智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展

文/沈映春 張馨心（北京航空航天大學(xué)）

2005 年11 月，國際電信聯(lián)盟在第二階段信息社會(huì)世界峰會(huì)（WSIS）上正式提出“物聯(lián)網(wǎng)”的概念，經(jīng)過十余年的科學(xué)研究與創(chuàng)新發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)緊密融合，人類社會(huì)逐漸邁入“智能物聯(lián)網(wǎng)”時(shí)代。智能物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了人與物、物與物之間的多源信息交互，是對互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代數(shù)據(jù)傳遞與信息共享的重大突破。近年來，智能物聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)公共服務(wù)的眾多領(lǐng)域相結(jié)合，衍生了智慧農(nóng)業(yè)、智慧交通、智慧物流、智能倉儲(chǔ)、智能安防等多種新興生產(chǎn)與生活方式。在金融服務(wù)領(lǐng)域，智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打通了面向人與物的信息全渠道，各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)溝通整合，新的金融資產(chǎn)管理運(yùn)營模式應(yīng)運(yùn)而生，數(shù)字化、自動(dòng)化、智能化將成為未來一段時(shí)間物聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)發(fā)展方向。本文基于智能物聯(lián)網(wǎng)視角，分析智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)業(yè)迎來的重要發(fā)展機(jī)遇，為智能物聯(lián)網(wǎng)金融的未來轉(zhuǎn)型路徑提供可行性參考建議。

一、智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)概述

智能物聯(lián)網(wǎng)（intelligent Internet of Things）作為物聯(lián)網(wǎng)和人工智能深度融合的技術(shù)，是指通過射頻識(shí)別、紅外感應(yīng)器、激光掃描器、全球定位系統(tǒng)等多種傳感裝置進(jìn)行接入信息追蹤，打造實(shí)體世界物與物、人與物之間的泛在連接，實(shí)現(xiàn)對物品的智能識(shí)別、定位、監(jiān)控與管理的新一代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)。智能物聯(lián)網(wǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上延伸擴(kuò)展而來，以物與物、人與物之間的信息交互為核心突破點(diǎn)，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息技術(shù)的發(fā)展與5G 商用時(shí)代的到來，智能物聯(lián)網(wǎng)與社會(huì)生活的聯(lián)系日益緊密。

智能物聯(lián)網(wǎng)的關(guān)鍵技術(shù)有射 頻 識(shí) 別（Radio Frequency Identification，RFID）、 微機(jī) 電 系 統(tǒng)（Micro-Electro-Mechanical Systems，MEMS）、M2M（Machine-to-Machine/Man）等，這些技術(shù)搭建了物理世界與信息世界深度融合的橋梁，促使物與物、人與物之間的信息交互成為可能?；赗FID、MEMS、M2M等技術(shù)，智能物聯(lián)網(wǎng)形成了“終端智能感知—算法編譯與數(shù)據(jù)傳輸—智能應(yīng)用處理”的遞進(jìn)式運(yùn)作邏輯，這類似于區(qū)塊鏈技術(shù)的“去中心化”，多源節(jié)點(diǎn)交織成網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息交互與全線監(jiān)控。

二、智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

在智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用的前景下，智慧物流、智能倉儲(chǔ)、智慧交通、智慧農(nóng)業(yè)、智能安防等新興社會(huì)治理方式將成為重要的時(shí)代印記。在金融服務(wù)領(lǐng)域，智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也將為金融數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型開辟新的渠道，為金融服務(wù)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的深度滲透與融合帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

第一，物聯(lián)網(wǎng)動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押，信貸融資全程監(jiān)測。在傳統(tǒng)金融模式中，企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)申請貸款需要進(jìn)行抵押或質(zhì)押，這里的抵質(zhì)押物通常是靜態(tài)的不動(dòng)產(chǎn)，金融機(jī)構(gòu)按照協(xié)議對該物品進(jìn)行監(jiān)控管理?；谥悄芪锫?lián)網(wǎng)搭建的物-物、物-人交互平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)采集與全線追蹤，動(dòng)產(chǎn)將實(shí)現(xiàn)數(shù)字化而被賦予不動(dòng)產(chǎn)性質(zhì)，因此，動(dòng)產(chǎn)也將有可能納入抵質(zhì)押物范疇。智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押將成為全新的資產(chǎn)運(yùn)營管理模式，這有效擴(kuò)大了抵質(zhì)押物的范圍，有利于解決小微企業(yè)的融資難困境。此外，智能互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，更為金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況的動(dòng)態(tài)監(jiān)測提供了極大便利，通過搭建內(nèi)部綜合數(shù)據(jù)平臺(tái)對企業(yè)資產(chǎn)、損益、管理研發(fā)費(fèi)用等公開市場信息的實(shí)時(shí)采集，金融機(jī)構(gòu)將更加全面地評估企業(yè)的償債能力。物聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押，目前在國內(nèi)已開展試點(diǎn)實(shí)踐，江蘇銀行在2017年底將區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，實(shí)時(shí)采集企業(yè)質(zhì)押物信息與企業(yè)倉儲(chǔ)、能耗、客流情況，有效化解了質(zhì)押物權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)與信息傳遞斷點(diǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管控效率。

