金融科技開年快車道搭配慢功夫

鐘立群

付梓之際，又值年終歲首，人們習(xí)慣將此刻附上“辭舊迎新”的含義，象征舊的時間循環(huán)終結(jié)，新的一年萬象更新。任何領(lǐng)域內(nèi)，新舊總有交替，2020年的中國金融行業(yè)亦然。

剛剛過去的2019年，我們看到了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》推動金融科技走上正軌，看到了電子信用證信息交換系統(tǒng)投產(chǎn)上線，也看到了“云閃付”與商業(yè)銀行共同提速讓移動支付市場更加多元豐富。我們不得不感嘆P2P全國各省清退工作的雷霆之速，等到了區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣在政策紅利和科技創(chuàng)新的環(huán)境下破題而出，體驗了生物識別技術(shù)中的人臉識別技術(shù)在支付領(lǐng)域快速蔓延，見證了人臉識別技術(shù)國家標(biāo)準(zhǔn)工作組成立……

2019年在科技賦能中結(jié)束，2020年科技也無可厚非地為金融拉開序幕，老詞新意，可謂不忘始終。

區(qū)塊鏈—要換道超車也要穩(wěn)步慢行。習(xí)近平總書記在中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，“把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新的重要突破口”“加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展”。作為分布式記賬（Distributed Ledger Technology，DLT）系統(tǒng)的核心技術(shù)，區(qū)塊鏈被認(rèn)為在金融、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、商業(yè)貿(mào)易、征信、資產(chǎn)管理等眾多領(lǐng)域，擁有廣泛的應(yīng)用前景。僅2019年11月披露的區(qū)塊鏈應(yīng)用項目就有57個，環(huán)比增長約110%，可以說區(qū)塊鏈項目集中涌向了金融“高速公路”，正是因為如此，行業(yè)參與者更需要穩(wěn)步慢行，防止“碰擦”。目前中國銀聯(lián)在電子存證、跨境、退稅等業(yè)務(wù)場景中落地區(qū)塊鏈技術(shù)，雖然尚未建立區(qū)塊鏈生態(tài)，但在探索勻速快行的途中，與行業(yè)伙伴一起加入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)服務(wù)聯(lián)盟（BSN），推動區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的快速發(fā)展和普及，讓彎道超車技術(shù)助力行業(yè)發(fā)展穩(wěn)步前行。

數(shù)字貨幣—“DC/EP雙離線支付”或現(xiàn)飛躍。Libra白皮書的出現(xiàn)，使全球主要國家央行都對數(shù)字貨幣議題加速布局，一方面密集釋放研發(fā)數(shù)字貨幣的信號，另一方面加速推送數(shù)字貨幣應(yīng)用場景及方案。自2014年起，中國人民銀行就已著手研究DC/EP，中國人民銀行副行長范一飛在出席“第八屆中國支付清算論壇”時表示，目前中國人民銀行法定數(shù)字貨幣DC/EP基本完成頂層設(shè)計、標(biāo)準(zhǔn)制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作，下一步將合理選擇試點驗證地區(qū)、場景和服務(wù)范圍，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化形態(tài)法定貨幣出臺應(yīng)用。

2017年春節(jié)前夕，中國人民銀行法定數(shù)字貨幣首次在系統(tǒng)內(nèi)平臺上測試數(shù)字票據(jù)交易。時隔近三年，據(jù)悉，新的法定數(shù)字貨幣試點將走出系統(tǒng)內(nèi)平臺，進(jìn)入交通、教育、醫(yī)療等服務(wù)場景，觸達(dá)C端用戶，試點銀行可根據(jù)自身優(yōu)勢進(jìn)行場景選擇，數(shù)字貨幣勻速加碼，或現(xiàn)飛躍。

監(jiān)管科技—成就“創(chuàng)新側(cè)”與“合規(guī)側(cè)”的“八車道”?！皠?chuàng)新側(cè)”力量的不斷進(jìn)步，對金融監(jiān)管部門提出了新的挑戰(zhàn)。金融科技自身存在的風(fēng)險隱患，例如其高隱秘性和快速傳播的特征，加速金融脫媒，加大技術(shù)及數(shù)據(jù)的風(fēng)險性，產(chǎn)生灰色套利等，形成金融風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險的疊加，最終引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。而監(jiān)管科技作為“合規(guī)側(cè)”的創(chuàng)新體現(xiàn)，其本質(zhì)其實是金融科技的分支之一，科技加持下的監(jiān)管，可以提高金融機構(gòu)的合規(guī)效率，幫助監(jiān)管開拓更加暢通的雙向“八車道”。

人工智能—給金融添上機器學(xué)習(xí)的燃料。機器學(xué)習(xí)作為金融科技中人工智能技術(shù)的核心，從無人超市到風(fēng)險管理，再到預(yù)測收益與客戶服務(wù)，都離不開機器學(xué)習(xí)這組“燃料”。機器學(xué)習(xí)的神奇之處在于，它們無需明確地編程就能從大量數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)，提供的數(shù)據(jù)越多，結(jié)果越準(zhǔn)確。例如，墨西哥商業(yè)銀行（BBVA Bancomer）曾與一家信用評分平臺合作， 該銀行旨在為拉丁美洲信用記錄不足的客戶提高獲得信貸的機會。機器學(xué)習(xí)通過銀行龐大的交易、客戶、賬單、轉(zhuǎn)賬等數(shù)據(jù)通過機器學(xué)習(xí)技術(shù)，預(yù)測風(fēng)險，為用戶提供合理的服務(wù)。

可以說，剛開始的2020年，金融科技加載下的新理念、新產(chǎn)品、新服務(wù)在各處生根發(fā)芽、推陳出新，它們皆是馬力全開，拼力涌向快車道，欲嶄露頭角，占據(jù)金融市場一隅。所有的改革與創(chuàng)新，千說萬說都離不開一個關(guān)鍵詞：科技。而科技之下若求根基穩(wěn)固，跑得快搭配慢功夫，方有脫穎而出的機會。