我國商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策

李昌勇

（山東農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，山東 泰安 271018）

隨著扶持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的一系列政策的出臺(tái)，各商業(yè)銀行紛紛順應(yīng)政策開展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，這使得市場競爭日趨激烈，變革迫在眉睫。與此同時(shí)，科技產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，科技與金融相結(jié)合的科技金融也在改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的結(jié)構(gòu)。科技金融通過不斷創(chuàng)新，創(chuàng)造和發(fā)展了專利權(quán)質(zhì)押貸款等金融服務(wù)工具，在一定程度上解決了科技型中小企業(yè)融資難的問題，也有力推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行在科技金融領(lǐng)域的布局逐漸深入，商業(yè)銀行和科創(chuàng)企業(yè)的共贏局面將逐步凸顯。本文旨在通過分析商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的現(xiàn)狀和存在的問題，為商業(yè)銀行發(fā)展科技金融提出合理建議，幫助我國商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展金融科技。

一、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現(xiàn)狀

（一）支持商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的政策環(huán)境不斷完善

為支持商業(yè)銀行和高科技企業(yè)的融合發(fā)展，引導(dǎo)商業(yè)銀行加快推進(jìn)信貸資金投向科創(chuàng)企業(yè)，國家及地方政府層面出臺(tái)了一系列利好政策。國家層面，《實(shí)施〈國家中長期科學(xué)和技術(shù)發(fā)展規(guī)劃綱要（2006—2020 年）〉的若干配套政策》于2006 年由國務(wù)院發(fā)布，明確提出了支持科技自主創(chuàng)新的七條金融政策；《關(guān)于進(jìn)一步加大對(duì)科技型中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》于2019 年由銀監(jiān)會(huì)和科技部共同頒布，其中對(duì)科技金融工作的開展從宏觀層面進(jìn)行了引領(lǐng)［1］。 地方政府層面，上海市相關(guān)部門于2019 年頒布《上海市中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金管理辦法》，旨在幫助中小企業(yè)走出融資難的困境，鼓勵(lì)并引導(dǎo)商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)加大支持科創(chuàng)企業(yè)融資力度，降低中小企業(yè)融資成本；山東省青島市聯(lián)合各商業(yè)銀行落地實(shí)施“千帆計(jì)劃”，利用專利權(quán)質(zhì)押保險(xiǎn)貸款使傳統(tǒng)商業(yè)銀行逐漸脫離對(duì)貸款抵押物的依賴，實(shí)現(xiàn)了抵押貸款向信用貸款轉(zhuǎn)型,為青島市缺乏資金支持的科技企業(yè)提供了巨大支持，是青島市科技金融的創(chuàng)新之舉?？傮w來看，為鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展科技金融，解決科創(chuàng)企業(yè)的融資困境，相關(guān)法律法規(guī)不斷健全，各級(jí)政府的扶持力度不斷加大，商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的政策環(huán)境不斷優(yōu)化。

（二）商業(yè)銀行、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作力度不斷加大

隨著《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》的實(shí)施和落地，商業(yè)銀行和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的合作力度正不斷加大。由于我國商業(yè)銀行不能直接進(jìn)入股權(quán)投資和債券投資領(lǐng)域，因而，與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合作，利用其專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力為符合條件的科創(chuàng)企業(yè)提供融資和金融股服務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的常態(tài)。部分商業(yè)銀行已建立起多層次的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，積極利用政府為扶持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展而設(shè)立的貸款風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)基金，或者與保險(xiǎn)公司合作，由保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)專門針對(duì)科創(chuàng)企業(yè)融資貸款的新型保險(xiǎn)，不良貸款發(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行可借助保險(xiǎn)公司的理賠降低風(fēng)險(xiǎn)。部分商業(yè)銀行還設(shè)立了科技金融服務(wù)的專營機(jī)構(gòu)，如青島銀行設(shè)立科技支行，深耕科技金融領(lǐng)域，打造了專屬的科技金融服務(wù)平臺(tái)，以科技支行為核心，與政府、科技局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、股權(quán)交易所等合作機(jī)構(gòu)共同協(xié)作，為科技企業(yè)提供一站式服務(wù)，有效促進(jìn)了一大批本地科技創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展壯大。

