互聯(lián)網(wǎng)金融視域下“校園貸”中大學(xué)生維權(quán)問(wèn)題的研究

●張 瑜

一、大學(xué)生維權(quán)中存在的問(wèn)題

為更好地開(kāi)展對(duì)“校園貸”中大學(xué)生維權(quán)問(wèn)題的研究，本次調(diào)研采用調(diào)查問(wèn)卷的形式，共收集了208份調(diào)查問(wèn)卷，重點(diǎn)整理了以下部分?jǐn)?shù)據(jù)：

從表格中可以看出，約占66%的人對(duì)“校園貸”相關(guān)情況缺乏了解，仍有一部分人在遭到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)侵害時(shí)選擇默默忍受，約占40%的人才會(huì)選擇通過(guò)向法院起訴的方式維權(quán)。由此本文總結(jié)出三點(diǎn)“校園貸”中大學(xué)生維權(quán)存在的問(wèn)題。

（一）大學(xué)生維權(quán)意識(shí)薄弱

第一，“校園貸”本身就存在違法性，但是由于大學(xué)生缺乏足夠的法律知識(shí)，導(dǎo)致對(duì)“校園貸”中存在的違法現(xiàn)象和對(duì)自身的侵害的認(rèn)識(shí)不足，在遭受網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法侵害時(shí)，往往難以產(chǎn)生維護(hù)自身權(quán)益的意識(shí)，不知道運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益，更不知道如何通過(guò)法律途徑去維權(quán)，追究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的責(zé)任。第二，許多“校園貸”網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用了大學(xué)生金融知識(shí)缺乏的弱點(diǎn)，對(duì)大學(xué)生實(shí)行欺詐，打著低利率的名義，實(shí)則通過(guò)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目加收利息，砍頭息、逾期利息等也使欠債利滾利，最后成為變相的高利貸，使大學(xué)生最后欠下巨額債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害了大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)權(quán)益。第三，大學(xué)生在遭受侵害時(shí)的自我保護(hù)意識(shí)不足，往往選擇忍氣吞聲，不愿意通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益，同時(shí)還擔(dān)心隱私泄露和輿論壓力的問(wèn)題，最終總是放棄維權(quán)，讓實(shí)施侵害行為的借貸平臺(tái)逃脫法律的懲罰。

（二）我國(guó)法律法規(guī)不完善

第一，目前對(duì)“校園貸”的法律規(guī)制大部分都屬于地方性的規(guī)定，而缺少高位階法律規(guī)制，不具有普遍的約束力。從而導(dǎo)致大學(xué)生的權(quán)益不能得到很好的保護(hù)，法律權(quán)威性和效力有限，難以發(fā)揮最佳作用。

第二，由于民法、行政法等法律法規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范和大學(xué)生的救濟(jì)不夠完善，導(dǎo)致大學(xué)生直接提起本應(yīng)作為最后一道防線的刑事訴訟，而刑法相關(guān)罪名立案門檻較高且標(biāo)準(zhǔn)不一，達(dá)不到定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)仍難以對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施懲罰，最終造成法律法規(guī)發(fā)揮效力有限。

第三，缺少專門的制度規(guī)范?！靶@貸”對(duì)大學(xué)生的侵害現(xiàn)象頻繁發(fā)生，僅靠目前的法律法規(guī)難以得到有效解決，對(duì)“校園貸”的管理也未形成制度化。

（三）司法中維權(quán)難度高

第一，就目前“校園貸”大多采用的維權(quán)途徑來(lái)看，已有的途徑主要包括雙方協(xié)商和解、相關(guān)部門或者組織進(jìn)行調(diào)解，向監(jiān)管部門投訴、根據(jù)已經(jīng)達(dá)成的仲裁協(xié)議提請(qǐng)仲裁以及訴訟。但是以上的各種維權(quán)途徑在實(shí)踐中存在各種各樣的問(wèn)題，導(dǎo)致發(fā)揮的作用有限，而目前我國(guó)缺少合適的維權(quán)途徑，大學(xué)生在權(quán)益受到侵害時(shí)難以尋求方便、快捷的途徑依法維權(quán)。