第二，物聯(lián)網(wǎng)信用體系重構(gòu)，化解信息孤島。資產(chǎn)有效管控、風(fēng)險(xiǎn)合理規(guī)避是金融服務(wù)領(lǐng)域的一大需求痛點(diǎn)，這與金融信用體系的建設(shè)與完善密切相關(guān)。在當(dāng)今金融模式下，借貸、租賃、保險(xiǎn)等常規(guī)項(xiàng)目的客戶征信主要基于過去信用資質(zhì)，貸款審批、信用卡審批、保前審核等信用評級往往以概率驅(qū)動(dòng)，考查角度不夠全面，過于依賴經(jīng)驗(yàn)積累，而針對新增客戶更難以做出客觀準(zhǔn)確的信用判斷。在智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深度應(yīng)用下，物與物、物與人之間的智能追蹤與監(jiān)控將實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流三者合一，過去信用狀況與實(shí)時(shí)行為監(jiān)控經(jīng)過賦權(quán)評級實(shí)現(xiàn)信用資質(zhì)動(dòng)態(tài)調(diào)整，這將重構(gòu)傳統(tǒng)金融信用體系，引領(lǐng)金融服務(wù)向客觀化、透明化、智能化提升。此外，智能物聯(lián)網(wǎng)金融也能夠在實(shí)時(shí)監(jiān)測的過程中增強(qiáng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見性，提前預(yù)警、合理防控，化解信息孤島、逆向選擇等一系列固有難題，提升金融服務(wù)效率。

第三，物聯(lián)網(wǎng)多源節(jié)點(diǎn)接入，供應(yīng)鏈金融網(wǎng)狀交織。供應(yīng)鏈金融是當(dāng)下較為熱門的一項(xiàng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)，是指金融機(jī)構(gòu)圍繞核心企業(yè)與上下游節(jié)點(diǎn)企業(yè)的信用評估與交易監(jiān)管，將單個(gè)企業(yè)的不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)，從而面向整條供應(yīng)鏈提供業(yè)務(wù)支持與管理的融資服務(wù)方式。在供應(yīng)鏈金融模式下，核心企業(yè)的應(yīng)收賬款能夠?qū)ι舷掠喂?jié)點(diǎn)企業(yè)進(jìn)行增信，金融機(jī)構(gòu)也得以更加深刻地把握各產(chǎn)業(yè)周期特征，從而為全鏈條或鏈條的某一環(huán)節(jié)提供針對性、個(gè)性化服務(wù)。然而，在傳統(tǒng)鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)的分布下，核心企業(yè)往往只便于與其具有直接交易行為的上下游企業(yè)進(jìn)行信息交流，這導(dǎo)致供應(yīng)鏈上的信息溝通、共享存在一定的局限性?；谥悄芪锫?lián)網(wǎng)的M2M 技術(shù)，整條供應(yīng)鏈上的企業(yè)主體都將有望高效率、低成本地接入數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，極大地促進(jìn)資源有效配置與信息互聯(lián)互通，開辟更加廣闊的市場空間。智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，供應(yīng)鏈金融將呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化交織的發(fā)展新趨勢，其服務(wù)范圍與運(yùn)營模式也將進(jìn)一步拓展。

三、智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)業(yè)的轉(zhuǎn)型路徑

面對智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展新機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)在現(xiàn)階段應(yīng)積極開展前瞻性戰(zhàn)略規(guī)劃，為未來智能物聯(lián)網(wǎng)金融模式的轉(zhuǎn)型升級儲(chǔ)備技術(shù)與物質(zhì)力量。在路徑選擇方面，筆者認(rèn)為有以下幾點(diǎn)需要重點(diǎn)關(guān)注：