（三）金融科技在商業(yè)銀行中的運(yùn)用各具特色，百花齊放

我國商業(yè)銀行在科技金融發(fā)展方面進(jìn)行了諸多積極的嘗試，穩(wěn)步推進(jìn)特色科技金融服務(wù)建設(shè)。在國有大型商業(yè)銀行中，中國建設(shè)銀行結(jié)合科技型創(chuàng)新企業(yè)的具體特點(diǎn)和地方政府的具體金融扶持政策，創(chuàng)新性地提出建立覆蓋科技型創(chuàng)新企業(yè)全鏈條的“科技金融生態(tài)圈”，并在全國首推“技術(shù)流”概念，將科技型創(chuàng)新企業(yè)的專利數(shù)量、種類、增長情況等專利信息化為信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，讓專利技術(shù)轉(zhuǎn)化為“資金流”，幫助科創(chuàng)企業(yè)走出融資困境。中國工商銀行通過成立科創(chuàng)中心，打造政府機(jī)構(gòu)聯(lián)盟、創(chuàng)投機(jī)構(gòu)聯(lián)盟等方式，多措并舉，充分整合社會(huì)資源，探索科創(chuàng)金融服務(wù)新模式，全面提升自己的服務(wù)能力，著力打造科技金融服務(wù)黃金品牌。此外，以北京銀行、青島銀行為代表的部分城市商業(yè)銀行在科技金融方面持續(xù)發(fā)力，并取得一定成效。如青島銀行將科技作為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵支點(diǎn)，成立科技支行，將客戶群體集中鎖定為科技型中小企業(yè)，開展其他銀行不愿做、不敢做的無抵押融資業(yè)務(wù)。青島銀行通過運(yùn)用創(chuàng)新技術(shù)，創(chuàng)造和發(fā)展了專利權(quán)質(zhì)押貸款等金融創(chuàng)新工具，在一定程度上解決了科技型中小企業(yè)融資難的問題，形成了自身發(fā)展科技金融的獨(dú)有競爭優(yōu)勢。

二、商業(yè)銀行發(fā)展科技金融過程中存在的問題

（一）資本市場支持力度不夠

目前，我國已形成多層次的資本融資機(jī)構(gòu)，但資本市場對(duì)科創(chuàng)企業(yè)的直接融資力度仍然不夠。一方面，創(chuàng)業(yè)板和科創(chuàng)板發(fā)展較為緩慢，現(xiàn)有資本市場體系無法滿足科創(chuàng)企業(yè)日益增長的融資需求；另一方面，資本市場服務(wù)供給能力總體不足，如證券發(fā)行的核準(zhǔn)制度往往容易忽視科創(chuàng)企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)和研發(fā)能力，主板和中小企業(yè)板申請(qǐng)上市的程序規(guī)則也不利于科技型創(chuàng)新企業(yè)的上市申請(qǐng)［2］。商業(yè)銀行在開展科創(chuàng)企業(yè)綜合融資服務(wù)的過程中，由于非銀行金融機(jī)構(gòu)所能提供的支持和協(xié)助有限，雙方難以開展有效合作，因而商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)間的業(yè)務(wù)合作空間和模式仍有待豐富與拓展，在科技金融領(lǐng)域的合作也亟待加強(qiáng)。

（二）商業(yè)銀行體制模式限制科技金融發(fā)展

我國商業(yè)銀行多采用層級(jí)管理模式，在決策權(quán)由最高管理層掌握的現(xiàn)狀下，底層決策空間十分狹小。層級(jí)體制下各部門之間界限明確，各項(xiàng)任務(wù)需按照垂直方向自上而下貫徹執(zhí)行，市場信息往往需要層層反饋才能傳達(dá)到最終決策者，速度慢、效率低，難以適應(yīng)環(huán)境的快速變化。

