校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范背景下大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)探究*

彭丹旎，楊 慧

（湖南警察學(xué)院，湖南 長沙410138）

近年來，受大環(huán)境影響，消費(fèi)主義思潮也沖擊著大學(xué)生的消費(fèi)觀，表現(xiàn)為高消費(fèi)、攀比消費(fèi)，追求高品質(zhì)和大品牌?？墒谴髮W(xué)生群體經(jīng)濟(jì)還未獨(dú)立，經(jīng)濟(jì)來源主要是父母提供的生活費(fèi)，資金有限。當(dāng)無法通過正常渠道來滿足其高消費(fèi)欲望時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的在校大學(xué)生很容易被網(wǎng)貸平臺(tái)誘導(dǎo)透支信用，隨意借貸，最終因債務(wù)雪球越滾越大而無力償還時(shí)，甚至導(dǎo)致校園裸貸、跳樓事件等一系列慘劇的發(fā)生。校園貸的發(fā)展與演變從側(cè)面反映了大學(xué)生的金融素養(yǎng)不足，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱等問題[1]。

基于這一背景，本文將探討如何從金融素養(yǎng)培養(yǎng)的角度幫助大學(xué)生樹立正確的金錢觀、消費(fèi)觀，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生金融素養(yǎng)的提升不僅可以讓他們自己受益終身，成為理性自律的經(jīng)濟(jì)主體，對社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也有積極促進(jìn)作用。

1 校園貸引發(fā)的亂象與危害

1）不加審核，零門檻放貸。為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)，2009年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行不再面向在校大學(xué)生發(fā)行信用卡。互聯(lián)網(wǎng)金融興起后，潛力巨大的高校信貸市場被各大網(wǎng)貸平臺(tái)盯上，網(wǎng)貸平臺(tái)開發(fā)了面向大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品，也就是現(xiàn)在廣為人知的“校園貸”。大學(xué)生群體沒有工作收入，并不符合放貸條件。校園貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就沒打算對放貸條件進(jìn)行設(shè)定和審核，他們看中的是大學(xué)生背后有父母的兜底。各大平臺(tái)基本都無需擔(dān)保抵押，十分鐘放款等等。大學(xué)生只需上傳身份證、學(xué)生證、手機(jī)號(hào)碼等個(gè)人信息，就能迅速通過審核放款。這樣本身不具備多少還款能力的大學(xué)生輕易就能得到大筆貸款，為之后無力還貸而深陷債務(wù)危機(jī)埋下了隱患。

2）利用信息不對稱，收取高額利息。這些年金融行業(yè)的發(fā)展如火如荼，但國民金融知識(shí)并未得到相應(yīng)普及，金融素養(yǎng)亟待提升。大學(xué)生群體涉世未深，在平時(shí)的學(xué)習(xí)中除金融類專業(yè)學(xué)生外，基本沒有機(jī)會(huì)接觸經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)知識(shí)，對資產(chǎn)與負(fù)債的概念、名義利率與實(shí)際利率的區(qū)別、個(gè)人征信的重要性等一無所知。網(wǎng)貸平臺(tái)利用他們與大學(xué)生之間在金融知識(shí)方面的信息不對稱，大肆宣傳名義利率，絕口不提實(shí)際利率，掩蓋他們收取高額利息的事實(shí)，導(dǎo)致大學(xué)生誤以為網(wǎng)貸平臺(tái)的利率很低，借款成本不高可以承受，等到發(fā)現(xiàn)無力還貸時(shí)只能借新還舊，最終深陷債務(wù)泥沼。

3）暴力催收，造成巨大壓力。網(wǎng)貸平臺(tái)放貸時(shí)要求大學(xué)生提交身份證、學(xué)生證、手機(jī)號(hào)碼等資料，全面掌握了借貸人的個(gè)人信息。當(dāng)借貸大學(xué)生沒有能力償還貸款時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)一步步升級(jí)催收手段，從最開始的短信、電話提醒到恐嚇、威脅等暴力方式。除此之外，還有平臺(tái)對大學(xué)生的父母、老師、同學(xué)等進(jìn)行電話騷擾，給大學(xué)生造成了巨大的精神壓力和沉重的心理負(fù)擔(dān)。

2 大學(xué)生金融素養(yǎng)缺失的原因分析

大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況主要受社會(huì)、家庭和學(xué)校的影響，所以大學(xué)生金融素養(yǎng)缺失，金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱的原因也可以從這3個(gè)層面進(jìn)行探究。

