大學(xué)生校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制研究

朱 海

（武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院 湖北·武漢 430205）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)日益成為我國(guó)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，“校園貸”作為一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，受到越來(lái)越多大學(xué)生的青睞，許多90后大學(xué)生已經(jīng)把信用消費(fèi)當(dāng)作一種習(xí)慣消費(fèi)。整體來(lái)看，消費(fèi)貸是國(guó)內(nèi)大學(xué)生貸款的主流，因而部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)乘虛而入，采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，以至出現(xiàn)大學(xué)生陷入“高利貸”陷阱不堪重負(fù)跳樓自殺的惡性事件，在社會(huì)上產(chǎn)生了巨大的影響。

“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)能力提升的重要表現(xiàn)。這類新興事物的出現(xiàn)必然伴隨著各種問(wèn)題，針對(duì)這些問(wèn)題，需要國(guó)家在維護(hù)“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，完善對(duì)其的監(jiān)管。

就實(shí)踐意義而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是無(wú)可抵擋的，要想健康有序的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融就離不開(kāi)對(duì)監(jiān)管的完善，這樣既可以提升對(duì)大學(xué)生的保護(hù)力度，又可以促使“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。研究加強(qiáng)對(duì)“校園貸”類互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，是完善互聯(lián)網(wǎng)金融的必經(jīng)之路。

就理論意義而言，一是能為互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的出臺(tái)提供理論支撐，為互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)制度構(gòu)建提供參考模版；二是可以深化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管理論研究，豐富金融監(jiān)管的相關(guān)理論。

就實(shí)踐意義而言，本文擬在前人研究的基礎(chǔ)上，主要選取武漢軟件工程職業(yè)學(xué)院大學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，了解我校學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知及使用情況，通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘的方法進(jìn)行分類建模，從國(guó)內(nèi)外對(duì)比角度歸納了“校園貸事件”頻發(fā)的原因，進(jìn)而提出建議和對(duì)策。

1 “校園貸”發(fā)展概況研究

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)或者其他借貸平臺(tái)借錢的行為?！靶@貸”又叫校園借貸，是民營(yíng)資本依托互聯(lián)網(wǎng)，以無(wú)抵押、短期限、高利率的方式，向在校大學(xué)生提供資金或商品的一種消費(fèi)性民間信貸金融業(yè)務(wù)。

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款?！?018年9月4日，人民日?qǐng)?bào)發(fā)表“部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象”文章。

2 發(fā)放問(wèn)卷調(diào)查基本情況

問(wèn)卷設(shè)計(jì)圍繞“高校學(xué)生校園貸使用情況”這一主題，問(wèn)卷主要分為：（1）基本信息；（2）消費(fèi)能力及消費(fèi)觀念；（3）校園貸認(rèn)知、使用情況三部分。其中校園貸認(rèn)知、使用情況包含校園貸平臺(tái)、貸款數(shù)額、貸款利率、還款能力、還款渠道等方面內(nèi)容。

3 問(wèn)卷調(diào)查主要結(jié)論分析研究

校園貸不僅涉及消費(fèi)領(lǐng)域和金融行業(yè)，還涉及國(guó)家政治與法律層面，與財(cái)產(chǎn)安全、生命財(cái)產(chǎn)、校園安全、家庭和睦、社會(huì)和諧息息相關(guān)。校園貸既是大學(xué)生個(gè)人消費(fèi)行為，同時(shí)也帶有明顯的大學(xué)生這一特殊群體的特征，校園貸在給大學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也造成了很多困擾和問(wèn)題。（1）從消費(fèi)能力和消費(fèi)意識(shí)角度分析；（2）從校園貸性別角度分析；（3）從對(duì)“校園貸”的認(rèn)識(shí)和支持程度的角度進(jìn)行分析。

4 “校園貸事件”頻發(fā)原因?qū)Ρ确治鲅芯?/h2>

“校園貸”作為一種新產(chǎn)品、新現(xiàn)象，在一定程度上為大學(xué)生群體提供了便利，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)升級(jí)的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的亂象，造成了諸多負(fù)面影響。

2017年6月發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，強(qiáng)調(diào)“疏堵結(jié)合、打開(kāi)正門、扎緊圍欄、加強(qiáng)治理”的總體思路，提出了“開(kāi)正門、補(bǔ)服務(wù)，強(qiáng)治理、防風(fēng)險(xiǎn)，正觀念、補(bǔ)教育”三大舉措但操作性并不強(qiáng)。高校作為與大學(xué)生借款主體存在密切聯(lián)系的第三方因素，對(duì)大學(xué)生借貸行為發(fā)生前、發(fā)生中、發(fā)生后的全過(guò)程，所應(yīng)該擔(dān)當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范、教育引導(dǎo)的廣度和力度不夠。

5 建立和加強(qiáng)“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制研究

目前，校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范和綜合整治是高校安全穩(wěn)定工作的重要內(nèi)容，為防范諸如“裸條”“暴力催款”“跳樓”等事件的再次發(fā)生，營(yíng)造良好校園環(huán)境，解除學(xué)生和家長(zhǎng)憂慮，構(gòu)建和諧社會(huì)，我們應(yīng)及時(shí)做好“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)防范與教育引導(dǎo)機(jī)制。

