人民群眾的日常生活服務(wù)。國(guó)家趨向于建立深層次的銀行體系，融合大型銀行、專業(yè)銀行、區(qū)域銀行等發(fā)展多位一體的銀行體系，其體系的完善和建設(shè)更有利于在市場(chǎng)化環(huán)境下進(jìn)行相互競(jìng)爭(zhēng)和完善，從而令其更好的服務(wù)于當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展一定要認(rèn)清當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)和憂患意識(shí)的同時(shí)提高銀行工作人員的業(yè)務(wù)水平和能力。隨著跨境銀行的逐步發(fā)展，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的格局正處于優(yōu)化調(diào)整中，所以國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該認(rèn)清當(dāng)前所面臨的挑戰(zhàn)不僅來(lái)自于國(guó)內(nèi)其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，還要面臨來(lái)自國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。要求銀行發(fā)展在保持自身優(yōu)勢(shì)的前提下繼續(xù)發(fā)展，在同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先地位，其中的關(guān)鍵就是不斷分析國(guó)際和國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)態(tài)勢(shì)，把握未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展的方向，不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，加強(qiáng)多元化業(yè)務(wù)的交流與發(fā)展，不斷突破自身?xiàng)l件創(chuàng)造新的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。加強(qiáng)銀行內(nèi)部培訓(xùn)交流和學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)知識(shí)水平與服務(wù)質(zhì)量，積極學(xué)習(xí)同行業(yè)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。以市場(chǎng)發(fā)展為導(dǎo)向、以客戶群體為中心不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力，加快觀念的轉(zhuǎn)變，以思想引導(dǎo)行為不斷推動(dòng)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、銀行業(yè)資產(chǎn)管理的優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)

（一）能有效推動(dòng)銀行的利潤(rùn)增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變?cè)谝欢ǔ潭壬蠜Q定了商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展方向和模式，再加上現(xiàn)在資本監(jiān)管的制約，銀行盈利水平下跌、風(fēng)險(xiǎn)管控難度加大等因素的影響，銀行方面就更要做好相關(guān)資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)工作，以此推動(dòng)銀行的整體利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（二）能有效分散經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)。在以往的銀行工作中銀行幾乎把全社會(huì)的信用風(fēng)險(xiǎn)都集中在銀行表內(nèi)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法進(jìn)行有效擴(kuò)散。一旦面臨經(jīng)濟(jì)下行的壓力或者系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，不良資產(chǎn)的規(guī)模就會(huì)在短時(shí)間內(nèi)迅速增長(zhǎng)，銀行就會(huì)出現(xiàn)無(wú)法應(yīng)對(duì)的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。近年來(lái)實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)萎靡，經(jīng)濟(jì)下行的態(tài)勢(shì)逐漸確立，導(dǎo)致地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)以及各類金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇。從國(guó)際銀行的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，其信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式主要分三個(gè)階段：被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理階段，銀行在持有資產(chǎn)的同時(shí)也擔(dān)負(fù)了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)；交易風(fēng)險(xiǎn)管理階段，銀行通過(guò)市場(chǎng)交易渠道將所持有的信貸資產(chǎn)出售，把部分風(fēng)險(xiǎn)分散給相關(guān)持有者；新型風(fēng)險(xiǎn)管理模式，商業(yè)銀行通過(guò)收取一定服務(wù)咨詢費(fèi)用的方式為投資者提供相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)咨詢和管理業(yè)務(wù)上的幫助。新型風(fēng)險(xiǎn)管理模式其實(shí)就是資產(chǎn)管理服務(wù)，其內(nèi)容的本質(zhì)就是利用代理關(guān)系給客戶進(jìn)行相關(guān)資產(chǎn)的增值服務(wù)，在具體的管理運(yùn)行過(guò)程中也給客戶提供相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的咨詢業(yè)務(wù)。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力大、銀行不良資產(chǎn)不斷累積的影響下，其資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)更多是為銀行業(yè)提供新型的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，與此同時(shí)銀行方面也要重視交易階段所帶來(lái)的一些新型風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)服務(wù)。因此，重視并發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)能讓我國(guó)商業(yè)銀行在一定程度上實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的提前防范，提高了風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面的主動(dòng)性，保證其在經(jīng)濟(jì)下行壓力周期能夠做到有效分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）能加快國(guó)際化進(jìn)程中的發(fā)展

