家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)村金融支持問題探討

王源，石業(yè)輝

(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京210037)

家庭農(nóng)場(chǎng)是以家庭成員為主要?jiǎng)趧?dòng)力，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營并以農(nóng)業(yè)收入為主要收入來源的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。家庭農(nóng)場(chǎng)的出現(xiàn)促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)加速農(nóng)業(yè)商品化，有效減少貧富差距，并能承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任[1]。當(dāng)然，企業(yè)社會(huì)責(zé)任投入水平取決于企業(yè)對(duì)于利益相關(guān)者資源的需求壓力[2]。我國家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營主體主要是中小企業(yè)，其培育和發(fā)展面臨著許多困難和障礙，如經(jīng)營效益不高、管理缺乏規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱，特別是融資難問題突出。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)融資難度更大[3]，而企業(yè)融資能力是衡量企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的指標(biāo)之一[4]。2018年中央一號(hào)文件提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，明確要求要積極健全農(nóng)村金融體系，滿足鄉(xiāng)村振興多元化的金融需求。當(dāng)然，對(duì)于金融企業(yè)來說，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行財(cái)務(wù)績(jī)效保持領(lǐng)先及快速上升的主要原因[5]。因此，為了確保家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的控制，需要對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)村金融支持問題進(jìn)行研究。

1 家庭農(nóng)場(chǎng)金融需求現(xiàn)狀分析

1.1 資金需求量大

發(fā)展家庭農(nóng)場(chǎng)需要大量資金。首先家庭農(nóng)場(chǎng)應(yīng)該有一定規(guī)模的土地，但是土地承包權(quán)的分散和土地的細(xì)碎化使得建立家庭農(nóng)場(chǎng)有一定的難度，為了得到一定規(guī)模的土地，家庭農(nóng)場(chǎng)需要支付大量的租金；其次為了規(guī)?；貜氖罗r(nóng)業(yè)，家庭農(nóng)場(chǎng)需要將租用的土地進(jìn)行整合并且在生產(chǎn)環(huán)節(jié)投入大量的人力物力，這就需要一筆不小的資金投入。但是，由于農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)問題等政策方面的原因，家庭農(nóng)場(chǎng)缺少可抵押品，不容易獲得大量貸款資金，造成家庭農(nóng)場(chǎng)的資金需求十分迫切。

1.2 需要多樣化的融資周期

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得其投入期長(zhǎng)，回報(bào)周期也長(zhǎng)，家庭農(nóng)場(chǎng)需要的融資周期也相應(yīng)延長(zhǎng)，但是對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說期限越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大，不能給農(nóng)戶較長(zhǎng)的融資期限。普通農(nóng)戶借貸往往用于臨時(shí)性周轉(zhuǎn)，具有一定的隨機(jī)性，而且借貸周期較短。但是，家庭農(nóng)場(chǎng)借貸期限則相對(duì)多元[6]，既需要長(zhǎng)期的，又需要短期的，特別需要期限相對(duì)較長(zhǎng)的融資期限，才能滿足生產(chǎn)經(jīng)營所需資金。

1.3 缺乏針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)特點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

首先，由于農(nóng)產(chǎn)品容易受到自然因素的影響，自然災(zāi)害不能進(jìn)行準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，且也很難控制其發(fā)生所造成的損失，往往一旦發(fā)生就會(huì)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成大規(guī)模的損失，影響農(nóng)戶正常的生產(chǎn)運(yùn)作。其次，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格容易受季節(jié)變化影響，且農(nóng)產(chǎn)品都是可相互替代的同質(zhì)產(chǎn)品，容易使生產(chǎn)者面臨供給過?；虿蛔愕木置妗５墙鹑隗w系中針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻比較缺乏，不能滿足農(nóng)場(chǎng)主的實(shí)際需求。

2 家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀分析

2.1 金融機(jī)構(gòu)增加，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率高

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)村信用社、中國農(nóng)業(yè)銀行、以及一些商業(yè)銀行[7]。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在我國農(nóng)村的覆蓋率已經(jīng)超過九成，基本全面覆蓋了農(nóng)村，至2018年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆益率和村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率分別達(dá)到96%和97%。隨著金融機(jī)構(gòu)不斷增加，對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)來說可選擇的獲取資金的渠道也隨之增加。

近年來的數(shù)據(jù)顯示農(nóng)村金融服務(wù)的基礎(chǔ)工作不斷地完善，除了金融機(jī)構(gòu)數(shù)目在增加，其服務(wù)的覆蓋率也不斷地上升，逐步完善信用體系。截至2017年末，全國累計(jì)有1.75億農(nóng)戶建立了信用檔案，占全國農(nóng)戶總量的近30%[8]。

2.2 金融服務(wù)能力不斷提高

近年來農(nóng)村金融服務(wù)體系日益健全，服務(wù)能力顯著增強(qiáng)。除了增加信貸投放力度，大部分金融機(jī)構(gòu)還結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，利用網(wǎng)上銀行、第三方支付等功能，使得農(nóng)戶能享受更好的金融服務(wù)。與此同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也朝著將金融服務(wù)與農(nóng)戶的性別、健康狀況、家庭情況相聯(lián)系的方向努力。