第二，由于訴訟手段復(fù)雜，如借款標(biāo)的額太少難以達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)、訴訟費(fèi)用較高使許多大學(xué)生無(wú)力承擔(dān)、訴訟程序復(fù)雜且大學(xué)生對(duì)訴訟過(guò)程缺乏了解、電子證據(jù)難以搜集等，給大學(xué)生造成沉重的維權(quán)壓力，導(dǎo)致大學(xué)生容易妥協(xié)和逃避，難以積極主張維護(hù)自己應(yīng)有的權(quán)益。

第三，在“校園貸”中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與大學(xué)生常常發(fā)生利益糾紛，而這些糾紛一旦沒(méi)有得到及時(shí)有效的解決，就可能發(fā)展為更加嚴(yán)重的后果。當(dāng)前我國(guó)又沒(méi)有完善的糾紛解決機(jī)制，使得許多糾紛都單純依靠訴訟手段來(lái)解決，難以高效、合理解決大學(xué)生遇到的糾紛。

二、對(duì)大學(xué)生維權(quán)的建議

（一）提高大學(xué)生維權(quán)意識(shí)

第一，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的作用，加強(qiáng)宣傳，普及法律知識(shí)和金融知識(shí)，比如“校園貸”合同中規(guī)定的利率超過(guò)36%的部分無(wú)效，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在催收還款時(shí)采取暴力、脅迫等方式需要承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任甚至刑事責(zé)任，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以管理費(fèi)、逾期費(fèi)等各種名目提高利率而存在虛假宣傳和欺詐行為等，讓大學(xué)生對(duì)“校園貸”中的法律風(fēng)險(xiǎn)和金融陷阱有更清楚的認(rèn)識(shí)。

第二，學(xué)校老師或者家長(zhǎng)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的教育和引導(dǎo)，培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)理念，樹(shù)立理性消費(fèi)、量力而為消費(fèi)的意識(shí)，減少過(guò)度消費(fèi)、盲目消費(fèi)等不合理消費(fèi)行為。可以定期開(kāi)展消費(fèi)陷阱挖掘、消費(fèi)心理探究等培訓(xùn)講座，增強(qiáng)大學(xué)生理性消費(fèi)的意識(shí)，避免因大學(xué)生過(guò)度或盲目消費(fèi)等欠下巨額債務(wù)，導(dǎo)致最終無(wú)法償還而引起法律糾紛。

第三，進(jìn)行大學(xué)生自我保護(hù)宣傳教育，普及大學(xué)生如何利用法律進(jìn)行自我保護(hù)的方法，提高大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)，促使他們積極地拿起法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。同時(shí)糾正大學(xué)生怕麻煩、不敢說(shuō)的心理，鼓勵(lì)他們遇到侵害勇敢的去解決問(wèn)題，以提高他們的維權(quán)主動(dòng)性，使實(shí)施侵害行為的借貸平臺(tái)獲得應(yīng)有的懲治。

（二）完善相關(guān)法律法規(guī)

第一，提高立法等級(jí)，從對(duì)“校園貸”的地方性規(guī)定中總結(jié)高度概括性、最具普適性的內(nèi)容加入到高位階法律條款里，應(yīng)用到“校園貸”法律規(guī)制中。發(fā)揮高位階立法的權(quán)威性和普遍約束力，更大范圍的對(duì)“校園貸”中侵害大學(xué)生權(quán)益的行為進(jìn)行法治保障，從法律方面給大學(xué)生最大、最有效力的保護(hù)。