2.1 消費(fèi)主義對社會(huì)的滲透

大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，從社會(huì)層面來看一個(gè)非常重要的原因是消費(fèi)主義的宣傳與渲染。消費(fèi)主義認(rèn)為個(gè)體的社會(huì)地位、生活方式和優(yōu)越感都是通過體面消費(fèi)來體現(xiàn)的，是一種把無節(jié)制地占有物質(zhì)財(cái)富、貪婪享樂作為人生追求的價(jià)值觀。由于消費(fèi)主義制造了過度消費(fèi)需求，為商業(yè)集團(tuán)帶來了大量訂單和豐厚利潤，受利益驅(qū)使，各大商業(yè)集團(tuán)通過大眾傳媒，以廣告、軟文、影視劇、明星示范等形式將消費(fèi)主義理念向社會(huì)大眾滲透。受其影響，大學(xué)生群體也呈現(xiàn)超前消費(fèi)、品牌消費(fèi)以及攀比消費(fèi)的傾向。對于單靠家庭經(jīng)濟(jì)支持的大學(xué)生而言，生活費(fèi)根本不足以滿足自己的高消費(fèi)，通過“校園貸”來滿足自身日益增長的物質(zhì)欲望就成了很多大學(xué)生的最終選擇[2]。

2.2 家庭缺乏培養(yǎng)孩子金融素養(yǎng)的能力

家庭是孩子成長的初始環(huán)境和終身環(huán)境，父母是孩子的第一任老師，對孩子各項(xiàng)素養(yǎng)和思想意識(shí)的形成起著重要作用。如果家庭中有長輩從事金融相關(guān)工作，或者家長很重視孩子金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，那么孩子所受的金融教育和熏陶就會(huì)更早更多，相對于其他孩子來說，他們有更強(qiáng)的個(gè)人財(cái)務(wù)管理能力和金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更容易辨別“金融陷阱”?？墒沁@樣的家庭并不是很多，我國金融行業(yè)的快速發(fā)展不過幾十年，若父母輩自身的金融素養(yǎng)就很匱乏，他們就沒有能力給孩子提供金融知識(shí)方面的指導(dǎo)，也沒有能力培養(yǎng)孩子金融素養(yǎng)的意識(shí)。甚至很多成年人自己也是網(wǎng)貸平臺(tái)的受害者，包括在網(wǎng)貸平臺(tái)借貸導(dǎo)致的債務(wù)纏身和投資P2P平臺(tái)遭遇爆雷，例如2015年e租寶跑路事件，波及近90萬的投資人和400億元的投資款，經(jīng)公安機(jī)關(guān)全力偵查，才追回了部分損失。

2.3 學(xué)校忽視對學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)

高校是最適合培養(yǎng)學(xué)生金融素養(yǎng)的地方，但學(xué)校并沒有意識(shí)到金融課程的重要性，忽視了對大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)，未發(fā)揮出獨(dú)具優(yōu)勢。目前的高校培養(yǎng)體系還是以專業(yè)教學(xué)為主，各專業(yè)間的交流溝通不多。從宏觀角度來看，現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)專業(yè)分工的時(shí)代，每個(gè)人精通自己的專業(yè)領(lǐng)域能有效實(shí)現(xiàn)全社會(huì)經(jīng)濟(jì)效率的最大化。但從微觀角度來看，每個(gè)人如果只精通自己的專業(yè)領(lǐng)域，而對其他領(lǐng)域一竅不通，則會(huì)因?yàn)閲?yán)重的信息不對稱而給自己的個(gè)人生活帶來很多的風(fēng)險(xiǎn)和隱患。所以高校如果能在通識(shí)教育層面為學(xué)生增加金融基礎(chǔ)知識(shí)課程，以提升學(xué)生的金融素養(yǎng)，無論對個(gè)體還是社會(huì)都是很有意義的。

3 大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)途徑

近幾年政府已經(jīng)對網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了全面清理和整頓規(guī)范，但消費(fèi)主義的盛行不是短時(shí)間可以扭轉(zhuǎn)的。防范金融風(fēng)險(xiǎn)，長遠(yuǎn)的應(yīng)對措施還是引導(dǎo)大學(xué)生樹立理性的消費(fèi)觀，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。長遠(yuǎn)來看，基礎(chǔ)的金融知識(shí)和理性的消費(fèi)觀也是現(xiàn)代人生活應(yīng)該具備的基本技能。在培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)方面，高校具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢和義不容辭的責(zé)任。在具體措施上可以從以下3個(gè)途徑入手。