3 家庭農(nóng)場(chǎng)農(nóng)村金融支持存在的問題

3.1 貸款用途被限制

家庭農(nóng)場(chǎng)相對(duì)于普通農(nóng)戶，其資金用途隨著規(guī)模經(jīng)營的擴(kuò)大向其他產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張，家庭農(nóng)場(chǎng)的資金用途范圍逐漸廣泛。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)定及嚴(yán)格監(jiān)督對(duì)農(nóng)業(yè)貸款資金的使用用途，這對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)貸款融資產(chǎn)生了一定的不方便，資金使用效益無法最大化。

3.2 機(jī)構(gòu)忽視非財(cái)務(wù)指標(biāo)分析

對(duì)于正規(guī)借貸機(jī)構(gòu)，更看重家庭農(nóng)場(chǎng)償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營狀況、盈利能力、年齡等硬性指標(biāo)，而不看重綜合分析其家庭成員的健康狀況、人口規(guī)模及其結(jié)構(gòu)狀況。對(duì)于規(guī)模較小、流動(dòng)性不太好或農(nóng)場(chǎng)主年齡過小或過老的家庭農(nóng)場(chǎng)來說，增加了這些農(nóng)場(chǎng)主獲得借貸資金的難度。

3.3 農(nóng)場(chǎng)主缺乏財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)抵押

家庭農(nóng)場(chǎng)主缺乏財(cái)產(chǎn)性資產(chǎn)，從而缺乏融資抵押能力，造成這一結(jié)果的原因主要是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)功能弱化。對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)主來說，最容易抵押的就是住房，但是因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)權(quán)弱化，住房無法申請(qǐng)抵押貸款，使得家庭農(nóng)場(chǎng)無法在短期獲得大量融資，無法進(jìn)行前期的資金投入。

3.4 融資周期不符合現(xiàn)實(shí)需求

原來的農(nóng)村金融體系還未針對(duì)家庭農(nóng)場(chǎng)的特點(diǎn)設(shè)計(jì)相應(yīng)的金融服務(wù)，不能滿足其融資周期需求。由于家庭農(nóng)場(chǎng)的生產(chǎn)周期內(nèi)，每個(gè)環(huán)節(jié)都有融資需求，且每個(gè)環(huán)節(jié)所需要的融資期限各不相同，有中長(zhǎng)期也有短期。因此，更加需要金融機(jī)構(gòu)提供創(chuàng)新的融資方式。

3.5 缺少多元化保險(xiǎn)支持

一直以來商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度不大，近幾年來，國家發(fā)放了一系列相關(guān)政策，很好地發(fā)展了農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)，但就家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展來看，這些保險(xiǎn)不能完全滿足需求，保障的程度仍然很低。在農(nóng)村，農(nóng)民除了基本的人身險(xiǎn)以外，很少會(huì)去購買其他的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)以及商業(yè)險(xiǎn)[9]。

3.6 農(nóng)場(chǎng)主金融類知識(shí)薄弱

家庭農(nóng)場(chǎng)主金融類知識(shí)薄弱主要體現(xiàn)在以下二方面。一方面，家庭農(nóng)場(chǎng)主一般對(duì)信用的意識(shí)薄弱，農(nóng)場(chǎng)主不夠了解自己的信用狀況，也不知道怎樣維護(hù)好信用，而金融機(jī)構(gòu)放貸資金時(shí)非常關(guān)注農(nóng)場(chǎng)主的信用。家庭農(nóng)場(chǎng)主薄弱的信用意識(shí)嚴(yán)重影響其從金融機(jī)構(gòu)融資的難易程度及額度。另一方面，家庭農(nóng)場(chǎng)主對(duì)金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的了解度不夠，過小或過老的家庭農(nóng)場(chǎng)主可能對(duì)金融產(chǎn)品之間的差異不敏感或者根本不了解，無法很好地利用資源來使自己的收益最大化。

4 對(duì)策建議

家庭農(nóng)場(chǎng)融資難成為普遍現(xiàn)象，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其支持力度也不夠，為了解決二者之間匹配度不夠的問題，本文從家庭農(nóng)場(chǎng)和金融機(jī)構(gòu)二方面，提出以下對(duì)策建議。

4.1 推廣由政府監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會(huì)參與的融資模式

行業(yè)協(xié)會(huì)是由同業(yè)組織自愿形成、自律管理的社會(huì)團(tuán)體。家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)展的資金除商業(yè)融資外，我國還對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)行財(cái)政資金補(bǔ)貼政策，因此，可以推廣由政府監(jiān)督、行業(yè)協(xié)會(huì)參與的融資模式。在這種融資模式下，行業(yè)協(xié)會(huì)將政府的部分財(cái)政補(bǔ)貼資金，加上會(huì)員的入會(huì)費(fèi)，把這兩部分資金整合起來作為家庭農(nóng)場(chǎng)的融資擔(dān)保金，為那些需要融資的家庭農(nóng)場(chǎng)做擔(dān)保。如此一來，政府可以檢測(cè)家庭農(nóng)場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)也可以在農(nóng)場(chǎng)無法償還貸款的時(shí)候用擔(dān)保資金優(yōu)先返還貸款。如果農(nóng)場(chǎng)主申請(qǐng)貸款，行業(yè)協(xié)會(huì)作為媒介，應(yīng)該先調(diào)查其家庭情況、經(jīng)營狀況、未來發(fā)展前景，來計(jì)算其可貸金額的多少，根據(jù)計(jì)算來申請(qǐng)其貸款。