第二，對(duì)“校園貸”中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行專門的立法規(guī)范，出臺(tái)相關(guān)司法解釋，使法律中的法條內(nèi)容細(xì)化，提高其實(shí)用性，對(duì)“校園貸”司法實(shí)踐中的具體操作提供明確的指引作用。除了出臺(tái)部分行政法規(guī)、地方規(guī)章等，還需要綜合運(yùn)用民法、行政法等法律規(guī)制，避免刑法作為第一道防線，充分發(fā)揮法律法規(guī)應(yīng)有的效力。在刑法法律規(guī)制方面，對(duì)刑法中涉及“校園貸”中犯罪的罪名做出更為具體的劃分，增加關(guān)于“校園貸”對(duì)大學(xué)生構(gòu)成犯罪的內(nèi)容，比如增加暴力催收的罪名和具體處罰規(guī)定，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在催還債款過(guò)程中對(duì)大學(xué)生實(shí)行的故意傷害、恐嚇脅迫等違法行為實(shí)行相應(yīng)的處罰，最大限度保護(hù)大學(xué)生的人身安全不受非法侵犯。并且降低入罪門檻，提高量刑標(biāo)準(zhǔn)，加大對(duì)侵害大學(xué)生人身權(quán)益的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的處罰，加大對(duì)大學(xué)生權(quán)益的保護(hù)力度。

第三，進(jìn)行專門的制度規(guī)范以補(bǔ)充法律法規(guī)在“校園貸”治理方面存在的不足。一是推行寬限期制度?？紤]到大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源和償還能力等因素，需要給大學(xué)生一定的還款寬限期，而不是一味催逼還款，給大學(xué)生造成巨大負(fù)擔(dān)。這也是對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)非法征收逾期費(fèi)等高額費(fèi)用和暴力催收等非法行為的限制，可以有效減少對(duì)大學(xué)生權(quán)益侵害的發(fā)生；二是實(shí)行違約后處理制度。如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與大學(xué)生的借貸合同符合法律規(guī)定，大學(xué)生一旦違約，可能會(huì)面臨較高違約金的賠償，易對(duì)大學(xué)生造成身心損害。所以應(yīng)當(dāng)采取一定措施對(duì)大學(xué)生進(jìn)行逾期還款救濟(jì)，在大學(xué)生不能償還到期債款，且在給予寬限期之后仍不能償還的，可以經(jīng)過(guò)兩者協(xié)商或者有關(guān)部門或組織調(diào)解，適當(dāng)給大學(xué)生降低貸款利率?；蛘咄ㄖ涓改?，共同制定合適的解決方案，比如約定大學(xué)生按期還貸、財(cái)產(chǎn)抵押等，從而減輕大學(xué)生還貸和賠償違約金的壓力，減少網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的非法催收行為的發(fā)生；三是實(shí)施貸款限額制度。大學(xué)生由于消費(fèi)理念不同和缺少理財(cái)能力等因素，容易過(guò)度消費(fèi)導(dǎo)致欠債過(guò)多，無(wú)法還清貸款，因此需要對(duì)大學(xué)生的校園貸款實(shí)行必要的限額，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)信息披露，及時(shí)提醒大學(xué)生需要還貸的數(shù)額，避免利息越滾越大。我國(guó)在制度方面規(guī)定具體限制數(shù)額和標(biāo)準(zhǔn)，將會(huì)減輕大學(xué)生的還貸壓力，更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。

（三）大學(xué)生維權(quán)方式

第一，建立多種維權(quán)途徑，拓寬大學(xué)生維權(quán)渠道，充分發(fā)揮多個(gè)機(jī)關(guān)在大學(xué)生維權(quán)中的作用。大學(xué)生在權(quán)益受到侵害后，可以選擇報(bào)警，公安機(jī)關(guān)需對(duì)借貸平臺(tái)的違法行為進(jìn)行偵查；同時(shí)通知相關(guān)行政機(jī)關(guān)、管理部門，對(duì)涉嫌違法的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查，并實(shí)施相應(yīng)的行政處罰；兩者搜集的證據(jù)提供司法機(jī)關(guān)審查，幫助分析案件事實(shí)并對(duì)大學(xué)生遭到的侵害有更加深入的了解，綜合運(yùn)用民事、刑事等手段對(duì)違法網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施處罰。通過(guò)各部門協(xié)調(diào)運(yùn)作，構(gòu)建多元化的權(quán)益救濟(jì)程序，同時(shí)為大學(xué)生尋求更方便、快捷的法律維權(quán)途徑。