3.1 開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)選修課程

英、美等西方國家金融業(yè)發(fā)達(dá)，十分重視金融知識(shí)的普及教育，不僅設(shè)有專門的國民金融教育推進(jìn)機(jī)構(gòu)，還將金融教育納入國民教育體系，列為從小學(xué)至大學(xué)教育的必修課程。隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融業(yè)的繁榮普及，掌握基本金融知識(shí)既是時(shí)代的要求，也是每個(gè)公民適應(yīng)社會(huì)發(fā)展的必備技能。不同于網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的碎片化，學(xué)校的課程是系統(tǒng)化、規(guī)范化的，大學(xué)生在校期間也正值學(xué)習(xí)能力最強(qiáng)的時(shí)期，所以向大學(xué)生開設(shè)金融基礎(chǔ)知識(shí)相關(guān)課程是最佳的金融素養(yǎng)培養(yǎng)方式。根據(jù)我國高校目前的教學(xué)現(xiàn)狀，先期把金融基礎(chǔ)知識(shí)課程開設(shè)為選修課更符合實(shí)際情況，待條件成熟可再設(shè)置成公共必修課。教學(xué)內(nèi)容的設(shè)置應(yīng)與日常生活中經(jīng)常遇到的金融現(xiàn)象緊密結(jié)合，以培養(yǎng)大學(xué)生分析和解決實(shí)際問題的能力為目標(biāo)，普及家庭財(cái)務(wù)管理、投資管理與財(cái)務(wù)規(guī)劃等金融常識(shí)[3]。

3.2 開展系列講座并通過公眾號(hào)日?？破?/h3>

高?？梢匝埥鹑陬I(lǐng)域的專業(yè)人士到校開展金融知識(shí)系列專題講座，例如名義利率與實(shí)際利率的區(qū)別，個(gè)人征信的重要性，貨幣的時(shí)間價(jià)值等等。業(yè)內(nèi)人士身處行業(yè)一線，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富，了解金融業(yè)最新動(dòng)向，他們可以彌補(bǔ)高校教師缺乏行業(yè)實(shí)踐的不足，幫助大學(xué)生多維立體地掌握金融知識(shí)，樹立初步的投資理財(cái)意識(shí)、金融安全觀念。此外，高校還可以將官方微信公眾號(hào)作為補(bǔ)充完善金融教育的渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性、即時(shí)性等優(yōu)點(diǎn)來提高教育的時(shí)效性。例如每周推送一次金融科普小知識(shí)，遇到金融知識(shí)相關(guān)的社會(huì)熱點(diǎn)事件，可以邀請校內(nèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)老師對事件進(jìn)行剖析，與學(xué)生們一起互動(dòng)探討，激發(fā)他們的深入思考，加深學(xué)生對金融知識(shí)和現(xiàn)象的理解。

3.3 開展金融知識(shí)競賽和志愿服務(wù)等活動(dòng)

除了課程和講座，還可以開展其他形式多樣的活動(dòng)作為提升大學(xué)生金融素養(yǎng)的補(bǔ)充手段。一是主題班會(huì)活動(dòng)。大部分高校都將周二或者周四下午設(shè)置為主題班會(huì)時(shí)間，可以根據(jù)需要開展校園貸和消費(fèi)理念相關(guān)主題班會(huì)，以校園貸亂象為例讓大學(xué)生了解有關(guān)校園貸的危害和相關(guān)金融知識(shí)，在大學(xué)生還沒有接觸到校園貸之前，防患于未然，這樣可以有效減少校園慘案的發(fā)生。以消費(fèi)主義的推廣過程為例探討大學(xué)生的消費(fèi)觀念，讓大學(xué)生反思自己的消費(fèi)觀。二是舉辦金融知識(shí)競賽，可以由各個(gè)班級(jí)派出代表隊(duì)參加初賽，再選拔出系隊(duì)進(jìn)行決賽。也可以是形式更靈活的個(gè)人賽，通過手機(jī)端隨機(jī)答題等，正確率最高者可以獲得微信紅包獎(jiǎng)勵(lì)。三是發(fā)動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)學(xué)生在校內(nèi)開展志愿服務(wù)活動(dòng)，宣傳普及金融知識(shí)。既增強(qiáng)了不同專業(yè)學(xué)生之間的交流，又讓經(jīng)濟(jì)類學(xué)生所學(xué)理論知識(shí)在服務(wù)他人的過程中得到了實(shí)踐[4]。

總而言之，金融業(yè)的繁榮是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢，金融經(jīng)濟(jì)時(shí)代，掌握基本的金融知識(shí)是經(jīng)濟(jì)個(gè)體的必備技能。大學(xué)生群體是祖國的希望，是國家未來發(fā)展的生力軍，高校培養(yǎng)他們的金融素養(yǎng)，不僅是對他們及家庭的保護(hù)，也是未來經(jīng)濟(jì)和社會(huì)健康發(fā)展的間接助力。