按照市場(chǎng)價(jià)值、一級(jí)資本、盈利水平等衡量標(biāo)準(zhǔn)來(lái)算，國(guó)內(nèi)很多大型商業(yè)銀行在國(guó)際上都是排名靠前的。但對(duì)國(guó)際金融界來(lái)講，國(guó)內(nèi)的大型銀行沒(méi)有辦法和國(guó)外的大型銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行慣用的大量開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)的方法雖然實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)的分布擴(kuò)展，但是并不能帶來(lái)國(guó)際市場(chǎng)上的影響力與地位。

國(guó)內(nèi)銀行在境外分行開(kāi)設(shè)的業(yè)務(wù)之所以無(wú)法在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)獲得認(rèn)可，形成強(qiáng)烈影響，是因?yàn)槠渚惩鈽I(yè)務(wù)的開(kāi)展并沒(méi)有突破達(dá)到國(guó)際化的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。所以，針對(duì)這一點(diǎn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行要抓住國(guó)際化趨勢(shì)，保持敏銳的嗅覺(jué)大力發(fā)展跨境業(yè)務(wù)，例如發(fā)展人民幣資產(chǎn)管理的相關(guān)跨境業(yè)務(wù)，這就是一個(gè)提升我國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化地位的重點(diǎn)工作內(nèi)容。隨著人民幣資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，跨境分支機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)收入就會(huì)同比增長(zhǎng)，同時(shí)也能起到加速人民幣國(guó)際化進(jìn)程的目的和意義。

（四）能完善好商業(yè)銀行相關(guān)服務(wù)

資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)可以幫助找到商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的突破點(diǎn)，建立新型投資銀行的運(yùn)營(yíng)模式。當(dāng)前國(guó)際社會(huì)上一些主流的投行都在業(yè)務(wù)范圍內(nèi)增加相關(guān)券商直投業(yè)務(wù)，其主要是給有需求的客戶提供一些直投業(yè)務(wù)和相對(duì)應(yīng)問(wèn)題解決方案的金融服務(wù)，這一投行模式已經(jīng)在一些西方國(guó)家得到應(yīng)用和印證，保證其具體實(shí)施的可行性和成熟性。

我國(guó)商業(yè)銀行在相關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)模式上普遍缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，其原因主要是由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制導(dǎo)致的，造成我國(guó)商業(yè)銀行不具備股票承擔(dān)和協(xié)助銷售的能力。由于我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管和限制，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)主要依賴于貸款業(yè)務(wù)方面，通過(guò)捆綁貸款的具體實(shí)施從中收取一定費(fèi)用，但是這一過(guò)程中并不存在任何投行性質(zhì)的保值和增值服務(wù)。隨著國(guó)家對(duì)銀行收費(fèi)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，這種形式的投行業(yè)務(wù)已經(jīng)無(wú)法繼續(xù)進(jìn)行下去。

根據(jù)以上結(jié)論分析，現(xiàn)在商業(yè)銀行的發(fā)展要打破僵局其中最重要的就是開(kāi)展新型投行業(yè)務(wù)的服務(wù)。銀行理財(cái)在目前監(jiān)管模式下突破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，可以進(jìn)行債權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)以及股權(quán)性質(zhì)資產(chǎn)的投資。銀行在以后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展中要充分將這種新型投資理財(cái)方式和傳統(tǒng)銀行的解決方案相結(jié)合，研究得出適合我國(guó)商業(yè)銀行的投行模式，讓投行業(yè)務(wù)發(fā)展展現(xiàn)出新的活力。

三、通過(guò)資產(chǎn)管理加快銀行轉(zhuǎn)型的具體措施

目前銀行的理財(cái)部門(mén)已經(jīng)是中國(guó)金融市場(chǎng)上規(guī)模最大的資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)，但是資產(chǎn)管理要想真正起到引領(lǐng)銀行經(jīng)營(yíng)革命的決定性作用就要注重其自身的戰(zhàn)略定位和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（一）確立資產(chǎn)管理在銀行業(yè)務(wù)中的定位

首先要做的就是確立資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的定位，大幅提升資產(chǎn)管理給銀行帶來(lái)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。

我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主要經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)僅局限于存款、貸款、結(jié)匯、售匯這幾個(gè)模塊，今后要將理財(cái)?shù)哪K添加進(jìn)去，這里說(shuō)的理財(cái)業(yè)務(wù)也就是指資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行要認(rèn)準(zhǔn)目前的形勢(shì)，把資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)作為銀行的核心重點(diǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行，將該業(yè)務(wù)的發(fā)展和利潤(rùn)的相關(guān)指標(biāo)做出系統(tǒng)的長(zhǎng)期規(guī)劃，并納入銀行相關(guān)經(jīng)營(yíng)考核的制度中。根據(jù)我國(guó)幾個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)先的大型商業(yè)銀行來(lái)看，理財(cái)相關(guān)業(yè)務(wù)的收入已經(jīng)上升至第一大業(yè)務(wù)收入種類，所以說(shuō)只要明確資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略定位，銀行相關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)的收入就會(huì)呈現(xiàn)出明顯的上升態(tài)勢(shì)。根據(jù)主營(yíng)業(yè)務(wù)的定位進(jìn)行相關(guān)工作，我國(guó)銀行業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)收入的利潤(rùn)貢獻(xiàn)值也一定可以達(dá)到國(guó)際領(lǐng)先水平。