第二，通過(guò)對(duì)訴訟程序的優(yōu)化解決訴訟手段復(fù)雜等難題。一是為了更好地保護(hù)大學(xué)生權(quán)益，及時(shí)化解“校園貸”糾紛、減輕當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、提高訴訟效率，可以通過(guò)小額訴訟程序予以救濟(jì)。雖然法律規(guī)定小額訴訟處理的必須是簡(jiǎn)單的民事案件，且涉及人身關(guān)系的訴訟不適用小額訴訟程序，但是由于“校園貸”的案件相對(duì)特殊，大學(xué)生又屬于法律意義上的弱勢(shì)群體，因此可以給“校園貸”相關(guān)案件審理開(kāi)辟專門的救濟(jì)通道，比如特別規(guī)定適用小額訴訟程序，完善司法救濟(jì)機(jī)制；二是適當(dāng)減少大學(xué)生需要承擔(dān)的訴訟費(fèi)用以減輕大學(xué)生的訴訟壓力，派出法律援助律師對(duì)大學(xué)生實(shí)行法律援助以減免大學(xué)生需要承擔(dān)的聘請(qǐng)律師的費(fèi)用；三是簡(jiǎn)化復(fù)雜的訴訟程序，來(lái)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的權(quán)利救濟(jì)；四是實(shí)行證據(jù)保留制，由網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、相關(guān)監(jiān)管部門和公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等調(diào)查取證并進(jìn)行證據(jù)保留，減輕大學(xué)生搜集證據(jù)的難度；五是出于大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，且雙方交易地位不平等的考慮，在訴訟過(guò)程中也對(duì)大學(xué)生實(shí)施一定的傾斜性保護(hù)。如將訴訟各個(gè)環(huán)節(jié)明確告知大學(xué)生，實(shí)行舉證責(zé)任倒置等。

第三，建立一些糾紛解決機(jī)制來(lái)有效地解決“校園貸”中借貸平臺(tái)與大學(xué)生的糾紛。一是預(yù)防性糾紛解決機(jī)制。在“校園貸”相關(guān)案件中，對(duì)大學(xué)生權(quán)益受侵害的保護(hù)要有較為明確的界定，除了注重事后救濟(jì)，要想更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益，還應(yīng)該從源頭入手，建立預(yù)防性的解決機(jī)制，及時(shí)處理雙方的爭(zhēng)議焦點(diǎn)，避免糾紛的發(fā)生，也直接減少對(duì)大學(xué)生造成的侵害后果；二是替代性糾紛解決機(jī)制。設(shè)立專門的“校園貸”糾紛投訴機(jī)構(gòu)，替代訴訟手段解決糾紛。通過(guò)為大學(xué)生提供投訴處理渠道，能夠及時(shí)給大學(xué)生提供必要的法律援助。機(jī)構(gòu)可以對(duì)糾紛的事實(shí)進(jìn)行了解，并根據(jù)具體情況提出合理的建議，提高雙方自主解決糾紛的積極性，促進(jìn)糾紛更好的解決，更可節(jié)約司法資源。在無(wú)法解決糾紛時(shí)，才采用訴訟手段，由法院得出最終判決結(jié)果；三是多元化糾紛解決機(jī)制。通過(guò)探索在線爭(zhēng)議解決網(wǎng)站、監(jiān)管部門在線調(diào)解，還有其他在實(shí)踐中具體且可操作性強(qiáng)的方式等多種糾紛解決方式，在處理網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和大學(xué)生關(guān)系的過(guò)程中，完善多元化糾紛解決機(jī)制，有效解決糾紛問(wèn)題，保護(hù)大學(xué)生權(quán)益。

三、結(jié)語(yǔ)

在“校園貸”中網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)侵害大學(xué)生權(quán)益頻繁發(fā)生和大學(xué)生難以通過(guò)維權(quán)途徑保護(hù)自己權(quán)益的情況下，通過(guò)提高大學(xué)生的維權(quán)意識(shí)、完善相關(guān)法律法規(guī)、探索大學(xué)生維權(quán)方式等，建立長(zhǎng)效的大學(xué)生權(quán)利救濟(jì)機(jī)制，更好地保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。