此外，我國商業(yè)銀行采取逐級(jí)授信的分級(jí)審批制度，這一制度下商業(yè)銀行的貸款審批權(quán)限過度集中于高層，其下層分支機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限和額度很小，因而無法有效幫助科創(chuàng)企業(yè)解決融資難的問題。受我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營體制的限制，商業(yè)銀行無法直接進(jìn)行股權(quán)、債券投資，只能通過與風(fēng)險(xiǎn)投資公司或者創(chuàng)投公司合作的形式進(jìn)行間接投資，這也極大限制了商業(yè)銀行在科技金融領(lǐng)域的布局。商業(yè)銀行貸款的信用評(píng)價(jià)機(jī)制也在阻礙科技金融的發(fā)展，現(xiàn)有銀行貸款評(píng)估方法不能對(duì)科技型創(chuàng)新企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行有效定價(jià)，因而無法適用于科技型創(chuàng)新企業(yè)的貸款評(píng)估。綜上所述，商業(yè)銀行體制模式的限制成為其發(fā)展科技金融的重要阻礙。

（三）商業(yè)銀行中科技金融類人才缺乏

《2018 年中國金融科技就業(yè)報(bào)告》顯示，絕大多數(shù)受訪金融科技企業(yè)認(rèn)為，目前中國正面臨嚴(yán)重的金融科技專業(yè)人才短缺，這也在一定程度上制約了科技創(chuàng)新與金融資本的融合進(jìn)程。一方面，科技金融屬于交叉領(lǐng)域，需要具有豐富知識(shí)儲(chǔ)備的復(fù)合型人才，從業(yè)人員在精通金融專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，還要熟練掌握科技知識(shí)；另一方面，科技金融具有與時(shí)俱進(jìn)的顯著特征，這就要求銀行的從業(yè)人員具備勇敢的創(chuàng)新精神和不懈的創(chuàng)新意志，能夠根據(jù)不同階段各類型科創(chuàng)企業(yè)的不同融資需求，不斷進(jìn)行科技金融服務(wù)創(chuàng)新。這種高標(biāo)準(zhǔn)的人才要求也在無形之中加大了科技金融從業(yè)人員的培養(yǎng)難度。此外，我國科技金融的發(fā)展起步較晚，在追趕科技金融發(fā)展速度的同時(shí)忽略了科技金融人才的培養(yǎng)，現(xiàn)有科技金融人才無法滿足我國科技金融產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展對(duì)相關(guān)人才的需求［3］。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對(duì)策

（一）加強(qiáng)與第三方機(jī)構(gòu)的合作

針對(duì)資本市場支持力度不足這一阻礙商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的現(xiàn)實(shí)問題，商業(yè)銀行可通過合作的方式解決。商業(yè)銀行可與政府合作，借助其提供的業(yè)務(wù)貼息、利差補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)日?lì)政策，充分利用地方政府對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展科技金融的支持加快布局。商業(yè)銀行和政府相關(guān)部門也可以聯(lián)合設(shè)立科創(chuàng)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，通過政府引導(dǎo)、商業(yè)化運(yùn)作、專業(yè)服務(wù)的模式，為部分信譽(yù)良好的科創(chuàng)企業(yè)提供無抵押、免擔(dān)保信用貸款；同時(shí)，可以利用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金減少科創(chuàng)企業(yè)貸款期限和還款周期不匹配等問題的產(chǎn)生。商業(yè)銀行還可與上市公司合作，即共同建立服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)的投貸基金，投貸基金由雙方共同管理使用，在服務(wù)于科創(chuàng)企業(yè)的同時(shí)，商業(yè)銀行可以借助上市公司為其帶來的“流量”，推動(dòng)自身綜合發(fā)展。此外，商業(yè)銀行可聯(lián)合第三方股權(quán)投資機(jī)構(gòu)或者通過并購控股方式開展投貸聯(lián)盟，建立旗下專屬的股權(quán)投資平臺(tái)。對(duì)于發(fā)展前景較好的科技型創(chuàng)新企業(yè)，商業(yè)銀行可以與第三方股權(quán)投資機(jī)構(gòu)設(shè)定利益分配方案，通過第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購，或者通過商業(yè)銀行旗下的投資平臺(tái)進(jìn)行直接投資。這種債券和股權(quán)相結(jié)合的投貸聯(lián)動(dòng)機(jī)制將有效解決銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)合作不足的問題，同時(shí)能夠更好地滿足科創(chuàng)企業(yè)的融資需求。