（二）重視銀行理財(cái)參與市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的成敗決定了銀行資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)能否真正拉動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)革命。這一過(guò)程要明確理財(cái)環(huán)節(jié)對(duì)資本管理的重要性，要求各商業(yè)銀行必須加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐。銀行理財(cái)業(yè)務(wù)本就屬于資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)范疇，所以要用市場(chǎng)化的資產(chǎn)管理理念推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行來(lái)講一定要在此階段找準(zhǔn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的定位，由于國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)特征存在一定區(qū)別，所以不同的銀行在資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的定位也是不同的。

資產(chǎn)管理的相關(guān)業(yè)務(wù)模式大體上可以劃分為三種：第一種是綜合服務(wù)商模式，其中包含資產(chǎn)管理、財(cái)富管理、投資銀行等資產(chǎn)管理范疇的所有業(yè)務(wù)，對(duì)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的硬性能力和客戶規(guī)模都提出比較高的要求；第二種是核心服務(wù)商模式，是在三種業(yè)務(wù)中選取兩種進(jìn)行，比如“資產(chǎn)管理＋投資銀行”、“資產(chǎn)管理+財(cái)富管理”這種方式；而第三種專業(yè)服務(wù)商模式則是在資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)中再進(jìn)行細(xì)分，是一種專門(mén)從事投資理財(cái)業(yè)務(wù)的資產(chǎn)管理服務(wù)。根據(jù)上述分析來(lái)看，只有綜合服務(wù)商的運(yùn)行模式才能真正引領(lǐng)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行革命性的升級(jí)更新。所以，對(duì)我國(guó)的大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，綜合服務(wù)商模式是當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)目標(biāo)。

（三）做好改制工作激發(fā)體制的創(chuàng)新活力

銀行理財(cái)想要得到更好的發(fā)展就要徹底對(duì)傳統(tǒng)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)部門(mén)的體制機(jī)構(gòu)進(jìn)行重組構(gòu)建，只有這樣才能保證其在資管市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中建立優(yōu)勢(shì)，這一點(diǎn)要是不做出調(diào)整改變就很難在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳步。

資產(chǎn)管理行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)從本質(zhì)上來(lái)看其實(shí)就是行業(yè)內(nèi)核心人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有適應(yīng)市場(chǎng)化規(guī)范要求才能充分調(diào)動(dòng)和激勵(lì)全員工作熱情，推動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展的體系機(jī)制。銀行在發(fā)展中只有建立全面優(yōu)勢(shì)才能直面信托、基金、券商和保險(xiǎn)等同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，才能在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中處于主動(dòng)領(lǐng)先地位。加大理財(cái)事業(yè)部制的改革力度就可以給銀行提高行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力帶來(lái)充足動(dòng)力和希望，因?yàn)楦母锏暮诵木褪且鉀Q銀行內(nèi)部體系機(jī)制的存在問(wèn)題，理財(cái)事業(yè)部要善于把握并利用好市場(chǎng)化的薪酬激勵(lì)機(jī)制，并以此鼓勵(lì)人才進(jìn)行創(chuàng)新工作，從根本上擺脫傳統(tǒng)體系機(jī)制對(duì)銀行更新發(fā)展的約束。改革后的專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍在新型薪酬制度的激勵(lì)下能夠充分激發(fā)工作的熱情和狀態(tài)，能夠更有力的推動(dòng)銀行參與市場(chǎng)化的平等競(jìng)爭(zhēng)。

四、結(jié)語(yǔ)

面對(duì)國(guó)際化和經(jīng)濟(jì)下行周期的挑戰(zhàn)我國(guó)商業(yè)銀行需要從內(nèi)部改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)思路，加強(qiáng)業(yè)務(wù)方面的工作開(kāi)展，加快資產(chǎn)管理方面的穩(wěn)步推進(jìn)。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)真正變成銀行業(yè)發(fā)展變革的助推器，大力提高現(xiàn)有的銀行收入，引領(lǐng)商業(yè)銀行進(jìn)行全方位的升級(jí)轉(zhuǎn)型。