5.1 加強(qiáng)思想政治教育，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀

習(xí)近平總書(shū)記在出席全國(guó)高校思想政治工作會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，我國(guó)高等教育肩負(fù)著培養(yǎng)德智體美全面發(fā)展的社會(huì)主義事業(yè)建設(shè)者和接班人的重大任務(wù)，必須堅(jiān)持正確政治方向，教育引導(dǎo)學(xué)生不斷提高思想水平、政治覺(jué)悟、道德品質(zhì)、文化素養(yǎng)。學(xué)生公寓可以說(shuō)是學(xué)生的第二課堂，公寓管理人員在工作中要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生進(jìn)行社會(huì)主義核心價(jià)值觀教育，營(yíng)造崇尚節(jié)約的公寓文化環(huán)境，幫助學(xué)生養(yǎng)成文明健康的生活習(xí)慣。幫助學(xué)生樹(shù)立理性消費(fèi)觀，關(guān)心關(guān)注學(xué)生消費(fèi)心理，密切注意學(xué)生異常消費(fèi)行為，觀察學(xué)生的消費(fèi)水平與家庭的實(shí)際收入情況是否有落差，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費(fèi)中存在的問(wèn)題，糾正學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)和從眾消費(fèi)等錯(cuò)誤觀念，堅(jiān)決做到早發(fā)現(xiàn)、早制止、早糾正。在生活消費(fèi)、人際消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)等方面，教育學(xué)生不盲從、不攀比、不炫耀，引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)、理性消費(fèi)、適度消費(fèi)。

5.2 建立和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

（1）建立校園貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制。全面建立學(xué)生信用檔案，

（2）建立校園貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制。及時(shí)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生借貸中的苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)通過(guò)電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等多種形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示。

（3）建立校園貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。學(xué)校應(yīng)定期不定期全面排查本?！靶@貸”情況，分院系、分班級(jí)摸清已經(jīng)參與“校園貸”或從事“校園貸”推廣宣傳的教職工與學(xué)生人數(shù)及具體信息；落實(shí)到責(zé)任人，指定專人開(kāi)展排查工作；報(bào)送本?！靶@貸”情況至上級(jí)部門并進(jìn)行后續(xù)跟蹤掌握。對(duì)侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險(xiǎn)隱患的不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和個(gè)人，第一時(shí)間報(bào)請(qǐng)有關(guān)部門依法處置。

首先在立法層面提出明確合法的校園借貸與相關(guān)刑事犯罪行為的界限和加大對(duì)借貸雙方信息安全的立法保護(hù)以及明確校園借貸平臺(tái)法律地位的建議；其次在防范平臺(tái)自身法律風(fēng)險(xiǎn)方面，提出建立統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)機(jī)制的措施；然后在防范借款人法律風(fēng)險(xiǎn)方面，提出加強(qiáng)教育管理，建立多種維權(quán)路徑，建立客戶身份識(shí)別制度的措施；最后在防范放貸人法律風(fēng)險(xiǎn)方面，提出建立借款保險(xiǎn)制度，加強(qiáng)借貸交易監(jiān)控的措施。

5.3 建立和加強(qiáng)教育引導(dǎo)機(jī)制

（1）建立校園教育服務(wù)式機(jī)制。學(xué)校定時(shí)開(kāi)展前沿知識(shí)講座，開(kāi)設(shè)普法課程，增強(qiáng)學(xué)生法律意識(shí)；加強(qiáng)校園媒介宣傳引導(dǎo)，幫助學(xué)生了解、認(rèn)識(shí)金融新生事物，培育高財(cái)商；及時(shí)為學(xué)生提供資助信貸信息，為在經(jīng)濟(jì)上有需要的同學(xué)提供勤工助學(xué)、兼職等機(jī)會(huì)；聘請(qǐng)法律顧問(wèn)，為學(xué)生提供法律咨詢與維權(quán)幫助；拓寬大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的多種渠道。

（2）建立校園教育指導(dǎo)式機(jī)制。定期舉辦金融知識(shí)競(jìng)賽活動(dòng)、專業(yè)人士現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，提高學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；教育學(xué)生知法守法，引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)，樹(shù)立正確的社會(huì)責(zé)任觀、家庭責(zé)任觀；鼓勵(lì)學(xué)生深化社會(huì)實(shí)踐，提升自我安全防范意識(shí)、辨別是非的能力。

（3）建立校園教育保障式機(jī)制。建立學(xué)生互幫互助監(jiān)督小組，加強(qiáng)輔導(dǎo)員與學(xué)生的互動(dòng)交流，形成老師-班委-學(xué)生三級(jí)無(wú)阻礙溝通，及時(shí)反饋學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、消費(fèi)等方面的重要信息。經(jīng)常開(kāi)展相關(guān)主題活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀、理性消費(fèi)觀。構(gòu)建和完善高等院校與學(xué)生家庭聯(lián)成一體的安全保障機(jī)制，充分發(fā)揮學(xué)生家長(zhǎng)知法懂法用法的功能，做到防患于未然，亡羊補(bǔ)好牢。

大學(xué)生“校園貸”的存在是把雙刃劍，既有風(fēng)險(xiǎn)防范、教育引導(dǎo)難度大的一面，同時(shí)更應(yīng)該正視它積極作用的一面。隨著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，信用消費(fèi)在未來(lái)極有可能成為一種主流消費(fèi)方式，校園貸這種金融新產(chǎn)品，不僅可以順應(yīng)大學(xué)生發(fā)展性消費(fèi)的增長(zhǎng)，幫助其實(shí)現(xiàn)“美好生活的需要”，而且能夠帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促進(jìn)金融行業(yè)的不斷規(guī)范和長(zhǎng)足創(chuàng)新。