（二）創(chuàng)新科技金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式

商業(yè)銀行可以聚焦科技型中小企業(yè)培育、高技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，不斷創(chuàng)新科技金融業(yè)務(wù)的服務(wù)模式。在客戶選擇方面，主要選擇為具備自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)、核心競爭力的高成長性科技型企業(yè)提供授信方案。商業(yè)銀行可加強(qiáng)合作，通過聯(lián)合工商、稅務(wù)等部門，在中國人民銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，建立起完整的科創(chuàng)企業(yè)信息收集、披露和信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)現(xiàn)各商業(yè)銀行、政府部門和科創(chuàng)企業(yè)之間信息的共享和有效傳遞。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，要著重考察科創(chuàng)企業(yè)的成長性和核心技術(shù)的未來轉(zhuǎn)化程度，同時(shí)擴(kuò)大與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作范圍，建立保險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。此外，要建立專業(yè)化的信貸審批隊(duì)伍，根據(jù)不同科創(chuàng)企業(yè)的特征，為科創(chuàng)企業(yè)建立差別化的評(píng)價(jià)指標(biāo)和獨(dú)立的客戶評(píng)級(jí)模型，實(shí)現(xiàn)專人審批和專業(yè)服務(wù)。在運(yùn)作模式方面，商業(yè)銀行可嘗試突破傳統(tǒng)的科層結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)平臺(tái)化、扁平化運(yùn)營。以科技金融服務(wù)部門為核心，同時(shí)注重借助政府、科技局、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、投資機(jī)構(gòu)、股權(quán)交易所等合作機(jī)構(gòu)的力量，打造專屬的科技金融服務(wù)平臺(tái)，更好地為科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)［4］。

（三）培育綜合型科技金融人才

培育既懂金融業(yè)務(wù)又懂科技創(chuàng)新的綜合型人才是商業(yè)銀行在科技金融領(lǐng)域競爭的關(guān)鍵。商業(yè)銀行可以通過聘請(qǐng)專家為銀行顧問或者吸收科技人員進(jìn)入信貸部門的協(xié)作機(jī)制，從專業(yè)角度對(duì)融資企業(yè)的授信產(chǎn)品和專利權(quán)進(jìn)行審查和評(píng)估，多角度、多緯度交叉把控風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行也可以與高等院校、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，按照業(yè)務(wù)開展與崗位人員相匹配的原則培養(yǎng)關(guān)鍵崗位人員，結(jié)合實(shí)際需要和國外科技金融人才培養(yǎng)經(jīng)驗(yàn)，制定合適的人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)培養(yǎng)具備科技金融專業(yè)知識(shí)、科技創(chuàng)新行業(yè)背景、企業(yè)經(jīng)營管理能力的跨領(lǐng)域、多學(xué)科交叉的復(fù)合型人才。此外，商業(yè)銀行可以設(shè)立科技金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)或部門，通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部招聘等形式吸引金融人才進(jìn)入培訓(xùn)部門接受培訓(xùn)，并為其構(gòu)建合理優(yōu)質(zhì)的成長和激勵(lì)體系，幫助其盡快適應(yīng)崗位，以助推科技金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。