4.2 家庭農(nóng)場(chǎng)實(shí)行聯(lián)保機(jī)制

孟加拉國的格萊明銀行發(fā)明了聯(lián)保方式來降低壞賬率。聯(lián)保方式要求所有成員不能同時(shí)貸款，只有前一個(gè)小組成員還款了，下一個(gè)小組成員才能獲得貸款。在家庭農(nóng)場(chǎng)中，這種小組的方式，使得小組成員間相互監(jiān)督、相互制約，并且小組成員間關(guān)系比較密切，可以使得家庭農(nóng)場(chǎng)與金融機(jī)構(gòu)之間的不對(duì)稱信息盡可能的減少。除此之外，金融機(jī)構(gòu)在前期可以根據(jù)農(nóng)場(chǎng)主的如期還款次數(shù)來適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大之后的貸款金額。

4.3 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)接受多種抵押物

金融機(jī)構(gòu)在借款時(shí)比較注重有形資產(chǎn)，然而由于產(chǎn)權(quán)的弱化使得家庭農(nóng)場(chǎng)無法提供充足的抵押物。家庭農(nóng)場(chǎng)的有形資產(chǎn)主要有房屋，當(dāng)房屋作為抵押物時(shí)，建議房地產(chǎn)管理部門頒發(fā)一個(gè)只在辦理抵押貸款時(shí)使用的房屋權(quán)屬證書。不同類型的家庭農(nóng)場(chǎng)可以選擇不同的抵押物品。種植型的農(nóng)場(chǎng)可以選擇抵押物為生產(chǎn)工具、土地承包經(jīng)營權(quán)等的金融產(chǎn)品，養(yǎng)殖型的家庭農(nóng)場(chǎng)可以選擇抵押物為訂單合同、廠房等的金融產(chǎn)品[10]。

4.4 金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)

保險(xiǎn)公司類的金融機(jī)構(gòu)，可以發(fā)展農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)來分散風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)也會(huì)刺激農(nóng)場(chǎng)主主動(dòng)購買農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，并且在國家政策上，可以減免一定的稅收來激勵(lì)這樣的購買行為[11]。由于家庭農(nóng)場(chǎng)相較于普通農(nóng)戶的特殊性，需要金融機(jī)構(gòu)提供更多的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，比如簡(jiǎn)化手續(xù)、自由選擇不同的周期、多樣化的保險(xiǎn)等，金融機(jī)構(gòu)可以額外增加定制的保險(xiǎn)，盡量將大部分風(fēng)險(xiǎn)考慮在其中，以提高家庭農(nóng)場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，盡可能地減少因?yàn)椴豢煽沽σ蛩貛淼膿p失。

4.5 農(nóng)場(chǎng)主應(yīng)提高自身管理能力,積極參與金融知識(shí)普及活動(dòng)

與傳統(tǒng)小農(nóng)不同，家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營需要多方面知識(shí)的結(jié)合，農(nóng)場(chǎng)主應(yīng)該做到“缺什么、學(xué)什么”的學(xué)習(xí)原則，并且農(nóng)場(chǎng)主要樹立科學(xué)管理的意識(shí)，不斷的對(duì)管理措施進(jìn)行優(yōu)化。農(nóng)場(chǎng)主還可以參加金融機(jī)構(gòu)開展的與信用知識(shí)相關(guān)的宣傳活動(dòng)，了解金融服務(wù)和產(chǎn)品，增強(qiáng)信用意識(shí)[12]。農(nóng)場(chǎng)主能力的培養(yǎng)也十分重要，可以通過提高人力資本投資等服務(wù)來提高農(nóng)戶生產(chǎn)種植（養(yǎng)殖）能力與市場(chǎng)參與能力[13]，使得家庭農(nóng)場(chǎng)能夠更科學(xué)地運(yùn)營。

綜上所述，雖然家庭農(nóng)場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)顯而易見，但面臨融資困難、金融保險(xiǎn)服務(wù)不足，社會(huì)服務(wù)體系不健全等問題，這種困境更需要家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)村金融體系相互協(xié)調(diào)配合，才能實(shí)現(xiàn)共贏。同時(shí)也反映我國的農(nóng)村金融關(guān)于家庭農(nóng)場(chǎng)方面依舊存在信用體系和農(nóng)村金融體制建設(shè)不完善的問題。通過增加國家政策扶持，增加融資方式與渠道，建立統(tǒng)一信用體系，增強(qiáng)家庭農(nóng)場(chǎng)主的管理能力，合理利用網(wǎng)絡(luò)資源等方法可以有效地幫助家庭農(nóng)場(chǎng)獲得資金和完善農(nóng)村金融體制。