第一，優(yōu)化數(shù)據(jù)分析的邏輯與能力，適應(yīng)資產(chǎn)數(shù)字化新趨勢。智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，物與物、人與物之間的多源信息交互廣泛而深刻，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)將以數(shù)字化方式更加靈活透明地呈現(xiàn)，相應(yīng)的數(shù)據(jù)分析、存儲(chǔ)、處理量也將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代。在這一模式下，數(shù)據(jù)的價(jià)值逐漸被挖掘，眾多學(xué)者將數(shù)據(jù)定位為未來企業(yè)重要的生產(chǎn)要素，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與數(shù)字資產(chǎn)的保值增值已成為當(dāng)下學(xué)術(shù)界探討的熱門話題之一。對于金融機(jī)構(gòu)而言，海量數(shù)據(jù)處理需要以業(yè)務(wù)邏輯、能力的優(yōu)化升級為基礎(chǔ)與前提，充分利用智能物聯(lián)網(wǎng)與人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，調(diào)整產(chǎn)品設(shè)計(jì)、服務(wù)運(yùn)營等內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，提升系統(tǒng)靈活性、兼容性，適應(yīng)資產(chǎn)數(shù)字化發(fā)展新趨勢。

第二，健全技術(shù)防范體系，保障信息服務(wù)安全。在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的當(dāng)下，越來越多的個(gè)體信息在網(wǎng)絡(luò)虛擬空間中被記錄，邁入智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，數(shù)據(jù)接入量更加龐大，信息安全保障將成為整個(gè)社會(huì)所要面對的最為重要的問題之一。智能物聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，資金流、信息流、實(shí)體流三者合一也催生了信息服務(wù)安全的眾多需求痛點(diǎn)：動(dòng)產(chǎn)抵質(zhì)押追蹤如何防止傳感裝置暴露、相關(guān)信息高度集中的供應(yīng)鏈金融如何防范惡性商業(yè)競爭、產(chǎn)品交易的數(shù)據(jù)歧視問題如何規(guī)避……因此，健全技術(shù)防范體系，保障信息安全將成為智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，信息安全加密保護(hù)也要與金融業(yè)務(wù)運(yùn)營共同實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)測追蹤，處理好信息保護(hù)與價(jià)值流通的博弈關(guān)系，及時(shí)防止數(shù)據(jù)溝通盲點(diǎn)、斷點(diǎn)。此外，金融機(jī)構(gòu)也要逐步完善信息安全糾紛解決機(jī)制，充分做足兩手準(zhǔn)備。

第三，打造金融精英團(tuán)隊(duì)，培育“金融+科技”復(fù)合型人才。熊彼特的創(chuàng)新理論強(qiáng)調(diào)了科技創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)密不可分的關(guān)系，智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融人才培育，也需要緊跟市場形勢與時(shí)代發(fā)展潮流。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中，金融人才與科技人才相對獨(dú)立，團(tuán)隊(duì)之間的溝通協(xié)作存在一定技術(shù)困難。在智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融業(yè)務(wù)與信息數(shù)據(jù)相互融合，金融科技特色突出，這更加要求業(yè)務(wù)人員與科技人員充分合作。因此，金融服務(wù)轉(zhuǎn)型需要優(yōu)化人力資源體系，注重“金融+科技”復(fù)合型、高層次人才培育，打造金融精英團(tuán)隊(duì)，通過跨專業(yè)技能培訓(xùn)、加強(qiáng)創(chuàng)新激勵(lì)等方式，適應(yīng)智能物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢。

智能物聯(lián)網(wǎng)以物與物、人與物的信息交互為核心，為金融服務(wù)業(yè)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型開辟了新的渠道。物聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形態(tài)，不僅拓展了智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用空間，更為信貸、租賃、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)創(chuàng)造出新的價(jià)值，為各類社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的深度融合打造了新的模式。迎接智能物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代重大機(jī)遇，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極開展前瞻性戰(zhàn)略布局，加強(qiáng)技術(shù)儲(chǔ)備與人才培育，構(gòu)建物聯(lián)網(wǎng)金融良性生態(tài)。隨著智能物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與社會(huì)生活的多維互動(dòng)，未來也將有更多“物聯(lián)網(wǎng)+”智能產(chǎn)品與治理模式落地。